Решение по делу № 2-32/2016 (2-833/2015;) ~ М-837/2015 от 24.11.2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    21 января 2016 г.                                                                                                               с.Турунтаево

Прибайкальский районный суд Республики Бурятия в составе судьи Горковенко С.В., при секретаре Игошиной М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Орлова А.В. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным кредитного договора в части, признании незаконными действий банка, взыскании страховой премии и процентов, компенсации морального вреда,

установил:

    Обращаясь в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», истец Орлов А.В. на основании ст. 167, 168 ГК РФ просит признать недействительными условия кредитного договора №, заключенного между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, (п. 1.2, п. 2, п. 4, п. «Общие положения договора», п. «О погашении задолженности по кредиту») в части: недоведения до подписания договора заемщику информации о полной стоимости кредита, передачи долга в пользу третьих лиц, безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, начисления и удержания страховой премии, просит признать незаконными действия ответчика: в части несоблюдения Указаний ЦБР от 13 мая 2008 г. №2008-У, выразившегося в не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения договора, в части безакцептного списания денежных средств со счета истца, взыскать с ответчика: начисленную и удержанную страховую премию в размере <данные изъяты>., проценты на указанную сумму <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>..

Истец, ссылаясь на нарушения ответчиком положений п. 1 ст. 16, пп.3 п.2 ст. 10 Федерального закона «О защите прав потребителей», указал, что кредитный договор не содержит сведений о полной сумме, подлежащей выплате, не указаны подлежащие выплате проценты кредита в рублях, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Истец на момент заключения договора не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что они типовые, определены банком в стандартных формах, чем были ущемлены его права.

Истец указал, что ответчиком не были соблюдены положения пунктов 5, 7 Указания ЦБР от 13 мая 2008 г. №2008-У, обязывающие кредитные организации доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита, обо всех комиссиях и платежах, до заключения кредитного договора и до изменения его условий, влекущих изменение полной стоимости кредита, а также в составе кредитного договора. Согласно п. 2 кредитного договора № процентная ставка годовых составляет <данные изъяты>%, согласно п. 4 договора полная стоимость кредита составляет <данные изъяты> %. Истец полагает, что полная стоимость кредита должна быть указана ответчиком в рублях и не в зависимости от годового периода. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до него ответчиком ни на момент подписания договора, ни после его заключения.

Истец полагает, что п. «Общие положения договора» в части передачи банком долга в пользу третьих лиц (уступки банком требования) не соответствует ст. 5, 13 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (требование о лицензировании), ст. 388 ГК РФ, поскольку в договоре потребительского кредитования личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Истец полагает, что условие кредитного договора (п. «О погашении задолженности по кредиту») о праве ответчика на безакцептное списание денежных средств со счета заемщика и такие действия ответчика не соответствуют положениям ч.3 ст. 845, ст. 854 ГК РФ, а также п.3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБР от 31 августа 1998 г. №54-П.

Истец указал, что ответчиком заключение кредитного договора было обусловлено обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика (п. 1.2 договора), в то время как такая обязанность заемщика законом не предусмотрена, это не соответствует ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей». Поэтому удержанная у него в связи с заключением договора страхования страховая премия в размере <данные изъяты>. является незаконным обогащением банка, проценты по ст. 395 ГК РФ на указанную сумму со дня получения ее банком до ДД.ММ.ГГГГ составили <данные изъяты>.

Также истец указал о направлении ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка претензии о расторжении договора.

Определением <данные изъяты> к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни».

Истец Орлов А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела ответчик извещен, суду об уважительных причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял, о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика не просил.

Представитель третьего лица ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

Суд рассмотрел дело в отсутствие указанных лиц в порядке заочного производства согласно ст. 233 ГПК РФ, о чем вынесено соответствующее определение.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ (в редакции до ДД.ММ.ГГГГ) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2).

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ч. 1, 2 ст. 10 Федерального закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пунктам 1, 5 Указания Банка России от 13 мая 2008 г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по указанной в п. 1 формуле. Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Согласно п. 7 Указания Банка России от 13 мая 2008 г. №2008-У кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Указание Банка России от 13 мая 2008 г. №2008-У распространялось на все кредиты, предоставленные кредитными организациями физическим лицам по кредитным договорам, заключенным со дня вступления в силу Указания - с 12 июня 2008 г. до 30 июня 2014 г. (утратил силу с 01 июля 2014 г.).

Из представленных доказательств следует, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Орловым А.В. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на общую сумму <данные изъяты>. по стандартной ставке <данные изъяты> % годовых, сроком на 60 месяцев, с ежемесячным платежом <данные изъяты>. (разделы «О кредите», «О платеже» кредитного договора (заявки на открытие банковских счетов).

    В разделах «О подписании договора», «О документах» кредитного договора (заявки) указано, что своей подписью Орлов А.В. подтверждает, что ему понятны все пункты договора, он с ними согласен и обязуется их выполнять, он подтверждает, что получил Заявку, График погашения по кредиту, что он прочел и согласен с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы банка (в том числе Тарифные планы).

