Решение по делу № 2-3805/2019 ~ М-2490/2019 от 13.05.2019

Дело № 2-3805/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 августа 2019 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Сергеевой Н.Н.,

при секретаре Сичкаревой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Счастной ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

13.05.2019 года ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с вышеназванным иском к ответчику, указав, что 28.04.2015 года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Счастной Е.М. был заключен кредитный договор №ф, в соответствии с которым Ответчик получил у Банка кредит в сумме 50000,00 рублей со сроком погашения до 20.08.2020 г., по ставке 51,1% годовых и обязался возвращать земные средства в соответствии с условиями договора.

В связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора за период с 21.08.2015 г. по 07.02.2019 года у него образовалась задолженность в размере 158013,76 руб., сниженная Банком до 127026,55 руб. за счет уменьшения штрафных санкций до суммы, рассчитанной, исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России. В связи с наличием длительной просрочки Банк обращался к ответчику с требованием о полном досрочном погашении задолженности, которое осталось не исполненным.

Ссылаясь на положения ст.ст.309, 810 и 811 ГК РФ, Банк просит взыскать со Счастной Е.М.. задолженность по кредитному договору № от < Дата > за период с 21.08.2015 г. по 07.02.2019 года в размере 127026,55 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3740,53 рублей.

В судебное заседание представитель истца – Банка по доверенности Романова Е.А. не явилась, извещена надлежаще, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Счастная Е.М. в суд не явилась, о существе спора, дате, времени и месте его рассмотрения извещена надлежаще лично и заблаговременно.

Представитель ответчика по доверенности Малхасян А.Р. в суд также не явился, ранее в судебных заседаниях просил отказать истцу в исковых требованиях по доводам, изложенным в письменном отзыве. Сослался на отрицание ответчицей факта заключения договора и получение кредита, так как она этого не помнит, поскольку имела намерение в тот период времени получить кредит в разных банках. Кто вносил платежи в погашение кредита, ответить затруднился, явку ответчицы в судебные заседания для выяснения спорных утверждений не обеспечил. В отзыве указал на отсутствие доказательств заключения договора, поскольку обстоятельства передачи ответчику денежных средств не подтверждены, полагал, что обстоятельство зачисления денежных средств заемщику по кредитному договору может быть подтверждено только первичными учетными документами, на основании которых ведется бухгалтерский учет, а именно банковским ордером. Такого документа истец не представил, поэтому считает, что истцом не доказан сам факт передачи ответчику денежных средств по кредитному договору. Также считает, и проценты по договору и неустойка подлежат снижению в соответствии со ст. 333 ГК РФ из-за несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. Также полагал установленную ставку по кредиту 51,1 % годовых, которая в пять раз превышает установленную Банком России ключевую ставку, явно завышенной и образующей в действиях истца злоупотребление правом.

Изложенное с учетом положений ст.ст.113-117,167 ГПК РФ дает суду право рассмотреть дело без участия сторон по представленным в деле доказательствам.

Исследовав все доказательства по делу в их совокупности, и дав им оценку в соответствии со ст.ст. 12, 56 и 67 ГПК РФ, суд находит иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 28.04.2015 года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Счастной Е.М. был заключен Кредитный договор №, в соответствии с которым, а также на индивидуальных условиях договора потребительского кредита при предоставлении кредитного лимита на кредитную карту без льготного периода, Банк обязался предоставить Ответчику потребительский кредит в сумме 50 000 рублей со сроком возврата кредита < Дата >, со взиманием за пользование кредитом платы в размере 22,41% годовых при условии безналичного использования денежных средств посредством кредитной карты, либо в размере 51,1 % годовых при снятии клиентом денежных средств с карты наличными или переводом на другие счета, а Ответчик обязался возвращать кредит на условиях и в порядке, установленном Кредитным договором.

Банк исполнил взятые на себя обязательства и в соответствии с условиями Кредитного договора предоставил Ответчику денежные средства в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету №.

