Решение по делу № 2-3845/2015 ~ М-2704/2015 от 07.04.2015

дело № 2-3845/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3 сентября 2015 г.                          г. Уфа

Калининский районный суд г. Уфа Республики Башкортостан в составе:

судьи Фаршатовой И.И. единолично,

при секретаре Хажиевой Р.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску Кутдусова В.И к обществу с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» о взыскании суммы страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица Кутдусова А.Ф , умершего ДД.ММ.ГГГГ, неустойки, штрафа, расходов на представителя,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратилась в суд с указанным иском, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ Кутдусов А.Ф заключил кредитный договор с ООО «Хоум Кредит энд Финанс» № на сумму <данные изъяты>. При заключении кредита Кудусов А.Ф. заключил договор страхования жизни и здоровья с ООО «ППФ Страхование жизни», полис KH№ № страховая сумма определена как <данные изъяты> руб. В подтверждение заключения договора страхования выдан полис KH№ 216, страховая премия удержана из суммы кредита в размере <данные изъяты>. Срок страхования <данные изъяты> дн. или 5 лет с момента его заключения (п. 7 полиса), срок окончания периода страхования ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ Кутдусов А.Ф умер от кардиомеопатии. Так как истец является материю Кудусова А.Ф., согласно п. 4 полиса она является выгодопреобретателем по полису. Через своего представителя ДД.ММ.ГГГГ она направила в адрес ответчика уведомление о наступлении страхового случая с необходимым пакетом документов. Ответчик данные документы принял ДД.ММ.ГГГГ, деньги до настоящею времени не перечислены. Истец считает, что действия ответчика являются незаконными, в связи с чем просит взыскать с ответчика сумму страхового возмещения <данные изъяты> руб., неустойку - <данные изъяты>., штраф, расходы на представителя <данные изъяты>.

Представитель истца Сергеев М.В. иск поддержал, привел те же доводы, что в иске. Представитель ответчика Лебеденко Ю.Ю. иск не признал, просил в его удовлетворении отказать, привел доводы, указанные в представленном письменном отзыве на иск, пояснив, что ответчиком не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, денежная сумма 275 000 руб. была перечислена на счет истца ДД.ММ.ГГГГ Кутдусова В.И. В суд в суд не явилась, конверт с судебной повесткой вернулся с отметкой «истек срок хранения», имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, третье лицо Кутдусов Ф.Ф. не явился, конверт вернулся с отметкой: « истек срок хранения», имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, ООО «Хом Кредит Эенд Финанс Банк» не явился.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц,не представивших уважительных причин неявки в суд.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав представителей сторон, обсудив их доводы и возражения, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Кутдусов А.Ф заключил кредитный договор с ООО «Хоум Кредит энд Финанс» № насумму <данные изъяты> руб. При заключение кредита Кутдусов А.Ф заключил договор страхования жизни и здоровья с ООО «ППФ Страхование жизни», полис KH№ №. страховая сумма определена как <данные изъяты>. В подтверждение заключения договора страхования выдан полис KH№ №, страховая премия была удержана из суммы кредита - <данные изъяты>., срок страхования <данные изъяты> дн. или 5 лет с момента его заключения (п. 7 полиса), срок окончания периода страхования ДД.ММ.ГГГГ г.

ДД.ММ.ГГГГ Кутдусов А.Ф умер. Истец является матерью Кутдусов А.Ф , согласно п. 4 полиса является выгодопреобретателем по полису (л.д. 13).

Согласно п. 1 ст. 961 ГК РФ уведомление Страховщика Страхователем о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, является обязанностью Страхователя. При этом, такое уведомление должно быть сделано в срок и способом, указанным в договоре страхования. Согласно п. 2 ст. 961 ГК РФ неисполнение Страхователем обязанности о своевременном уведомлении Страховщика о произошедшем событии дает Страховщику право отказать в страховой выплате.

В соответствии с разделом 9 Страхового полиса при наступлении страхового случая Застрахованный уведомляет Страховщика о наступлении страхового случая в письменном виде по установленной Страховщиком форме с приложением всех подтверждающих документов. Уведомление направляется по адресу Страховщика заказным письмом в течение 60 дней с даты наступления страхового случая. Уведомление является заявлением на страховую выплату.

Разделом 10 полиса установлено, что документами, необходимыми для страховой выплаты, в том числе, являются: страховой полис, нотариально заверенная копия документа, удостоверяющего личность, нотариально заверенная копия свидетельства ЗАГСа о смерти Застрахованного, копия медицинского свидетельства о смерти Застрахованного или посмертного эпикриза, копия справки о смерти, копия протокола о вскрытии (при наличии).

