Решение по делу № 2-3862/2014 ~ М-3846/2014 от 26.08.2014

Дело № 2-3862-14

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Заводский районный суд <адрес>

в составе председательствующего Сучковой И.А.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (открытое акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО НСКБ «Левобережный» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» ОАО и ФИО1, был заключен Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г.. в соответствии с которым Истец обязался предоставить Ответчику кредит в размере 115 000 рублей, на срок по ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.1 Кредитного договора), а Заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты на него и исполнить обязательства. Банк свои обязательства по договору выполнил, перечислив денежные средства в размере 115 000 рублей на лицевой счет Ответчика, что подтверждается приложенной выпиской по счету. Пунктом 2 заявления-оферты предусмотрено, что за предоставление денежных средств заемщик уплачивает кредитору проценты за кредит в размере 15 % годовых. В соответствии с п. 2.2 заявления-оферты, должник обязался погашать кредит и проценты ежемесячно в порядке и в срок, указанные в приложении 1 (график), а также в случае получения уведомления кредитора о досрочном погашении кредита и/или о досрочном расторжении кредитного договора. Согласно п. 2.5 заявления-оферты при нарушении сроков погашения кредита, заемщик уплачивает кредитору единовременный штраф в размере 100 руб. за каждый факт образования просроченной задолженности и пеню в размере 0,15% от просроченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств. В нарушение принятых на себя обязательств заемщиком были нарушены сроки погашения кредита, в связи с чем, задолженность, по состоянию на 11.02.2014г. по кредитному договору № от 13.04.2013г. перед банком составила 130233,63 руб. из которых: сумма основного долга 106 751,43 руб., проценты на срочную задолженность по кредитному договору 18 474,98 руб., проценты на просроченную задолженность по кредитному договору 1456,82 руб., пеня по кредитному договору 2 750,40 руб., штраф за просроченный платеж 800 руб. Заявитель неоднократно связывался с должником с предложением погасить указанную задолженность по кредитному договору. Однако ответчик задолженность по кредитному договору не погасил, не исполнил обязательства по возврату кредита и уплате процентов, что является существенным нарушением условий кредитного договора.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Банка «Левобережный» (ОАО) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 130 233,63 руб., из которых: сумма основного долга 106751,43 руб., проценты на срочную задолженность по кредитному договору 18474,98 руб., проценты на просроченную задолженность по кредитному договору 1456,82 руб., пеня по кредитному договору 2750,40 руб., штраф за просроченный платеж 800 руб., а также просит взыскать госпошлину в размере 3804,67 руб.

В судебном заседании представители истца ФИО4,, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № и ФИО5, действующая на основании доверенности от 14.05.2014г. № обстоятельства и доводы, изложенные в иске поддержали, на удовлетворении заявленных исковых требований настаивали в полном объеме, поскольку ответчиком не были исполнены обязательства по погашению кредитной задолженности.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против удовлетворения заявленных исковых требований возражала в полном объеме, просила в иске отказать, поскольку кредитный договора с Банком не заключала. Между ней и банком было заключено публичное заявление оферта (реклама) акцептированное ДД.ММ.ГГГГ и открыт вклад на ее имя. Своего согласия на перечисление денежных средств она не давала, это подарок от Банка. Полагает, что банком не представлены полномочия, подтверждающие обоснованность перечисления денежных и возможность кредитования физических лиц. Между тем, пояснила, что производила платежи Банку всего на сумму 13700 руб. Планировала погасить кредит раньше срок, однако потеряла работу и нечем было платить.

Представители ответчика ФИО1, - ФИО6, и ФИО7, допущенные к участию в деле по устному ходатайству ответчика, против удовлетворения исковых требований возражали в полном объеме.

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, дав оценку собранным доказательствам в соответствии со ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение считать себя заключившим договор адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные п. 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании абз.1 п.1 ст. 820 ГК РФ заемщик обязуется возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО НСКБ «Левобережный» с заявлением для получения потребительского кредита (установления лимита кредита, оформления поручительства), в котором просила рассмотреть заявление о предоставлении ей кредита (установленного лимита) в размере 115000 руб., сроком на 48 месяцев, целью кредита указано: ремонт (л.д. 111-112).