Факт заключения кредитного договора подтвержден письменными доказательствами и подписями от имени Счастной ФИО9 в пяти местах кредитного договора – на каждом листе и в разделе о получении кредитной карты, приложенной копией её паспорта и визуальным совпадением подписи в договоре и паспорте.

Факт получения кредита в заявленном размере подтвержден выпиской по счету, открытому в Банке на имя Счатной Е.М., на котором отражены операции поступления суммы кредита и снятие кредитных средств, уплаты комиссии по тарифу и страховой премии по договору, трижды поступление наличных денежных средств через ТС ЗК на погашение кредита.

В соответствии с условиями Кредитного договора заемщик обязался погашать плановую сумму ежемесячно до 20 числа каждого месяца, плановая сумма включает в себя 2% от основного долга по кредиту и проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца (п.6).

Договором (п. 12) предусмотрено начисление пени с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, при этом, проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются; начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности устанавливается в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Согласно материалам дела, ответчик воспользовался заемными средствами, сняв кредитные средства со счета 28.04.2015 года в полном объеме, при этом денежные средства были списаны с карты на счет до востребования, откуда сняты наличными. Затем 20.05.2015 г., 19.06.2015 г., 18.07.2015 года ответчик осуществил три платежа, согласно договору, в сумме по 3400,00 руб., после чего, как свидетельствуют представленные Банком доказательства, ответчик в нарушение обязательств, принятых на себя в договоре, не предпринимал надлежащие меры к погашению кредита, платежи не вносил, в связи с чем, образовалась задолженность.

Проводимые банком переговоры о необходимости погашения задолженности и платы за ее возникновение: уведомление-требование о возврате кредита от 18.04.2018 г., направленное по адресу регистрации, с предложением о полном погашении просроченной задолженности, в которой размер основного долга составил 44109,80 руб., с реквизитами для платежа, результата не принесли, за рассрочкой, либо реструктуризацией долга заемщик не обращался, платежей в счет погашения долга не вносил.

В связи с чем, Банк обратился к мировому судье 4-го судебного участка Центрального района г. Калининграда, который 20.12.2018 года выдал судебный приказ на взыскание с ответчика суммы долга по кредитному договору по состоянию на 23.06.2018 г. в размере 113461,04 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 1734,61 руб., который отменен определением того же мирового судьи 11.03.2019 года по возражениям должника.

Иск составлен 26.04.2019 года и поступил в суд по почте 13.05.2019 года.

Банк указывает, что у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору за период с 21.08.2015 г. по 07.02.2019 г. в размере 158013,76 руб., сниженная Банком до 127026,55 руб. за счет уменьшения штрафных санкций до суммы, рассчитанной, исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России. Просит взыскать задолженность в принудительном порядке.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, только надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст.408 ГК РФ).

В соответствии со ст.ст. 811, 819 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком платежных обязательств по договору, Банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные условиями кредитного договора.

При предъявлении иска в суд рассчитанная Банком сумма невозвращенного кредита с процентами и штрафными санкциями, предусмотренными условиями кредитного договора № от < Дата >, по состоянию на 07.02.2019 года, составляла 127026,55 руб., из которой 44109,82 руб. – сумма основного долга (из них 18881,23 руб. – сумма срочного основного долга, 25228,59 руб. – сумма просроченного основного долга), 55761,26 руб. – сумма процентов (из них 1015,81 руб. – сумма срочных процентов, 54533,32 руб. – сумма просроченных процентов, 212,13 руб. – сумма процентов на просроченный основной долг), 27155,47 руб. – сумма штрафных санкций, рассчитанных по двойной ключевой ставке Банка России.

Отклоняя доводы возражений ответчика о применении положений ст. 333 ГК РФ к размеру процентов за пользование кредитом, как ошибочные, суд, руководствуясь положениями ГК РФ, обращает внимание ответчика на то, что проценты по договору являются обязательной частью договора, а не неустойкой, размер которой, как штрафной санкции, закон предусматривает возможность снизить из-за явной несоразмерности последствиям нарушения денежного обязательства.

