Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4997/2015 ~ М-4210/2015 от 20.08.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 ноября 2015 года                                                                                           г.Самара

Кировский районный суд г.Самары в составе

председательствующего судьи Башмаковой Т.Ю.,

при секретаре Еськиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-4997/2015 по исковому заявлению Акционерного общества «Газпромбанк» в лице Филиала в г.Самаре к Матуриной А.С., Юмагалееву И.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Газпромбанк» в лице Филиала в г.Самаре обратился в суд с иском к ответчикам Матуриной А.С., Юмагалееву И.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что *** между «Газпромбанк» (ОАО) в лице Филиала в г.Самаре и Матуриной (до брака (Нуриевой) А.С., Юмагалеевым И.И. был заключен кредитный договор № на покупку недвижимости (вторичный рынок) на предоставление кредита в сумме <данные изъяты> рубля в срок по *** года, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере 12,45% годовых (п.2.3 Кредитного договора). Согласно условиям кредитного договора: - ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов (ежемесячный аннуитетный платеж в сумме <данные изъяты> рублей), кроме первого и последнего платежа, заёмщик производит 20-го числа каждого текущего календарного месяца за процентный период, считая с 21-го числа предыдущего календарного месяца по 20-е число текущего календарного месяца (п.3.2.1 кредитного договора); - в случае неисполнения заёмщиком обязательств по сроку возврата кредита, уплаты процентов, заёмщик платит кредитору пени в размере 0,2% от суммы задолженности по погашению основного долга и/или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа (п.5.2. кредитного договора); - целевое использование кредита: приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 31,60 кв.м, в том числе жилой 19,00 кв.м в собственность заёмщика (п.2.2. кредитного договора); - обеспечением обязательств заёмщика по кредитному договору является залог квартиры, приобретаемой за счёт кредита и поручительство Юмагалеева И.И. на основании договора поручительства № от *** года. В соответствии с договором поручительства Юмагалеев И.И. принял на себя солидарную ответственность (отвечать) за исполнение заёмщиком всех его обязательств перед банком в полном объёме. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью. Квартира считается находящейся в залоге у банка с даты государственной регистрации права собственности заёмщика на квартиру и до момента полного выполнения заёмщиком своих обязательств по кредитному договору (п.2.4. кредитного договора). Кредит был предоставлен заёмщику *** путём перечисления денежных средств на счёт банковского вклада до востребования заёмщика, что подтверждается выпиской из лицевого счёта заёмщика. *** между Михеевой С.В. (продавец) с одной стороны и Нуриевой (Матуриной) А.С. (покупатель) с другой стороны, был заключен договор купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств (без нотариального удостоверения), согласно которому, заёмщик (покупатель) приобрёл за счёт собственных и кредитных средств истца по цене <данные изъяты> рублей квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 31,60 кв.м, в том числе жилой 19,0 кв.м. На основании п.1.2.3., 4.3. договора купли-продажи квартира считается находящейся в залоге у истца с момента государственной регистрации перехода права собственности по договору купли-продажи. Начиная с *** очередные платежи стали поступать с нарушением срока возврата кредита. В соответствии с п.3.2.1 кредитного договора, кредитор вправе требовать от заёмщика досрочного возврата кредита, досрочной уплаты начисленных процентов и уплаты пени в случае невыполнения заёмщиком полностью и/или частично одного из условий кредитного договора, в том числе при просрочке заёмщиком возврата предоставленных кредитором денежных средств или процентов за пользование ими более чем на 30 календарных дней, нарушение сроков внесения ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате начисленных процентов более трёх раз в течение одного года, нарушения обязанности принятия мер по сохранению заложенной квартиры. Банком направлены в адрес заёмщика и поручителя уведомления от *** о предъявлении требования погашения просроченной задолженности. Также в адрес заёмщика и поручителя *** было направлено уведомление о досрочном предъявлении требования по погашению задолженности. До настоящего времени в добровольном порядке заёмщик и поручитель не исполнили обязательств по погашению задолженности по кредитному договору. По состоянию на *** общая сумма задолженности по кредитному договору составляет <данные изъяты> копейки, в том числе: - сумма просроченного основного долга - <данные изъяты> копеек; - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> копеек; задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг - <данные изъяты> копейки; - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращённого в срок кредита - <данные изъяты> копеек; - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> копеек. Таким образом, ответчиком нарушено обязательство о своевременном погашении суммы долга, процентов и начисленных штрафов, что причиняет ущерб интересам банка. В связи с регистрацией изменений № в Устав, связанных с изменением наименования юридического лица *** изменено наименование с «Газпромбанк» (ОАО) на «Газпромбанк» (АО). Просили суд взыскать солидарно с Матуриной (до брака Нуриевой) А.С., Юмагалеева И.И. задолженность по кредитному договору № на покупку недвижимости (вторичный рынок) от *** в пользу «Газпромбанк» (АО) в размере <данные изъяты> копейки, расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей, задолженность по процентам за период с *** по дату фактического исполнения судебного решения, начисляемым по ставке 12,45 процентов годовых на остаток основного долга, составляющий <данные изъяты> копеек, обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 31,60 кв.м, в том числе жилой - 19,00 кв.м, принадлежащую Матуриной (до брака Нуриевой) А.С., с установлением начальной продажной цены заложенного имущества, на которое обращается взыскание.

