Решение по делу № 2-146/2014 (2-1807/2013;) ~ М-2162/2013 от 18.12.2013

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 января 2014 года Алапаевский городской суд в составе председательствующего судьи Охорзиной С.А., при секретаре Лежниной Е.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Борисову М. В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

Представитель Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к Борисову М.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, указав в обоснование заявленного требования, что по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ ответчику Борисову С.М. был предоставлен потребительский кредит в сумме <данные изъяты>. под <данные изъяты> годовых с условием возврата кредита путем внесения ежемесячных платежей в размере не менее минимального платежа не позднее 20-го числа каждого месяца в сумме <данные изъяты> Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования. В настоящее время Борисов М.В. нарушает взятые на себя по кредитному договору обязательства в части возврата кредита и уплаты процентов по нему. Нормами Общих условий предоставления персонального кредита предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по потребительскому кредиту сумма задолженности ответчика перед банком по возврату кредита составляет <данные изъяты>., и состоит из просроченного основного долга в сумме <данные изъяты>., начисленных процентов в размере <данные изъяты>., штрафа и неустойки в сумме <данные изъяты>. На основании ст.ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ представитель истца просит взыскать в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» с Борисова М.В. задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» по доверенности Михайловская О.В. не явилась, представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, на иске настаивает в полном объеме, против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства не возражает.

Ответчик Борисов М.В. в судебное заседание не явился по неизвестным причинам, судом извещен надлежащим образом путем направления судебных извещений по известному адресу, указанному в исковом заявлении, который одновременно является адресом регистрации ответчика по месту жительства. Обратно в суд вернулось уведомление с отметкой о личном получении Борисовым М.В. судебного письма с копиями искового заявления с приложенными к нему документами, определения о подготовке дела к судебному разбирательству и судебной повесткой. При повторном извещении обратно в суд вернулось заказное письмо с уведомлением с отметкой об истечении срока хранения. Об уважительности причин неявки ответчик не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

С учетом мнения представителя истца суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика Борисова В.М. в порядке заочного производства.                   

Исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ответчик Борисов М.В. обратился в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой-заявлением об открытии текущего кредитного счета в рублях РФ для проведения операций, предусмотренных Общими условиями предоставления физическим лицам Потребительского кредита, заключении соглашения о потребительском кредите, в рамках которого предоставить кредит в сумме <данные изъяты>. сроком на <данные изъяты> на условиях, указанных в Общих условиях кредитования, и индивидуальных условиях, указанных в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, согласованных с ним (л.д. 10).

Из содержания анкеты-заявления во взаимосвязи с положениями ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, и сторонами не оспаривается, что анкета-заявление Борисова В.М. является офертой, которая содержит все существенные условия кредитного договора.

Согласно пункту 3.2. анкеты-заявления (раздел «заявление») Борисов В.М. ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования и Тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК». Указанные обстоятельства ответчиком не опровергнуты.

Как следует из Общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (л.д. 13-14), они являются неотъемлемой частью соглашения о потребительском кредите, определяют порядок предоставления и обслуживания кредита, а также регулируют отношения между клиентом и банком, возникающие при открытии текущего кредитного счета и предоставлении кредита (пункт 1.1.).

В соответствии с п. 1.3.Общих условий акцептом банка предложения клиента об открытии текущего кредитного счета является открытие банком клиенту текущего кредитного счета.

Банк открывает клиенту текущий кредитный счет на основании анкеты-заявления, поданной клиентом при обращении в банк с целью получения кредита на приобретение товара (пункт 2.1.).

Номер текущего кредитного счета клиента указывается в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (пункт 2.3.).

Согласно пункту 3.1. Общих условий банк предоставляет клиенту кредит при условии заключения соглашения о потребительском кредите, путем перечисления денежных средств на текущий кредитный счет.

Датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на текущий кредитный счет заемщика (пункт 3.3. Общих условий).