Таким образом, законодательство и договор страхования ставят обязательства Страховщика по рассмотрению заявленного события в зависимость от исполнения страхователем своих обязательств по уведомлению страховщика о таком событии и предоставлению подтверждающих документов, в противном случае Страховщик о нем никаким образом не узнает. ДД.ММ.ГГГГ представитель истца Сергеев М.В направил в адрес ответчика уведомление о наступлении страхового случая с необходимым пакетом документов. Ответчик данные документы принял ДД.ММ.ГГГГ Однако Сергеев М.В. предоставил не полный пакет документов. Страховщик в свою очередь уведомил заявителя (Сергеева М.В.) о необходимости предоставить документы, составив соответствующий запрос, ответа на который не поступило (л.д. 52). Истец обратился сразу в суд, не считая нужным обращаться к Страховщику с заявлением. Ни Истец, ни Сергеев М.В. свои полномочия наследников не подтвердили.

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 135 ГПК РФ если истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора (в данном случае он предусмотрен п. 1 ст. 961 ГК РФ), то это является основанием для возврата искового заявления. Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В рассматриваемом случае ни заявитель (Сергеев М.В.), ни Истец не предоставили документы для разрешения вопроса о страховой выплате.

Выводы о том, что непредставление страхователем/выгодоприобретателем документов необходимых для осуществления страховой выплаты с последующим обращением в суд является недобросовестными действиями со стороны страхователя также сделаны и Пленумом Верховного суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ п. 48. Обстоятельства заключения договора страхования и разъяснение, относительно уведомления о наступлении страхового случая.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ основанием для выплаты страховщиком страхового возмещение является наступление страхового случая.

В силу ст. 9 Закона РФ № от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) под страховым случаем понимается свершившееся событие, с наступлением которого условия договора страхования ввязывают возникновение обязанности страховщика по выплате страхового возмещения.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Договор между Страховщиком и Страхователем заключался в соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ посредством вручения Страховщиком Страхователю на основании его письменного заявления Страхового полиса страхования от несчастных случаев и болезней КНО № от <данные изъяты>. подписанного Страховщиком. При этом согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, определены в Правилах страхования от несчастных случаев и болезней Страховщика № от ДД.ММ.ГГГГ (далее Правила страхования). Сами Правила страхования были приложены к Страховому полису. Вручение страхователю Правил страхования подтверждается записью в заявлении на страхование, являющемуся составной частью договора страхования.

В силу подп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ условие договора личного страхования о событии, на случай наступление которого производится страхование (условие о страховом случае) относится к категории существенных.

Согласно Страхового полиса страховым случаем является смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, при этом определения как несчастного случая, так и болезни приводятся в правилах страхования. По правилам страхования раздел «Определения» «Болезнь - это любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления договора страхования в силу.» Иными словами, смерть в результате болезни является страховым случаем по рассматриваемому договору страхования от несчастных случаев и болезней только в том случае, если болезнь, послужившая причиной смерти, впервые была диагностирована у страхователя после вступления договора страхования в силу (в рассматриваемом случае после ДД.ММ.ГГГГ г.).

Уведомление о наступлении страхового случая ДД.ММ.ГГГГ предоставил ответчику Сергеев М.В. При этом, в данном Уведомлении не указано, кто является Выгодоприобретателем по Договору страхования (документы поступили по почте).

По рассматриваемому договору страхования, Выгодоприобретатели - наследники Застрахованного. К данному Уведомлению о наступлении страхового случая была приложена копия Заключения эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ г., выданного ГБУЗ Бюро судебно-медицинской экспертизы Министерства здравоохранения Республики Башкортостан, из которого следует, что причиной смерти Страхователя стала острая сердечная недостаточность, развившаяся в результате кардиомиопатии.

В соответствии с п. 8.3.4. Правил страхования, на условиях которых был заключен Договор страхования, для принятия решения о выплате страховой суммы Страховщик (Ответчик) вправе направлять при необходимости запросы в компетентные органы об обстоятельствах наступления страхового случая, а также потребовать от выгодоприобретателя предоставления дополнительных сведений и документов. При этом согласно п. 8.3.5. Правил страхования страховщик вправе отсрочить выплату страхового обеспечения до получения полной информации о страховом случае и подтверждающих документов о нем.

