Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-185/2018 ~ М-67/2018 от 30.01.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Сергиевск 27 февраля 2018 года

Сергиевский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Шишовой Л.А., при секретаре Карягиной М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-185/2018 по иску Ширяевой Ирины Александровны к АКБ «Российский капитал» (ПАО)» о предоставлении информации и обязании предоставить документы по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Ширяева И.А. обратилась в суд с иском к АКБ «Российский капитал» (ПАО)» о предоставлении информации и обязании предоставить документы по кредитному договору.

Истец Ширяева И.А. и представитель истца Яндукова А.А. в судебное не явились, извещены надлежаще, просили рассмотреть дело без их участия.

Из заявления видно, что между Ширяевой И.А. и АКБ «Российский капитал» (ПАО)» заключен договор потребительского кредита №/КФ-17 от ДД.ММ.ГГГГ на 1147000 руб. Истец считает, что ей ответчиком были навязаны комиссии и дополнительные платежи по договору потребительского кредита. Истец неоднократно в устной форме обращался к ответчику с запросом на предоставление банковской выписки по счету, копии договора потребительского кредита, информации об общих условиях договора АКБ «Российский капитал» (ПАО)», однако ответчик названные документы истцу не предоставил, вследствие чего истец лишен возможности определить суммы уплаченных комиссий и дополнительных платежей. Истцом были направлены ответчику претензии и заявления о предоставлении вышеуказанных документов. Отправленная в адрес ответчика претензия от ДД.ММ.ГГГГ получена адресатом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 4306990353794, осталась без ответа. В заявлении идет ссылка на п.1ст.819 ГК РФ,на ст.10ч.2 ФЗ от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей», на п.4ст.5 ФЗ «О потребительском кредите(займе)» от 21.12.2013г. № ФЗ. Истец считает, что ответчик должен предоставить банковскую «Выписку по счету», копию «Договора потребительского кредита», информацию о «Общих Условиях договора АКБ «Российский капитал» (ПАО)». Полагают, что Ответчик обязан возместить причиненный Истцу моральный вред в размере 10 000 рублей.

Представитель ответчика -АКБ «Российский капитал» (ПАО)» надлежащим образом уведомлен о времени и месте судебного разбирательства дела, в судебное заседание не явился, просили рассмотреть дело без их участия, из их отзыва видно, что в соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 857 ПК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласно которым кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Банковскую тайну составляют сведения об операциях, счетах и вкладах клиентов и корреспондентов банка, в том числе сведения о содержании и условиях кредитного договора, графика платежей, а также иные сведения, устанавливаемые кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. Банковская тайна является законодательно закрепленным видом ограничения доступа к определенной категории сведений о клиентах, формирующихся в кредитной организации в процессе осуществления банковской деятельности.

При этом законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

В силу п. 2 ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

Кроме того, в соответствии с частью 4 ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных Федеральным законом "О « страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

В силу п. 1.1 гл. 1 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Банком России 15 октября 2015 N 499-П, кредитная организация обязана до приема на обслуживание идентифицировать: физическое или юридическое лицо, иностранную структуру без образования юридического лица, индивидуального предпринимателя, физическое лицо, занимающееся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, которым кредитная организация оказывает услугу на разовой основе либо которых принимает на обслуживание, предполагающее длящийся характер отношений, при осуществлении банковских операций; лицо, при совершении операции действующее от имени и в интересах или за счет клиента, полномочия которого основаны на доверенности, договоре, акте уполномоченного государственного органа или органа местного самоуправления, законе, а также единоличный исполнительный орган юридического лица.

Согласно исковому заявлению, ДД.ММ.ГГГГ Истцом была направлена почтой претензия о предоставлении копий документов.

Следовательно, направленная HctnijOM в адрес Банка претензия не позволила Банку провести идентификацию клиента для предоставления запрашиваемых документов. Учитывая прямое требование закона, кредитный договор и приложения к нему, график платежей, выписка по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операций по нему, могут быть предоставлены Банком только самому истцу либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение Банка. Данная позиция подтверждается Апелляционным определением Санкт-Петербургского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ N 33-24402/2017 по делу N 2-1552/2017, Апелляционным определением Пензенского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ N 33-4035/2017, Апелляционным определением Оренбургского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу N 33-7884/2017

Таким образом, в случае направления претензий или заявлений о предоставлении сведений и выдаче документов, составляющих банковскую тайну, посредством почтовой связи, возможность проведения Банком идентификации клиента затрудняется, в связи с чем, предоставление запрашиваемой информации и копий документов противоречит пункту 2 статьи 857 ГК РФ. Соблюдение процедуры идентификации личности клиента, обратившегося с заявлением о выдаче соответствующих документов, является необходимым условием обеспечения и гарантией банковской тайны.

