Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-793/2019 (2-4029/2018;) ~ М-2906/2018 от 04.10.2018

Дело № 2-793/19

24RS0013-01-2018-003759-78

Заочное РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 марта 2019 года п. Емельяново

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Демидовой В.В.,

при секретаре Шевченко Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Балашовой Ирины Геннадьевны к ООО «СК «ЭРГО Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Балашова И.Г. обратилась в суд с иском к ООО «СК «ЭРГО Жизнь» о защите прав потребителей. Требования мотивировала тем, что 10.04.2018 обратилась в филиал АО «ЮниКредитБанк» с заявкой о предоставлении кредита для потребительских нужд. При оформлении заявки ею подписан необходимый пакет документов, никаких документов сотрудниками банка в этот день ей не выдавалось. 25.04.2018 сотрудник банка в телефонном режиме сообщил об одобрении кредитной заявки и необходимости подъехать в офис банка. 26.04.2018 истцом и АО «ЮниКредитБанк» заключён кредитный договор на предоставление потребительского кредита в сумме 664000 рублей сроком на 60 месяцев под 12,9 % годовых. При оформлении кредитного договора к документам приложен договор страхования по программе «пакет Лайт» от 26.04.2018. Согласно п.п. 4,5 договора страхования страховая премия уплачивается единовременно и равна произведению страхового тарифа 0,06% и страховой суммы, умноженной на количестве месяцев срока действия договора страхования. Срок действия договора определен с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до даты, указанной в индивидуальных условиях как дата полного погашения кредита. В соответствии с п. 9 договора страхования заявление на потребительский кредит и индивидуальные условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящего договора страхования. 26.04.2018 при получении кредитных средств с истца удержана страховая премия в сумме 79680 рублей. Однако, в выписке из лицевого счета в назначении платежа указано, что в счет оплаты услуг по договору страхования по продукту «Страхование жизни» № 4212 от 10.04.2018. Истец 26.04.2018 обратилась с заявлением в ООО СК «ЭРГО» об отказе в страховании и возврате страховой премии. 4.05.2018 ООО СК «ЭРГО Жизнь» в возврате страховой премии отказано, поскольку заявление о возврате страховой премии поступило 26.04.2018, т.е. после срока (14 календарных дней), предусмотренного п. 7.4. Правил страхования.

Впоследствии требования уточнила (л.д. 60) и просила признать прекращенным участие в Программе добровольного страхования «Пакет Лайт» от 26.04.2018; взыскать с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» страховую премию 79680 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 5325 рублей 47 копеек, убытки 9208 рублей 60 копеек, моральный вред 20000 рублей, штраф за отказ в добровольном удовлетворении требований потребителя (л.д. 60).

В судебном заседании истица Балашова И.Г. завяленные требования поддержала.

Ответчик ООО СК «ЭРГО Жизнь» и третье лицо АО «ЮниКредитБанк» в судебное заседание не явились, о месте и времени извещались своевременно и надлежащим образом (л.д. 102-105). С согласия истца дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав представленные доказательства, заслушав истца, суд полагает исковые требования Балашовой И.Г. подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Закон «О потребительском кредитовании» (займе) допускает предоставление заемщику дополнительных услуг в виде страхования жизни или здоровья (ст.7 Закона).

Статьей 940 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

На основании ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

В силу ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Как следует из п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании п. 7.4 Правил страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования в первые 14 дней со дня его заключения без потери уплаченной страховой премии, отказ оформляется в письменной форме.

В силу п. 7.1 Правил страхования страховщик по выбору страхователя обязан осуществить возврат страхователю страховой премии или ее части наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования в срок, предусмотренный п. 7.4.

В силу требований ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Статьей 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

Изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом установлено, что 26.04.2019 Балашовой И.Г. и АО «ЮниКредитБанк» заключён кредитный договор на предоставление потребительского кредита в сумме 664000 рублей сроком на 60 месяцев под 12,9 % годовых с уплатой ежемесячного платежа согласно графику аннуитетными платежами; 26.04.2018 Балашовой И.Г. подписано заявление на комплексное обслуживание; все документы приняты специалистом банка 26.04.2018, о чем свидетельствует входящий штамп и подпись. Согласно п. 9 указанного договора заемщик обязан заключить иные договоры, в том числе, договор страхования жизни и здоровья заемщика (л.д. 7-12).