Договор потребительского кредита № от < Дата > заключен Банком со Счастной Е.М. по «Индивидуальным условиям договора потребительского кредита при предоставлении кредитного лимита на кредитную карту без льготного периода». В п. 4 договора в отношении процентной ставки и порядке её определения стороны согласовали, что кредитная карта без материального носителя предназначена для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет. В случае совершения клиентом указанных операций с использованием банковской карты ставка процентов за пользование кредитными средствами составит 22,41- двадцать две целых сорок одна сотая годовых при условии безналичного использования. В случае, если денежные средства с карты Клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в Банке или иных банках, ставка процента составляет 51,1 - пятьдесят одна целая одна десятая годовых. Банк взимает проценты от суммы неразрешенного овердрафта с даты, следующей за датой его возникновения до его погашения по ставке 56 - пятьдесят шесть процентов годовых для кредитных карт без льготного периода.

Из представленных в деле Банком документов следует, что на имя Счастной Е.М. 28.04.2015 года был открыт счет № «До востребования», согласно выписке по которому в указанную дату отражена операция списания с карты суммы в размере 50 000 рублей, а затем операция снятия кредитных средств на сумму 50 000 рублей.

Поскольку кредитные средства сняты с карты наличными через счет до востребования, Банк обоснованно при расчете процентов за пользование кредитом применил ставку 51,1 % годовых.

Таким образом, представленный Банком расчет составляющих задолженности по сумме просроченного основного долга, просроченным процентам и процентам на просроченный основной долг в совокупности со сведениями о текущем состоянии кредита, судом проверен и сомнений не вызывает, ответчиком надлежащими доказательствами (ст. 60 ГПК РФ) не оспорен, поэтому может быть положен в основу решения, поскольку соответствует законным условиям кредитного договора и фактически внесенным платежам.

В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ ответчик не представил иных доказательств надлежащего исполнения условий договора, в связи с чем, определенная банком сумма задолженности по кредитному договору в виде составляющих по основному долгу, процентам за пользование кредитом и процентам на просроченный основной долг подлежит взысканию с ответчика по судебному решению в полном объеме.

Что касается размера пени (штрафных санкций) на просроченный платеж, рассчитанных банком сначала в сумме 58142,68 руб., а затем заявленных ко взысканию в сумме 27155,47 руб. по двойной ставке рефинансирования за период с 21.08.2015 по 07.02.2019 г. включительно, то суд, с учетом заявления ответчика, полагает возможным применение к заявленной сумме положений ст. 333 ГК РФ из-за явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств.

Материалы дела свидетельствуют о том, что Приказом Банка России от 12 августа 2015 года №ОД-2071 у Банка (АКБ «Пробизнесбанк») с 12 августа 2015 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28 октября 2015 года по делу №А40-154909/2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Срок конкурсного производства очередной раз продлен на 6 месяцев до 22.10.2019 года.

Согласно материалам дела и выписке по счету должника, платежи по кредиту прекратились полностью после 21.08.2015 года, срок возврата кредита не наступил, первичное требование о досрочном погашении кредита направлено должнику только 18.04.2018 года, заявление в мировой суд поступило 20.12.2018 года, после отмены судебного приказа 11.03.2019 года, иск составлен 26.04.2019 года, поступил в суд 13.05.2019 года, то есть более, чем через 3,5 года после начала образования задолженности, что очевидно, при осведомленности банка, способствовало увеличению штрафных санкций до 58142,68 руб. и добровольно сниженных банком до суммы взыскания в 27155,47 руб. из расчета по двойной ключевой ставке.

В силу разъяснений, содержащихся в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц, кроме должника - коммерческой организации, индивидуального предпринимателя, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст.56 ГПК РФ) При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

С учетом изложенного, суд, принимая во внимание положения пунктов 1 и 6 статьи 395 ГК РФ о предельном размере неустойки из расчета по одинарной ключевой ставке Центробанка, полагает, что с учетом всех обстоятельств дела, в том числе, добросовестного исполнения ответчиком на протяжении трех месяцев обязательств по погашению кредита до отзыва у банка лицензии, а также очевидной для банка длительности периода нарушений со стороны заемщика, размер суммы штрафа следует снизить до 15 000 рублей.