Для подтверждения факта наступления страхового случая в данном случае Страховщику необходимо установить тот факт, что заболевание, послужившее причиной смерти Застрахованного, было впервые диагностировано у него после даты заключения договора страхования - ДД.ММ.ГГГГ Подтверждением необходимости установления указанного факта может служить информация, содержащаяся в отношении заболевания, указанного в медицинских документах, представленных Истцом, в медицинских справочниках, согласно которым болезни может развиваться в течение нескольких лет. При таких обстоятельствах, выяснению подлежит период возникновения у застрахованного соответствующего заболевания.

Учитывая изложенное, у заявителя Сергеева М.В. письмом от ДД.ММ.ГГГГ была запрошена выписка из амбулаторной карты Застрахованного за последние 3 года с формой запроса по причине отсутствия информации о лечебном учреждении, где наблюдался (лечился) Кутдусов А.Ф.

Кроме того, в соответствии с п. 4 Страхового полиса выгодоприобретателем по данному договору страхования в случае смерти застрахованного лица являются его наследники.

В соответствии с п. 10.15.2. Правил страхования наследники застрахованного должны помимо иных документов должны предоставить свидетельство о праве на наследство или его заверенную копию. В дополнение к этому в соответствии с условиями Страхового полиса Застрахованный обязан предоставить Страховщику нотариально заверенную копию паспорта заявителя.

Сергеев М.В. и истец до настоящего момента не предоставили Страховщику свидетельство о праве на наследство, выданное нотариальной конторой (либо его заверенную копию), как это предусмотрено п. 10.15.2 Правил страхования, что также было указано в письме Ответчика от 10.03.2015г., а также копию паспорта, в связи с чем у Страховщика в настоящее время отсутствуют документы, подтверждающие, что Кутдусова В.И. или Сергеев М.В. являются наследниками Застрахованного лица и что Кутдусова В.И. вообще изъявляла желание получить страховую выплату.

В соответствии с п. 10.11 Правил страхования страховая выплата производится в течение 14 банковских дней с момента получения всех указанных в п. 10.15, а также иных письменных документов запрошенных страховщиков и устанавливающих факт наступления и причину страхового случая, а также подтверждающих права Истца на получение страховой выплаты.

Как указано выше, на дату принятия судом искового заявления Кутдусовой А.В. у Страховщика отсутствовали документы, необходимые для принятия решения о выплате страховой суммы.

Исходя из анализа и толкования условий заключенного договора, предмета доказывания по настоящему делу, а также принципа непосредственности рассмотрения гражданских дел следует, что Истец обязан доказать наличие всех обстоятельств, признаков страхового события на момент рассмотрения спора.

Исследование данных обстоятельств влияет на квалификацию произошедшего события в качестве страхового, а также на оценку юридической силы договора страхования.

В соответствии со ст. 939 ГК РФ Страховщик вправе требовать от Страхователя (Выгодоприобретателя), в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе». Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет Страхователь, Выгодоприобретатель.

Статья 934 ГК РФ (определение договора страхования), условия страхования и Правил страхования в своей совокупности указывают на то, что исполнение обязанности ООО «ППФ Страхование жизни» по выплате страхового возмещения неразрывно связано с исполнением обязанности Страхователя (Выгодоприобретателя) по предоставление документов, сведений, на условиях и в сроки, определенные договором (страховым полисом).

В данном случае спорное правоотношение вытекает из обязательства, осложненного встречным исполнением, а именно исполнение обязанности Ответчика по выплате страховой суммы неразрывно связаны с исполнением обязанности Истца по предоставлению документов, необходимых для осуществления такой выплаты.

В соответствии со ст. 328 ГК РФ встречным признается исполнение обязательств одной стороной, которое в соответствии с договором обусловлено исполнением своих обязательств другой стороной; в случае непредставления исполнения обязанной стороной обусловленного договором исполнения обязательства, сторона, на которой лежит встречное исполнение, вправе приостановить исполнение своего обязательства или отказаться от него.

В соответствии с договорами страхования, Правилами страхования, Истец не выполнил требования Ответчика не обеспечил предоставление документов, ООО «ППФ Страхование жизни» на основании п. 2 ст. 328 ГК РФ вправе не исполнять свою обязанность по выплате страхового возмещения.

