Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2257/2016 ~ М-1364/2016 от 10.03.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 мая 2016 года                                                                             город Самара

Кировский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи     Сизовой С.К.

при секретаре                                  Махоновой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2257/16 по иску Кудрявцева С.А. к ПАО КБ «Восточный» о расторжении кредитного договора, признании недействительными пунктов кредитного договора, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о расторжении кредитного договора, признании недействительными пунктов кредитного договора, взыскании денежных средств, мотивируя свои требования тем, что между истцом и ответчиком 16.12.2014г. был заключен кредитный договор №. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях указанных в договоре. 23.10.2015 г. была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Во-первых, в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссии в рублях за открытие и ведение ссудного счета, в нарушение положений ФЗ «О Защите прав потребителей». Во-вторых, полагает, что суду необходимо руководствоваться нормами законодательства, действовавшими на момент заключения договора. В-третьих, на момент заключения Договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия были определены банком в стандартных формах, Истец, как Заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик заключил с истцом договор на заведомо невыгодных условиях, нарушив баланс интересов сторон. Полагает, что права истца были в значительной части нарушены при заключении стандартной формы Договора. В-четвертых, действия ответчика по списыванию денежных средств в счет уплаты комиссии в размере 4 752,83 руб., незаконны и данные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение. Указанная сумма подлежит возмещению ответчиком, а на указанную сумму следует начислить проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 394,05 руб. В-пятых условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя. Полагает, что удержанная страховая премия в размере 334,98 руб. произведена незаконно. Указанная сумма подлежит возмещению ответчиком, а также проценты с суммы за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 17,96 руб. В-шестых полагает, что действиями ответчика причинен моральный вред, который оценивает в 5 000 рублей. Также истец полагает, что в связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований истца, претензии об урегулировании решения в досудебном порядке истцу присуждается 50% наложенного на ответчика штрафа. Просит расторгнуть кредитный договор № от 16.12.2014г. Признать незаконными действия ответчика, а именно в части незаконно начисленных и удержанных комиссий, страховых премий. Взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные комиссии в размере 4 752, 83 руб. и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 394,05 руб., взыскать с ответчика в пользу истца, начисленную и удержанную страховую премию в размере 334,98 руб., и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 17,96 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, взыскать с ответчика в пользу истца штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы. Ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие истца.

В судебное заседание истец Кудрявцев С.А. не явился. О дне слушания дела извещен правильно и своевременно. Ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился. Представлен письменный отзыв, согласно которому требования полагают не подлежащими удовлетворению. Просят в удовлетворении иска отказать (л.д.47-90).

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договор займа.

В соответствии со ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 408 ГК РФ предусмотрено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Из материалов дела следует, что 16.12.2014 г. между сторонами был заключен кредитный договор № путем акцепта оферты заемщика. Соглашение содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Своей подписью в заявлении Кудрявцев С.А. подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен и обязуется соблюдать Общие Условия, Правила и Тарифы Банка, ознакомлен и согласен с графиками платежей, а также, что указанное заявление следует рассматривать как оферту.

Заявлением на получение кредита также предусмотрено, что полная стоимость по кредиту составляет 54,5% годовых, срок возврата кредита 36 месяцев.

Согласно информации ПАО КБ «Восточный» о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей связанных с несоблюдением условий кредитного договора истец был извещен. Факт подписи истцом названной информации подтверждает, что Кудрявцев С.А. ознакомлен с данной информацией до заключения кредитного договора.

Факт подписи и получения указанных документов истец не оспаривает.

Заявление-оферта истца была принята банком, счет открыт 16.12.2014 г. и в этот же день произведено зачисление денежных средств на него.

Следовательно, между сторонами настоящего спора было заключено соглашение, которое содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета: договор кредитования на сумму 31 435 руб., сроком на 36 месяцев, полная стоимость кредита 54,5% годовых. Сумма ежемесячного платежа, состоящего из части основного долга и причитающихся к уплате процентов, составила 1 790,00 руб., дата перечисления первого платежа 16.01.2015г.

Также Кудрявцевым С.А. были подписаны индивидуальные условия кредитования для кредита «Кредитная карта стандарт» с лимитом кредитования 20 000 руб., полная стоимость кредита 28,77%

Своей подписью в заявлении Кудрявцев С.А. подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен и обязуется соблюдать Общие Условия, Правила и Тарифы Банка, ознакомлен и согласен с графиками платежей, а также, что указанное заявление следует рассматривать как оферту.

Заявлением на получение кредита также предусмотрено, что полная стоимость по кредиту составляет 28,77% годовых.

Согласно информации ПАО КБ «Восточный» о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей связанных с несоблюдением условий кредитного договора истец был извещен. Факт подписи истцом названной информации подтверждает, что Кудрявцев С.А. ознакомлен с данной информацией до заключения кредитного договора.

