Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-187/2020 (2-1394/2019;) ~ М-1527/2019 от 27.12.2019

Дело №

РЕШЕНИЕ

                                         ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ18 июня 2020 года                                           <адрес>

<данные изъяты> районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи – ФИО8

при секретаре – ФИО5,

с участием представителя истца ФИО2 Е.В. – ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страховой премии по договору страхования, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

       Истец ФИО2 Е.В. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании невозвращенной страховой премии, штрафа и судебных расходов, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор № на получение кредита в размере 1 253 262,86 рублей, сроком на 60 месяцев, под 11,8 % годовых. При выдаче кредита банк включил в сумму кредита сумму по программе группового страхования и списал со счета истца страховую премию в размере 156 657 руб. 86 коп. Договор группового страхования заключен между Банком и ООО «Сосьете женераль страхование жизни». Срок кредитования 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ заказным письмом истец направил страховщику ФИО2 об отказе от участия в программе коллективного страхования и возврате внесенной платы в размере 156 657 руб. 86 коп. Данное ФИО2 получено ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени выплата не произведена.           В связи с вышеизложенным, истец просит суд взыскать с ответчика страховую премию в размере 156 657 рублей 86 коп., штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% взыскиваемой суммы, расходы на представителя в размере 10 000 рублей.

       Истец ФИО2 Е.В., надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

         Представитель истца ФИО2 Е.В. по доверенности ФИО6 исковые требования ФИО2 Е.В. поддержал на изложенных в исковом ФИО2 обстоятельствах, пояснив также, что ФИО2 заключенного с ООО «Русфинанс Банк условий кредитного договора, Банком ДД.ММ.ГГГГ было произведено перечисление 156 657,86 рублей со счета истца в качестве компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к № от ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует Выписка по лицевому счету истца. Таким образом, полагает, что имеется подтверждение перечисления денежных средств Банком Страховщику. Просит удовлетворить исковые требования ФИО2 Е.В. в полном объеме.

      Ответчик ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ФИО2 письменного отзыва на исковое ФИО2, исковые требования ФИО2 Е.В. не признал, указав, что страхователем по договору является ООО «Русфинанс Банк», страховщиком ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Период охлаждения предоставляется только страхователю, отказавшемуся от договора, при этом в случае, если страхователем по договору страхования выступает юридическое лицо, как в данном случае, Указание ЦБ РФ №-У от 20.11.2015 г. № 3854-У на него не распространяется, в том числе и на подключенных страхователем к программе страхования и включенных в перечень застрахованных лиц. В связи с чем, у истца отсутствуют основания для возврата страховой премии. Кроме того, полагал, что истцом не представлено доказательств перечисления денежных средств ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». В том случае, если суд посчитает требования ФИО2 Е.В. обоснованными, просил снизить заявленный истцом размер штрафа на основании ст.333 ГК РФ.           Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, ООО «Русфинанс Банк» о времени и месте рассмотрения дела судом извещен, представитель в суд не явился.            Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему:           В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.          Согласно статьёй 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.         В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.         Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 года №- 3854-У, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.          При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.           Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.          Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.            Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.           В силу п. 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.          Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.           В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).            Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.              Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.             Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита №-Ф, сроком на 60 месяцев, под 11,80 % годовых.             Согласно п.4 Договора в случае отказа Заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п.9.1.4 Договора, применяется ставка 17,20% годовых.           В соответствии с п.9 Договора заемщик обязан заключить (9.1): договор банковского счета (п.9.1.1), договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства (п.9.1.2), договор страхования приобретаемого автотранспортного средства (9.1.3), договор страхования жизни и здоровья (9.1.4).         Согласно п.11 Договора целями использования заёмщиком потребительского кредита является: приобретение автотранспортного средства, оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита, оплата страховых премий.         Согласно Заявлению ФИО9 от ДД.ММ.ГГГГ при выдаче кредита банк включил в сумму кредита сумму по программе группового страхования и списал со счета истца страховую премию - 156 657 руб. 86 коп. Договор группового страхования заключен между Банком и ООО «Сосьете женераль страхование жизни».

       В соответствии с данным заявлением ФИО10 осведомлен о том, что в течение 14 календарных дней с даты действия страхования на основании его письменного заявления об отказе быть застрахованным и при условии полного досрочного погашения задолженности (либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретаемого с использованием кредитных средств) по Кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате Договор страхования в отношении него прекращается вместе с возвратом 100 % уплаченной страховой премии.

     Стороной ответчика не отрицается, что истец ФИО11 является застрахованным лицом по договору группового страхования, который заключен между ООО «Сосьете женераль страхование жизни» и ООО «Русфинанс Банк» в соответствии с Правилами личного страхования, согласно указанного заявления ФИО12. страховая сумма составила – 156 657,86 рублей.

