Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1320/2020 ~ М-1134/2020 от 03.09.2020

Дело № 2–1320/2020

18RS0021-01-2020-001797-96

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Можга УР 22 октября 2020 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Кожевниковой Ю.А.,

при секретаре Бажиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Борисову Денису Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Борисову Д.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 697663,22 руб. и обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль HYUNDAI Solaris, идентификационный номер (VIN) Z94CT41CAHR486419.

Исковое заявление мотивировано тем, что 10.07.2018 г. между истцом и Борисовым Д.Ю. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 1803633529, по условиям которого банк предоставил заемщику Борисову Д.Ю. кредит в сумме 740930,49 рублей под <данные изъяты>% годовых, сроком на 72 месяца, под залог транспортного средства HYUNDAI Solaris, идентификационный номер (VIN) Z94CT41CAHR486419, 2015 года выпуска.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности по кредитному договору не надлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита предусмотрена уплата неустойки в виде пени в размере <данные изъяты>% годовых за каждый календарный день просрочки.

По состоянию на 24.08.2020 г. просроченная задолженность ответчика перед банком составляет 697663,22 руб., в том числе просроченная ссуда 613206 руб., просроченные проценты 33323,90 руб., проценты по просроченной ссуде 1551,91 руб., неустойка по ссудному договору 48225,27 руб., неустойка на просроченную ссуду 1356,14 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности, однако ответчик данное требование не выполнил.

На основании ст. ст. 309, 310, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в вышеуказанном размере, а также обратить взыскание на предмет залога, установив начальную продажную цену в размере 282357,76 рублей, способ реализации имущества - путем продажи с публичных торгов.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик Борисов Д.Ю. не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом.

В ходатайстве от 21.10.2020 г. представитель истца Багаутдинова Т.М. просила о рассмотрении дела без участия представителя банка.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

10.07.2018 г. между ПАО «Совкомбанк» и Борисовым Денисом Юрьевичем был заключен кредитный договор № 1803633529 в форме акцепта банком заявления о предоставлении потребительского кредита.

Данный договор заключен посредством подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита и путем присоединения заемщика к Общим условиям договора потребительского кредита под залог транспортного средства.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, сумма кредита составила 740930,49 руб., срок возврата кредита 10.07.2024 г., процентная ставка за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых при условии заключения договора страхования транспортного средства. Количество платежей по кредиту – 72, размер ежемесячного платежа 18144,34 руб.

Во исполнение кредитного договора истец зачислил на счет заемщика 740930,49 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, истец обратился в суд с рассматриваемым иском.

Спорные правоотношения будут регулироваться главой 42 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) и Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту Федеральный закон № 353-ФЗ).

В соответствии со ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, перечисленные в части 9 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее по тексту - Общие условия), банк на основании заявления (оферты) предоставляет заемщику кредит на потребительские цели, указанные в Индивидуальных условиях, путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (пункт 3.1). Заявление (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику (пункт 3.2). Акцепт заявления (оферты) заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ; предоставление банком и подписание заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита; предоставление суммы кредита заемщику (пункт 3.3).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (пункт 3.5). Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (пункт 3.6).

Возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств со счетов заемщика, открытых в банке, на основании заранее данного акцепта заемщика (пункт 3.9).

Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплачивать банку проценты за пользование кредитом (пункт 4.1).

Графиком платежей установлено погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами 10-го числа.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из расчета задолженности по состоянию на 22.10.2020 г. и выписки по счету, начиная с 11.09.2018 г., платежи по возврату долга и уплате процентов заемщик вносил несвоевременно и не в полном объеме. До обращения истца в суд последний платеж заемщиком был оплачен 19.06.2020 г.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное положение закреплено в пункте 5.2. Общих условий: банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

15.05.2020 г. истцом в адрес ответчика направлялась претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления претензии. Однако до настоящего времени задолженность перед банком ответчиком не погашена.