Кроме того, в ответ на поступившую Истца претензию был направлен ответ исх. № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым сообщалось о том, что в виду особого режима охраны сведений, составляющих банковскую тайну, запрашиваемые документы не могут быть направлены по почте, однако могут быть получены при личном обращении в любое отделение Банка.

Истцом также не представлено доказательств личного обращения в Банк и получения отказа в части предоставления запрашиваемых документов.

На основании вышеизложенного, учитывая, что любые сведения о договоре, операциях по счету могут быть получены клиентом и выданы только Истцу лично, либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и подтверждающих полномочия представителя, требование Истца не подлежит удовлетворению. Однако, Истец не лишен был права

лично обратиться в любое отделение Банка с заявлением о выдаче копий соответствующих документов,

2. Частью 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" установлена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Следовательно, на кредитные организации также возложена обязанность по предоставлению информацию о предоставляемых услугах.

Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено также статьей 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". К такой информации, в том числе, относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи клиента по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Таким образом, Истец своей подписью на каждой странице Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) подтвердил, что был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, согласен с ними, а также свидетельствует о получении документов. Банк со своей стороны выполнил обязательства в полном объеме, предоставив истцу кредит в соответствии с условиями договора и ознакомил с условиями кредитования.

Допустимых доказательств того, что при заключении кредитного договора копии документов ие были переданы Истцу, либо в их выдаче было отказано, не предоставлено.

3. Требование Истца о взыскании суммы морального вреда в размер 10 000 руб. 00 коп. АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) также считает необоснованным. Истцом не представлено доказательств причинение ему Ответчиком морального вреда.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 N 10 "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда" под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

В п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указано: «При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости».

Кроме того, в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» разъяснено, что суду следует также устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора. В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом не предоставлено никаких доказательств, прямо свидетельствующих о причинении ему физических и нравственных страданий, характере таких страданий и наличии вины Ответчика, в то время как согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей", а также

ст.1101 ГК РФ, компенсация морального вреда возможна только при наличии вины причинителя вреда.

Поскольку права Истца не были нарушены, и в виду особого режима охраны сведений, составляющих банковскую тайну Истец имел возможность лично, либо через представителя обратиться в Банк для получении соответствующих документов, исключается возможность причинения ему физических и нравственных страданий.

4. В связи с тем, что Истцом не представлено доказательств причинения ему морального вреда, не подлежит удовлетворению требование о взыскании штрафа в размер 50% от присужденной судом суммы.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу-потребителя.

Поскольку АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) считает, что требования об обязании предоставить копию Договора потребительского кредита, банковскую выписку по счету, информацию об Общих условиях договора, компенсации морального вреда, на основании вышеизложенных доводов, не подлежат удовлетворению, следовательно, отсутствуют правовые основания для удовлетворения требования о взыскании суммы штрафа, в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», данное требование являются производными от основных требований, заявленных Ширяевой И.А.

Суд, изучив материалы дела, считает, что иск не обоснован и удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Ширяевой И.А. и АКБ «Российский капитал» (ПАО)» заключен договор потребительского кредита №/КФ-17, истцу предоставлены денежные средства в размере 1 147 000 рублей, сроком на 60 месяцев под 20,9 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес АКБ «Российский капитал» (ПАО)» претензию, в которой просил, в том числе, предоставить банковской выписки по счету, копии договора потребительского кредита, информации об общих условиях договора АКБ «Российский капитал» (ПАО).(л.д.7-8).

В силу ч. 1 ст. 857 ПК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласно которым кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Банковскую тайну составляют сведения об операциях, счетах и вкладах клиентов и корреспондентов банка, в том числе сведения о содержании и условиях кредитного договора, графика платежей, а также иные сведения, устанавливаемые кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. Банковская тайна является законодательно закрепленным видом ограничения доступа к определенной категории сведений о клиентах, формирующихся в кредитной организации в процессе осуществления банковской деятельности.

