Решение по делу № 2-1090/2019 ~ М-960/2019 от 26.07.2019

Дело №2-1090/2019, УИД: 42RS0018-01-2019-001401-51

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк                                                                  09 сентября 2019 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего Янышевой З.В., при секретаре Большаковой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ившиной Елене Александровне, Савенко Виталию Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО (ранее ООО ИКБ) «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчикам Ившиной Е.А., Савенко В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Свои требования мотивирует тем, что .. .. ....г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №.... По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 353076.12 руб. под 24.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору является: залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: ....... В целях обеспечения исполнения обязательств по договору ........ с Савенко В.В. был составлен договор залога №.... Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла .. .. ....г., на .. .. ....г. суммарная продолжительность просрочки составляет 299 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла .. .. ....г., на .. .. ....г. суммарная продолжительность просрочки составляет 279 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 194927,06 руб. По состоянию на .. .. ....г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 347164,57 руб. из них: просроченная ссуда 292552,31 руб.; просроченные проценты 21818,46 руб.; проценты по просроченной ссуде 1446,19 руб.; неустойка по ссудному договору 30429,27 руб.: неустойка на просроченную ссуду 918,34 руб. Согласно п.10 Кредитного договора №... от ........, п. 5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, заемщик передаст в залог Банку автомобиль Марка: ....... Залоговая стоимость данного транспортного средства составляет 400000 рублей. Считают целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 9.14.6 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта 42,20%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 231214 рублей 00 копеек. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил.

Просят взыскать с ответчика Ившиной Е.А. в пользу Банка сумму задолженности в размере 347164,57 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6671.65 руб.; взыскать с ответчика Савенко В.В. в пользу Банка сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6000 руб.; обратить взыскание, на предмет залога, автомобиль ....... путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере: 231214 рублей 00 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом в соответствии со ст.113 ГПК РФ, в соответствии с ч.2.1 ст.113 ГПК РФ, имели возможность самостоятельно получить всю необходимую информацию о движении дела на сайте суда, в исковом заявлении ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д.4).

Ответчик Савенко В.В. в судебном заседании исковые требования признал частично, суду пояснил что произвел по кредитному договору платежи: ....... сумме 12 000 руб., ........ в сумме 12000 руб., в связи с чем просил пересчитать подлежащую взысканию сумму задолженности.

Ответчик Ившина Е.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного слушания был извещена надлежащим образом по месту регистрации, в том числе по средствам телефонограммы.

Суд в соответствии ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 НК РФ (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 807 п. 1 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 п.п. 1,2 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 п.п. 1,3 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 811 п.2. ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 п.1 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

01.09.2014г. ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (л.д.66-73).

Судом установлено, что .. .. ....г. Ившина Елена Александровна обратился в адрес ООО ИКБ (ныне ПАО) «Совкомбанк» с заявлением офертой о предоставлении потребительского кредита (л.д.13-17).

ООО ИКБ (ныне ПАО) «Совкомбанк» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета №... в филиале «.......» и зачисления суммы кредита в размере 353076,12 руб. на банковский счет заемщика, т.е. кредитный договор заключен на 60 месяцев под 24,9 % годовых, и ему присвоен номер №... (л.д.6-10). Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика.

Подписав кредитный договор, Ившина Е.А. подтвердила, что ознакомлена с условиями кредитного договора и согласна отвечать за исполнение предусмотренных договором обязательств.

Заключенный кредитный договор подписан сторонами, сделка совершена в установленном законом порядке, значит действительна, в результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ.

Денежные средства в размере 353076,12 рублей ответчик получила путем зачисления денежных средств на счет заемщика. Таким образом, ПАО «Совкомбанк», как кредитор, исполнило перед ответчиком, как заемщиком, свои обязательства по данному кредитному договору.

Согласно п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору является: залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: .......

В целях обеспечения исполнения обязательств по договору ........ с Савенко В.В. был составлен договор залога №..., им дано согласие на совершении сделки с имуществом находящимся в совместной собственности (л.д.19-25).

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства (л.д.6-10), заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения установленном договором ежемесячных платежей в размере 9333,36 рублей и в срок не позднее 31 числа каждого месяца включительно согласно графику платежей (л.д.12).

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 процентов годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от земщина в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм

основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней» (л.д.38-48).

В период срока действия договора заемщик Ившина Е.А. не регулярно и не в полном объеме осуществляла платежи, допускала нарушение сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов, перестала надлежащим образом исполнять свои договорные обязательства, в связи с чем, истцом направлялось досудебное уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору (л.д.28-30).

Однако ответчик на данное уведомление не отреагировала.