Одновременно с этим ФИО1 обратилась в ОАО НСКБ «Левобережный» с заявлением-офертой к кредитному договору № в котором просила Банк заключить с ней посредством акцепта данного заявления –оферты кредитный договора и предоставить ей кредит на условиях, обозначенных в заявлении-оферте: сумма кредита – 115000 руб.; срок действия кредита по ДД.ММ.ГГГГ с правом досрочно исполнения обязательств; процентная ставка устанавливается (поэтапно изменяет значение) ежегодно в дату заключения кредитного договора. Для учета полученного заемщиком кредита, кредитор открывает заемщику ссудный счет № 45507810109507010277.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 также обратилась в Банк с заявлением, в котором просила открыть ей банковский счет со следующими параметрами: наименование счета «кредитный», номер счета 40817810109507010276, в валюте российский рубль. Также просила выдать на ее имя банковскую карту (л.д. 113). Указанное заявление было подписано собственноручно ФИО1 При подписании заявления она была ознакомлена с правилами пользования банковской картой и согласна с ними, получила банковскую карту, что последняя не оспаривала.

Пункт 2.1 заявления- оферты предусматривает, что в случае согласия Банка «Левобережный» (ОАО) на заключение кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении –оферты, заемщик – ФИО1 просит совершить акцепт заявления-оферты путем предоставления суммы кредита на открытый ей банковский счет № 40817810109507010276. Все сумы денежных средств, поступающие на открытый ей счет, просит без дополнительного распоряжения с ее стороны направить на исполнение обязательств по кредиту и оплату услуг банка в соответствии с тарифами.

Согласно п. 2.2. заявления-оферты исполнение обязательств заемщиком по кредитному договору производится в соответствии с графиком погашения кредитных обязательств, являющимся приложением 1 к заявлению-оферте. Общая сумма ежемесячного платежа по графику включает в себя: 1/48 от первоначальной суммы кредита и проценты за фактическое пользование кредитом. Погашение кредита производится на основании заранее данного акцепта (согласия) путем ежемесячного списания кредитором суммы, указанной в графике, со счета Заемщика в дату платежа, указанную в графике.

Кредитный договор считается заключенным, а заявление–оферта акцептированной в момент открытия банковских счетов заемщику и выдачи ему кредита.

Заявление-анкета и заявление –оферта, уведомление о полной стоимости кредита подписаны собственноручно ФИО1, что последняя в судебном заседании не оспаривала.

Своей подписью ФИО1 подтвердила, что получила второй экземпляр заявления –оферты, с которым предварительно ознакомилась. Также своей подписью в указанных заявлениях ответчик подтвердила, что до подписания заявления –оферты она была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, и согласна с ними, ознакомлена с «общими условиями предоставления потребительских кредитов», осознает и понимает их, согласна с ними обязалась неукоснительно их соблюдать, приняла на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них, а также гарантировала своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов за пользование кредитом, а в случае нарушения срока возврата кредита и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом обязалась уплатить кредитору штрафные санкции и возместить другие расходы кредитора, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

Из материалов дела следует, что к заявлению-оферте ответчик предоставила банку копию своего паспорта (л.д. 8-10), копию страхового свидетельства государственного пенсионного страхования (л.д. 10-11).

Судом установлено, что 13.04.2013г. между Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (открытое акционерное общество) и ФИО1 (заемщик) путем акцепта заявления-оферты ФИО1 был заключен кредитный договор № 000007010277/0950, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 115 0000 рублей, на срок до ДД.ММ.ГГГГ года, а заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты на него и исполнить иные обязательства.

ФИО1 также был согласован и подписан график погашения кредитных обязательств, который является приложением 1 к заявлению-оферте от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 108).

В соответствии с условиями договора, ответчику были открыты банковские счета и ФИО1 предоставлен кредит в размере 115 000 рублей путем зачисления указанных денежных средств на лицевой счет, открытый на ее имя, что также подтверждается выпиской по счету (л.д.16).

Таким образом, денежные средства, передача которых по кредитному договору № от 13.04.2013г. входила в обязанности Банка, были переданы Заемщику, то есть Банк надлежащим образом выполнил возложенную на него обязанность и, следовательно, в соответствии с действующим законодательством, кредитный договор № от 13.04.2013г. считается заключенным. Письменная форма сделки сторонами была соблюдена.

Доводы стороны ответчика, о том, что кредитный договор с ней не заключался, она подписала заявление-оферту (рекламу), денежные средства на ее счет не перечислялись, а находящиеся средства являются подарком от Банка, а также иные доводы ответчика судом отклоняются не только как противоречащие исследованным судом письменным доказательствам, но и как противоречащие закону.

Сама ответчик в судебном заседании указала, что денежные средства в размере 115000 руб. получала, первый платеж в счет погашения кредита сделала в мае 2013 года на сумму 6000 руб., а всего заплатила 13700 руб. Платежи были больше чем установленный ежемесячный платеж. Кредит планировала погасить раньше срока, но потеряла работу и нечем было его оплачивать.

Указание стороной ответчика на то, что у Банка отсутствует лицензия на кредитование физических лиц и иные доводы в данной части судом отклонятся как не относящиеся к предмету спора и не имеющие правого значения в данном случае.