В судебном заседании представитель истца «Газпромбанк» (АО) Кузнецова С.Ю., действующая на основании доверенности (л.д. 69), исковые требования уточнила, просила взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> копейки, в том числе: сумму просроченного основного долга - <данные изъяты> копеек; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> копеек; задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг - <данные изъяты> копейки; пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращённого в срок кредита - <данные изъяты> копейки; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> копеек; расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> копеек; расходы по оплате услуг оценщика в размере <данные изъяты> рублей, задолженность по процентам за период с *** по дату фактического исполнения судебного решения, начисляемым по ставке 12,45% годовых на остаток основного долга, составляющий <данные изъяты> копейки; обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 31,6 кв.м, в том числе, жилой - 19 кв.м, принадлежащую Матуриной (до брака Нуриевой) А.С. путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты> рублей.

Ответчик Матурина А.С. в судебном заседании исковые требования признала частично, признала в части основного долга и процентов, просила снизить пени, т.к. у неё трудное материальное положение: заработная плата составляет <данные изъяты> рублей, имеется второй кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей, ежемесячный платеж по которому <данные изъяты> рублей, коммунальные услуги она оплачивает на сумму <данные изъяты> рублей, муж в данное время не работает, доходов не имеет. Взыскание процентов с *** по дату фактического исполнения решения суда не признаёт, против обращения взыскания на квартиру путём продажи с публичных торгов не возражает, начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты> рублей не оспаривает.

Ответчик Юмагалеев И.И. в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом.

Суд, выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с ч.1. ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Согласно ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что *** между ОАО «Газпромбанк» и Нуриевой А.С. был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рубля сроком по *** для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, общей площадью 31,60 кв.м, под 12,45% годовых (л.д. 17-21).

Обеспечением исполнения обязательств по указанному кредитному договору является: залог квартиры, приобретаемой за счёт кредита (права кредитора удостоверены закладной). Квартира считается находящейся в залоге у кредитора с даты государственной регистрации залога (ипотеки) квартиры в пользу кредитора и до даты полного выполнения заёмщиком своих обязательств по договору (л.д. 44); поручительство Юмагалеева И.И. по договору поручительства от *** № (л.д. 41-42).

Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, что не отрицалось сторонами в ходе судебного разбирательства и подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика (л.д. 62-64).

В силу пункта 5.2. кредитного договора в случае неисполнения заёмщиком обязательств, указанных в разделе 3 договора, кредитор вправе потребовать уплаты пеней в размере 0,2% от суммы задолженности по возврату кредита (погашению основного долга) и/или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа.

П. 5.3. кредитного договора предусмотрено, что в случае неисполнения заёмщиком требований кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 30 дней, считая с даты, указанной в письменном уведомлении, направленном заёмщику в соответствии с п.4.4.1 договора, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное квартиру.

В адрес ответчиков направлялись уведомления о погашении задолженности (л.д. 50, 51) и требования о полном погашении задолженности (л.д. 54, 55, 56), которые оставлены без исполнения.

