Решение по делу № 2-3096/2016 ~ М-2139/2016 от 23.03.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 мая 2016 года <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе судьи Брянской О.Е., при секретаре Габаеве Ч.Д-Д., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № по иску Шагдарова В. М. к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителя, с участием представителя истца Цырендоржиева Ч.Б.(доверенность от ДД.ММ.ГГГГ),

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд, истец просил признать недействительными(ничтожными) условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части присоединения к Программе страхования, а также консультирования и платы в размере <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита; признать недействительным заявление о заключении договора кредитования в части обязания заемщика произвести оплату услуг за присоединение к программе страхования; взыскать с ответчика, уплаченную банку по недействительным условиям сумму <данные изъяты> руб., проценты за пользование денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб.; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.;штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты>% от присужденной суммы; расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., расходы на оформление доверенности в размере <данные изъяты> руб.

Исковые требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. Договор содержит условия о присоединении истца к Программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и взимании платежей в размере <данные изъяты> % от суммы кредита – <данные изъяты> руб. Заявление на присоединение к программе страхования не содержит определения предмета договора, существенных условий договора страхования. Содержание фразы «Я согласен быть застрахованным лицом» не порождает возникновения денежного обязательства для застрахованного лица, не являющегося стороной в договоре страхования. Банк является выгодоприобретателем, чем подтверждает интерес банка в заключении договора страхования. Фраза в договоре, что страхование не является условием для получения кредита не соответствует действительности, поскольку банк в условиях договора предусмотрел плату данной платы, и включил его в полную стоимость кредита, обусловив свои действия заключенным кредитным договором. Заемщик не имел возможности выбора страховой компании. Застрахованное лицо, не являющееся в договоре личного страхования страхователем, не может нести обязанностей, связанных в его заключением. При взимании комиссии до заемщика не была доведена информация, какая сумма комиссии является платой за подключение клиента к программе, а какая будет направлена на покрытие расходов по оплате страховой премии.

Истец Шагдаров В.М. в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Представитель истца Цырендоржиев Ч.Б. в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске.

Уточнения исковых требований не приняты судом, поскольку фактически истцом заявлены новые требования – о новом предмете и по иным основаниям, что противоречит положениям ст. 39 ГПК РФ, предусматривающей право стороны изменить либо предмет, либо основание иска. Истец не лишен права предъявить указанные требования в суд в общем порядке.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» Молчанова Н.А. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

От представителя ответчика Молчановой Н.А. поступил письменный отзыв на иск, согласно которому ответчик исковые требования не признает, ссылаясь на свободу договора. Истец выразил свое согласие на присоединение к программе страхования, а также на то, что банк будет являться выгодоприобретателем по программе страхования. Действия банка по взиманию комиссий, установленных соглашением сторон, соответствуют действующему законодательству. Возражала против взыскания процентов, штрафа и компенсации морального вреда, поскольку доказательств причинения истцу вреда действиями банка представлено не было.

Выслушав представителя истца, изучив возражения ответчика, изложенные в письменном отзыве, исследовав представленные доказательства, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 421 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты>% годовых.

Истцом подписано заявление на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, а также заявление клиента о присоединении к программе страхования.

Как указано в заявлении о присоединении к программе страхования, истец согласен быть застрахованным и просит банк предпринять действия для распространению на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и <данные изъяты>». Также в заявлении указано на уведомление истца, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, и заявитель согласен, что выгоприобретателем является банк. Истец обязался производить оплату за услуги по подключению к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, связанную с организацией распространения на него условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере <данные изъяты> % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет <данные изъяты> руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа <данные изъяты> % от страховой суммы или <данные изъяты> руб. за каждый год страхования.

Указанное заявление на подключение к программе страхования подписано истцом, что означает его согласие с изложенными в нем условиями и желание заключить договор страхования на предложенных условиях посредством присоединения к Программе страхования в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, что не противоречит закону, права потребителя не нарушает.

Как видно из анкеты заявителя от ДД.ММ.ГГГГ, истцу была предоставлена возможность выбора, согласиться либо отказаться от страхования в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а в случае согласия на страхование выбрать способ страхования: страхование по Программе страхования банка либо страхование в страховой компании по своему усмотрению. Истец выбрал страхование в качестве обеспечения исполнения обязательств путем присоединения к Программе страхования, что подтверждается проставлением отметок в соответствующих полях анкеты и подписью истца. Также, согласно анкете, заемщик был уведомлен о том, что в случае отказа от страхования условия кредитования будут изменены банком.

Таким образом, из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора истец был уведомлен банком о том, что страхование, в том числе путем присоединения к Программе страхования, не является условием для получения кредита, является обеспечением исполнения обязательств по договору и в случае непредставления такого обеспечения условия кредитования были бы изменены, что не противоречит закону и не нарушает прав потребителя. Кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, также не содержит требования об обязательном заключении заемщиком договора страхования. Заявление на присоединение к программе страхования подписано истцом лично, данный факт истцом не оспаривался. Включение в условия кредитного договора суммы платы за присоединение к программе страхования произведено с согласия заемщика на основании заявления последнего.

Истец своей подписью в вышеуказанных документах подтвердил факт ознакомления и факт своего согласия с условиями кредитного договора, тарифами банка. Информация об услуге подключения к Программе страхования была предоставлена истцу в объеме, позволяющем осуществить выбор услуги, существенные условия оказания услуги сторонами согласованы, у истца имелась возможность подать в банк заявление о предоставлении кредита без включения условия о страховании, что следует из анкеты заявителя, а также подписать заявление о предоставлении кредита, не подписывая при этом заявление о подключении к программе страхования, о чем свидетельствует форма заявлений, подписываемых заявителем отдельно. Заемщик согласился быть застрахованным у страховщика по Программе страхования на условиях договора, соглашаясь и понимая, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование. Вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ навязывание услуги страхования истцом не доказано.

Исходя из положений ч. 1 ст. 927, ст. 421, ст. 329 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье может возникнуть у гражданина в силу договора и в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Указанная позиция отражена в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с изложенным оснований для признания недействительными оспариваемых условий кредитного договора не имеется, нарушений прав и законных интересов потребителя не установлено. В связи с этим отсутствуют основания и для взыскания уплаченных денежных средств в сумме <данные изъяты> руб., взыскания процентов за пользование денежными средствами в <данные изъяты> руб.

Не имеется правовых оснований и для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, как производных от основных требований, оставленных без удовлетворения.

При отказе в иске в силу положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы истца возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Шагдарова В. М. к ПАО «Восточный Экспресс Банк» по защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Бурятия через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья О.Е. Брянская