Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6427/2020 ~ М-5877/2020 от 01.09.2020

Производство № 2-6427/2020

УИД 28RS0004-01-2020-008251-09

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

« 24 » ноября 2020 года город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Гололобовой Т.В.,

при секретаре Лукичёвой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявле­нию Королевой М. И. к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти страховым случаем, возложении обязанности произвести страховое возмещение,

УСТАНОВИЛ:

Королева М.И. обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в обоснование указав, что 18 августа 2014 года между ОАО Сбербанк России и Королевым Д.В. (супруг истца) был заключен кредитный договор № 244530, в рамках которого был получен кредит на сумму 220000 рублей под 16,5% годовых на срок 60 месяцев.

27 октября 2016 года Королев Д.В. умер.

11 ноября 2019 года ПАО Сбербанк России обратилось в суд с иском о взыскании долга по кредитному договору с наследников Королева Д.В. – Королевой М.И., Королевой А.Д., Поцабей Н.Д. солидарно в размере 218623,09 рублей. Решением Благовещенского городского суда Амурской области от 30 июня 2020 года по гражданскому делу № 2-1285/2020 с Королевой М.И. Королевой А.Д., Поцабей Н.Д. в пользу ПАО Сбербанк России взыскана задолженность по кредитному договору с каждого ответчика в размере 54655,77 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 1346,56 рублей.

Истец обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с запросом информации о том, обращалось ли ПАО Сбербанк за страховым возмещением в связи со смертью заемщика Королева Д.В.

Письмом от 02.06.2020 года истцу было отказано в признании заявленного события страховым случаем, а также в выплате страхового возмещения в связи со смертью Королева Д.В. со ссылкой на то, что смерть Королева Д.В. наступила в результате острого отравления этиловым спиртом в фазе элиминации (алкогольное отправление), что в соответствии с пунктом 3.3.5.6. Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-1 от 17.09.202012 года страховым случаем не является.

Истец полагает данный отказ незаконным, поскольку в справе о смерти Королева Д.В. от 28.10.2016 года, выданной отделом ЗАГС по г. Благовещенск и Благовещенскому району на основании медицинского свидетельства о смерти, указана следующая причина смерти: ***. Учитывая, что причиной смерти Королева Д.В. явилось отравление неустановленным веществом, считает, что отсутствуют основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

На основании изложенного, просит признать смерть Королева Д. В., *** года рождения, страховым случаем по договору страхования жизни и здоровья Королева Д.В. от 18.08.2014 года, заключенного с ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; обязать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» произвести страховое возмещение в размере непогашенной кредитной задолженности по кредитному договору № 244530 от 18.08.2014 года на момент смерти заемщика Королева Д.В. в размере 218623,06 рублей.

В ходе судебного разбирательства представитель истца наставила на заявленных требованиях в полном объеме, поддержала доводы искового заявления.

В судебное заседание не явились истец, представитель ответчика, третьи лица о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. В силу ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, 18 августа 2014 года между Королевым Д.В. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № 244530, по условиям которого кредитор предоставил, а заемщик обязался возвратить Потребительский кредит на сумму 220 000 рублей, под 16,5 % годовых, сроком на 60 месяцев.

18 августа 2014 года Королев Д.В. обратился в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на страхование, в котором выразил желание быть застрахованным по Договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России»», просил включить его в список застрахованных лиц. По договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1,2 группы инвалидности. Плата за подключение к программе страхования составила 19800 рублей.

27 октября 2016 года Королев Д. В. умер.

26 декабря 2016 года Врио заместителя начальника по ОПП МОМВД России «Благовещенский» вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела по факту обнаружения труда Королева Д.В. по основаниям п. 1 ч. 1 ст. 24 УПК РФ в связи с отсутствием состава преступления. В ходе дополнительной проверки был получен акт СМЭ № 1642 от 28.10.2016 года, из которого установлено, что смерть Королева Д.В. наступила в результате острого отравления этиловым спиртом. При исследовании трупа каких-либо телесных повреждений не обнаружено.

В ответ на обращение в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о выплате страхового возмещения, 22.06.2017 года страховщиком в адрес ПАО Сбербанк и Королевой М.И. было направлено письмо с просьбой представить акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования.

Также письмом от 12.12.2017 года были запрошены нотариально заверенная копия свидетельства о смерти застрахованного лица, справка о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования, протокол патологоанатомического вскрытия, посмертный эпикриз и т.д.). Если смерть наступила в результате несчастного случая предложено представить постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела.

В ответ на представленные документы, 02.06.2020 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщило истцу об отказе в признании смерти Королева Д.В. страховым случаем, поскольку из представленных документов страховщиком усмотрено, что смерть Королева Д.В. наступила в результате острого отравления этиловым спиртом в фазе элиминации (алкогольное отравление).

