Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-76/2019 ~ М-76/2019 от 21.03.2019

УИД 28RS0№-88

Дело № ДД.ММ.ГГГГ год

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Селемджинский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Кудлаевой Т.В.,

при секретаре Семенюта О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в пгт. Экимчан гражданское дело по иску ПАО «Восточный экспресс банк» к Кулик Тамаре Прокопьевне о взыскании задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ и расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» Вавилина Е.В., действующая на основании доверенности обратилась в суд с иском к Кулик Т.П. о взыскании с неё долга по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 106279 рублей 98 копеек. В обоснование заявленных требований в исковом заявлении указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Кулик Т.П. заключён договор кредитования №, в соответствии с которым банк предоставил Кулик Т.П. денежные средства в размере 106279 рублей 98 копеек сроком до востребования, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить по нему проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями Договора Заёмщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путём выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре, Заёмщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Согласно ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заёмщику Кредит, что подтверждается выпиской по счёту (прилагается). Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» не явился, надлежащим образом извещён о времени и месте рассмотрения дела, имеется ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца. Представил дополнение к исковому заявлению и пояснил, что договор об открытии кредитной линии, в отличие от обычного кредитного договора, предполагает право заёмщика в особом порядке в течение определённого срока получить от кредитора денежные средства в согласованном сторонами размере. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08 1998 года №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Экономической целью заёмщика является получение от кредитора предоставления заёмных денежных средств в форме возобновляемой кредитной линии. Условия договора об открытии кредитной линии по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств заёмщику. Пользование кредитной линией представляет собой резервирование для заёмщика кредитных ресурсов. По кредитным картам расчёт основного долга производится за весь период кредитования. Первоначальная сумма в расчёте - это сумма, которую ответчик Кулик Т.П. сняла за весь срок кредитования, а именно до востребования и от неё вычитаются ежемесячные поступления. Изначально лимит карты составлял 100000 рублей. В 2017 году лимит был увеличен до 115000 рублей. Соответственно, по данному кредитному договору за все пользование кредитной картой, ответчица сняла сумму в размере 282005 рублей 81 копейка. По кредитным картам имеется возобновляемый кредитный лимит. Ответчик, внося ежемесячные платежи, погашает часть основного долга, которая идёт на возобновление лимита, данная сумма доступна в пользовании. Ответчик вправе снова пользоваться доступной суммой, в результате чего остаток основного долга рассчитывается путём вычета из общей потраченной суммы по кредитной карте вносимых сумм, распределяющихся на погашение основного долга. Соответственно за весь срок пользования картой заёмщик, снимая возобновляемый лимит, увеличил сумму до 282005 рублей 81 копейки, не смотря на то, что изначально лимит составлял 100000 рублей.

Также ПАО «Восточный экспресс банк» представил отзыв на возражение ответчика Кулик Т.П. и пояснил, что выдал ответчику кредит в размере 100000 рублей на следующих условиях: срок - до востребования, процентная ставка - 29,9 % в год. Согласно условий договора, банк имеет право в одностороннем порядке без объяснения причин увеличить, уменьшить, или установить Лимит кредитования равным нулю. Выписка по банковскому счёту - документ, выдаваемый банком, в котором содержатся сведения об операциях, совершенных по счёту. Выписка даёт достоверную информацию о состоянии счета и движении денежных средств: получение и списание сумм, а также удержание банком комиссий. Как уже было сказано в ранее направленном отзыве, Ответчик, внося ежемесячные платежи, погашает часть основного долга, которая идёт на возобновление лимита, данная сумма доступна в пользовании. Ответчик вправе снова пользоваться доступной суммой, в результате чего остаток основного долга рассчитывается путём вычета из общей потраченной суммы по кредитной карте вносимых сумм, распределяющихся на погашение основного долга. Соответственно за весь срок пользования картой заёмщик, снимая возобновляемый лимит, увеличил сумму до 282005 рублей 81 копейки, не смотря на то, что изначально лимит составлял 100000 рублей. В выписке по счёту ответчика указаны все операции, которые она производила за весь период действия карты, в том числе и все выдачи денежных средств (выдача кредита с текущего счета). Предоставленный расчёт является верным.

