Решение по делу № 2-1609/2019 ~ М-889/2019 от 13.03.2019

                Дело № 2-1609 (2019)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 мая 2019 года г. Пермь

Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Славинской А.У.,

при секретаре Кальсиной К.С.,

с участием представителя ответчика Ледяевой Н.В., по доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кичатова Андрея Александровича к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

Установил:

Кичатов А.А. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании суммы переплаченных процентов, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, указав в заявлении, что 29.08.2014 стороны заключили кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит на общую сумму 2 600 000 рублей, сроком на 242 месяца, с процентной ставкой 12,15 % годовых. Истец подписал кредитный договор и выполнял его условия в полном объеме в течение 51 месяца, то есть в период с октября 2014 по декабрь 2018, ни разу не пропустив ежемесячный платеж. 20.12.2018 истец полностью выплатил ответчику ( погасил досрочно) выданный кредитный займ, о чем свидетельствует справка исх. ОО 776183-01-12/836 от 20.12.2018 и справка от 28.12.2018№ 11376. Истец за указанные период уплатил ответчику проценты по выданному займу за 2014 год - 76 141,51 рубль, за 2015 год- 313 475,21 рубль, за 2016 год - 309340,93 рубля, за 2017 год – 304 333, 65 рублей, за 2018 год- 292 843, 74 рубля, всего на сумму 1 296 135, 04 рубля. Однако денежными средствами истец пользовался не 242 месяца а 51. В этой связи исходя из кредитного калькулятора Банка ВТБ взятого на официальном сайте банка сумма уплаченных процентов должна быть равна 756 985 рублей при ставке 12,15% годовых за 51 месяц с выплатой кредита ежемесячными аннуитетными платежами. Таким образом сумма переплаченных истцом процентов составляет 539 150 рублей 04 копейки. 11.01.2019 истец обратился в банк с письменным заявлением о перерасчете, ответ на которое не получен до сих пор. Полагает что ответчик своими действиями нарушил права истца как потребителя, просит взыскать переплаченные проценты за пользование займом, подлежащие возврату в размере 539 150 рублей 04 копейки, неустойку за несвоевременное исполнение требований потребителя в размере 1 % от суммы задолженности, из расчета на день рассмотрения дела по существу, штраф за неисполнение требований потребителя, компенсацию морального вреда в размере 25 000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил дополнительные пояснения на возражения ответчика, указав, что в случае досрочного погашения денежного займа банк должен получить только те проценты- 12.15 % годовых и за тот период когда истец пользовался кредитом, а не рассчитанные на 20 лет, как следует из фактически выплаченных процентов процентная ставка составляла на 12.15 % годовых а 29,11 %, годовых, кроме того, полагает что приобщенный к возражениям ответ на претензию истца и скриншот о его отправке достоверно не подтверждают направление банком ответа истцу.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признала, дала пояснения аналогичные доводам изложенным в письменных возражениях приобщенных к материалам дела, дополнив, что положения заключенного сторонами кредитного договора не предусматривают авансовый порядок оплаты процентов за пользование денежными средствами, при этом срок, на который предоставлен кредит, влияет на размер погашаемого основного долга в составе аннуитетного платежа, и, соответственно, на размер ежемесячного аннуитетного платежа, то есть размер начисляемых процентов за пользование кредитными денежными средствами не поставлен в зависимость от срока действия кредитного обязательства.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что заявленные требования не обоснованы и не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривается, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании пункта 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст. 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии со ст. 23 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

    В судебном заседании установлено, что 29.09.2014 между Кичатовым А.А. ( заемщик) и Банком ВТБ 24 (ЗАО) ( кредитор) был заключен Кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 2 600 000 рублей сроком на 242 месяца, считая от даты фактического предоставления кредита под 12,15% процентов годовых.Обязательства по договору истцом исполнены досрочно 16.12.2018, что подтверждено справками Банка ВТБ № ОО 776183-01-12/836 от 20.12.2018, от 28.12.2018№ 11376, и не оспаривается ответчиком.

11.01.2019 истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о перерасчете уплаченных процентов по кредитному договору, на что 11.02.2019 ответчик ответил отказом ( л.д. 76, 77-79).

При заключении договора истцу была предоставлена полная информация о кредитном продукте, условиях предоставления кредита и его возврата, с условиями кредитования Кичатов А.А. был согласен, что подтвердил своими подписями в договоре.

Все документы, составленные при заключении договора между сторонами, подписанные истцом, изложены в простой, ясной и доступной форме, при этом один экземпляр договора был предоставлен истцу на руки.

