Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1612/2013 ~ М-885/2013 от 11.02.2013

Дело №2-1612/10-2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 марта 2013 года город Курск

Ленинский районный суд города Курска в составе:

председательствующего - судьи Митюшкина В.В.,

при секретаре – Шаховой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кочетова <данные изъяты> к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании комиссии, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд к ответчику с указанным иском. В обоснование иска указал, что между ним и банком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита в размере 214784 рубля 36 копеек. Согласно п. 2.16 указанного договора банк удержал с заемщика при выдаче кредита единовременный платеж в размере 2490 рублей. Кроме того, банк взимал с заемщика ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание ссудного счета в размере 0,99% (2126 рублей 37 копеек) в соответствии с п. 2.8 договора в течение 20 месяцев. Указанные положения договора нарушают права потребителя, соответственно являются недействительными в силу ничтожности. ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратился в банк с письменной претензией, в которой потребовал возврата уплаченных денежных средств. Однако до настоящего времени деньги возвращены не были. Согласно договору всего было уплачено комиссий в размере 45017 рублей 40 копеек. Согласно ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» с банка подлежит взысканию неустойка за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 45017 рублей 40 копеек. Кроме того, истцу был причинен моральный вред, который он оценивает в 5000 рублей. В связи с изложенным, просит применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскав с банка вышеуказанные суммы комиссий, неустойки, морального вреда, штрафа.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Воскобойникова М.А. заявленные требования уменьшила: просила взыскать уплаченные заемщиком суммы комиссии в размере 36511 рублей 92 копейки, неустойку в том же размере, остальные требования оставила без изменения.

В судебное заседание представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) по доверенности Митасова Ю.В., будучи надлежаще уведомленной, не явилась. Представила письменный отзыв, в котором в иске просила отказать. В обоснование возражений указала, что к сложившимся правоотношениям не применимы положения ст.ст. 28-31 Закона РФ «О защите прав потребителей». Отношения, вытекающие из кредитного договора, договора банковского счета, урегулированы специальным Законом РФ «О банках и банковской деятельности» и главами 42,45 ГК РФ. Истцом также не представлены доказательства в обоснование требований о компенсации морального вреда.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит), заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО НБ «ТРАСТ» и Кочетовым А.Г. был заключен кредитный договор № на получение кредита в размере 214784 рубля 36 копеек. Согласно п.п. 2.8, 2.16 договора установлена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99 % (2126 рублей 37 копеек), единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 рублей. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом было внесено 17 платежей ежемесячной комиссии на общую сумму 35760 рублей 48 копеек, а также оплачена единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в полном объеме.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу с. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной Задолженности, то есть операций по предоставлению, заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, а потому включение в кредитный договор условия о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за обслуживание кредита ущемляет права потребителей и признается недействительным в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

В связи с тем, что договор в части является недействительным (ст. 168 ГК РФ) и недействителен с момента его совершения, суд считает необходимым в соответствии со ст. 166 ГК РФ и ст.168 ГК РФ применить последствия недействительности ничтожной сделки, и взыскать с ответчика уплаченную истцом комиссию за открытие и ведение счета по заключенному договору в размере 34021 рубль 92 копейки (в рамках заявленных требований), единовременную комиссию в размере 2 490 рублей.

Согласно ст. 30 Закона РФ «О защите прав потребителей» недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии со ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В силу п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем, на основании п.1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного, вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказание услуги). Размер неустойки (пени) определяется исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Кочетов А.Г. обратился в ОАО НБ «ТРАСТ» с претензией, полученной ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, в которой потребовал возврата денежных сумм, уплаченных в виде ежемесячной комиссии на общую сумму 36511 рублей 92 копейки в десятидневный срок. Однако в добровольном порядке претензия не была удовлетворена.

За неисполнение требований истца в добровольном порядке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (заявленный истцом период), то есть за 80 день подлежит взысканию неустойка в размере 87628 рублей 61 копейка (36511,92 * 3% * 80). Истцом размер неустойки (пени) уменьшен до 36511 рублей 92 копеек.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Размер неустойки, заявленный истцом, явно не соразмерен последствиям нарушения обязательства, размеру уплаченных денежных средств. При этом суд учитывает незначительный период времени с момента предъявления претензии. Исходя из этого, суд считает возможным уменьшить размер взыскиваемой с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу истца неустойки до 4 000 рублей.

Суд не может принять во внимание доводы представителя ответчика о том, что положения ст.ст.28-31 Закона РФ «О защите прав потребителей», предусматривающих права потребителя при нарушении сроков оказания услуги, выявлении недостатков оказанной услуги, не применимы к сложившимся отношениям.

Действительно, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами (п.2 постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года №17).

Правоотношения сторон урегулированы положениями главами 42,45 ГК РФ и Законом РФ «О банках и банковской деятельности». Однако указанные нормы не устанавливают последствий нарушения прав потребителя в случае недостатков оказанной услуги. В связи с этим в этой части подлежат применению нормы законодательства о защите прав потребителей.

На основании ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченный индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчик незаконно включил в кредитный договор условия о взимании комиссий за обслуживание кредита, что ущемляет права истца как потребителя, суд приходит к выводу о наличии вины в действиях Банка и считает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании в его пользу денежной компенсации морального вреда.

Однако, сумму в размере 5 000 рублей суд считает чрезмерно завышенной и с учетом требований разумности и справедливости, степени причиненных истцу нравственных страданий, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца 1 000 рублей денежной компенсации морального вреда.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как было указано ранее, претензия истца о добровольном удовлетворении требований банком оставлена без удовлетворения. В связи с этим в его пользу подлежит взысканию штраф в размере 20755 рублей 96 копеек (36511,92 + 4000 + 1000) :2

Согласно п.1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в доход соответствующего бюджета судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1615 рублей 36 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки - кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО НБ «ТРАСТ» и Кочетовым <данные изъяты> в части установления ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (п.п. 2.8, 2.16 договора). Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Кочетова <данные изъяты> денежные средства в размере 36511 рублей 92 копейки, неустойку в размере 4000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 20755 рублей 96 копеек, а всего взыскать 62267 рублей 88 копеек (шестьдесят две тысячи двести шестьдесят семь рублей восемьдесят восемь копеек).

В остальной части в удовлетворении требований о взыскании неустойки и компенсации морального вреда отказать.

Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в доход муниципального образования «<адрес>» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1615 рублей 36 копеек (одна тысяча шестьсот пятнадцать рублей тридцать шесть копеек).

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Полное и мотивированное решение стороны могут получить ДД.ММ.ГГГГ 17 часов.

Судья