      Согласно представленной в суд представителем истца Выпиской по лицевому счету ФИО13 (дог.№-Ф), в соответствии с условиями заключенного соглашения, ДД.ММ.ГГГГ Банком списана сумма в размере 156 657,86 руб. – компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному кредитному договору №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ.        ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ООО «Сосьете женераль страхование жизни» заявление об отказе от договора страхования, которое получено ДД.ММ.ГГГГ.         Суд считает, что истец в установленный Указанием ЦБ РФ № –3854-У от 20.11.2015 года срок обратился с заявлением об отказе от страхования и имел право на возврат платы за подключение к Программе страхования.            В обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункт 4.4).         Это правомочие Банка следует из положения части 4 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которому кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.         Согласно статье 971 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.      Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).        Таким образом, Банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, может выступать в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения. 25 июля 2011 года заключен договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № СЖА-02 между ООО «Сожекап Страхование Жизни, которое переименовано в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», и ООО «Русфинанс Банке».          Истец на основании личного заявления был включен в число участников Программы страхования в рамках Договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Оплата заемщиком страховой премии по существу является оплатой за заключение договора личного страхования от имени заемщика.           Учитывая, что в данном случае был застрахован имущественный интерес заемщика и последний оплатил страховую премию, правоотношения, сложившиеся между застрахованным истцом, страхователем Банком и страховщиком ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», являются договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица от имени поверенного Банка.         При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что приведенное выше Указание ЦБ РФ применимо к спорным правоотношениям.          Между тем в коллективном договоре и в заявлении предусмотрена возможность возврата страховой премии при отказе от участия в Программе страхования только при условии погашения кредита в полном объеме.           Поскольку по договору коллективного страхования застрахованными лицами являются физические лица, то в данном договоре следовало предусмотреть условие о возврате уплаченной страховой премии в случае отказа застрахованного от договора добровольного страхования в период охлаждения без каких-либо дополнительных условий.         Принимая во внимание приведенные нормы права и установленные в соответствии с ними обстоятельства дела, суд считает, что истец в установленный Указанием ЦБ РФ №-У от 20.11.2015 года срок обратился с заявлением об отказе от страхования и имел право на возврат страховой премии.        Ответчиком и третьим лицом, заключившим коллективный договор страхования, суду не представлены доказательства, что до истца была доведена информация о его праве на возврат уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.          В ходе разбирательства судом установлено, что истец в течение 14 календарных дней со дня включения его в число участников программы коллективного страхования по договору, заключённому между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», обратился с заявлением об отказе от услуги по страхованию в рамках коллективного страхования и возврате уплаченной страховой премии.            Доказательства наступления страховых событий с истцом в период действия договора страхования ответчиком суду не представлены.           Поскольку заемщиком по настоящему делу является физическое лицо, на него распространяется приведенное выше Указание Центрального Банка Российской Федерации, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

        Включение в договор условие о возврате страховой премии только при условии полного погашения кредита, суд считает ничтожным условием договора, как несоответствующим закону.          С учетом изложенного, требования истца о взыскании с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» уплаченной страховой премии в размере 156 657,86 рублей подлежат удовлетворению, поскольку они являются обоснованным и подтверждаются материалами дела.            Довод ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о том, что к договору группового страхования, заключенному между Банком и Страховой компанией не подлежит применению Указание Банка России от 20.11.2015 г. № 3854 -У, является несостоятельным и основан не неверном толковании норм права, поскольку по договору страхования, заключенному банком со страховщиком, права и обязанности возникают непосредственно у заемщика.         Страховая премия фактически уплачена из денежных средств, принадлежащих заемщику и в его интересах, в связи с чем, договор коллективного добровольного страхования заемщика и условия страхования должны соответствовать минимальным стандартным требования к условиям и порядку страхования, утвержденным Указанием Банка России № - У от ДД.ММ.ГГГГ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».        Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).        Поскольку в добровольном порядке требования истца ответчиком удовлетворены не были, суд считает, что с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Размер штрафа по делу составляет 78 328,93 рубля (156657,86 руб./2).       Пунктом 34 Постановления Пленума Верховного Суда российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

       Учитывая обстоятельства дела, суд полагает, что имеются исключительные обстоятельства уменьшения размера подлежащего взысканию с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. При этом судом учитывается сумма штрафа, которую суд считает несоразмерной последствиям нарушения обязательства, и считает необходимым снизить размер штрафа до 30 000 рублей.      Судом установлено, что истец на основании договора на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ понес расходы по оплате юридических услуг в размере 10000 рублей, что подтверждается распиской.        В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

              Согласно пунктам 11, 12 и 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 г. N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов (часть 3 статьи 111 АПК РФ, часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ).       Расходы, понесенные по оплате услуг представителя в силу ч.1 ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подлежат возмещению в разумных пределах, исходя из сложности дела, объема выполненной представителем работы: составление заявлений об отказе от страхования, искового заявления, количества проведенных судебных заседаний (четыре судебных заседаний с участием представителя истца). Расходы по оплате услуг представителя подлежат взысканию с ответчика в сумме 10 000 рублей.         С ответчика в силу ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в бюджет муниципального образования <адрес> подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец в силу закона был освобожден при подаче иска.          С ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» подлежит взысканию в бюджет муниципального образования «<адрес>» государственная пошлина в размере 4 333,14 рублей.          Руководствуясь статьями 12, 56, 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

       Исковые требования ФИО2 Е.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании невозвращенной страховой премии, штрафа - удовлетворить частично.         Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу ФИО3 уплаченную страховую премию в размере 156 657 рублей 86 копейки, штраф в размере в размере 30 000 рублей, расходы на представителя в размере 10 000, а всего 196 657 (сто девяносто шесть тысяч шестьсот пятьдесят семь) рублей 86 коп.           Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в соответствующий бюджет муниципального образования «<адрес>» государственную пошлину в размере 4 333 (четыре тысячи триста тридцать три) руб. 14 коп.

        Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <данные изъяты> областной суд через <данные изъяты> районный суд <адрес> в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме, т.е. ДД.ММ.ГГГГ.

                               Судья (подпись)    ФИО14

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>