Ответчик Кулик Т.П. в судебное заседание не явилась, о месте и времени уведомлена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствии, в письменном заявлении просила отказать ПАО «Восточный экспресс банк» в удовлетворении заявленных исковых требований, поскольку согласно условий Договора, Банком выданы денежные средства в размере 106 279 рублей 98 копеек. Однако, банком предоставлен расчёт задолженности, где сумма кредита указана в размере 282005 рублей 81 копейка. Считает, что расчёт задолженности банка является неверным и необоснованным. Расчёт суммы долга: (сумма кредита + проценты) - сумма, уплаченная в счёт основного долга = остаток суммы задолженности (106 279,98 +31 205,46) - 175 725,83 = - 38 240,38 руб. Таким образом: переплата банку составила 38240 рублей 38 копеек.

Также на дополнение истца ПАО «Восточный экспресс» ответчик Кулик Т.П. представила возражения и пояснила, что согласно условий договора лимит кредитования предоставляется до 130000 рублей. Пунктом 1 договора установлено, что лимит кредитования может быть увеличен по соглашению сторон, либо в случае принятия банком заявления ответчика Кулик Т.П. на увеличение лимита кредитования. Заявление в банк на увеличение лимита кредитования Кулик Т.П. не направляла и дополнительные средства не запрашивала. Более 130000 рублей в банке ответчик не получала. Более на счёт денежных средств не поступало, и Кулик Т.П. не были сняты денежные средства со счета. Истец утверждает, что ответчиком была снята со счета сумма 282005 рублей 81 копейка. Предоставляет расчёт задолженности, где все расчёты ведутся от указанной суммы. Кулик Т.П. поясняет, что сумма сильно завышена. Согласно условий Договора банком выданы денежные средства в размере 106279 рублей 98 копеек. Однако, Банком представлен расчёт задолженности, где сумма кредита указана в размере 282005 рублей 81 копейка. Кулик Т.П. считает расчёт задолженности банка неверным и необоснованным. Причём, сумма завышена именно на сумму 175725 рублей 83 копейки, уплаченную в счёт погашения долга по кредиту (282005,83 руб. - 175725,83 руб. = 106279,98 руб.). Банк незаконно увеличил долг Кулик Т.П. на сумму погашения долга по кредиту, т.е. фактически банк аннулировал поступление денежных средств в счёт погашения долга. Банк ошибочно утверждает, что ответчик Кулик Т.П. вносила средства на карту платежами в общей сумме 175725 рублей 83 копейки, и тут же снимала их, тем самым увеличивала долг перед банком. Доказательств того, что ответчик пользовалась деньгами сверх лимита кредитования, у истца не имеется. Истец должен доказать поступление денег на счёт. Поручений на увеличение кредитного лимита Кулик Т.П. в банк не давалось. Заявление в банк на увеличение лимита кредитования Кулик Т.П. не направлялось и денежные средства не запрашивались. В случае, если Кредитор действительно положил деньги на счёт, Кредитор сделал это самовольно, за рамками Кредитного договора. В связи с этим, на эти средства не могут быть начислены проценты и пени, эти денежные средства Кулик Т.П. не использовались. Других доказательств истцом не предоставлено. Просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объёме.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав иные доказательства по делу, дав им надлежащую оценку, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

На основании частей 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствие с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ Кулик Т.П. в ПАО «Восточный Экспресс Банк» были поданы анкета заявителя и заявление клиента о заключении договора кредитования №, из которых следует, что банк предоставил заёмщику Кулик Т.П. кредитную карту.

Так, в заявлении указаны: наименование сторон договора, вид кредита кредитная карта «ЛЕТНЯЯ», срок пользования кредитом – до востребования, Датой начала срока действия лимита кредитования является дата заключения договора кредитования. Срок возврата кредита до востребования. Ставка процента годовых – 29,9 %, Ставка, процента годовых за проведение наличных операций 20%, ставка процента годовых за проведение наличных операций 49,9% действует по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования. Льготный период 56 дней. Штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности при сумме кредита от 50 001 до 100 000 рублей 600 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1000 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

Из заявления клиента о заключении договора № следует, что Кулик Т.П. подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями и Тарифами банка и просит признать их неотъемлемой частью настоящей оферты.