Таким образом, в результате возникших у заемщика просрочек, у кредитора возникло право требовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту.

Согласно представленному истцом расчету задолженности (л.д.62-65), задолженность ответчика перед Банком по состоянию на .. .. ....г. составляет 347164,57 руб. из них: просроченная ссуда 292552,31 руб.; просроченные проценты 21818,46 руб.; проценты по просроченной ссуде 1446,19 руб.; неустойка по ссудному договору 30429,27 руб.: неустойка на просроченную ссуду 918,34 руб.

Проверив представленный истцом расчет, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Так, ответчиком Савенко В.В. в судебное заседание представлены квитанции подтверждающие частичную оплату ответчиком суммы задолженности по кредитному договору ........, после поступления настоящего дела в суд, а именно от ........ в сумме 12 000 руб., от ........ в сумме 12000 руб. (л.д.95).

В соответствии со ст. 319 "Гражданского кодекса Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 18.07.2019) сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Определяя подлежащую ко взысканию сумму задолженности за период с ........, суд учитывает указанные обстоятельства, и считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности в размере 323164,57 руб.

Суд считает расчет в части взыскания просроченных процентов и процентов по просроченной ссуде, неустойки на просроченную ссуду, неустойки по ссудному договору верным.

Учитывая фактические обстоятельства данного дела, степень выполнения ответчиком обязательств, неоднократное нарушение им обязательств по своевременному погашению кредита, уплате процентов, длительность допущенной просрочки, последствия нарушения обязательства для Банка, суд пришел к выводу, что неустойка на просроченную ссуду соразмерна последствиям нарушения обязательства, и в силу п. 1 ст. 333 ГК РФ и не подлежит уменьшению, она не нарушает ограничения, установленного п. 6 ст. 395 ГК РФ, и соответствует последствиям нарушения обязательств перед Банком.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании изложенного, согласно условиям договора, в силу с п.2 ст. 811 ГК РФ, поскольку ответчик не исполняет свои обязательства по спорному договору, соответственно, истец имеет законное право требовать от ответчика возврата денежных средств по договору, суд счел исковые требования истца о взыскании задолженности по оспариваемому договору потребительского кредита подлежащими удовлетворению частично, и взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность в размере 323164,57 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п.10 Кредитного договора ........, п. 5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, заемщик передал в залог Банку автомобиль Марка: ........ Залоговая стоимость данного транспортного средства составляет 400000 (Четыреста тысяч) рублей.

Пунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено право Банка требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства (л.д.38-49).

Учитывая, что обеспеченное предметом залога обязательство должником не исполнено, нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, также учитывая, что должник систематически нарушал условия договора по внесению периодических платежей, суд удовлетворяет требования истца и обращает взыскание на предмет залога, транспортное средство марки .......

В ходе рассмотрения данного дела, согласно карточки учета ТС, а также сведениям ......., по состоянию на ........, автомобиль ......., зарегистрирован на имя Савенко Виталия Владимировича, .. .. ....г. года рождения (л.д.91-92).

При указанных обстоятельствах, суд считает необходимым обратить взыскание на имущество, заложенное по кредитному договору                                №... от ......., а именно на автомобиль марки ........ Определить способ реализации указанного имущества в виде продажи с публичных торгов.

При разрешении вопроса об определении начальной продажной цены заложенного имущества при его реализации, суд с учетом мнения истца, считают целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 9.14.6 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства (л.д.48). Таким образом, начальная продажная цена указанного залогового имущества составляет 231214 рублей.

Ответчики вопреки ст. 56 ГПК РФ не представили своих возражений относительно заявленных требований, в том числе по определению начальной продажной цены заложенного имущества.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом заявлена ко взысканию с Ившиной Н.А. сумма уплаченная за государственную пошлину в размере 6671,65 руб., с Савенко В.В. в размере 6000 руб., оплата которой подтверждена платежным поручением (л.д.37). Несение указанных расходов у суда сомнений не вызывают и связаны с рассмотрением дела.

Вместе с тем, как указано в пункте 22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», в случае изменения размера исковых требований после возбуждения производства по делу при пропорциональном распределении судебных издержек следует исходить из размера требований, поддерживаемых истцом на момент принятия решения по делу.

Таким образом, с ответчика Ившиной Е.А. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6431,64 рублей пропорционально удовлетворенным требованиям. С ответчика Савенко В.В. в пользу банка подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6000 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №... ░░ ........ ░ ░░░░░░░ 323 164 (░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ 57 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6431 (░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░ 64 ░░░░░░░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░», ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6000 (░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ....... ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░: 231 214 (░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░ 00 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ .. .. ....░..

░░░░░                                ░.░. ░░░░░░░