Правовых оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ к размеру процентов за пользование кредитом не имеется.

Доводы ответчика о незаключенности кредитного договора из-за непредставления истцом банковского ордера на передачу ответчику денежных средств несостоятельны и опровергаются представленными письменными доказательствами со стороны истца.

Так, согласно пункту 2.1.2 действовавшего на момент возникновения спорных правоотношений Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31 августа 1998 года N 54-П и зарегистрированного в Минюсте РФ 29 сентября 1998 года N 1619, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии с п. 7 Методических рекомендаций к Положению Банка России "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" от 31 августа 1998 года N 54-П, утвержденных Банком России 05 октября 1998 года N 273-Т, действовавших в период возникновения спорных правоотношений, документом, свидетельствующим о наличии факта предоставления денежных средств клиенту, является выписка по корреспондентскому, расчетному, текущему счету клиента, а также ссудному или межбанковскому депозитному счету либо счету по учету прочих размещенных денежных средств.

Таким образом, представленные истцом доказательства о предоставлении денежных средств ответчику в виде выписки по счету клиента АКБ "Пробизнесбанк" Счастной Е.М.(до востребования), из которой следует, что 28.04.2015 года на указанный счет банком перечислено 50000 руб. и в тот же день в этой сумме снято, в период с апреля по июль 2015 года с названного счета производилось списание денежных средств в качестве погашения кредита, страховой премии, комиссий, а также вносились денежные средства для погашения кредита. Также программа банка содержит сведения о предоставлении Счатсной Е.М. персонального кредита на срок с 28.04.2015 года по 30.04.2020 года, размере аннуитетного платежа – 3 367 руб., персональных данных ответчика (время и место рождения, адрес места жительства).

Данные доказательства признаны судом допустимыми.

Указание в выписке по счету на имя Счастной Е.М. данных о выдаче и частичном погашении кредита в совокупности с представленным истцом кредитным договором, предусматривающим условия возврата денежных средств, персональные данные ответчика и копия её паспорта, образуют достаточную совокупность доказательств, свидетельствующих о наличии правовых оснований для получения денежных средств АКБ "Пробизнесбанк" на основании заключенного кредитного договора между Банком и ответчиком.

Каких-либо обоснованных доказательств, ставящих под сомнение факт личного участия Счастной Е.М. в заключении, подписании и исполнении представленного в суд кредитного договора, ответчиком в суд не представлено.

В связи с чем, общий размер задолженности, подлежащей взысканию с ответчика в пользу банка по заключенному сторонами кредитному договору, составляет 114871,08 руб. (44109,82 + 55761,26 + 15000).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, расходы, понесенные истцом на оплату госпошлины при предъявлении иска в суд, подлежат возмещению с ответчика.

Цена иска определена истцом в сумме 127026,55 рублей, размер госпошлины при данной цене иска в силу норм ст. 333.19 НК РФ составляет 3740,53 рубля, которая уплачена истцом при подаче иска. Отказ суда в удовлетворении иска в части требований связан со снижением судом по правилам ст. 333 ГК РФ суммы взыскиваемых Банком штрафных санкций (неустойки). Снижение судом размера заявленной неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ не является обстоятельством, влекущим отказ истцу в возмещении расходов по оплате госпошлины, и данные расходы подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения.

В связи с чем, со Счастной Е.М. в пользу банка подлежит взысканию компенсация расходов по госпошлине в сумме 3740,53 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Счастной ФИО10 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить в части.

Взыскать со Счастной ФИО11 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» задолженность по кредитному договору № от < Дата >, за период с 21.08.2015 по 07.02.2019 года, в размере 114871,08 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3740,53 руб., а всего 118611,61 (сто восемнадцать тысяч шестьсот одиннадцать) рублей 61 копейка.

В удовлетворении требований в остальной части суммы долга с применением положений ст.333 ГК РФ к размеру штрафных санкций - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Калининградского областного суда через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 30 августа 2019 года.

Судья: