Решение по делу № 2-2603/2016 ~ М-2311/2016 от 24.05.2016

Дело № 2-2603/2016 К О П И Я

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Гавричковой М.Т.

при секретаре Гончаровой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Белово

23 июня 2016 года

гражданское дело по иску ФИО к АО «****» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

ФИО обратилась в суд с иском к АО «****» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными.

В обоснование своих требований сослалась на то, что между ней и АО «****» был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб. По условиям договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. ФИО, в свою очередь, обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за пользование им проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

Просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГДД.ММ.ГГГГ

Признать пункты кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно, в части: недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки.

Признать незаконными действия ответчика, а именно, в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.

Снизить размер завышенной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

Истец ФИО в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена под расписку; в исковом заявлении просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о судебном разбирательстве уведомлен надлежащим образом. Представил письменные возражения на исковое заявление, просит в удовлетворении исковых требований ФИО отказать по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ истец акцептовал предложение Банка о кредитовании в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным предложением от 11.04.2014г. и Общими условиями выдачи кредитной карты АО «****», открытия и кредитования счета кредитной карты. Согласно кредитному предложению истец подтвердила, что с индивидуальными условиями кредитования согласна. Общие условия кредитования, действующие на момент подписания указанного кредитного предложения, получил. Кроме того, своей собственноручной подписью истец подтвердил, что с тарифами банка, договором о комплексном банковском обслуживании ознакомлен и согласен. Таким образом, истец был ознакомлен со всеми условиями кредитования, использования и обслуживания кредитной карты, что подтвердил, поставив подпись в вышеуказанных документах, а также все документы, составляющие соглашение между Банком и истцом, были получены последним.

Из содержания кредитной документации, подписанной истцом, следует, что необходимая и достаточная информация по кредитному продукту истцу до заключения договора была предоставлена.

Так, в соответствии с кредитным предложением истцу определены индивидуальные условия кредитования: лимит кредитования; валюта кредита и процентная ставка по кредиту; количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору; размер комиссий за годовое обслуживание кредитной карты и комиссии за обслуживание счета кредитной карты и пр.

Кроме того, кредитное предложение содержит информацию о полной стоимости кредита.

Истец воспользовался предоставленными Банком в кредит денежными средствами, осуществлял операции с использованием кредитной карты, эти обстоятельства подтверждаются прилагаемыми выписками по счету кредитной карты и самим истцом в исковом заявлении.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у истца перед Банком имеется просроченная задолженность в размере <данные изъяты> руб.

Истцом не указаны основания недействительности условия о размере неустойки, не предоставлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о недействительности данного условия договора и нарушении его прав.

Установление в кредитном договоре условий о размере неустойки направлено на добросовестное исполнение договорных обязанностей, своевременное погашение кредита. Истец по существу просит изменить условие договора о размере его ответственности в случае нарушения обязательств перед Банком, а для этого нет условий, предусмотренных ст. ст. 450, 451 ГК РФ.

Также истец не указывает предусмотренное законом основание для расторжения кредитного договора.

Кредитный договор, заключенный между Банком и истцом, был исполнен со стороны Банка в полном объеме, денежные средства были предоставлены истцу в полном объеме. В настоящее время у истца имеется просроченная задолженность по кредиту, которым он воспользовался.

Банк полагает, что существенное нарушение кредитного соглашения, могущее повлечь расторжение кредитного договора, то есть такое, в результате чего истец в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, Банком допущено не было. До заключения кредитного соглашения истец был ознакомлен и согласен с условиями кредитования. В отношениях с истцом Банк действовал строго в соответствии с законом, а также условиями заключенного договора, доказательств того, что Общие условия были нарушены Банком истец не представил. Таким образом, основания для расторжения кредитного договора отсутствуют, тем более с учетом имеющейся у истца перед Банком существенной задолженности.

Также Банк возражает относительно требования истца о компенсации морального вреда в связи с тем, что при заключении кредитного договора, а также в процессе его исполнения Банком не было допущено нарушений действующего законодательства, а также прав и законных интересов истца, вина Банка в причинении морального вреда отсутствует. Кроме того, в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие факт причинения истцу нравственных или физических страданий. Истец не указывает, какие нравственные пли физические страдания им перенесены, в чем они выражены, какова вина Банка в их нанесении; им не обоснован чрезмерно высокий размер компенсации морального вреда.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В п. 1 ст. 9 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. п. 1-3 ст. 434 ГК РФ).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ АО «****» обратилось к ФИО с кредитным предложением, согласно которому лимит кредитования составляет <данные изъяты> руб., Банк открывает на имя Заемщика счет кредитной карты, осуществляет его кредитование в пределах лимита, процентная ставка составляет <данные изъяты> % годовых; соглашение о кредитовании считается заключенным между Банком и Заемщиком с даты активации кредитной карты. Минимальный платеж включает включает в себя сумму, равную <данные изъяты> % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования и включает в себя комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами Банка. Неустойка при возникновении просроченной задолженности по минимальному платежу по окончании платежного периода в размере <данные изъяты> % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Обслуживание кредитной карты осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования, Договором о комплексном банковском обслуживании и Тарифами, размещенными на WEB-странице Банка в сети Интернет.