Согласно ч.4 ст. 328 ГК РФ правила данной статьи применяются, если договором или законом не предусмотрено иное. В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона.В соответствии с ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от выполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Подписание договора страхования, получение Страхователем договора страхования и Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора, свидетельствует о соблюдении ст. 421 ГК РФ о свободе заключения договора и порождении у сторон обязательств, вытекающих из этого договора, в том числе о страховом риске, его степени его изменения, о правах и обязанностях сторон в выплате страхового возмещения или отказе.

Истцом не представлено согласно ст.ст. 55,56 ГПК РФ доказательств, что страховщик отказал в выплате или не признал заявленное событие. Истцом прямо были нарушены положения условий договора страхования (Правил страхования) ст.ст. 307, 309, 310, 328 ГК РФ

Необходимые документы, подтверждающие, что заболевание послужившее причиной смерти Кутдуеова А.Ф. впервые было диагностирована после вступления договора страхования в силу (в рассматриваемом случае после ДД.ММ.ГГГГ г.). были получены Ответчиком только при ознакомлении с материалами дела в Калининском районном суде <адрес>, рассматривающем поступившее исковое заявление. Кроме того, до настоящего времени в ООО «ППФ Страхование жизни» не поступили свидетельство о праве на наследство или его заверенная копию, которые подтвердили бы права Кутдусовой В.И. на получение страховой выплаты в соответствии с условиями Договора страхования.

<данные изъяты>. т.е. после начала рассмотрения дела по существу в Калининском районном суде <адрес> от истца была получена Претензия, к которой среди прочих документов прилагалась копия справки о составе семьи, копия Свидетельства о рождении, из которых следовало, что Кутдусова А.Ф. имеются наследники по закону первой очереди - Кутдусова В.И и Кутдусов Ф.Ф . Также к указанной выше претензии прилагалась копия заявления Кутдусова Ф.Ф (без даты составления) об отказе от получения страхового возмещения в пользу его жены Кутдусовой В.И.

Страховая выплата в размере 275 000 руб., платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ г., осуществлена на счет Истца после поступления из суда всех запрошенных и подтверждающих документов о событии. Таким образом, Ответчик произвел страховую выплату добровольно в полном соответствии с условиями договора страхования в установленные договором страхования сроки

Согласно 6. ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Требования Истца о взыскании штрафа являются не реализацией прав потребителя, предусмотренных Законом РФ "О защите прав потребителей", так как истица не является стороной кредитного договора и договора страхования, отношения между истцом (наследником потребителя, который умер) и страховой компанией не регулируются законом о защите прав потребителя. Вывод о том, что непредставление страхователем документов, необходимых для осуществления страховой выплаты с последующим обращением в суд, является недобросовестными действиями со стороны страхователя, сделан Пленумом Верховного суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ п. 48. При этом Верховный суд указывает, что в таких случаях не подлежат удовлетворению требования о взыскании неустойки, штрафов, а также о компенсации морального вреда, так как страховщик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя.

В соответствии со ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства, в случае открытия наследства в день предполагаемой гибели гражданина (пункт 1 статьи 1114) наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня вступления в законную силу решения суда об объявлении его умершим, Если право наследования возникает для других лиц вследствие отказа наследника от наследства или отстранения наследника по основаниям, установленным статьей 1117 настоящего Кодекса, такие лица могут принять наследство в течение шести месяцев со дня возникновения у них права наследования, Лица, для которых право наследования возникает только вследствие непринятия наследства другим наследником, могут принять наследство в течение трех месяцев со дня окончания срока, указанного в пункте 1 настоящей статьи.

Кутдусов А.Ф умер ДД.ММ.ГГГГ г., а к моменту обращения его матери (наследника) к ответчику срок для принятия наследства 6 месяцев, определенный для установления нотариусом всего круга наследников, не истек, в связи с чем страхования компания не была вправе осуществлять какие-либо выплаты, поскольку в течение этого срока могли стать известны и другие наследники, которые могли бы также претендовать на получение сумм в порядке наследования после смерти Кутдусова А.Ф.

При таком положении суд в удовлетворении иска Кутдусова В.И к обществу с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» о взыскании суммы страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица Кутдусова А.Ф , умершего ДД.ММ.ГГГГ, неустойки, штрафа, расходов на представителя отказывает в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска Кутдусова В.И к обществу с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» о взыскании суммы страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица Кутдусова А.Ф , умершего ДД.ММ.ГГГГ, неустойки, штрафа, расходов на представителя отказать.

Данное решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через суд, принявший решение.

В окончательной форме решение принимается в течение пяти дней.

Председательствующий судья                 И.И. Фаршатова

В окончательной форме решение принято 21 сентября 2015 г.