Факт подписи и получения указанных документов истец не оспаривает.

Заявление-оферта истца была принята банком, счет открыт 16.12.2014 г. и в этот же день произведено зачисление денежных средств на него.

Кудрявцевым С.А. подписано заявление на добровольное страхование от несчастных случаев, а также согласие на страхование. Истец получил полис страхования от несчастных случаев, что подтверждается его подписью в полисе.

Из искового заявления следует, что в связи с несогласием с условиями кредитного договора, 23.10.2015 истец Кудрявцев С.А. направил в адрес банка претензию, в которой просил представить документы: копию договора на выпуск кредитной карты, приложения к договору, копию графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения настоящей претензии, произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий, и страховых премий/взносов; денежные средства незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика, в виде комиссий, страховых премий/взносов перечислить в счет погашения основной суммы долга; расторгнуть кредитный договор (л.д. 9).

Однако доказательств подтверждающих направление и факт получения/неполучения банком претензии по вышеуказанному договору, суду стороной истца не представлено.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования".

Из материалов дела следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге была предоставлена заемщику Кудрявцеву С.А. до заключения кредитного договора.

Своей подписью в заявлении-оферте истец подтвердил понимание того, что неотъемлемыми частями договора будут являться Общие условия, Правила, Тарифы банка. С Условиями, изложенными в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами выпуска обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, индивидуальными условиями на выпуск карты, с полисом страхования от несчастных случаев с которыми он ознакомлен, полностью согласен. В вышеприведенных документах содержится полный перечень информации, обязательность предоставления которой предусмотрена статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", в том числе о сумме договора и процентов по нему.

Доводы истца о том, что до него не была доведена стоимость комиссии за открытие и ведение ссудного счета, кроме того, была удержана комиссия в размере 4752,83 руб., не могут быть приняты судом во внимание, так как согласно представленным документам, комиссии за открытие и ведение ссудного счета с истца не взимались.

С истцом заключено соглашение о кредитовании счета (ст. 850 Гражданского кодекса РФ). При заключении соглашения о кредитовании счета, истцу был открыт банковский счет, предоставлен кредит путем осуществления кредитования. Договор, заключенный между Сторонами, по своему содержанию является смешанным, содержащим элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета.

Согласно ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК Российской Федерации) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ч. 4 ст. 421 ГК Российской Федерации).

В силу ч. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанном договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора обязывают заемщика выплатить комиссии за прием наличных денежных средств через кассу банка в размере 110 руб., комиссию за прием наличных денежных средств через терминалы в размере 90 руб., что не является нарушением прав истца, так как положения ст. 421 ГК РФ предоставляют участникам гражданского оборота свободу в заключении договора, как предусмотренного, так и не предусмотренного законом или иными правовыми актами.

Условия договора, предусматривающие взимание комиссионного вознаграждения не могут быть признаны недействительными, так как они не противоречат законодательству, а стороны согласовали свою волю в их отношении.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Обязанность Банка по предоставлению информации о полной стоимости кредита в соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» была выполнена, о чем свидетельствует подпись заемщика на заявлении-оферте.

Статьей 851 ГК РФ установлено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст. 10 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и окладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включал ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

При заключении смешанного договора, клиенту было разъяснено, какие комиссии по данному кредиту будут взыскиваться с клиента, что подтверждается собственноручной подписью заемщика на Заявлении на заключение Соглашения о кредитовании счета, что подтверждается подписью Истца.

Подписывая документы при заключении кредитного договора, Истец дал свое согласие на уплату комиссий за внесение денежных средств в счет погашения кредита, что подтверждается его собственноручной подписью на Заявление о заключении Соглашения на заключение кредита.

Истец не высказывал свою позицию о несогласии с указанными условиями при заключении кредитного договора. Кроме того, истец не был лишен возможности производить оплату через иные организации без взимания комиссии.

Согласно ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК Российской Федерации) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ч. 4 ст. 421 ГК Российской Федерации).

В силу ч. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанном договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Статьей 851 ГК РФ установлено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Как следует из материалов гражданского дела, между истцом и банком было заключено соглашение о кредитовании счета на использование кредитной карты -соглашение о Потребительской карте, которое по своему содержанию является смешанным договором, содержащим элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета.

При этом, истец самостоятельно выбрал в качестве инструмента пользований кредитными средствами банковскую карту международной платежной системы, которую Банк, в рамках договора выпустил и обслуживает в течение всего времени действия договора.