Как следует из условий заключенного между сторонами кредитного договора (п. 3.6 ) процентная ставка на дату заключения договора составляет 12,15 процентов годовых. Процентная ставка рассчитывается путем вычитания Дисконта из величины Базовой процентной ставки. При изменении Базовой процентной ставки или Дисконта в соответствии с правилами, указанными в Разделах 5 и 6 процентная ставка по Договору подлежит перерасчету.

На основании п.4.1 кредитного договора Базовая процентная ставка на дату заключения договора составляла 13,15 процентов годовых.

В соответствии с п. 5.1 дисконт при расчете процентной ставки учитывается в случае: добровольного принятия заемщиком решения о полном страховании рисков и предоставления кредитору доказательств его исполнения в соответствии с п. 8.1 кредитного договора, отсутствия применимых на очередную дату, предусмотренную в. п. 5.2.3 кредитного договора, условий страхования рисков, указанных в п.п. 8.2 и 8.2 кредитного договора.

На основании п. 5.2 Правил предоставления и погашения кредита проценты за пользование кредитом начисляются Кредитором, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности (за исключением просроченной задолженности) из расчета действующей по кредиту процентной ставки и фактического числа календарных дней в году.

На основании пп.5.2.1, 5.2.2 Правил предоставления и погашения кредита ежемесячной оплате подлежат проценты, начисленные за истекший процентный период. Базой для начисления процентов является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

На основании п.3.9 Кредитного договора процентный период - месячный период, считая с 03 числа каждого предыдущего по 02 число текущего календарного месяца (обе даты включительно), платежный период: период времени не ранее 02 числа и не позднее 19 часов 00 минут 10 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца.

Первый платеж заемщика включает только проценты, начисленные за период времени со дня, следующего за датой предоставления кредита, по дату начала первого платежного периода, следующего за датой предоставления кредита, и подлежит внесению в первый платежный период, следующий за датой предоставления кредита (п. 5.3.7 Правил предоставления и погашения кредита стр. 12 кредитного договора).

Согласно п.5.3.8 Правил предоставления и погашения кредита в последующие месяцы срока действия кредита заемщик вносит платежи в следующем порядке: п.5.3.8.1 Правил предоставления и погашения кредита предусматривает, что ежемесячно заемщик уплачивает платеж в размере, рассчитанном, за исключением случаев, указанных в п.5.3.8.2 Правил, по формуле 1 - аннуитетными платежами.

В соответствии с п. 5.4 кредитного договора заемщик вправе осуществить полное или частичное досрочное исполнение обязательств по возврату кредита, которое может быть осуществлено в любой день, с соблюдением условий, предусмотренных п.п. 5.4.1, 5.4.2 правил о предварительном уведомлении кредитора. При этом проценты, начисленные до даты такого полного или частичного досрочного возврата в соответствии с условиями кредитного договора, подлежат уплате в полном объеме в дату полного или частичного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита.