26.04.2018 Балашовой И.Г. подписан договор страхования по программе «ПАКЕТ ЛАЙТ», согласно которому она подтверждает свое согласие быть застрахованной; страховая сумма на дату заключения договора страхования равна сумме кредита в соответствии с заявлением на предоставление кредита на текущие расходы, подписанного страхователем в дату заключения договора и поданного в АО «ЮниКредитБанк», далее с даты подписания страхователем индивидуальных условий договора потребительского кредита; данный договор подписан и принят специалистом АО «ЮниКредитБанк» 26.04.2018, о чем свидетельствует входящий штамп и подпись (л.д. 13-14).

Из информации о счете следует, что 26.04.2018 денежные средства в размере 79680 рублей в качестве оплаты страховой премии за продукт «Страхование жизни» № 4212 от 10.04.2018 списаны Банком со счета Балашовой И.Г., 26.04.2018 выданы кредитные средства в размере 664000 рублей (л.д. 15).

26.04.2018 истец направил в ООО «СК «ЭРГО Жизнь» заявление об отказе от договора страхования, возврате 79680 рублей, уплаченных в качестве платы за участие в программе страхования (л.д. 100).

Уведомлением № 2381 от 4 мая 20189 ООО «СК «ЭРГО Жизнь» отказало Балашовой И.Г. в возврате страховой премии по договору от 10.04.2018, поскольку ее заявление о возврате страховой премии поступило только 26.04.2018, т.е. по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования 10.04.2018 (л.д. 16-17).

21 мая 2018 Балашова И.Г. направила ответчику претензию (л.д. 18).

Согласно представленному АО «ЮниКредитБанк» платежному поручению № 1 от 26.04.2018 Балашовой И.Г. произведена оплата страховой премии по договору страхования от 10.04.2018 № 4212 (л.д. 45-47).

Истец в судебном заседании пояснила, что 10.04.2018 подала в АО «ЮниКредитБанк» заявку о предоставлении кредита для потребительских нужд. При оформлении заявки ею подписан необходимый пакет документов, 25.04.2018 сотрудник банка в телефонном режиме сообщил об одобрении кредитной заявки и необходимости подъехать в офис банка. 26.04.2018 истцом и АО «ЮниКредитБанк» заключён кредитный договор на предоставление потребительского кредита в сумме 664000 рублей сроком на 60 месяцев под 12,9 % годовых, тут же в банке ею подписан договор страхования от 26.04.2018 с ООО «СК «ЭРГО Жизнь». Работник банка разъяснила ее право отказаться в 14-дневный срок от договора страхования. 26.04.2018 она подала заявление в ООО «СК «ЭРГО Жизнь» об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, а так же заявление в банк о не перечислении в страховую компанию 79680 рублей.

В представленном письменном отзыве ответчик просил в удовлетворении требований отказать, ссылаясь на то, договор страхования заключен 10.04.2018, а с заявлением о его расторжении и возврате страховой премии Балашова И.Г. обратилась только 26.04.2018, т.е. по истечении 14-дневного срока (л.д. 73-78).

Оценивая представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд учитывает, что 26.04.2018 Балашовой И.Г. и АО «ЮниКредитБанк» заключён кредитный договор на предоставление потребительского кредита в сумме 664000 рублей сроком на 60 месяцев под 12,9 % годовых с уплатой ежемесячного платежа согласно графику аннуитетными платежами. П. 9 указанного кредитного договора истец приняла обязанность заключить иные договоры, в том числе, договор страхования по программе «ПАКЕТ ЛАЙТ». 26.04.2018 Балашовой И.Г. подписано заявление на комплексное обслуживание; все документы приняты специалистом банка 26.04.2018, о чем свидетельствует входящий штамп и подпись.

26.04.2018 Балашовой И.Г. подписан договор страхования по программе «ПАКЕТ ЛАЙТ», согласно которому она подтверждает свое согласие быть застрахованной; страховая сумма на дату заключения договора страхования равна сумме кредита в соответствии с заявлением на предоставление кредита на текущие расходы, подписанного страхователем в дату заключения договора и поданного в АО «ЮниКредитБанк», далее с даты подписания страхователем индивидуальных условий договора потребительского кредита; данный договор подписан и принят специалистом АО «ЮниКредитБанк» 26.04.2018, о чем свидетельствует входящий штамп и подпись.

