Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-218/2022 ~ М-161/2022 от 31.03.2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 апреля 2022 г. с.Шигоны

Шигонский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Полянского А.Ю.,

при секретаре Логиновой М.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-218 по иску АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Самарского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к Шишкиной ФИО5 о взыскании задолженности по кредитным договорам и их расторжении,

Установил:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Самарского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (далее также – Общество, Банк) обратилось в суд с указанным исковым заявлением.

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Росссельхозбанк» в лице дополнительного офиса № в <адрес> РФ АО «Россельхозбанк» и Шишкиной Е.В. было заключено соглашение №, в соответствии с пунктами 1, 2, 4 которого заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. под 13,9 % годовых со сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Денежные средства были перечислены Банком на счет заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета и банковским ордером. В соответствии с условиями соглашения (п. 12) за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку (штраф, пени), которая начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным договором дня уплаты соответствующей суммы: в период со дня предоставления кредита на дату окончания начисления процентов (включительно) из расчета 20%; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата кредита в полном объеме – из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Ответчик не исполняет свои обязательства по ежемесячной своевременной оплате основного долга и процентов за пользование кредитом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по указанному соглашению составляет 195 632,42 руб., из которых: 180904,09 руб. – просроченный основной долг, 4 493,26 руб. – неустойка за просроченный основной долг, 9709,36 руб. – просроченный проценты, 525,71 руб. – неустойка за просроченные проценты.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Росссельхозбанк» в лице дополнительного офиса № в <адрес> РФ АО «Россельхозбанк» и Шишкиной Е.В. также было заключено соглашение №. В соответствии с пунктами 1, 2, 4 указанного соглашения заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. под 26,9 % годовых со сроком возврата 24 месяца с даты выдачи кредита. Денежные средства были перечислены Банком на счет заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета и банковским ордером. В соответствии с условиями соглашения (п. 12) за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку (штраф, пени). Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным договором дня уплаты соответствующей суммы: в период со дня предоставления кредита на дату окончания начисления процентов (включительно) из расчета 20%; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата кредита в полном объеме – из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Ответчик не исполняет свои обязательства по ежемесячной своевременной оплате основного долга и процентов за пользование кредитом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по указанному соглашению составляет 897848,81 руб., из которых: 731438,69 руб. – просроченный основной долг, 65056,99 руб. – неустойка за просроченный основной долг, 90945,58 руб. – просроченный проценты, 10407,55 руб. – неустойка за просроченные проценты.

В адрес ответчика Банком направлялись письменные требования о досрочном возврате задолженности по указанным выше кредитам. Однако до настоящего времени данные требования ответчиком не выполнены.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит суд расторгнуть указанные выше соглашения, заключенные с Шишкиной Е.В., взыскать с ответчика задолженность по соглашению от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 195632,42 руб. и задолженность по соглашению от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 897848,81 руб., а также понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 13667 руб.

В судебном заседании представитель истца не участвовал, просил о рассмотрении дела без его участия, выразил согласие на рассмотрение дела в отсутствие ответчика в заочном порядке.

Ответчик Шишкина Е.В., надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, не сообщив о причинах неявки, не ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В определении от 04.04.2022 ответчику судом были разъяснены последствия неявки в суд, в том числе о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчика.

С учетом положений ст. ст. 167, 233 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, в том числе с согласия истца без участия ответчика в заочном порядке.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

По мнению суда, истцом представлены достаточные доказательства в обоснование исковых требований, тогда как ответчик доказательств в обоснование возражений на иск не представил.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между банком и его клиентами осуществляются на основе договоров, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 ГК РФ.

Как указано в ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1). К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе (п. 3).

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4).

Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу положений пунктов 2, 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Статьей 819 ГК РФ определено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Шишкиной Е.В. путем подписания Индивидуальных условий кредитования в соответствии с Правилами предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования (далее - Правила) и Тарифным планом было заключено соглашение №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере № руб. под 13,9 % годовых со сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий определено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в размере 12458,13 руб. (за исключением последнего платежа в сумме 12401,37 руб.) каждое 25 число месяца.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора (просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам) предусмотрена неустойка, начисляемая на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим соглашением дня уплаты соответствующей суммы: в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

С условиями соглашения, а также с Правилами и Индивидуальными условиями Шишкина Е.В. была ознакомлена, с ними согласилась и обязалась их исполнять, что подтверждается ее подписью в Индивидуальных условиях.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, свои обязательства по договору Банк исполнил надлежащим образом, предоставив заемщику сумму кредита ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету и банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов дела, ответчик исполняла обязанности по кредитному договору ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 195 632,42 руб., из которых: 180904,09 руб. – просроченный основной долг, 4 493,26 руб. – неустойка за просроченный основной долг, 9709,36 руб. – просроченный проценты, 525,71 руб. – неустойка за просроченные проценты.

