Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1645/2020 ~ М-400/2020 от 29.01.2020

№2-1645/20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 августа 2020 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе: председательствующего судьи Ходякова С.А.,

при секретаре Мартыновой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к (ФИО)1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к (ФИО)1 о взыскании задолженности по кредитному договору от (ДД.ММ.ГГГГ) (№) в размере 73436,39 рублей, из которых сумма основного долга – 38537,75 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 22601,30 рублей, сумма штрафов – 8000 рублей; проценты – 4297,34 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2403,09 рублей.

Все участвующие по делу лица извещены о времени и месте рассмотрения гражданского дела.

В судебное заседание истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, просит о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик (ФИО)1 в судебном заседании возражала относительно заявленных требований, просила снизить размер штрафа.

Выслушав ответчика, исследовав представленные по делу письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст.819 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

По смыслу приведенных выше правовых норм заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита и проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

Судом установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ) между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и (ФИО)1 заключен договор об использовании карты (№).

В рамках договора об использовании карты банк обеспечивает совершение клиентом операций по текущему счету, а клиент обязуется погашать задолженность в порядке и сроки, установленные договором. Банк принимает на себя обязательства по проведению платежных операций клиента из денежных средств, находящихся на текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции банк предоставляет клиенту кредит в форме овердрафта (в пределах лимита овердрафта) путем зачисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет.

Кредиты в форме овердрафта предоставляются на срок действия договора, и клиент обязуется возвратить предоставленные банком кредиты в форме овердрафта и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая тарифы банка по карте.

В связи с согласием ответчика быть застрахованным на условиях договора и памятки застрахованному, им также возмещаются расходы банка по оплате страховых взносов в размере 0,77% от размера задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода.

При этом заемщик считается застрахованным по программе коллективного страхования при условии наличия его согласия на страхование жизни и здоровья в рамках программы коллективного страхования, выраженного письменно при проставлении дополнительной подписи в договоре с банком; наличия письменного согласия заемщика на назначение банка выгодоприобретателем в части страховой суммы, установленной договором с банком; отсутствия ограничений на страхование; наличия ссудной задолженности (общая сумма непогашенных кредитов в форме овердрафта) по договору с банком на дату окончания расчетного периода, установленного договором с банком; отсутствия в банке заявления заемщика об отказе от страхования у страховщика; уплаты страхового взноса страховщику за страхование жизни и здоровья заемщика.

В соответствии с условиями названного договора банк выпустил заемщику карту к текущему счету (№) с лимитом овердрафта 20000,00 рублей ( с (ДД.ММ.ГГГГ) – 40000 рублей). В соответствии с условиями Договора по предоставленному Ответчику Банковскому продукту карта «револьверная карта Ап 0% и стр» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 19% годовых. Начисление процентов за пользование кредитом по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах Льготного периода, проценты на Кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня.

В связи с согласием ответчика быть застрахованным на условиях договора и памятки застрахованному ( л.д. 49), ответчик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса.

Личная подпись ответчика свидетельствует о том, что она ознакомлена, полностью согласна с условиями и правилами предоставления банковских услуг, тарифами, а также полной стоимостью кредита.

Как следует из выписки по текущему счету (№), обязательства по договору об использовании карты от (ДД.ММ.ГГГГ) (№) ответчик исполняла не надлежащим образом, допуская неоднократные просрочки платежей в счет возврата предоставленных в кредит денежных средств, что привело к образованию задолженности.

За нарушение сроков погашения задолженности условиями договора предусмотрено право требования банка по уплате неустойки (штрафа, пени), в размерах и порядке, установленных тарифами, а именно: за возникновение задолженности, просроченной к уплате сроком от 15 до 45 дней – 1,4% от Лимита овердрафта, за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 45 дней – 2,8 % от Лимита овердрафта, 500,00 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования банка о полном погашении задолженности.

Согласно представленным расчетам по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) задолженность ответчика по договору об использовании карты составила 52813,22 рублей.