Согласно расчёту задолженности по состоянию на *** года, задолженность ответчиков перед истцом составляет: задолженность по основному долгу <данные изъяты> рубля; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом <данные изъяты> рублей; задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг - <данные изъяты> рублей, пени за просрочку возврата кредита - <данные изъяты> рубля; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом <данные изъяты> рубля. Итого задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей (л.д. 162-163).

На основании ст.ст.361, 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Таким образом, в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору ответчиками, сумма задолженности подлежит взысканию в полном объёме в солидарном порядке с заёмщика Матуриной А.С. и поручителя Юмагалеева И.И., поскольку с ним был заключен отдельный договор поручительства, в котором указаны все необходимые права, обязанности и условия наступления ответственности поручителя, имеется личная подпись поручителя.

В соответствии со ст.ст. 330, 333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В соответствии со ст.55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ст.17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч.1 ст.333 ГК Российской Федерации речь идёт не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причинённого в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение ст.35 Конституции Российской Федерации (Определение Конституционного суда РФ от 21 декабря 2000 года №263-О).

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Исходя из анализа действующего законодательства неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

Учитывая изложенное, а также тот факт, что ответчица вносила платежи в погашение задолженности, и, принимая во внимание её материальное положение, суд полагает возможным снизить размер взыскиваемых пени за просрочку возврата кредита с <данные изъяты> рубля до <данные изъяты> рублей, пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с <данные изъяты> рублей до <данные изъяты> рублей.

Таким образом, в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору ответчиками, исковые требования подлежат частичному удовлетворению в сумме основного долга по договору в размере задолженности по основному долгу <данные изъяты> рубля; задолженности по уплате процентов за пользование кредитом <данные изъяты> рублей; задолженности по уплате процентов на просроченный основной долг - <данные изъяты> рублей, пени за просрочку возврата кредита - <данные изъяты> рублей; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом <данные изъяты> рублей, всего в сумме <данные изъяты> копеек.

Согласно ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п.1 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

На основании п.1 ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст.349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ст.3.1 ФЗ РФ от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

На основании ст.51 ФЗ РФ от 16.07.1998 года №102-ФЗ, взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В соответствии с п.1 ст. 56 названного Закона, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Согласно заключению эксперта № от *** рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, на момент проведения оценки с учётом обременения квартиры правами пользования проживающих в ней лиц составляет: <данные изъяты> рублей (л.д. 98-156).

Суд считает обоснованными требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путём продажи её с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 80% стоимости, т.е. в сумме <данные изъяты> рублей. Ответчиком указанная начальная продажная цена квартиры в ходе судебного разбирательства не оспаривалась.

В части взыскания задолженности по процентам за период с *** по дату фактического исполнения судебного решения, начисляемым по ставке 12,45% годовых на остаток основного долга, составляющий <данные изъяты> копеек, суд полагает возможным отказать, поскольку банк, заявляя данные требования, злоупотребляет своим правом (ст.10 ГК РФ), т.к. это предполагаемое им право влечет неосновательное обогащение за счёт ответчиков, т.е. в случае погашения ими задолженности в течение нескольких лет, предполагается, что банк будет получать с них проценты, пени и штрафы по данному кредитному договору, который в настоящее время считается фактически расторгнутым и обязательства между сторонами по данному договору прекращены на основании решения суда.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска в суд в размере <данные изъяты> копеек (л.д. 2), а также расходы истца об оплате за экспертизу в сумме <данные изъяты> рублей (л.д. 161).

Также подлежит взысканию с ответчиков государственная пошлина в доход государства в размере <данные изъяты> копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Газпромбанк» в лице Филиала в г.Самаре к Матуриной А.С., Юмагалееву И.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с Матуриной А.С., Юмагалеева И.И. солидарно в пользу Акционерного общества «Газпромбанк» в лице Филиала в г.Самаре задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> копеек, расходы за проведение экспертизы в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 31,60 кв.м, условный номер №, принадлежащую на праве собственности Матуриной (до брака Нуриевой) А.С., путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере <данные изъяты> рублей.

В остальной части иска Акционерного общества «Газпромбанк» в лице Филиала в г.Самаре отказать.

Взыскать с Матуриной А.С., Юмагалеева И.И. солидарно в доход государства государственную пошлину в размере <данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кировский районный суд г.Самары в течение месяца.

Председательствующий     Т.Ю. Башмакова

Решение в окончательной форме изготовлено 15.11.2015 года.