Указанные обстоятельства подтверждаются имеющимся в деле расчетом задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, содержащее предложение о расторжении договора. Данное требование заемщиком не исполнено.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Шишкиной Е.В. путем подписания Индивидуальных условий кредитования в соответствии с Правилами и Тарифным планом было заключено соглашение №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. под 26,9 % годовых со сроком возврата 24 месяца с даты выдачи кредита.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий определено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежный период с 1 по 25 число календарного месяца (включительно), следующего за истекшим процентным периодом, в размере не менее 3% от суммы задолженности.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора (просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам) предусмотрена неустойка, начисляемая на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим соглашением дня уплаты соответствующей суммы: в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

С условиями соглашения, а также с Правилами и Индивидуальными условиями Шишкина Е.В. была ознакомлена, с ними согласилась и обязалась их исполнять, что подтверждено ее подписью в Индивидуальных условиях.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, свои обязательства по договору Банк исполнил надлежащим образом, предоставив заемщику сумму кредита ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету.

Из материалов дела следует, что ответчик исполняла обязанности по кредитному договору ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по указанному соглашению в сумме 897848,81 руб., из которых: 731438,69 руб. – просроченный основной долг, 65056,99 руб. – неустойка за просроченный основной долг, 90945,58 руб. – просроченный проценты, 10407,55 руб. – неустойка за просроченные проценты. Указанные обстоятельства подтверждаются представленным истцом расчетом задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, с разъяснением о намерении в противном случае обратиться в суд за расторжением договора. Указанное требование заемщиком также проигнорировано.

Суд с представленными истцом расчетами задолженности по обоим соглашениям согласен, поскольку они полностью соответствуют условиям кредитных договоров. Обоснованных возражений по этим расчетам, а также собственные расчеты ответчик суду не представила.

Кредитные договоры ответчиком не оспорены, недействительными не признаны.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Как предусмотрено п. 1 ст. 416 ГК РФ, обязательство прекращается невозможностью исполнения, если оно вызвано наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Факт нарушения заемщиком сроков исполнения обязательств по кредитным договорам судом установлен из представленных по делу доказательств и ответчиком не опровергнут.

Доказательств невозможности надлежащего исполнения обязательств по договорам по обстоятельствам, за которые ответчик не отвечает, им не представлено.

При заключении соглашений, устанавливающих обязательства сторон, ответчик действовала добровольно и, следовательно, должна была предвидеть соответствующие неблагоприятные последствия несвоевременного исполнения своих обязательств.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств. Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Статьей 333 ГК РФ установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

В п. 73 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ также разъяснено, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

Между тем предъявленный ко взысканию размер неустойки не является завышенным и не выходит за рамки обычной деловой практики, требований разумности и справедливости.

Каких-либо доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства ответчик суду не представила, ходатайство об уменьшении ее размеров по обоим кредитным договорам не заявила.

Суд, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, в частности, соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства заемщиком, не усматривает правовых оснований для применения в данном случае положений ст. 333 ГК РФ.

При указанных обстоятельствах с ответчика в пользу Банка следует взыскать сумму задолженности по соглашениям № и № в полном объеме.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд считает, что в данном случае ответчиком допущено существенное нарушение обязательств по кредитным договорам, поскольку после получения кредитов она неоднократно нарушала обязанности по оплате основного долга и процентов за пользование кредитами, не предприняла мер к полному погашению задолженности, в связи с чем имеются правовые основания для расторжения кредитных договоров.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика необходимо взыскать в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13667 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Самарского регионального филиала АО «Россельхозбанк» удовлетворить.

Взыскать с Шишкиной ФИО6 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Самарского регионального филиала АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 195 632,42 руб., из которых: 180904,09 руб. – просроченный основной долг, 4 493,26 руб. – неустойка за просроченный основной долг, 9709,36 руб. – просроченный проценты, 525,71 руб. – неустойка за просроченные проценты; задолженность по соглашению от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 897848,81 руб., из которых: 731438,69 руб. – просроченный основной долг, 65056,99 руб. – неустойка за просроченный основной долг, 90945,58 руб. – просроченный проценты, 10407,55 руб. – неустойка за просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13667 руб., всего взыскать 1107148,23 руб. (Один миллион сто семь тысяч сто сорок восемь рублей двадцать три копейки).

Расторгнуть указанные выше соглашения от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенные между АО «Росссельхозбанк» в лице дополнительного офиса № в <адрес> РФ АО «Россельхозбанк» и Шишкиной ФИО7.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.Ю.Полянский

Решение вынесено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья А.Ю.Полянский