Таким образом, по представленным сторонами доказательствам судом установлено, что истцом и ответчиком заключен 26.04.2018 договор страхования по программе «ПАКЕТ ЛАЙТ» в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору от 26.04.2018, заключенному Балашовой И.Г. с АО «ЮниКредитБанк»; в соответствии со ст. 56 ГПК РФ доказательств, что Балашовой И.Г. с АО «ЮниКредитБанк» заключался кредитный договор 11.04.2018 не представлено.

Оценивая представленные доказательства, исследовав подлинный договор страхования по программе «ПАКЕТ ЛАЙТ», заключенный истцом и ответчиком 26.04.2018, суд приходит к твердому убеждению, что истцом и ответчиком заключен договор страхования по программе «ПАКЕТ ЛАЙТ» 26.04.2018, сторонами договор страхования 10.04.2018 не заключался, что подтверждается совокупностью представленных в материалы дела истцом доказательств.

Принимая во внимание, что страхование является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в настоящем деле заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, Банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, вместе с тем, Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлены стандартные требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц, что является специальным основанием для отказа от договора страхования, учитывая, что 26.04.2018 ООО «СК «ЭРГО Жизнь» поступило заявление истца об отказе от участия в программе страхования, возврате 79680 рублей, уплаченных в качестве платы за участие в программе страхования платежным поручением от 26.04.2018№ 1, в соответствии с п.п. 7.1, 7.4 Правил страхования ответчик обязан вернуть истцу в течение 10 рабочих дней уплаченные 79680 рублей, суд полагает подлежащими удовлетворению исковые требования Балашовой И.Г. к ООО «СК «ЭРГО Жизнь» о признании прекращенным участия в Программе добровольного страхования «Пакет Лайт» от 26.04.2018, взыскании с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в пользу Балашовой И.Г. страховой премии 79680 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4993 рубля 10 копеек из расчета: (79680 рублей х 123 дн (с 16.05.2018 (26.04.2018+10 рабочих дней) по 16.09.2018)х7,25%:365дн)+ (79680 рублей х 91 дн (с 17.09.2018 по 16.12.2018)х7,5%:365дн)+ 79680 рублей х 123 дн (с 17.12.2018 по 18.03.2019)х7,75%:365дн.

Суд не принимает в качестве допустимого доказательства договор страхования от 10.04.2018, представленный ответчиком в опровержении доводов истца, поскольку он опровергается совокупностью исследованных судом доказательств, представленных истцом.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку права потребителя ответчиком нарушены, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 15000 рублей, данный размер компенсации суд полагает разумным.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме 49836 рублей (79680 рублей (убытки) + 15000 рублей (моральный вред)+4993 рублей 10 копеек (проценты)х50%).

Суд не усматривает оснований к снижению в порядке ст. 333 ГК РФ подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца штрафа, неустойки.

В удовлетворении требований о взыскании с ответчика убытков в размере 9208 рублей 60 копеек, понесенных истцом в качестве расходов по оплате процентов по кредитному договору, суд полагает необходимым отказать, поскольку уплата процентов по кредитному договору является обязанностью истца, полученными с ответчика денежными средствами истец вправе распоряжаться по собственному усмотрению, в том числе, не вносить их после получения в счет погашения кредита.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, в сумме 3340 рублей 20 копеек с учетом удовлетворенных требований имущественного и двух требований неимущественного характера.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Балашовой Ирины Геннадьевны к ООО «СК «ЭРГО Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать прекращенным участие Балашовой Ирины Геннадьевны в Программе добровольного страхования «Пакет Лайт» от 26.04.2018.

Взыскать с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в пользу Балашовой Ирины Геннадьевны страховую премию 79680 рублей, проценты 4993 рубля 10 копеек, моральный вред 15000 рублей, штраф 49836 рублей 55 копеек, а всего 149509 рублей 65 копеек, в удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Взыскать с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину 3340 рублей 20 копеек.

Ответчик может подать судье, вынесшему заочное решение, заявление об отмене настоящего решения в течение семи суток со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Демидова В.В.