В соответствии с заявлением клиента о заключении договора № ПАО «Восточный экспресс банк» открывает Кулик ТП. банковский счёт №, устанавливает лимит кредитования и осуществляет кредитование ТБС в рамках установленного лимита.

Судом установлено, что погашение задолженности по кредитному договору 15/4213/00000/401156 от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не осуществляется в соответствии с положениями указанного выше кредитного договора.

Согласно имеющейся в материалах дела выписки по счёту, открытому в Дальневосточном филиале ПАО КБ «Восточный» на имя Кулик Т.П., на счёт ответчика были зачислены денежные средства в рамках договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как видно из вышеуказанной выписки, договорные отношения Кулик Т.П. выполняются недобросовестно, допускались просрочки погашения долга, что привело к образованию просроченной задолженности. В связи с чем, в силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ требование заёмщика о возврате всей суммы займа является обоснованным.

Согласно расчёту на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Кулик Т.П. перед банком составила 137485 рублей 44 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 106279 рублей 98 копеек; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 31205 рублей 46 копеек.

Расчёт задолженности, предоставленный истцом, является правильным, поскольку он арифметически верен, соответствует положениям договора и требованиям закона. В силу ст. 56 ГПК РФ ответчиком Кулик Т.П. суду представлен расчёт и не может быть принят судом во внимание так как, по кредитным картам расчёт основного долга производится за весь период кредитования. Первоначальная сумма в расчёте - это сумма, которую ответчик Кулик Т.П. сняла за весь срок кредитования, а именно до востребования и от неё вычитаются ежемесячные поступления. Изначально лимит карты составлял 100000 рублей. В 2017 году лимит был увеличен до 115000 рублей. Соответственно, по данному кредитному договору за все пользование кредитной картой, ответчица сняла сумму в размере 282005 рублей 81 копейка. По кредитным картам имеется возобновляемый кредитный лимит. Ответчик, внося ежемесячные платежи, погашает часть основного долга, которая идёт на возобновление лимита, данная сумма доступна в пользовании. Ответчик вправе снова пользоваться доступной суммой, в результате чего остаток основного долга рассчитывается путём вычета из общей потраченной суммы по кредитной карте вносимых сумм, распределяющихся на погашение основного долга. Соответственно за весь срок пользования картой заёмщик, снимая возобновляемый лимит, увеличил сумму до 282005 рублей 81 копейки, не смотря на то, что изначально лимит составлял 100000 рублей.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд считает, что кредитный договор, на который ссылается представитель истца, заключён сторонами в надлежащей форме, не оспаривался ответчиком, в установленном законодательством порядке недействительным признан не был, в связи с чем, его условия учитываются судом при рассмотрении гражданского дела. Данный договор ответчиком надлежащим образом исполнен не был, денежные средства в установленный договором срок ответчиком истцу не возвращены.

Кроме того, суд принимает во внимание и тот факт, что Кулик Т.П. известно о её долге перед банком, поскольку ДД.ММ.ГГГГ мировым судьёй <адрес> по Селемджинскому районному судебному участку № был вынесен судебный приказ о взыскании с неё в пользу ПАО «Восточный Экспресс Банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в общем размере 120906 рублей 11 копеек, а также в счёт уплаченной пошлины 1809 рублей 06 копеек. По заявлению Кулик Т.П. ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменён.

Таким образом, с ответчика Кулик Т.П. в пользу ПАО «Восточный Экспресс Банк» подлежит взысканию сумма основного долга – 106279 рублей 98 копеек; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 31205 рублей 46 копеек, итого в размере 137485 рублей 44 копейки.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Руководствуясь указанными положениями, суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3949 рублей 71 копейка, несение которых истцом подтверждается платёжными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» - удовлетворить.

Взыскать с Кулик Тамары Прокопьевны в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 137485 (сто тридцать семь тысяч четыреста восемьдесят пять) рублей 44 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу - 106279 рублей 98 копеек; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 31205 рублей 46 копеек.

Взыскать с Кулик Тамары Прокопьевны в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 3949 (три тысячи девятьсот сорок девять) рублей 71 копейку.

              На решение сторонами может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Амурского областного суда в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Селемджинский районный суд.

Председательствующий                               Т.В. Кудлаева