Доводы ответчика, указанные в ходе разбирательства, суд не принимает во внимание и расценивает как способ уклонения от ответственности за неисполнение обязательств по кредитному договору и злоупотребление правами, так как заявление–оферта, заявление –анкета. Заявление на открытие банковского счета, график погашения кредитных обязательств, уведомление о полной стоимости кредита подписаны собственноручно ФИО1, которая была ознакомлена с указанными документами.

Согласно заявления о списании денежных средств ФИО1 дала ОАО Банк «Левобережный» согласие производить списание денежных средств с банковских счетов, открытых на ее имя во исполнение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и иных кредитных договоров, заключенных между ней и банком в будущем без ограничения сумм в размере, сроки и на условиях, определенных кредитным договором, и перечислять их на соответствующие счета в пользу Банка (л.д. 111 а).

Согласно выписки из лицевого счета на л.д. 16 усматривается, что ФИО1 кредитные денежные средства использовала (л.д.16).

Как пояснила ответчик и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ вы счет исполнения обязательств по кредитному договору ФИО1 были внесены денежные средства в размере 7700 руб. и 6000 руб. соответственно, что подтверждается выпиской по счету (л.д.16), уведомлением о частичном досрочном погашении кредита от 13.05.2013г. и 13.06.2013г. (л.д. 107, 104), новыми графиками погашения кредитных обязательств согласованными истцом и ответчиком (л.д. 102-103, 105-106).

Согласно п. 3.3.1 кредитного договора, заемщик обязуется погашать кредит и проценты за кредит ежемесячно в порядке и в сроки, указанные в разделе 2 настоящего договора, а также в случае получения уведомления кредитора о досрочном погашении кредита и/или о досрочном расторжении кредитного договора.

Согласно п. 2.5 заявления-оферты при нарушении сроков погашения кредита, заемщик уплачивает кредитору единовременный штраф в размере 100 руб. за каждый факт образования просроченной задолженности и пеню в размере 0,15% от просроченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Однако в нарушение принятых на себя обязательств заемщиком были нарушены сроки погашения кредита, связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору. Истец в судебном заседании данные обстоятельства не оспаривала, пояснила, что была уволена с работы, в связи с чем не имела возможности погашать кредит.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 было направлено уведомление о полном погашении задолженности по кредиту в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17).

Однако до указанной даты задолженность по кредитному договору ФИО1 погашена не была в связи с чем, Банк был вынужден обратиться в суд.

По состоянию на 11.02.2014г. задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 13.04.2013г. перед банком составила 130233,63 руб. из которых: сумма основного долга 106 751,43 руб., проценты на срочную задолженность по кредитному договору 18 474,98 руб., проценты на просроченную задолженность по кредитному договору 1456,82 руб., пеня по кредитному договору 2 750,40 руб., штраф за просроченный платеж 800 руб., что подтверждается расчетом задолженности, представленным истцом (л.д.14-15), справкой о задолженности (л.д.13).

Представленный стороной истца расчет задолженности судом проверен и признан арифметически верным, стороной ответчика оспорен не был, контррасчет в материалы дела не представлен, как и доказательства исполнения обязательств по кредитному договору (погашения задолженности).

При таких обстоятельствах кредитор вправе требовать от Заемщика – ответчика ФИО1 возврата суммы долга кредитному договору, уплаты причитающихся процентов и неустойки.

Таким образом, исковое требование о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 106751,43 рублей, процентов на срочную задолженность по кредитному договору в размере 18474,98 руб., процентов на просроченную задолженность по кредитному договору в размере 1456,82 руб., пени по кредитному договору в размере 2 750,40 руб., штрафа за просроченные платежи в размере 800 руб., суд находит обоснованными и подлежащим удовлетворению. Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Суд считает, что заявленный стороной истца размер неустойки, соразмерен последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем, не имеется оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ, и считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца как неустойку по кредитному договору в размере 2750,40 руб., так и штраф за просрочку платежей в размере 800 руб.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Суд полагает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 3804,67 рублей, оплата которой подтверждается платежными поручениями № от 13.08.2044г. на суму 1902,33 руб. (л.д.18) и № от 18.02.2014г. на сумму 1902,34 руб. (л.д.19).

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░░░» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░1 ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░░░» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) (░░░░░░░░░░░░░░░ <░░░░░>, ░░░░ 1025400000010 ░░░ 5404154492 ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 13.04.2013░. ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 106751,43 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 18 474,98 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1456,82 ░░░., ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 750,40 ░░░., ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 800 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3804,67 ░░░., ░ ░░░░░ 134038,30 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░