Решение по делу № 2-4670/2016 ~ М-3976/2016 от 19.07.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 ноября 2016 года г. Иркутск

Иркутский районный суд в составе: председательствующего судьи Коткиной О.П., при секретаре Казимировой В.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № по иску С.Г. к ЗАО «МАКС» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец С.Г., обращаясь в суд с настоящим иском, в обоснование заявленных требований указал, что **/**/**** между «Азиатско – Тихоокеанским Банком (ПАО) и С.Г. был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №, по условиям которого размер кредита составил ~~~ рублей, срок кредита – 56 мес., размер процентной ставки – 21,983%.

    Согласно полису №....001159 страхования от несчастных случаев и болезни и рисков, связанных с потерей работы от **/**/****, С.Г. заключил с ЗАО «МАКС» договор страхования, по условиям которого страховая сумма составила ~~~). При этом общая страховая премия в размере ~~~ рублей уплачивается единовременно в день заключения договора страхования (п.6 полиса). Пунктами 2.5 и 3.7 полиса установлен страховой тариф в размере 5,8% при страховании от несчастного случая и болезней и 0,2% при страховании рисков, связанных с потерей работы. Срок страхования указан с 00 часов **/**/**** по 24 часов 00 минут **/**/****

**/**/**** заемщик подписал договор – распоряжение на перевод денежных средств филиалом «АТБ» (ОАО), где просил перевести с его ТБС на счет получателя ЗАО «МАКС» страховую премию по договору №....001159.

    Согласно копии полиса страхования тариф по страхованию от несчастных случаев и болезней составляет 5,8%, соответственно, размер страховой премии составил ~~~ рублей. Тариф страхования рисков, связанных с потерей работы, составляет 0,2%, следовательно, страховая премия составила ~~~ рублей. Вместе с тем с истца была удержана страховая премия в размере ~~~ рублей.

Полагает, что до истца не была доведена информация о том, из чего складывается страховая премия, истцом оплачена страховая сумма в большем размере, разница в размере ~~~ рублей подлежит взысканию с ответчика.

Поскольку удержание суммы в размере ~~~ рублей является незаконным, с ответчика подлежат взысканию на основании ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ~~~ рублей.

Считает, что незаконными действиями ответчика по неверному начислению размера страховой выплаты истцу причинен моральный вред, поскольку затронуты его права потребителя, который он оценивает в ~~~ рублей. На основании ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать с ответчика штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Просит взыскать с ЗАО «МАКС» в пользу С.Г. денежные средства, излишне удержанные в качестве страховой премии, в размере ~~~ рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ~~~ рублей, компенсацию морального вреда в размере ~~~ рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, судебные расходы в размере ~~~ рублей.

Истец С.Г., его представитель ФИО3, действующая по доверенности, в судебное заседание не явились, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО4, действующая по доверенности, против удовлетворения заявленных требований возражала по доводам, изложенным в письменном отзыве. Полагает, что какого – либо неправомерного удержания денежных средств со стороны ответчика не допущено. Заключая договор страхования, истец действовал добровольно, выразил свою волю на оплату страховой премии за счет кредитных средств. Полагала, что по сути требования истца указывают на его несогласие с условием договора страхования, в связи с чем истцом пропущен срок исковой давности, предусмотренный ст. 181 ГК РФ. Поскольку ответчиком не допущено нарушение прав истца, то и требования о компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов является незаконными.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований в связи со следующим.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем данная норма права не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и с добровольного согласия заемщика.

Из содержания норм ст. ст. 329, 421, 935 Гражданского кодекса РФ следует, что в качестве способа обеспечения исполнения кредитного обязательства кредитным договором может быть предусмотрена обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

При заключении кредитного договора банк может предложить заемщику включить его в число участников программы страхования.

В силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от **/**/**** № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что **/**/**** на основании заявления заемщика между «Азиатско – Тихоокеанским Банком (ПАО) и С.Г. был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере ~~~ рублей, срок кредита – 56 мес., размер процентной ставки – 21,983%.

При заключении кредитного договора истец выразил свое согласие быть застрахованным по программе страхования от несчастных случаев и болезней, а также в связи с рисками, связанными с потерей работы, ему ЗАО «МАКС» выдан полис страхования от несчастных случаев и болезней и рисков, связанных с потерей работы.

Неотъемлемой частью страхового полиса (договора на страхование) является заявление на страхование.

В заявлении на страхование истец указал, что просит заключить с ним договор страхования от несчастных случаев и болезней по следующим программам: программа № – страхование от несчастных случаев и болезней, программа № – страхование рисков, связанных с потерей работы.

Обе программы предусматривают выплату страховой суммы в размере ~~~ рублей, срок страхования – 56 месяцев, общая страховая премия по договору составляет ~~~ рублей.

С расчетом страховой премии по договору, по сути, не согласен истец, полагает, что при заключении договора страхования ответчиком страховая премия была рассчитана неверно, разница составляет ~~~ рублей и должна быть ответчиком возвращена.

Указанные доводы суд отклоняет по следующим основаниям.

Понятие страховой премии дано в ст. 954 Гражданского кодекса РФ.

Страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Согласно ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте РФ, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством РФ и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

Размер страховой премии определяет страховщик согласно страховым тарифам.

Страховой тариф, или тарифная ставка – это ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска Такое определение страховому тарифу (страховой ставке) дает ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ».

Из заявления на страхование следует, что при страховании ЗАО «МАКС» руководствовалось Правилами страхования от несчастных случаев и болезней №.2 и Правилами страхования финансовых рисков граждан, связанных с потерей работы №.1. С указанными правилами страхования истец был ознакомлен, на руки получил, о чем свидетельствует его подпись в договоре страхования. При заключении договора страхования истец был уведомлен о том, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не возвращается, за исключением получения страховщиком в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования заявления страховщика о досрочном отказе от договора. С оплатой страховой премии в размере 155 555,56 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в «Азиатско – Тихоокеанский Банк» (ОАО).

Согласно Полису страхования по риску страхования от несчастных случаев и болезней сторонами определен страховой тариф в размере 5,8%, по риску от потери работы – 0,2%.

Согласно пояснениям представителя ответчика, установленные в договоре страхования страховые тарифы являются годовыми, а истцом неверно произведен расчет заявленных требований. Страховая премия рассчитана пропорционально сроку действия договора страхования – 56 месяцев. Проверив расчет и размер страховой премии с учетом доводов ответчика, суд находит его верным.

Исследовав доказательства, суд приходит к выводу о том, что истец осознанно, добровольно и без принуждения изъявил свое согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев и принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии по договору в определенном размере.

Таким образом, не имеется оснований для возврата истцу выплаченной суммы страховой премии и процентов за пользование чужими денежными средствами. Требования истца о компенсации морального вреда, и штрафа удовлетворению не подлежат, т.к. производны от исковых требований, в удовлетворении которых судом истцу отказано.

    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    В удовлетворении исковых требований С.Г. к ЗАО «МАКС» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – отказать.

    Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Иркутский районный суд в течение месяца со дня приятия решения в окончательной форме.

    Судья                             О.П. Коткина.