Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-2403/2013 ~ М-1471/2013 от 19.02.2013

РЕШЕНИЕ

            ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 марта 2013 года.          г. Тюмень

Ленинский районный суд г. Тюмени, Тюменской области

в составе:

председательствующего: федерального судьи Прокопьевой В.И.,

при секретаре: Брылко М.В.,

с участием представителя истца – Климца ФИО9., представителя ответчика – адвоката в порядке ст. 50 ГПК РФ – Бариновой ФИО10

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2403/2013 по иску открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» к Игошину ФИО11 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 84 885 рублей 96 копеек,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ истец в лице представителя по доверенности Илюшкина ФИО12. обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 84 885 рублей 96 копеек.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Игошиным ФИО13 был заключен кредитный договор № путем присоединения заемщика к Правилам АО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды на основании заявления на предоставление кредита.

В соответствии с условиями кредитного договора банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме 150 000 рублей 00 копеек сроком на 60 месяцев на условиях оплаты процентов по ставке 18 % годовых, комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита, размер ежемесячного платежа 6 060 рублей 00 копеек не позднее 10 числа каждого месяца.

Банк, исполняя условия заключенного договора, перечислил на ссудный счет ответчика 150 000 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счету заемщика и мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, пунктом 7.6.3. кредитного договора банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредиты и платы за кредит, в случае двукратной просрочки возврата кредита, процентов и уплаты комиссии.

Ответчик не исполняет свои обязательства по заключенному между сторонами кредитному договору надлежащим образом. ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено уведомление о досрочном истребовании всей суммы кредита, процентов и всех штрафных санкций.

В соответствии с кредитным договором в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту заемщик уплачивает банку пеню в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составила 96 734 рублей 06 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 25 782 руб. 72 коп., проценты за пользование кредитом – 7 655 руб. 63 коп., пени по просроченному основному долгу – 31 358 руб. 23 коп., пени по просроченным процентам – 4 085 руб. 06 коп., комиссия за ведение ссудного счета – 16 004 руб. 32 коп., пени по просроченной комиссии за ведение счета – 11 848 руб. 10 коп..

В порядке ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образ силу ч. 1 ст. 39 ГПК РФ истец вправе уменьшить размер исковых требований, в частности пени по просроченной комиссии за ведение счета до 0 руб. 0 коп.

Истец просит взыскать с Игошина ФИО14 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» задолженность по кредитному договору № в размере 84 885 рублей 96 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - 25 782 руб. 72 коп., проценты за пользование кредитом – 7 655 руб. 63 коп., пени по просроченному основному долгу – 31 358 руб. 23 коп., пени по просроченным процентам - 4 085 руб. 06 коп., комиссию за ведение ссудного счета - 16 004 руб. 32 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 746 руб.58 коп..

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен по последнему известному месту жительства по поступлению сведений об этом.

Представитель истца иск поддержал по тем же мотивам.

Представитель ответчика – адвокат в порядке ст. 50 ГПК РФ – Баринова ФИО15 иск не признала.

Заслушав пояснения представителей сторон, исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным в части и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Игошиным ФИО16 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме 150 000 рублей 00 копеек сроком на 60 месяцев на условиях оплаты процентов по ставке 18 % годовых, комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита, размер ежемесячного платежа 6 060 рублей 00 копеек не позднее 10 числа каждого месяца. Банк, исполняя условия заключенного договора, перечислил на ссудный счет ответчика 150 000 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счету заемщика и мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, обязанность по предоставлению суммы кредита истцом перед ответчиком была исполнена.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключен в письменной форме.

В соответствии с указанным выше кредитным договором заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. Однако, в нарушение данного обязательства заемщиком сумма кредита ежемесячно и своевременно не погашается, обязательства ответчиком не исполняются с ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету заемщика и расчётом задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ кредитор направил претензию заемщику с требованием об исполнении обязательств по кредитному договору, не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В соответствии со ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке между сторонами совершено в письменной форме.