    Согласно Условиям договора (раздел «Общие положения договора») указанный документ является составной частью кредитного договора вместе с Заявкой на открытие банковских счетов (далее - заявка), Графиками погашения по кредитам и Тарифами банка. Договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита, его зачисления на счет клиента и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета клиента при совершении операций с использованием карты, в том числе с возможностью совершать операции по карте при отсутствии на счете клиента его собственных денег (ст. 850 ГК РФ). Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, выплачивать по ним проценты, а также оплачивать оказанные ему банком услуги.

    Согласно Условиям договора (раздел «О заключении договора») для рассмотрения банком возможности предоставления кредита, клиент должен в офис банка к уполномоченному им лицу и заполнить заявку, уполномоченное лицо принимает подписанную заявку при предъявлении паспорта гражданина РФ, рассмотрев заявку, банк принимает решение о заключении договора с клиентом, клиент подписывает договор, со стороны банка договор заключается путем зачисления кредита на счет клиента.

    Согласно Условиям договора (раздел «О графиках погашения и ПСК») банк выдает клиенту (после согласования условий договора и до его заключения) графики погашения по кредитам, которые содержат информацию о полной сумме, подлежащей выплате. Полная стоимость кредита в процентах годовых указана в заявке и рассчитывается с учетом того, клиент полностью соблюдает все обязательства по выплате ежемесячных платежей в течение всего срока кредита. В расчет полной стоимости кредита включены обязательные платежи клиента по кредиту, размеры и сроки, уплаты которых известны банку на момент заключения договора: по погашению кредита, включая кредит на возмещение расходов банка по оплате услуг страхования (при наличии страхования), по уплате процентов за пользование кредитом. Перечень и размеры платежей клиента, не включаемых в расчет полной стоимости кредита, указаны в тарифах банка.

    Поскольку с содержанием Условий договора и Тарифов банка при заключении кредитного договора истец был ознакомлен и согласен, то суд приходит к выводу, что на момент подписания договора ему были известны размеры комиссии (вознаграждения) за открытие и ведение счета.

    В п. 4 раздела «О кредите» кредитного договора (заявки) указана стандартная полная стоимость кредита – <данные изъяты>% годовых. Кроме этого, в представленном истцом графике платежей по кредиту указан суммарный размер ежемесячных платежей за весь срок кредита –<данные изъяты>.

    Суд приходит к выводу, что при заключении договора ответчиком были надлежащим образом исполнены требования пунктов 1, 5, 7 Указания Банка России от 13 мая 2008 г. №2008-У, ст. 10 Федерального закона «О защите прав потребителей».

Оценивая доводы истца об ущемлении его прав при использовании банком типовой формы кредитного договора ввиду отсутствия у него возможности внести изменения в его условия, суд находит их необоснованными в связи со следующим.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Суд находит, что кредитный договор с указанными в нем условиями заключен с истцом с учетом указанного принципа свободы договора, поскольку типовая форма кредитного договора ответчика не исключает возможности отказаться от заключения договора на этих условиях, обратиться в иные кредитные организации, где кредит истцу может быть предоставлен на условиях, более подходящих истцу. Типовая форма кредитного договора конкретного банка сама по себе не влечет нарушения прав клиента такого банка, поскольку не порождает обязательств между банком и заемщиком. Конкретные обязательства могут возникнуть между банком и клиентом только в случае согласования между ними условий конкретного кредитного договора, в то время как согласование условий зависит от добровольного волеизъявления каждой стороны договора.

Как следует из раздела «О подписании договора» кредитного договора (заявки), своей подписью Орлов А.В. подтвердил, что ему понятны все пункты договора, он с ними согласен и обязуется их выполнять.

    Истец не привел какие-либо конкретные доводы об ущемлении его прав при использовании банком типовой формы кредитного договора ввиду отсутствия у него возможности внести изменения в его условия, а также не представил доказательств в их обоснование, включая то, какие именно изменения, по мнению истца, должны были быть внесены в типовую форму при заключении с ним кредитного договора, но банком не были приняты, что повлекло нарушение его прав.

Оценивая доводы истца о недействительности условий кредитного договора о передаче долга в пользу третьих лиц (уступки требования), как не соответствующих ст. 5, 13 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (требование о лицензировании), ст. 388 ГК РФ, суд находит их необоснованными в связи со следующим.

В соответствии с п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №17 от 28 июня 2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» законом или договором может предусмотрено право банка или иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Статьей 388 ГК РФ предусмотрено, что уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Действующее законодательство РФ не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью.

Как усматривается из Условий договора (радел «О правах банка»), данное право (об уступке требования по кредитному договору любому третьему лицу, в т.ч. некредитной организации) было согласовано сторонами на момент его заключения, поскольку с содержанием Условий договора истец был согласен. Суд находит, что данное условие договора не противоречит ст. 5, 13 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (требование о лицензировании), ст. 388 ГК РФ, кроме того, истцом не представлено доказательств того, что после заключения кредитного договора при исполнении им обязательств заемщика, личность кредитора имеет для него какое-либо существенное значение.

