Решение по делу № 2-715/2020 ~ М-628/2020 от 02.06.2020

УИД 03RS0049-01-2020-000946-85 Дело № 2-715/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 сентября 2020 г. г. Агидель Республики Башкортостан          

    Краснокамский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Лукмановой Г.Х., при секретаре Ахияровой Р.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Мигранова Р.Р. к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей

при участии в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь»,

У С Т А Н О В И Л:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, действующая в защиту интересов Мигранова Р.Р. (далее по тексту – РОО ЗПП «Форт-Юст», истец) обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» (далее по тексту – ПАО «Промсвязьбанк», Банк, ответчик) о защите прав потребителей. В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Миграновым Р.Р. и ПАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит на сумму 987 000 руб. сроком на 84 месяца, с применением процентной ставки 13,9% годовых. При совершении кредитной сделки Банком предложена заемщику дополнительная услуга по программе добровольного страхования «Защита заемщика», заключенному между ПАО «Промсвязьбанк» и обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» (далее – ООО СК «Ингосстрах-Жизнь»). В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ Миграновым Р.Р. было подписано заявление, согласно которому Мигранов Р.Р. выразил свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования. Из суммы кредита списаны денежные средства в качестве страховой платы со счета истца в пользу Банка в размере 136 675 руб. Мигранов Р.Р. ДД.ММ.ГГГГ отправил заявления ПАО «Промсвязьбанк» и ООО СК «Ингосстрах-Жизнь», в которых указал, что отказывается от участия в программе страхования, просит вернуть страховую плату в течение 10 дней на счет, с которого были списаны денежные средства. Поскольку ответчиком требования Мигранова Р.Р. в добровольном порядке удовлетворены не были, истец обратился с настоящим иском в суд о принудительном взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» платы за страхование в размере 136 675 руб., неустойки в размере 3% в день от стоимости оказанной услуги по день вынесения решения суда, компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб., судебных расходов в размере 381 руб., штрафа.

В судебное заседание представитель РОО ЗПП «Форт-Юст», а также Мигранов Р.Р., надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, не явились, направили в суд ходатайства о рассмотрении дела без их участия.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, до рассмотрения спора по существу направил в суд отзыв по существу исковых требований, согласно которому просил в удовлетворении требований истца отказать в полном объеме, при этом указал, что потребитель, согласовавший условия договора и свободно выразивший свое согласие на его заключение, является стороной этого обязательства и обязан соблюдать условия договора. Считает, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора и условия договора определяются по усмотрению сторон. Указал, что кредитным договором взимание комиссии за страхование не предусмотрено, эта обязанность предусмотрена договором оказания услуг, заключенным с заемщиком в порядке ст. 779 ГК РФ. Указывает, что во исполнение обязательств по договору об оказании услуг Банк в последний календарный день месяца, в котором была произведена уплата комиссии, заключил договор страхования и перечислил страховую премию страховщику, проконсультировал заемщика по вопросам, касающимся исполнения договора оказания услуг, предоставил заемщику к дате заключения договора информационные материалы относительно исполнения договора об оказании услуг, разместил к дате заключения договора действующую редакцию правил страхования с иной информацией об услугах, оказываемых банком в рамках программы добровольного страхования. Действующим законодательством не запрещено банкам заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, услуга является возмездной, размер комиссии не имеет правового значения. Заемщик в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, был проинформирован о размере страховой премии за подключение к программе добровольного страхования в размере 16 424 руб. 49 коп., своей подписью подтвердил согласие на заключение договора на оказание услуг в рамках программы добровольного страхования. В заявлении застрахованного лица заемщик подтвердил, что договор страхования заключается по его инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными. Информация о размере комиссии за услуги, оказанные заемщику Банком в размере 136 675 руб. 30 коп. также была доведена до истца в заявлении застрахованного лица. Также отметил, что денежные средства в размере 16 424 руб. 49 коп. Банком перечислены в адрес ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» в виде страховой премии. До момента исполнения Банком обязательств по договору оказания услуг истец был вправе расторгнуть его в одностороннем порядке (в срок до ДД.ММ.ГГГГ) и вернуть комиссию путем представления письменного заявления, однако не воспользовался данным правом своевременно, доказательств обратного истцом не представлено, при этом истец сам указывает, что с заявлением об отказе от Программы добровольного страхования «Защита заемщика» обратился к ответчику лишь ДД.ММ.ГГГГ. Также указал, что информация и условия кредитного договора были согласованы заемщиком до подписания договора, оно не вызывало у заемщика возражений. При этом у заемщика было время принять решение о заключение договора на предложенных условиях, либо отказаться от его заключения. Пояснил при этом, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора и получения кредита, более того, в условиях по кредитам отсутствуют положения обязывающие заемщика заключить договор страхования. Так, согласно п. 3 Условий программы добровольного страхования «Защита заемщика» участие в указанной программе является добровольным и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита клиенту или на условия его кредитования. Таким образом, заключать либо не заключать договоры страхования со страховой компанией является свободным выбором заемщиков.