Кредитное предложение было подписано ФИО

Заключенному соглашению присвоен № №

ДД.ММ.ГГГГ активацией кредитной карты она подтвердила, что с размером комиссий, предусмотренных тарифами, с условиями кредитного предложения, а также с Общими условиями кредитования ознакомлена и полностью согласна.

Согласно кредитному предложению полная стоимость кредита составляет:

- в случае полного погашения задолженности по кредиту в течение действия беспроцентного периода пользования кредитом – <данные изъяты> % годовых. Расчет полной стоимости кредита произведен с учетом полного погашения задолженности по кредиту в течение беспроцентного периода пользования кредитом,

- в случае ежемесячного погашения задолженности по кредиту в размере минимального платежа - <данные изъяты> % годовых. Расчет полной стоимости кредита произведен с учетом ежемесячного погашения задолженности по кредиту в размере минимального ежемесячного платежа.

Полная стоимость кредита рассчитывается с учетом максимальной задолженности в размере установленного лимита кредитования с учетом срока кредитования, равного сроку действия кредитной карты, с учетом процентной ставки за пользование кредитом, а так же с учетом комиссии за годовое обслуживание кредитной карты и комиссии за обслуживание счета кредитной карты.

Также своей подписью в кредитном предложении ФИО подтвердила, что общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «****» в редакции, действующей на момент подписания кредитного предложения она получила; с указанными в нем условиями кредитования, с тарифами, а также с договором о комплексном банковском обслуживании ознакомлена и полностью согласна.

Согласно расписке от ДД.ММ.ГГГГ ФИО получила банковскую карту CA-Visa Classic с чипом №, которая выдана к счету №.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам содержится в Письме Центрального Банка России от 29.12.2007г. № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Учитывая изложенные обстоятельства и приведенные нормы закона, суд считает, что сведения о полной стоимости кредита доведены до сведения Заемщика надлежащим образом, согласившись со всеми условиями кредитования, в том числе о тарифах Банка, комиссиях и неустойках, ФИО подписала кредитное предложение, приняв все его условия, получила кредитную карту, активировала ее и пользовалась заемными средствами, что подтверждается выпиской по счету № № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

То обстоятельство, что истцом предлагались свои варианты заключения сделки на иных условиях материалами дела не подтверждается. Кроме того, ФИО имела возможность не акцептовать оферту Банка.

Требования, содержащиеся в Указании Банка России от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действующем на момент заключения договора, нарушены ответчиком не были - информация о полной стоимости кредита была доведена до сведения заемщика в составе кредитного договора. Следует отметить, что названное указание Банка России утратило силу с 01.07.2014г.

Рассматривая требование ФИО о снижении размера завышенной неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 329, п. 1 ст. 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в частности, неустойкой, которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что неустойка по кредитному соглашению с ФИО не взималась, в безакцептном порядке списана не была. В судебном порядке в настоящее время кредитор не заявил требований о взыскании таковой с истца. В связи с чем, требование об уменьшении размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ является безосновательным за отсутствием предмета спора. Истцом не указано, в каком размере ответчиком начислена неустойка, за какие периоды, выписка по счету не содержит данных об этом. Какого-либо расчета не представлено.

С условием кредитного соглашения, устанавливающего размер неустойки при возникновении просроченной задолженности в размере 1 % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки, ФИО была ознакомлена при подписании кредитного предложения и согласна с ним.

Также истец просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ

На основании ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В п. 2 ст. 450 ГК РФ закреплено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истцом не представлено доказательств, подтверждающих наличие обстоятельств, свидетельствующих о существенном нарушении кредитного договора ответчиком. Исследуя представленные истцом доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что правовых оснований для расторжения кредитного договора не имеется.

С учетом изложенного требование истца о расторжении кредитного договора удовлетворению не подлежит.

Поскольку нарушений прав потребителя при заключении кредитного договора не установлено, не могут быть удовлетворены требования истца о взыскании с ответчика в его пользу компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО к АО «****» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения 28.06.2016г.

Судья /подпись/ М.Т. Гавричкова