Оценивая доводы истца о недействительности условий кредитного договора о праве ответчика на безакцептное списание денежных средств со счета заемщика и незаконности таких действий ответчика, как не соответствующих ч.3 ст. 845, ст. 854 ГК РФ, а также п.3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) и кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБР от 31 августа 1998 г. №54-П, суд находит их необоснованными в связи со следующим.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пункт 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) и кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБР от 31 августа 1998 г. №54-П (период действия – до 22 ноября 2015 г.), предусматривает порядок погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним, где среди прочего допускается перечисление средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений.

В соответствии с Условиями договора (раздел «О погашении задолженности по кредиту») погашение задолженности по кредиту осуществляется только безналичным способом, путем списания денежных средств со счета клиента. Банк списывает со счета клиента сумму ежемесячного платежа в последний день процентного периода. Списание ежемесячного платежа со счета производится банком на основании являющегося неотъемлемой частью заявки Распоряжения клиента.

Поскольку с содержанием Условий договора при заключении кредитного договора истец был согласен, им было оформлено Распоряжение клиента от ДД.ММ.ГГГГ, согласно п. 1.3 которого истец поручил банку при указании суммы страхового вноса в полях 1.2 и /или 1.3 Заявки – перечислить указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования, согласно п. 2 истец поручил банку в течение срока действия договора все деньги, поступающие на его счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения его обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке установленные договором.

Таким образом, право банка на безакцептное списание денежных средств со счета заемщика и такие действий ответчика согласованы между банком и истцом, и в полной мере соответствуют ч.3 ст. 845, ст. 854 ГК РФ, а также п.3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) и кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБР от 31 августа 1998 г. №54-П.

Суд находит, что возможность списания денежных средств со счета клиента представляет собой дополнительный сервис, который предоставляется клиенту банком и упрощает ему процесс ежемесячного погашения задолженности по договору.

То обстоятельство, что банк в данном случае выступает одновременно и кредитной организацией, которой клиентом дано распоряжение о списании денежных средств по требованию кредитора, и кредитором, имеющим право на предъявление указанного требования, правового значения не имеет, поскольку такого запрета ни ГК РФ, ни иные нормативные акты не предусматривают.

Оценивая доводы истца о недействительности условий кредитного договора в части начисления и удержания страховой премии, как не соответствующих ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей»,суд находит их необоснованными в связи со следующим.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (п.2). Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п.3).

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ к существенным условиям договора личного страхования относятся сведения о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно Условиям договора (радел «О страховании») услуги страхования предоставляются по желанию клиента. При оформлении кредита клиент может оформить услугу по индивидуальному страхованию, самостоятельно выбрав программу индивидуального страхования. При желании застраховаться, клиент должен подать в банк письменное заявление, адресованное страховщику, являющееся составной частью договора страхования. Услуги индивидуального страхования клиент может оплатить за счет собственных денег клиента или за счет кредита.

Поскольку с содержанием Условий договора при заключении кредитного договора истец был ознакомлен и согласен, учитывая, что и в кредитном договоре (заявке) перед графой «ФИО и подпись клиента» указано, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование, то суд приходит к выводу о необоснованности утверждений истца: о том, что ответчиком заключение кредитного договора было обусловлено обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика, и о нарушении ответчиком ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

    Из представленных доказательств следует, что договор личного страхования является самостоятельной сделкой, ответчик стороной договора страхования не является, а только предоставляет клиенту необходимую информацию о страховании, осуществляет посредническую деятельность при оформлении договора страхования (страховой агент). При этом истец добровольно выбрал программу индивидуального страхования, заполнил заявление на страхование, выразив свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования с ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», истец согласился с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты>. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика со счета истца в банке ООО «ХКФ Банк», что договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхового взноса, что выгодоприобретателем по договору личного страхования является истец.

Доказательства того, что заключение кредитного договора было невозможным без заключения договора страхования, также не представлены, условия кредитного договора не предусматривают обязанность заключения истцом договора страхования.

    Указание в п. 1.2 кредитного договора страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты>., включаемого в сумму кредита и увеличивающего его размер, соответствует отраженному в страховом полисе волеизъявлению истца о том, что он выбрал оплату страхового взноса не за счет собственных средств, а за счет кредита банка. Это также подтверждается содержанием п. 1.3 Распоряжения истца от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому истец поручил банку при указании суммы страхового вноса в полях 1.2 и /или 1.3 Заявки – перечислить указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования.

    При таких обстоятельствах оснований для признании недействительными условий кредитного договора в части начисления и удержания страховой премии суд не усматривает.

    Требования истца о взыскании суммы страховой премии и процентов на нее в порядке ст. 395 ГК РФ, о взыскании компенсации морального вреда, как производные от основных, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

         ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

          ░░░░░                                                                                                       ░░░░░░░░░░ ░.░.