При этом законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

Согласно п. 2 ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии с частью 4 ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных Федеральным законом "О « страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

В силу п. 1.1 гл. 1 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Банком России 15 октября 2015 N 499-П, кредитная организация обязана до приема на обслуживание идентифицировать: физическое или юридическое лицо, иностранную структуру без образования юридического лица, индивидуального предпринимателя, физическое лицо, занимающееся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, которым кредитная организация оказывает услугу на разовой основе либо которых принимает на обслуживание, предполагающее длящийся характер отношений, при осуществлении банковских операций; лицо, при совершении операции действующее от имени и в интересах или за счет клиента, полномочия которого основаны на доверенности, договоре, акте уполномоченного государственного органа или органа местного самоуправления, законе, а также единоличный исполнительный орган юридического лица.

Направленная истцом в адрес Банка претензия не позволила Банку провести идентификацию клиента для представления запрашиваемых документов.

Таким образом, учитывая требования закона, кредитный договор и приложения к нему, график платежей, выписка по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операций по нему, могут быть предоставлены Банком только самому истцу, либо его представителю, при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия, что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение Банка.

Соблюдение процедуры идентификации личности клиента, обратившегося с заявлением о выдаче соответствующих документов, является необходимым условием обеспечения и гарантией банковской тайны.

Истец не представил доказательств того, что он лично обращался в к ответчику и что ему было отказано в предоставлении документов.

Согласно ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце) режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

В соответствии со ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы.

Таким образом, Законом о защите прав потребителей устанавливается обязанность банка до заключения договора о предоставлении услуги предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности ее правильного выбора.

Как усматривается из материалов дела, в бланке "Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АКБ «Российский капитал» (ПАО)» №/КФ-17 от

ДД.ММ.ГГГГ Ширяева И.А. своей подписью подтвердила факт ознакомления с информацией о полной стоимости кредита, условиями кредитного договора, а также предоставления ей экземпляра кредитного договора.

Таким образом, указанный договор, тарифы банка и графики платежей, как установлено судом, были получены истицей до заключения договоров.

Требование Истца о взыскании суммы морального вреда в размер 10 000 руб. 00 коп. суд также считает необоснованным. Истцом не представлено доказательств причинение ему Ответчиком морального вреда. Истцом не предоставлено никаких доказательств, прямо свидетельствующих о причинении ему физических и нравственных страданий, характере таких страданий и наличии вины Ответчика, в то время как согласно ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N2300-1 "О защите прав потребителей", а также ст. 1101 ГК РФ, компенсация морального вреда возможна только при наличии вины причинителя вреда.

Поскольку права Истца не были нарушены, и в виду особого режима охраны сведений, составляющих банковскую тайну Истец имел возможность лично, либо через представителя обратиться в Банк для получении соответствующих документов, исключается возможность причинения ему физических и нравственных страданий.

Также Истцом не представлено доказательств причинения ему морального вреда, требование о взыскании штрафа в размер 50% от присужденной судом суммы, удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу-потребителя.

Поскольку требования об обязании предоставить копию Договора потребительского кредита, банковскую выписку по счету, информацию об Общих условиях договора, компенсации морального вреда, на основании вышеизложенных доводов, не подлежат удовлетворению, следовательно, отсутствуют правовые основания для удовлетворения требования о взыскании суммы штрафа, в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», данное требование являются производными от основных требований, заявленных Ширяевой И.А.

Судом установлено, что информация, которую истец просит обязать предоставить ответчика, составляет банковскую тайну, а потому истец или его представитель, имеющий соответствующие полномочия, могут получить такую информацию при предъявлении документа, удостоверяющего личность, в любом представительстве банка.

На основании изложенного, ст.ст.819,857, 1101 ГК РФ, руководствуясь ст.ст. 194-199ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В иске Ширяевой Ирины Александровны к АКБ «Российский капитал» (ПАО)» о предоставлении копии договора №/КФ-17 от ДД.ММ.ГГГГ, банковской «Выписки по счету», информацию о «Общих условиях договора АКБ «Российский Капитал», о взыскании морального вреда 10 000рублей, о взыскании штрафа –отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сергиевский районный суд в течение одного месяца.

Председательствующий судья: Л.А. Шишова