Оценивая имеющиеся в деле доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что заемщик Борисов Д.Ю. не исполнил свои обязательства по кредитному договору, следовательно, у ПАО «Совкомбанк» возникло право требовать взыскания с него досрочно суммы задолженности по кредиту.

Как следует из расчета задолженности по состоянию на 22.10.2020 г., за период пользования кредитом заемщиком уплачен основной долг в сумме 127724,49 руб., проценты за пользование кредитом – 251023,45 руб., неустойка 26521,71 руб. Соответственно, задолженность по основному долгу (просроченная ссудная задолженность) составляет 613206 руб., просроченные проценты 33323,90 руб., проценты по просроченной ссуде 1551,91 руб., неустойка на остаток основного долга 48225,27 руб., неустойка на просроченную ссуду 1356,14 руб.

Суд соглашается с расчетом истца, т.к. он соответствует требованиям части 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.

Указанные условия о размере неустойки не противоречат положениям ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Принимая во внимание, что ответчик Борисов Д.Ю. своевременно не исполнял обязанность по уплате кредита и процентов, требование истца о взыскании неустойки предъявлено правомерно.

Истцом произведен расчет неустойки по ссудному договору и неустойки по договору просроченной ссуды. Неустойка на суммы просроченных процентов банком не начислялась, требования о ее взыскании не предъявлены.

Расчет вышеуказанных неустоек произведен истцом за один и тот же период с 14.09.2018 г. по 18.08.2020 г. Расчет неустойки по договору просроченной ссуды выполнен, исходя из просроченной суммы основного долга по договору, что соответствует условиям договора.

Неустойка по ссудному договору начислена на суммы основного долга, срок уплаты которых не наступил. Однако по условиям договора неустойка начисляется на просроченные платежи. За период с 14.09.2018 г. по 20.06.2020 г. у ответчика отсутствовала обязанность по досрочному возврату суммы кредита, и, соответственно, отсутствовала просрочка в уплате данных сумм.

Начисление неустойки на всю сумму непогашенного кредита не соответствует закону, так как у заемщика до 21.06.2020 г. (дата истечения срока для досрочного возврата всей суммы задолженности) отсутствовала обязанность вернуть всю сумму кредита, следовательно, эта сумма не являлась просроченной задолженностью. Таким образом, требование о взыскании неустойки по ссудному договору возможно удовлетворить лишь за период с 21.06.2020 г. по 18.08.2020 г., что составит 18871,55 руб.

период начисления

сумма просрочен. осн.долга

ставка

кол-во дней просрочки

сумма

неустойки

21.06.20-10.07.20	591479,58	<данные изъяты>%	20	6464,26
11.07.20-10.08.20	583734,10	<данные изъяты>%	31	9888,39
11.08.20-18.08.20	576198,87	<данные изъяты>%	8	2518,90
18871,55

Статьей 333 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 г. № 42-ФЗ) установлено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Конституционный Суд РФ в пункте 2 Определения № 263-О от 21.12.2000 г. указал, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая, что кредитным договором размер неустойки установлен в максимально возможном размере (<данные изъяты>% годовых, что составляет <данные изъяты>% в день), принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, размер процентов за пользование кредитом, длительность неисполнения ответчиком денежного обязательства; соотношение просроченной суммы основного долга, процентов и неустойки, суд приходит к выводу о том, что требуемая истцом договорная неустойка не отвечает признаку соразмерности последствиям нарушения обязательства.

Исходя из компенсационного характера неустойки, в целях соблюдения баланса законных интересов сторон, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, суд снижает размер неустойки в 2 раза, до <данные изъяты>% годовых (<данные изъяты>% в день). Следовательно, неустойка на просроченную ссуду составит 678,06 руб. (1356,11 / 2), неустойка по ссудному договору – 9435,78 руб. (18871,55 / 2).