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающей способы обеспечения исполнения обязательств, обязательство может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные нормы закона свидетельствуют, что в кредитных договорах может быть предусмотрена в качестве способа обеспечения исполнения обязательств возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 987 000 руб. с уплатой процентов 13,9% годовых, сроком на 84 месяца. Обязательства по предоставлению кредитных денежных средств Банком исполнены. Истцом было выражено согласие выступать застрахованным лицом по договору добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней с ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» на основании заявления на включение к Программе добровольного страхования «Защита заемщика» ДД.ММ.ГГГГ. Сумма страховой премии составила 16 424 руб. 49 коп. В связи с подписанием истцом заявления на включение в Программу добровольного страхования Банк с согласия истца ДД.ММ.ГГГГ списал в счет оплаты комиссии Банка за оказание услуги страхования 136 675 руб. 30 коп. Мигранов Р.Р. ДД.ММ.ГГГГ обратился в ПАО «Просвязьбанк» с заявлением об отказе от Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате страховой выплаты в течение 10 дней, которые оставлены ответчиком без удовлетворения. При этом истцом договор страхования не оспаривается.

Как установлено судом, заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» и заявление застрахованного лица подписаны собственноручно Миграновым Р.Р., при этом заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» содержит поручение истца на списание без его дополнительного распоряжения (согласия) с его счета в дату заключения кредитного договора суммы собственных денежных средств в размере 136 675 руб. 30 коп. в счет уплаты комиссии.

Кроме того, в заявлении указано, что до подачи заявления истец ознакомлен и согласен с Правилами страхования, комиссией по договору, размером страховой суммы по договору страхования.

Собственноручные подписи в заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», в заявлении застрахованного лица подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку вознаграждения за оказание услуг по заключению договора страхования.

Кроме того, закон не содержит запрета на заключение банками договоров добровольного страхования заемщиков, при этом взимание платы за оказанные услуги не противоречит закону. Указанная позиция соответствует разъяснениям, изложенным в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, согласно которым при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Из заявления Мигранова Р.Р. на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» следует, что истец просил акцептовать его оферту путем списания с его счета комиссионного вознаграждения в размере 136 675 руб. 30 коп., заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования с ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с условиями договора и правилами кредитного страхования жизни ООО СК «Ингосстрах-Жизнь», утвержденными ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, в заявлении застрахованного лица, подписанном Миграновым Р.Р., указано, что размер подлежащей оплате Банком страховщику суммы страховой премии по договору страхования составляет 16 424 руб. 49 коп.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай), страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из материалов дела следует, что истцом не уплачивалась страховая премия, а оплачена услуга Банка по подключению к программе страхования, при этом ПАО «Промсвязьбанк», выступая страхователем, самостоятельно произвел оплату страховой премии в пользу ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с Правилами по договору об оказании услуг.

В соответствии с пунктом 1 статьи 971 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенный юридические действия.

Согласно пункту 1 статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если это предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручения.

Деятельность Банка по подключению заемщика к программе страхования не относится к запрещенным банкам видам деятельности. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика, и данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме того, согласно п. 4.1 Правил по договору об оказании услуг договор страхования заключается Банком со страховщиком (при условии оплаты клиентом комиссии) в последний календарный день месяца, в котором клиент уплатил банку комиссию. В соответствии с п. 2.5 Правил клиент вправе до момента исполнения банком обязательств по договору, расторгнуть договор в одностороннем порядке путем представления в банк заявления о расторжении. При этом договор считается расторгнутым с даты получения банком указанного заявления, а комиссия, оплаченная клиентом, подлежит возврату путем зачисления на счет.

Комиссия по договору об оказании услуг была оплачена Миграновым Р.Р. ДД.ММ.ГГГГ за счет собственных средств, договор страхования заключен Банком от своего имени и за свой счет, оплата страховой премии истцом не производилась (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ, оплата страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Заявление об отказе от программы добровольного страхования Миграновым Р.Р. было направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ, получено Банком ДД.ММ.ГГГГ, то есть после ДД.ММ.ГГГГ, когда договор страхования между Банком и страховщиком в отношении истца был уже заключен.

На основании сведений, представленных ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ, Мигранов Р.Р. является застрахованным лицом по Соглашению о порядке заключения договоров страхования № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» и ПАО «Промсвязьбанк» в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по страховым рискам: смерть в результате болезни и/или несчастного случая, инвалидность 1, 2 группы в результате болезни и/или несчастного случая со страховой суммой 987 000 руб., размер страховой премии за указанный срок страхования составил 16 424 руб. 49 коп.

При этом судом также учитывается, что Указанием Центрального Банка Российской Федерации № 3854-У от 20.11.2015 в редакции от 21.08.2017, действующей на момент заключения договора страхования, исходя из преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока наступления иного события, страхования жизни с условием периодических выплат и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, страхования от несчастных случаев и болезней и прочее.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В отношении Мигранова Р.Р. договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается материалами дела, следовательно, срок для обращения с заявлением об отказе от участия в программе страхования, истек ДД.ММ.ГГГГ, в то время как с заявлением о возврате денежных средств он обратился к ответчику лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть после истечения срока, установленного Указаниями №-У.

Приведенные обстоятельства свидетельствуют о том, что оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании с Банка комиссии у суда не имеется, в связи с чем, также отсутствуют основания для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, в защиту интересов Мигранова Р.Р. к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей, взыскании платы за страхование в размере 136 675 руб., неустойки в размере 3% в день от стоимости оказанной услуги по день вынесения решения суда, компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб., судебных расходов в размере 381 руб., штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через Краснокамский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья Г.Х. Лукманова