Данный кредитный продукт позволяет не только получить кредит и пользоваться заемными денежными средствами, но и позволяет пользоваться ими с помощью современного инструмента расчетов - пластиковой банковской карты, оплата покупок по которой клиентом совершается без взимания дополнительных комиссий. Кроме того, банком предоставляется и услуга по снятию наличных денежных средств со счета карты, как в банкоматах Банка, так и в банкоматах сторонних банков (по всему миру). При заключении Соглашения о Потребительской карте, истцу открыт счет потребительской карты, и предоставлена Потребительская карта, то есть, помимо предоставления кредита, Банк предоставил истцу (и он регулярно пользовался) возможность пользоваться иными банковскими услугами (в рамках смешанного договора), возможность осуществлять безналичные расчеты с использованием банковской карты, с возможностью использования удаленных устройств доступа.

Природа данных правоотношений (Договор о Карте) отлична от правовой природы отношений по обслуживанию ссудного счета и прямо предусматривает возможность Банка на включение в договор положений по оплате услуг Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст. 851 ГК Российской Федерации).

Для расчетных карт, открытие банковского счета является обязательным требованием законодательства (ст. 861 ГК РФи) и необходимым условием для реализации возможности осуществления банковских операций с помощью карты.

В рамках обслуживания счета потребительской карты, ответчиком истцу оказывались дополнительный услуги, которые давали истцу возможность осуществления внешних расчетных операций с использованием банковской карты (оплата покупок в магазинах, оплата услуг по договору страхования, выдача наличных денежных средств с карты через банкомат, предоставление овердрафта и иные услуги).

Таким образом, исходя из анализа приведенных норм, учитывая установленные обстоятельства и тот факт, что право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 851 ГК Российской Федерации, ст. ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не противоречит ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу, что действия банка законны, данное условие было согласовано между сторонами.

Поскольку указанные дополнительные услуги не влияют на возможность банка заключить и исполнять кредитный договор, а являются самостоятельными, создающими для заемщика дополнительное благо, взимание комиссии за данные самостоятельные услуги, не связано непосредственно с предоставлением кредита.

Анализируя указанные обстоятельства, суд приходит к выводу, что Кудрявцев С.А. добровольно заключил кредитный договор на предложенных ему условиях.

Выводы истца о том, что получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг по страхованию, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

Договор страхования заключен истом непосредственно со страховой компанией путем подачи заявления на добровольное страхование и выдачи истцу страхового полиса (п. 2 ст. 940 ГК РФ). Факт вручения страхового полиса подтверждается подписью истца в заявлении на добровольное страхование.

Предполагается разумность и добросовестность участников гражданского оборота. В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить иные условия. Суду не представлено доказательств, подтверждающих факт вынуждения истца к заключению договора с Банком, в том числе и на каких-либо иных условиях.

Заемщиком собственноручно подписано предложение о заключении с ним договора.

Кредитная организация исполнила свою часть обязательств по выдаче кредита, перечислив на счет заемщика денежные средства.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другим способами, предусмотренными законом или договором.

Личное страхование является способом обеспечения обязательств заемщика по указанной сделке.

В данном случае предложенные Банком условия о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита.

По смыслу Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств является одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации.

Истец был ознакомлен со всеми существенными условиями оказания услуги и был с ними согласен, о чем свидетельствуют его подписи.

Судом не установлено признаков навязывания договора либо его отдельных условий истцу, поскольку препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не было.

Условия уплаты комиссии за подключение к программе страхования в достаточно понятной форме содержатся в тексте подписанного истцом договора. Из материалов дела следует, что получение кредита не было обусловлено обязательной оплатой услуги по подключению к программе страхования, поскольку кредитный договор мог быть заключен и без данной услуги

Доводы Кудрявцева С.А. о том, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, он был лишен возможности повлиять на его содержание, был вынуждена заключить договор на невыгодных для себя условиях, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку Кудрявцев С.А. был ознакомлен с условиями договора, подтвердив это своей подписью в нем. Доказательств наличия у Кудрявцева С.А. стремления внести изменения в типовые условия договора, не представлено, договор подписан им без каких-либо оговорок. Доказательств нарушения прав истца понуждением к заключению договора на предложенных банком условиях материалы дела также не содержат.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что не установлено каких-либо нарушений прав истца со стороны ответчик, соответственно, исковые требования являются необоснованными и не могут быть удовлетворены.

Исходя из того, что требования о взыскании процентов начисленных на суммы комиссии, страховой премии, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, компенсации морального вреда, являются производными от первоначальных требований, в удовлетворении которых судом отказано, основания для их удовлетворения отсутствуют.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Кудрявцева С.А. к Кудрявцева С.А. к ПАО КБ «Восточный» о расторжении кредитного договора, признании недействительными пунктов кредитного договора, взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Самарский областной суд в апелляционном порядке через Кировский районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.                           

Председательствующий                                                        С.К.Сизова

Мотивированное решение изготовлено 13.05.2016г.