Произведенные истцом расчеты суммы задолженности судом проверены, признаны арифметически верными и соответствующими условиям заключенного между сторонами договора.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обращалось к мировому судье судебного участка (№) в Коминтерновском судебном районе <адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа для взыскания с ответчика суммы образовавшейся задолженности и расходов по уплате государственной пошлины. Но в связи с поступлением от должника возражений относительно порядка исполнения судебного приказа, определением мирового судьи судебного участка (№) в Коминтерновском судебном районе <адрес> от (ДД.ММ.ГГГГ) выданный в отношении (ФИО)1 судебный приказ от (ДД.ММ.ГГГГ) отменен.

До настоящего времени сумма всей задолженности ответчиком не возращена; доказательств обратного материалы дела не содержат.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Совокупностью представленных истцом доказательств, отвечающих критериям относимости и допустимости, исковые требования подтверждены.

По правилам п.2 ст.195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, то есть, представлены сторонами.

Разрешая гражданско-правовой спор в условиях конституционных принципов состязательности и равноправия сторон и связанного с ними принципа диспозитивности, осуществляя правосудие как свою исключительную функцию (ч.1 ст.118 Конституции РФ), суд не может принимать на себя выполнение процессуальных функций сторон.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

Поскольку доводы истца и обстоятельства, на которые он ссылается, в ходе судебного разбирательства ответчиком не опровергнуты, расчет задолженности не оспорен и не представлено доказательств погашения имеющейся задолженности, суд находит требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с (ФИО)1 задолженности по договору об использовании карты от (ДД.ММ.ГГГГ) (№) в размере основного долга, суммы страховых взносов и процентов, 38537,75 рублей, 22601,30 рублей и 4297,34 рублей соответственно обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При этом суд отмечает, что с момента заключения данного договора и во время пользования кредитом ответчик не заявлял о несогласии с его условиями, не выражал желание заключить договор с банком на иных условиях. Тот факт, что банк является экономически более сильной стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику банком условий договора, а, следовательно, и не позволяет прийти к выводу о каком-либо злоупотреблении банком своим правом.

Более того, в силу п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика суммы штрафов, суд исходит из следующего.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

По правилам ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из разъяснений Пленума Верховного Суда РФ от (ДД.ММ.ГГГГ) (№) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст.333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п.1 ст.2, п.1 ст.6, п.1 ст.333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст.333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ (пункты 69, 71).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п.3, 4 ст.1 ГК РФ); неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами (пункт 75).

Исходя из системного толкования приведенных выше положений, при разрешении вопроса о возможности применения положений ст.333 ГК РФ, суду надлежит исходить из характера нарушения обязательства, его соотносимости с размером предъявленной к взысканию неустойки, причинах и обстоятельствах, повлекших невозможность надлежащего исполнения принятых на себя обязательств, а также конкретных обстоятельств дела, в том числе и личности должника.

Неустойка, являясь мерой ответственности лица, нарушившего обязательство, должна обеспечивать баланс интересов всех сторон договорных отношений, не являясь как средством обогащения для одной стороны, так и средством освобождения от ответственности для другой.

Принимая во внимание обстоятельства дела, размер задолженности, период просрочки, а также тот факт, что истцом не представлено относимых и допустимых доказательств, бесспорно свидетельствующих о наличии у него негативных последствий, вызванных несвоевременным внесением ответчиком платежей в счет возврата предоставленных в кредит денежных средств, суд считает необходимым уменьшить заявленную к взысканию сумму штрафа, определив ее в размере 500 рублей

Взыскание штрафа в большем размере будет противоречить правовым принципам обеспечения восстановления нарушенного права и соразмерности ответственности правонарушителя, и придаст его правовой природе не компенсационный, а карательный характер.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГК РФ. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст.88 ГПК РФ).

В этой связи и в соответствии со ст.333.19 НК РФ, п.21 постановления Пленума от (ДД.ММ.ГГГГ) (№) «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» с (ФИО)1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2403,09 рублей, уплаченная ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» при подаче настоящего иска в суд.

Руководствуясь ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

     Взыскать с (ФИО)1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) в размере основной долг 38537 рублей 57 копеек, сумму страховых взносов и комиссий 22601 рублей 30 копеек, штраф 500 рублей, сумму процентов 4297 рублей 34 копеек, расходы по оплате государственной пошлины 2403 рублей 09 копеек, а всего 68339 рублей 30 копеек.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

      Судья                                                                     С.А.Ходяков

Мотивированное решение суда изготовлено и подписано 31.08.2020