Не согласившись с данным решением страховой компании, истец обратилась с настоящим иском в суд.

Рассматривая доводы страховой компании об отсутствии страхового случая по Договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» (Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-1 от 17.09.202012 года), заключенному 18 августа 2014 года с Королевым Д.В., и, как следствие, проверяя обоснованность отказа страховой компании в выплате страхового возмещения по факту смерти Королева Д.В., суд учитывает следующее.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договора (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ч. п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Согласно представленного на запрос суда акта судебного-гистологического исследования № 3762 от 15.11.2016 года ГБУЗ Амурской области «Амурское бюро судебно-медицинской экспертизы», экспертом Захарчук Я.В. подготовлено следующее гистологическое исследование: ***.

Согласно судебно-химического исследования № 4285ГБУЗ Амурской области «Амурское бюро судебно-медицинской экспертизы» от 31.10.2016 года, при судебно-химическом исследовании крови и мочи трупа Королева Д.В., *** года рождения обнаружен этиловый спирт в концентрации: в крови – 4,90 ‰, в моче – 5,21‰.

Согласно заключению эксперта № 1642 (судебно-медицинская экспертиза трупа) непосредственной причиной смерти Королева Д.В. является острое отравление этиловым спиртом ***, что подтверждается характерными морфологическими признаками и данными судебно-химического исследования крови и мочи. Смерть наступила не ранее чем за 36 часов до начала проведения судебно-медицинской экспертизы труда. На трупе каких-либо телесных повреждений не обнаружено.

В силу п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица (п. 2).

Таким образом, статьей 963 ГК РФ установлены ограничения на освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при наличии той или иной степени виновности страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (умысла либо грубой неосторожности).

При этом в соответствии с нормами данной статьи страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, только если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного. Грубая неосторожность как основание освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения может быть предусмотрена только законом и только по договорам имущественного страхования.

Как следует из дела, отказывая в выплате страхового возмещения, страховщик исходил из того, что смерть застрахованного лица Королева Д.В. наступила в результате алкогольного отравления.

Из дела также следует, что между ООО СК «Сбербанк страхование» и ОАО «Сбербанк России» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-1 от 17.09.2012 года, которое определяет условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные обязательства Сторон, возникающие при их заключении и исполнении, регулирует взаимоотношения Сторон при осуществлении страховых выплат при наступлении Страховых событий, признанных Страховыми случаями.

Договоры страхования заключаются на основании условий, изложенных в Соглашении, Правил страхования жизни (Приложение № 1 к Соглашению). Правила страхования являются неотъемлемой частью настоящего Соглашения и каждого из договоров страхования (п. 3.1).

Согласно пункту 3.3.5. Страховым случаем признается страховое событие, происшедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, предусмотренным в Правилах страхования.

Согласно пункту 3.3.4 Правил страхования жизни, утв. приказом генерального директора № 15 от 22.08.2012 года, не является страховым случаем событие, если его причиной явилось алкогольное, токсическое или наркотическое опьянения Застрахованного лица.

Аналогичное положение содержится в Приложении № 1 к Условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (пункт 1.5).

Таким образом, учитывая, что непосредственной причиной смерти Королева Д.В. являлось острое отравление этиловым спиртом ***, что установлено в ходе судебно-медицинской экспертизы трупа (заключение № 1642), а также учитывая судебно-химическое исследование № 4285ГБУЗ Амурской области «Амурское бюро судебно-медицинской экспертизы» от 31.10.2016 года, согласно которому в крови и моче трупа Королева Д.В. обнаружен этиловый спирт, суд приходит к выводу, что страховщик обоснованно отказал в выплате страхового возмещения по оплате задолженности по кредитному договору № 244530 от 18.08.2014 года в связи со смертью Королева Д.В., не признав его смерть страховым случаем.

При этом судом не принимаются доводы стороны истца о том, что смерть Королева Д.В. наступила в результате отправления неизвестным веществом, как указано в справке о смерти № 2475 Отдела ЗАГС по городу Благовещенск и Благовещенскому району от 28.10.2016 года, поскольку они опровергаются имеющими в материалах дела доказательствами, устанавливающими причину смерти Королева Д.В., оцененными судом по правилам статьи 67 ГПК РФ. По мнению суда, оформление справки о смерти отделом ЗАГС подобным образом, не изменяет установленную экспертами причину смерти Королева Д.В.

Убедительных доказательств иной причины смерти Королева Д.В., позволяющей признать ее страховым случаем в рамках договора страхования жизни и здоровья, заключенного с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», стороной истца вопреки положениям статьи 56 ГПК РФ не представлено.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении заявленных истцом требований следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Королевой М. И. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти страховым случаем, возложении обязанности произвести страховое возмещение - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий Гололобова Т.В.

Решение в окончательной форме принято 1 декабря 2020 года.