Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1227/2016 (2-6670/2015;) ~ М-5848/2015 от 16.12.2015

Р е ш е н и е

Именем Российской Федерации

    24 февраля 2016 года

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе

председательствующего судьи Шестаковой Н.Н.

при секретаре Зозуляк П.П.

с участием истца Елсуковой Н.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Елсуковой Н.С. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, суд

УСТАНОВИЛ:

    Елсукова Н.С. обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, мотивируя требование тем, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и банком заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик предоставил ей кредит на сумму 500000 рублей, годовая ставка 25,50 %, полная стоимость кредита 37,5%, сроком на 60 месяцев. Кроме того, кредитным договором предусмотрено взимание платы за подключение к программе страхования в размере 2000 рублей в месяц. В соответствии с графиком гашения кредита, являющимся приложением к кредитному договору, истица выплатила ответчику в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 36 месяцев сумму комиссии в размере 72000 рублей. Истица полагает условие кредитного договора о ежемесячной плате за страхование незаконным и ущемляющим её права как потребителя. При обращении в банк, она не была ознакомлена с условиями кредитования, в которых бы говорилось о том, что заемщик может заключить договор кредитования без заключения договора страхования на тех же условиях, фактически потребитель был лишен возможности заключить кредитный договор на представленных условиях без заключения договора страхования. Также заемщик не был ознакомлен с возможностью выбора страховой компании, поскольку её поставили перед фактом, что страховой компанией является ЗАО «СК Резерв». Истица просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о подключении к программе страхования по кредитному договору и ежемесячной плате за страхование, применить последствия недействительности ничтожной части договора, взыскать с ответчика сумму комиссии за подключение к программе страхования в сумме 72000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9721 рублей 43 копейки, возмещение убытков в размере 5000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей.

Истица Елсукова Н.С. в суде исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежаще, представитель ответчика Гаврилов О.В. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ №-ГО) представил отзыв на исковое заявление, в котором возражал против удовлетворения исковых требований, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика. В обосновании возражений ссылался на то, что все услуги банка в рамках кредитных договоров оказывались в соответствии со свободным волеизъявлением потребителя. Стороны согласовали вид обеспечения исполнения обязательств по договору - страхование, а также определили объемы и условия страхования. Кроме того, истцом выражено согласие на присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья в заявлении и анкете. Доказательств причинения истцу морального вреда нет. В случае удовлетворения требований на основании ст. 333 ГПК РФ просил снизить размер неустойки.

Представитель третьего лица ООО ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежаще, о причинах неявки суд не уведомил.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц в соответствие со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав объяснения истицы, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Как следует из п. 2. ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 2 ст. 15 ГК Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которые лицо произвело или должно будет произвести для восстановления его нарушенного права, а также утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб) и неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли - продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

В силу ч. 1 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Из ч. 2 ст. 10 следует, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Судом достоверно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Елсуковой Н.С. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого банком заемщику предоставлен кредит на сумму 500000 рублей, с условием уплаты процентов за пользованием кредитом в размере 25,50 %.

Кредитный договор заключен путем акцептирования банком оферты заемщика.

При заключении кредитного договора заемщиком подписано заявление на страхование, из которого следует, что Елсукова Н.С. согласилась быть застрахованной по договору коллективного страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком и ЗАО СК «Резерв». При этом, из указанного заявления следует, что заемщик уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита.

    Кроме того, из заявления следует, что заемщику разъяснено, что оплата услуг банка за присоединение к программе страхования, которая состоит в консультировании по вопросам страхования, сборе обработке и технической передаче информации о заемщике, а так же в консультировании и документальном сопровождении при урегулировании страховых случаев, составляет 40% в месяц от страховой суммы, то есть 2000 рублей, в том числе, компенсация страховой премии в размере 0,40% или 2000 рублей за каждый год страхования.

    Также до заемщика доведена информация о том, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по его желанию. Из текста заявления так же следует, что истица с программой страхования ознакомлена и согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять.

     Кроме того, в анкете заявителя Елсукова Н.С. проставила свою подпись, подтвердив согласие на страхование жизни и нетрудоспособности по программе страхования заемщиков, тогда как у неё имелась альтернатива отказаться от страхования либо застраховаться в страховой компании по своему выбору.

    В анкете заявлении Елсукова Н.С. также уведомлена, что присоединение к программе страхования осуществляется по её желанию и не является условием для получения кредита.

Согласно графику погашения кредита, являющемуся приложением к заявлению на получение кредита, сумма ежемесячной платы за услуги по страхованию составляет 2000 рублей, куда в том числе, включены расходы банка на оплату страховых взносов.

Согласно выписке из лицевого счета Елсуковой Н.С. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ произвела 36 платежей, в качестве платы за страхование ею уплачено 72000 рублей.

Обосновывая исковые требования, истица ссылается на нарушение банком прав заемщика, как потребителя финансовой услуги, в связи с навязанностью условий страхования жизни и трудоспособности при заключении кредитного договора, непредставлением всей необходимой и достоверной информации о стоимости услуги.

Вместе с тем, представленные по делу доказательства свидетельствуют, что услуга по страхованию Елсуковой Н.С. при её кредитовании не была навязана, выдача кредита не зависела от страхования истца, страхование представляло собой способ обеспечения исполнения кредитных обязательств заемщиком и его присоединение к программе страхования являлось добровольным, при этом заемщик имел возможность отказаться от данной услуги, стоимость которой была согласована банком с заемщиком путем указания в заявлении на страхование подлежащих уплате сумм комиссионного вознаграждения непосредственно банку, а также страховой платы страховщику.

Из содержания заявления о кредитовании и заявления о присоединении к программе страхования, усматривается, что заемщик уведомлен, что присоединение к указанной программе не является условием для получения кредита, заемщику разъяснено право и предоставлена возможность отказаться от присоединения к программе страхования без ущерба её права на получение кредита.

Факт подписания указанного заявления не оспаривался, следовательно, истица при его подписании была ознакомлена со всеми его условиями.

При таких обстоятельствах, суд считает, что заключение кредитного договора не было обусловлено обязанностью заемщика заключить договор страхования.

Елсукова Н.С., будучи ознакомленной с условиями присоединения к программе страхования, согласилась с ними, заявление на кредитование и заявление о присоединении к программе страхования подписала добровольно, тем самым, выразила согласие быть застрахованной в рамках указанной программы, при этом, обязалась внести плату за оказанную банком дополнительную услугу по распространению на неё условий договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между банком и в согласованном сторонами размере, содержащим конкретный размер комиссии и страховой премии, имела возможность досрочно прекратить действие договора страхования по своему желанию, чем не воспользовалась.

Таким образом, истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств навязанности услуги страхования при заключении кредитного договора и невозможности заключения указанного договора без предоставления данной услуги, в связи с чем оснований для признания недействительным условия кредитного договора о взимании банком с заемщика ежемесячной платы за подключение к программе страхования, не имеется.

Поскольку требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании суммы, уплаченной за присоединение к программе страхования, правовых оснований для удовлетворения указанных исковых требований также не имеется.

В силу ст. 98ГПКРФ судебные расходы взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования Елсуковой Н.С. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме, с подачей жалобы в Ленинский районный суд г. Красноярска.

Копия верна:

Судья:                              Н.Н.Шестакова