Учитывая вышеизложенное, исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Борисову Д.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в размере 658195,65 руб., в том числе просроченная ссуда 613206 руб., просроченные проценты 33323,90 руб., проценты по просроченной ссуде 1551,91 руб., неустойка по ссудному договору 9435,78 руб., неустойка на просроченную ссуду 678,06 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

По смыслу ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства HYUNDAI Solaris, идентификационный номер (VIN) Z94CT41CAHR486419, 2015 года выпуска.

Для заключения договора залога залогодержатель предоставляет в банк заявление (оферту) вместе с документами, предусмотренными требованиями банка. Акцептом банком оферты о заключении договора залога будет являться направление банком уведомления о залоге ТС для включения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества (пункт 8.1 Общих условий).

Право залога возникает у банка с момента возникновения у заемщика права собственности на транспортное средство согласно договору купли-продажи (пункт 8.5 Общих условий).

Указанный автомобиль был приобретен заемщиком по договору купли-продажи транспортного средства от 09.07.2018 г. По сведениям ГИБДД автомобиль зарегистрирован за Борисовым Д.Ю.

Залог движимого имущества - транспортного средства зарегистрирован истцом в нотариальном реестре уведомлений о залоге движимого имущества за № 2018-002-436722-697 от 12.07.2018 г.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств, залогодержатель вправе получить удовлетворение из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодателя (пункт 8.12.1 Общих условий).

В случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога (пункт 8.12.2 Общих условий).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как указано выше, обстоятельств, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ, не установлено; нарушение, допущенное ответчиком, не является незначительным, (на дату подачи искового заявления 03.09.2020 г. ответчиком систематически допускались просрочки, начиная с 11.09.2018 г., суммарная продолжительность просрочки составляет 278 дней); сумма неисполненного обязательства на момент принятия решения составляет более пяти процентов от размера оценки предмета залога.

Под суммой неисполненного обязательства понимается общая задолженность по кредиту, в том числе досрочно истребованная истцом по причине нарушения заемщиком условий кредитного договора, которая на момент рассмотрения дела составляет 658195,65 руб. Таким образом, объем требований кредитора соразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 21.12.2013 г. № 367-ФЗ), реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита, стоимость автомобиля была определена в размере 519000 руб.

Согласно пункту 8.14.9 Общих условий, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации в следующем порядке:

- за первый месяц на <данные изъяты>%,

- за второй месяц на <данные изъяты>%,

- за каждый последующий месяц на <данные изъяты> %.

В соответствии с обозначенными условиями, истцом произведен расчет начальной продажной стоимости предмета залога, которая составила 282357,76 рублей.

Принимая во внимание, что заявленная истцом начальная продажная стоимость автомобиля предусмотрена договором, ответчиком не оспорена, иная оценка имущества не представлена, руководствуясь п. 3 ст. 340 ГК РФ, за начальную продажную стоимость принимается согласованная в договоре залога залоговая стоимость.

Также суд определяет порядок реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ.

В соответствии со ст. 88 ч. 1 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Учитывая обстоятельства дела, без учета снижения неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ, требования истца удовлетворены на 95,79 % от заявленных, поэтому в части имущественных требований возмещению подлежат расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9748,19 руб., в части обращения взыскания на заложенное имущество расходы по уплате госпошлины подлежат возмещению в полном объеме.

руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Борисову Денису Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать с Борисова Дениса Юрьевича в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № 1803633529 от 10.07.2018 г. по состоянию на 24.08.2020 г. в размере 658195 руб. 65 коп. (в том числе просроченная ссуда 613206 руб., просроченные проценты 33323,90 руб., проценты по просроченной ссуде 1551,91 руб., неустойка по ссудному договору 9435,78 руб., неустойка на просроченную ссуду 678,06 руб.), а также расходы по оплате госпошлины в размере 15748,19 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Борисову Денису Юрьевичу:

HYUNDAI Solaris, идентификационный номер (VIN) Z94CT41CAHR486419, 2015 года выпуска, государственный регистрационный знак С680ТР18.

Определить способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов и установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 282357,76 руб.

В удовлетворении остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 29.10.2020 г.

Председательствующий судья- Кожевникова Ю.А.