Решение по делу № 2-3010/2016 ~ М-2120/2016 от 12.04.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    12 июля 2016 года г. Иркутск

    Иркутский районный суд Иркутской области в составе

    председательствующего судьи Шевченко М.В.,

    при секретаре Комине А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3010\2016 по иску Марковой ФИО6 к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительными условий кредитного соглашения, взыскании денежных средств, процентов, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование заявленных исковых требований истец Маркова Н.В. указала, что **/**/**** на основании анкеты-заявления №.1 между ней и ОАО «УБРиР» был заключен кредитный договор № на сумму ~~~ руб. сроком на 60 месяца под 29 % годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора Марковой Н.В. был предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный». При этом предусмотрено, что клиент, оформивший пакет «Универсальный», с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение в Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом.

Согласно анкете-заявлению, плата за предоставления услуг в рамках пакета взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания настоящей анкеты и составляет ~~~ руб.

Таким образом, сумма удержанной с истицы платы за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» составила ~~~ руб.

Полагает, что в договор включены услуги, которые не были необходимы истцу при заключении кредитного договора, кроме того, не было разъяснено и содержание данных услуг, а также их стоимость. При этом, учитывая, что у истца имеется право на досрочное исполнение договора, вследствие чего, срок его действия будет короче, чем установлено в договоре, считаем, что единовременное взимание комиссии за предоставление услуг на весь период действия договора ничем не обоснованно, и кроме того, истец данными услугами не пользовалась.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от **/**/**** N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Заявление на получение кредита является типовым, необходимостью предоставления пакета банковских услуг «Универсальный» помимо услуг по предоставлению кредита, обусловлена возможность предоставления истцу кредита, что противоречит положениям п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, установление дополнительных обязанностей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Учитывая, что заявление, подписанное ФИО1, имеет типовой характер, с заранее оговоренными условиями, при этом не представляет возможным определить конкретную стоимость отдельно взятой банковской услуги в рамках пакета «Универсальный» и разделить эти услуги, в связи с чем, потребитель лишен возможности воспользоваться правом отказа от исполнения какой-либо одной из услуг. Таким образом, одновременно с выдачей кредита истице навязаны дополнительные услуги в виде предоставления пакета услуг «Универсальный» и уплаты комиссии.

При этом Марковой Н.В. не была разъяснена возможность отказаться от дополнительных услуг, не была названа стоимость пакета услуг, которая составила 28 295,45 рублей.

Действия банка, обусловившего приобретение пакета услуг «Универсальный» при выдаче кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей и являются нарушением закона.

При таких обстоятельствах, полагает, данные условия кредитного договора являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами за период с **/**/**** по **/**/**** составляют рублей 9686,72 коп.

Неправомерными действиями ответчика по присвоению излишне уплаченных процентов за пользование кредитными денежными средствами умышленно были нарушены права Марковой Н. В. как потребителя банковских услуг. Просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Истец просит признать недействительными условия кредитного соглашения № от **/**/****, заключенного между Марковой Н. В. И Публичным акционерным обществом «Уральский банк Реконструкции и развития» в части включения условия о предоставлении пакета банковских услуг «Универсальный»; взыскать денежные средства, уплаченные за услугу пакет «Универсальный» в размере 67764,71 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9 686,72 руб.; неустойку в размере 67764, 71 руб.; компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф по Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя; расходы на оплату юриста в размере 15 000 рублей.

Производство по гражданскому делу по иску Марковой Н.В. к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании неустойки в размере 67764,71 руб. прекращено в связи с отказом истца от исковых требований в указанной части.

В судебном заседании представитель истца ФИО4 исковые требования поддержала по изложенным доводам, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика ПАО «УБРИР» в судебное заседание не явился по неизвестной причине.

В соответствии с частью 3 статьи 167 ГПК РФ суд признает причины неявки неуважительными и считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Судом установлено, что **/**/**** на основании анкеты-заявления №.1 между Марковой Н.В. и ОАО «УБРиР» был заключен кредитный договор № № на сумму ~~~ руб. сроком на 60 месяца, полная стоимость кредита 33,16 % годовых,

В соответствии с условиями кредитного договора Марковой ФИО7 был предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный». Договором предусмотрено, что клиент, оформивший пакет «Универсальный» с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение в Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом.

Согласно анкете-заявлению, плата за предоставления услуг в рамках пакета взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания настоящей анкеты и составляет ~~~ руб.

Таким образом, сумма удержанной с истицы платы за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» составила ~~~ руб.

Удовлетворяя требование о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный», суд исходит из следующего.

Из статьи 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) следует, что потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации о реализуемых изготовителем (исполнителем, продавцом) товарах (работах, услугах). Информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

Согласно части 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 3 части 2 Закона о защите прав потребителей информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Учитывая, что вышеуказанный договор, подписанный Марковой Н.В., имеет типовой характер, с заранее оговоренными условиями, что может свидетельствовать о том, что заемщик вынужден согласиться на фактически диктуемыми ей условиями, ставит под сомнение наличие добровольного волеизъявления о предоставлении ей пакета банковских услуг, а также об ознакомлении и согласии с тем, что стоимость пакета и перечень входящих в него услуг определяются Тарифами.

Таким образом, условия анкеты-заявления №. 2005084953/01.1 в части взимания комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» нарушают права потребителя, а потому являются недействительными.

В силу положений статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Следовательно, удержанные ответчиком суммы комиссии, по предоставлению пакета банковских услуг «Универсальный» исходя из исковых требований в размере 67764,71 рублей подлежат взысканию с ответчика в пользу Марковой Н.В.

В соответствии с положениями ст. 395, п. 2 ст. 1107 Гражданского кодекса РФ подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Согласно представленному истцом расчету, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 9686,72 руб. Данный расчет судом проверен, признан верным, в связи с чем исковые требования в данной части подлежат удовлетворению.

На основании статьи 15 Закона Российской «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрения судами гражданских дел по спорам по защите прав потребителей» размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

С учетом требований разумности и справедливости, нравственных страданий потребителя, вынужденного исполнять недействительные условия кредитного договора в то время, как потребитель сам нуждался в денежных средствах, и нежелание банка удовлетворить законные требования потребителя в добровольном порядке, к взысканию с ответчика в пользу потребителя подлежит компенсация морального вреда в размере 500 рублей.

На основании пункта 6 статья 13 Закона о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчиком права потребителя по кредитному договору от **/**/**** добровольно не удовлетворены и судом в пользу истца присуждена сумма 77951,43 рублей (~~~), следовательно, с Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере ~~~ рублей.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Учитывая обстоятельства дела принимая во внимание требование соразмерности и справедливости суд полагает разумным взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере ~~~ рублей.

В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета, от уплаты, которой, истец освобожден в размере ~~~ руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░8 ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ № ░░ **/**/****, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░10 ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░».

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░9 ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ~~~ ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 9 ~~~ ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ~~~ ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ~~~ ~~~ ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ~~~ ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ~~~ ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                         ░.░.░░░░░░░░

    ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ №2-3010/2016 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ 12 ░░░░░░░ 2016 ░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 13 ░░░░░░░░ 2016 ░░░░.

    ░░░░░                         ░.░.░░░░░░░░

    ░░░░░░░░░                     ░.░ ░░░░░