Размер и срок кредита указывается в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (пункт 3.4. Общих условий).

В материалы дела истцом представлено уведомление об индивидуальных условиях кредитования, подписанное ответчиком (л.д. 12). Из данного уведомления видно, что Борисов В.М. извещен, что на его имя открыт текущий кредитный счет № и ему предоставляется кредит в сумме <данные изъяты>. сроком на <данные изъяты> с процентной ставкой по кредиту в размере <данные изъяты> годовых и полной стоимостью кредита в размере <данные изъяты>.

Согласно имеющейся в материалах дела выписке по счету № на указанный номер счета на имя Борисова М.В. ДД.ММ.ГГГГ произведено зачисление кредита в сумме <данные изъяты>. (л.д. 7).

Таким образом, судом установлено, что ОАО «АЛЬФА-БАНК» акцептовало оферту Борисова В.М. и надлежащим образом выполнило свои обязательства по предоставлению кредита на согласованных с ответчиком условиях.

Ответчик воспользовался предоставленными в кредит денежными средствами, что подтверждается заявлением Борисова В.М. на перечисление денежных средств, оформленным в соответствии с п.2.4.2. Общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита (л.д. 12), в котором он просит осуществить перечисление денежных средств в сумме <данные изъяты>. с его текущего кредитного счета №, открытого в ОАО «АЛЬФА-БАНК», в счет оплаты товара на счет получателя ООО «Селена». Перечисление денежных средств, предоставленных ответчику в кредит, на основании его заявления, подтверждается выпиской по счету (л.д. 8), и не оспорено ответчиком в ходе рассмотрения дела.

Учитывая указанные обстоятельства, суд приходит к выводу, что истец представил доказательства заключения с ответчиком соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, выполнения обязательств по предоставлению ответчику кредита и возникновения у ответчика обязательства по возврату кредита в соответствии с анкетой-заявлением, индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления потребительского кредита.

Пунктом 3.5. индивидуальных условий кредитования установлен размер ежемесячного платежа в погашение кредита в сумме <данные изъяты>

Как следует из графика погашения кредита заемщик обязался производить погашение кредита ежемесячно в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ путем внесения платежей в сумме <данные изъяты> каждый, последний (заключительный) платеж в срок до ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>.

В соответствии с Общими условиями предоставления физическим лицам потребительского кредита (пункт 3.5.), индивидуальными условиями кредитования (п. 3.4.) и графиком погашения кредита (п. 3.7. Уведомления об индивидуальных условиях кредитования) в размер ежемесячного платежа входит сумма процентов за пользование кредитом, начисленных по ставке <данные изъяты>.

На основании пункта 4.1. Общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита клиент, не позднее дат, указанных в графике погашения, обязан обеспечить на текущем кредитном счете денежные средства в размере, достаточном для погашения ежемесячных платежей. Погашение задолженности по соглашению о потребительском кредите осуществляется путем бесспорного списания банком ежемесячного платежа с текущего кредитного счета клиента на счет банка.

Под датой погашения задолженности по соглашению о потребительском кредите понимается дата списания причитающейся к уплате суммы задолженности по соглашению о потребительском кредите с текущего кредитного счета и зачисления на счет банка (пункт 4.4. Общих условий).

Согласно пункту 5.2.1. Общих условий в течение срока действия соглашения о потребительском кредите заемщик обязался уплачивать ежемесячные платежи в размерах и в сроки, предусмотренные графиком погашения.

Из выписки по счету № (л.д. 8) видно, что ответчик вносил платежи в погашение кредита с нарушением согласованного с истцом графика платежей, в общей сложности за весь период действия кредитного договора ответчиком было внесено <данные изъяты>., которые направлены на погашение основного долга в сумме <данные изъяты>., процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, неустойки за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>. и штрафа за возникновение просроченной задолженности в сумме <данные изъяты>., что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 5).