Согласно ст. 332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Задолженность ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 96 734 рубля 06 копейка, из них: задолженность по основному долгу - 25 782 руб. 72 коп., проценты за пользование кредитом – 7 655 руб. 63 коп., пени по просроченному основному долгу – 31 358 руб. 23 коп., пени по просроченным процентам - 4 085 руб. 06 коп., комиссию за ведение ссудного счета - 16 004 руб. 32 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 746 руб.58 коп., пени по просроченной комиссии за ведение счета – 11 848 руб. 10 коп..

Истец просит взыскать указанную выше задолженность в сумме 84 885 рублей 96 копеек, пери по просроченной комиссии за ведение счёта не взыскивает.

Ответчик не представил суду доказательства, подтверждающие, что им выплачена задолженность или её часть, сумму задолженности не оспорил, своего расчёта не представил.

Из расчета задолженности по кредиту следует, что комиссия за ведение счета составила 16 004,10 рубля.

Требование истца о взыскании комиссии за ведение счета и пени по просроченной задолженности незаконны и удовлетворению не подлежат.

Согласно п. п. 2, 3 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся:

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; и др..

Таким образом, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» в редакции Положения, утвержденного ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ N 144-П).

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России ДД.ММ.ГГГГ №, предусмотрено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковским счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, действия банка по обслуживанию ссудного счета (кредитного дела) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены, противоречат действующему законодательству и ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за предоставление кредита (ведение и обслуживание ссудного счета), нарушает права потребителя.

В соответствии со ст.ст. 167, 168 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов - ничтожна.

При этом согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет не действительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке (ст. 167 ГК РФ), поэтому суд полагает, что в иске истцу следует отказать в части задолженности по комиссии, которую истец просит взыскать.

Таким образом, задолженность по кредитному договору составляет: 68 881 рубль 64 копейки, из них: задолженность по основному долгу - 25 782 руб. 72 коп., проценты за пользование кредитом – 7 655 руб. 63 коп., пени по просроченному основному долгу – 31 358 руб. 23 коп., пени по просроченным процентам - 4 085 руб. 06 коп..

Заемщиком за трехгодичный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ оплачено комиссии по 2 250, 00 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 54 000 рублей 00 копеек.

Следовательно, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично в размере (68 881 рубль 64 копейки – 54 000 рублей 00 копеек =) 14 881 рубль 64 копейки, в части взыскания задолженности по комиссии за ведение счета и в остальной части иска следует отказать.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска уплачена госпошлина в сумме 2 746 рублей 56 копеек от цены иска 84 885 рублей 96 копейка, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ Истцом оплачена телеграмма для извещения ответчика в размере 251 рубля 34 копеек, что подтверждается кассовым чеком от ДД.ММ.ГГГГ Тюменского филиала ЗАО «Уралтелекомсервис».

Согласно ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взыскать расходы по госпошлине в пользу истца в размере 595 рублей 27 копеек пропорционально от взысканной суммы иска 14 881 рубль 64 копейки и судебные расходы, связанные с рассмотрением дела, за отправку телеграммы в размере (14 881,64 : 84 885,96 = 0,18 %) в размере 45 рублей 24 копеек.

Руководствуясь ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 16, 17 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 166 - 168, 180, 181, 309, 310, 314, 330 - 333, 807, 808, 810, 811, 819, 820 ГК РФ; ст. ст. 6, 9, 10, 12, 28, 32, 33, 39, 53, 55 – 57, 59, 60, 67, 68, 71, 72, 88, 94, 98, 113, 155, 167, 181, 192 - 199, 210, 320, 321 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, суд, -

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с Игошина ФИО17 в пользу открытого акционерного общество АКБ «Пробизнесбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 14 881 рубля 64 копеек, расходы по госпошлине в сумме 595 рублей 27 копеек, судебные расходы по отправке телеграммы в размере 45 рублей 24 копеек.

В остальной части иска и судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в облсуд через райсуд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме 29 марта 2013 года.

Председательствующий (подпись).

Копия верна:

Федеральный судья                     В.И.Прокопьева