    Как следует из представленного ответчиком расчета за ряд периодов начисление процентов производилось банком следующим образом : первый процентный период с 06.09.2014 по 02.10.2014 -27 дней (начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита), сумма основного долга по кредитному договору на дату начисления и уплаты процентов - 2 600 000 рублей, начислено процентов = 2 600 000 рублей *27 дн.*12,15 %/365 дн.*100% = 23 367,95 рублей, 02.10.2014 заемщиком осуществлен платеж в размере 23 367,95 рублей, который зачислен в счет погашения начисленных процентов по договору; второй    процентный период с 03.10.2014 по 02.11.2014 - 31 день, сумма основного долга по кредитному договору на дату начисления и уплаты процентов - 2 600 000 рублей, начислено процентов = 2 600 000 рублей *31 дн.*12,15%/365 дн *100% = 26 829,86 рублей, 02.11.2014 заемщиком осуществлен платеж в    размере 26 829,86 рублей, который распределен следующим образом: 26 829,86 рублей - зачислено в счет погашения процентов по Кредитному договору; 2 070,74 рублей - зачислено в счет погашения основного долга по Кредитному договору; третий процентный период с 03.11.2014 по 02.12.2014 - 30 дней, сумма основного долга по Кредитному договору на дату 03.11.2014 - 2 597 929,26 рублей, начислено процентов = 2 597 929,26 рублей, * 30 дн.*12,15%/365 дн.*100% = 25 943,70 рублей, 02.12.2014 заемщиком осуществлен платеж в    размере 28 900,60 рублей, который распределен следующим образом: 943,70 рублей зачислено в счет погашения процентов по Кредитному договору, 2 956,90 рублей - зачислено в счет погашения основного долга по Кредитному договору; четвертый процентный период с 03.12.2014 по 02.01.2015 - 31 день, сумма основного долга по Кредитному договору на 03.01.2015 2 594 972,36 рублей, сумма основного долга по Кредитному договору на 05.01.2015 - 2 592 849,74 рублей, начислено процентов = 2 594 972,36 рублей * 2 дн.*12,15%/365 дн.*100% = 1 727,61 рублей, начислено процентов = 2 592 849,74 рублей, 29 дн.*12,15%/365 дн *100% = 25 029,88 рублей, заемщиком осуществлен платеж в размере 28 900,60 рублей 04.01.2015, который распределен следующим образом: 777,90 рублей - зачислено в счет погашения процентов по Кредитному договору; 2 122,62 рублей - зачислено в счет погашения основного долга по Кредитному договору; 02.02.2015 заемщиком осуществлен платеж в размере 26 757,49 рублей, который распределен следующим образом: 26 757,49 рублей - зачислено в счет погашения процентов по Кредитному договору, 2 1243,11 руб. - зачислено в счет погашения основного долга по Кредитному договору; последний процентный период, в который заемщиком произведено досрочное погашение кредита с 03.11.2018 по 02.12.2018, сумма основного долга по кредитному договору на 05.12.2018 2 435 245,76 рублей, сумма основного долга по кредитному договору на 06.12.2018 2 430 280,37 рублей, начислено процентов = 2 435 245,76 рублей * 3 дн.*11,15%/365 дн.*100% = 2 231,75 рублей, начислено процентов = 2 430 280,37 рублей * 11 дн.*11,15%/365 дн.*100% = 8 166,41 рублей, заемщиком осуществлен последний платеж, который распределен следующим образом: 10 398,16 рублей - зачислено в счет погашения процентов по Кредитному договору; 2 430 280,37 рублей - зачислено в счет погашения основного долга по Кредитному договору.

Таким образом, определенные сторонами условия кредитования соответствуют правилам начисления процентов, установленным Положением ЦБ РФ от 26.06.1998 N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" и Положением от 22.12.2014 N 446-П "О порядке применения доходов, расходов и прочего совокупного дохода кредитных организаций".

Пунктами 3.5, 3.6 Положения ЦБ РФ от 26.06.1998 N 39-П предусмотрено, что проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Банк обеспечивает программным путем ежедневное начисление процентов по каждому договору нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухгалтерском учете банка суммы начисленных процентов.

В рамках аннуитетного платежа проценты начисляются на остаток основного долга; часть погашаемого кредита рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период (п. 2.2 Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 N 28).

Согласно утвержденному сторонами графику платежей, истец должен был погасить проценты за пользование кредитом за 242 месяца, при внесении ежемесячного платежа в размере 28 900 рублей, в сумме 4 360 035 рублей 76 копеек. Тогда как за фактическое пользование заемными денежными средствами истцом были оплачены проценты в размере 1 296 135 рублей 04 копейки.

Из анализа приведенных выше норм следует, что переплата процентов может иметь место в случае начисления процентов на сумму большую, чем та, которая находилась в пользовании заемщика, либо за период, когда пользование займом или соответствующей его частью прекратилось вследствие их возврата.

Вместе с тем, фактов того, что в какой-либо период пользования кредитом банком начислялись проценты на сумму большую, чем та, которая находилась в пользовании заемщика, либо по завышенной ставке, либо за период, когда пользование займом или соответствующей его частью прекратилось, судом не установлено, соответствующие доказательства и расчеты не приведены.

При этом суд не может принять во внимание приобщенный истцом скриншот с Интернет сайта Банка ВТБ (ПАО), согласно которому при получении кредита в размере 2 600 000 рублей на срок 51 месяц размер платежа по потребительскому кредиту составит 69 253 рублей, поскольку сторонами при заключении кредитного договора размера ежемесячного платежа был определен в сумме 28 900 рублей.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о необоснованности заявленных истцом требований, поскольку доводы истца о переплате процентов за пользование кредитом основаны на неверном толковании норм материального права и не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела.

Оплаченные ранее проценты пересчету не подлежат, так как они начислялись на реальный остаток по кредиту, зависящий от реальной суммы, которую погашал заемщик.

С учетом того, что нарушений требований закона, условий договора со стороны банка судом не установлено, в удовлетворении исковых требований о взыскании переплаченных процентов, отказано, у суда отсутствуют основания для взыскания с ответчика неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Кичатову Андрею Александровичу к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании переплаченных процентов в размере 539 150 рублей 04 копейки, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: подпись. Копия верна. Судья –

    Решение не вступило в законную силу. Секретарь –