Согласно справке по потребительскому кредиту (л.д. 6) просрочка по основному долгу образовалась у ответчика ДД.ММ.ГГГГ, по процентам - ДД.ММ.ГГГГ

Согласно расчету задолженности Борисов М.В. имеет задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., в том числе основной долг <данные изъяты>., проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> и штраф за возникновение просроченной задолженности <данные изъяты>

Начисление неустойки за нарушение сроков возврата основного долга и процентов произведено банком в соответствии с пунктом 6.2. Общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита, которым предусмотрено право банка взимать с клиента следующие штрафные санкции:

-за нарушение срока возврата основного долга клиент уплачивает банку пени в размере в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки;

-за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки;

-за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу, клиент уплачивает банку штраф в размере <данные изъяты>.

Неустойки, предусмотренные пунктом 6.2. Общих условий кредитования, уплачиваются клиентом одновременно с погашением просроченной задолженности по соглашению о потребительском кредите в порядке, предусмотренном пунктом 4.9. Общих условий кредитования (пункт 6.3.).

На основании пункта 4.1. Общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита клиент, не позднее дат, указанных в графике погашения, обязан обеспечить на текущем кредитном счете денежные средства в размере, достаточном как для погашения ежемесячных платежей, так и штрафов и пеней, начисленных в соответствии с разделом 6 Общих условий.

Размер начисленной неустойки (пени) и обоснованность применения штрафных санкций ответчиком не оспорены. Ответчик Борисов М.В., будучи извещенным надлежащим образом, в судебное заседание не явился, доказательств возврата кредита на согласованных с ОАО «АЛЬФА-БАНК» условиях не предоставил, размер задолженности, предъявленной истцом ко взысканию, не опроверг, возражений против иска не заявил.

На основании изложенного суд приходит к выводу о существенном нарушении Борисовым М.В. условий соглашения о кредитовании, в связи с чем банк в значительной степени лишился того, на что рассчитывал при заключении данного соглашения - надлежащего и своевременного погашения суммы кредита и уплаты процентов за пользование им.

В связи с нарушением ответчиком обязательств в части возврата кредита истец просит досрочно взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании.

Пунктом 7.2. Общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита предусмотрено, что в случае нарушения клиентом сроков уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных графиком погашения более двух раз подряд, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о потребительском кредите и одностороннем порядке расторгнуть соглашение о потребительском кредите

Учитывая, что судом установлен факт нарушения ответчиком своих обязательств по соглашению о кредитовании, расчет задолженности по соглашению о кредитовании (л.д. 5) судом проверен, произведен истцом верно, ответчиком не оспорен, форма соглашения о неустойке сторонами соблюдена, суд считает, что требование ОАО «АЛЬФА-БАНК» о досрочном взыскании с ответчика задолженности по соглашению о кредитовании заявлено правомерно и подлежит полному удовлетворению.

При таких обстоятельствах суд считает взыскать досрочно в пользу истца Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» с Борисова М.В. задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., в том числе основной долг <данные изъяты>., проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., неустойку за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> неустойку за несвоевременную уплату основного долга за период с <данные изъяты> по <данные изъяты> в размере <данные изъяты> и штраф за возникновение просроченной задолженности в сумме <данные изъяты>.

Представителем истца также заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче иска произведена уплата государственной пошлины в размере <данные изъяты>., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4). Размер государственной пошлины определен истцом правильно в соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса РФ.

Учитывая, что исковые требования судом полностью удовлетворенны, суд считает взыскать Борисова М.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» расходы по госпошлине в заявленной сумме <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

Взыскать досрочно в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» с Борисова М. В. по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ просроченный основной долг <данные изъяты>., проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., неустойку за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., неустойку за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., штраф за возникновение просроченной задолженности в сумме <данные изъяты> расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> всего <данные изъяты>.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи апелляционной жалобы через Алапаевский городской суд.

Судья                                                                                                             Охорзина С.А.