Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1702/2012 ~ М-1167/2012 от 19.04.2012

2-1702-12 Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 августа 2012 года г.Ижевск УР

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики

в составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н.

при секретаре Ложкиной И.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Иванову Илье Михайловичу о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, по встречному иску Иванова Ильи Михайловича к ОАО «Альфа-Банк» о признании недействительными условия договора, взыскании суммы неосновательного обогащения, компенсации морального вреда

У С Т А Н О В И Л:

Истец ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к Иванову И.М. о взыскании денежных средств. Свои требования мотивировал тем, что -Дата- ОАО «АЛЬФА-БАНК» (Далее - Банк, Истец) и Иванов И.М. (Далее - Клиент, Заёмщик, Ответчик) заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <данные изъяты>.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты, открытия и кредитования счета потребительской карты, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом – 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 21-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального.

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами п.п.7.1-7.8 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Должником Графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно Расчету задолженности и Справке по Персональному кредиту сумма задолженности ответчика перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет <данные изъяты>., а именно:

• Просроченный основной долг <данные изъяты>.

• Начисленные проценты <данные изъяты>.

• Штрафы и неустойки <данные изъяты>.

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст.ст.307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа. Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по Соглашению о кредитовании № от -Дата- в размере <данные изъяты>., расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В ходе рассмотрения дела Иванов И.М. обратился со встречным иском к ОАО «Альфа-Банк» о признании недействительными условий договора, взыскании суммы неосновательного обогащения. Свои требования мотивировал тем, что -Дата- между стороенами было заключено Соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты № (далее по тексту - Соглашение).

Согласно выписке банка им в период с -Дата- по -Дата- с кредитной карты были сняты денежные средства в размере <данные изъяты>.

Внесено денежных средств на кредитную карту за аналогичный период в размере <данные изъяты>.

На основании п.п.2.4.4, 3.2. 5 2, 7.4. Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты (Приложение № к Распоряжению № от -Дата- Об утверждении новой редакции типовых форм документов, используемых Банком «Потребительское кредитование» при предоставлении физическим лицам Потребительского кредита и Потребительской карты) за период с -Дата- по -Дата- банком неправомерно были начислены и удержаны денежные средства в размере <данные изъяты>, которые были направлены на погашение образовавшейся задолженности по комиссиям за обслуживание счета кредитной карты, из них <данные изъяты> внесено за период с -Дата- по -Дата-.

Так же с него в период пользования картой были удержаны денежные средства в размере <данные изъяты>, направленные на погашение комиссий за снятие наличных денежных средств, несмотря на то, что все денежные средства снимались через банкоматы ОАО «Альфа-Банк».

Считает, что взыскание данных денежных сумм с него противоречит действующему законодательству по приведенным ниже причинам.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствия с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Иной платы п.1 ст. 819 ГК РФ, которая может устанавливаться за выдачу (предоставление) кредита закон не допускает.

Порядок предоставления кредитов регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещение) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) N 54 утвержденным Центральным Банком РФ 31 августа 1998 года. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковским организациями от своего имени и за свой счет.

Согласие ст.1102 ГК РФ с него незаконно удержаны: комиссия а обслуживание счета потребительской карты и за снятие наличных. На основании ст.1101 ГК РФ банк обязан возвратить ему суммы неосновательного обогащения в размере <данные изъяты>. зa взыскание комиссии за обслуживание счета и суммы неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> за взыскание комиссии за снятие денежных средств. Всего <данные изъяты>.

В соответствии с п.п.. 3, 7.4 Соглашения, при нарушении сроков уплаты процентов и комиссий заемщик уплачивает неустойку в виде пеней в размере 50% годовых сумм от просроченной суммы процентов, комиссий за обслуживание счета Потребительской карты соответственно за каждый день просрочки.

Считает, что данный пункт Соглашения и требование Банка о его исполнении являются незаконными, поскольку банком начисляется пени на проценты и комиссии, противоречит действующему законодательству. Запрет на начисление «процентов на проценты» закреплен в информационном письме Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации 13 сентября 2011 г. № 146 «Обзор судебной практики некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административное ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей заключении кредитных договоров». Согласно п.1 ст.809 ГК РФ проценты могут начисляться только на сумму займа, и в случаях, когда заемщик не возвращает сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (ч.1 ст.811 ГК РФ). В связи, с чем и согласно ст.1102 ГК РФ с истца незаконно взысканы и удержаны пени за просроченные проценты. На основании ст.1107 ГК РФ банк должен возвратить Иванову И.М. сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты>., которая была взыскана в виде штрафов за несвоевременную уплату комиссии и сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты>., которая была взыскана в виде штрафов за несвоевременную уплату процентов.

В связи с тем, что Банк пользовался денежными средствами, уплаченными в счет погашения комиссии за обслуживание счета Потребительской карты и комиссии за снятия наличных, а также неправомерно удержанных штрафов за несвоевременную уплату комиссий- в соответствии с условиями Соглашения, которое противоречит действующем законодательству на эту сумму подлежат уплате проценты, в соответствии со ст.395 ГК РФ. Размер процентов определяет существующей в месте нахождения кредитора- юридического лица учетной ставке банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взысканий долга в судебном порядке суд может, удовлетворив требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Центральным Банком РФ установлена ставка рефинансирования в размере 8% годовых (Указание Банка России от -Дата- №-У «О размере ставки рефинансирования Банка России»).

Также, согласно п.3 ст.395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором и установлен для начисления процентов более короткий срок. Период пользования денежными средствами Банком, уплаченными Ивановым И.М. счет погашения задолженности по комиссиям за обслуживание счета Потребительской карты, комиссий за снятие наличных, а также неправомерно удержанных штрафов за несвоевременную уплату комиссий необходимо исчислять с -Дата- по -Дата--1842 дней.

Сумма процентов за пользование денежными средствами с -Дата- по -Дата- составляет: <данные изъяты>. (сумма неосновательно взысканной комиссии за обслуживание счета Потребительской карты с нарастающим итогом)/360 (средняя величина для обозначения количества дней в году) * 1842 (количество дней пользования чужими денежными средствами) *8 % (учетная ставка Банка России): = <данные изъяты>.

Сумма процентов за пользование денежными средствами с -Дата- по -Дата- составляет: <данные изъяты>. (сумма неосновательно взысканной комиссии за снятие наличных с нарастающим итогом)/ 360 (средняя величина для обозначения количества дней в году) *1842 (количество дней пользования чужими денежными средствами) *8 % (учетная ставка Банка России): = 2 <данные изъяты>.

Сумма процентов за пользование денежными средствами с -Дата- по -Дата- составляет: <данные изъяты>. (сумма неосновательно взысканных штрафов за несвоевременную оплату комиссий)/360 (средняя величина для обозначения количества дней в году") *1842 (количество дней пользования чужими денежными средствами) *8 % (учетная ставка Банка России): = <данные изъяты>

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю. подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Моральный вред обосновывают тем, что истцу были причинены нравственные страдания, выразившиеся в том, что сотрудники Банка неосновательно взыскали и удержали с него крупную сумму денежных средств, а так же подали исковое заявление в суд о расторжении кредитного договора и наложении взыскания на транспортное средство, находящее в залоге. Полагаю, что Банк обязан компенсировать Иванову И.М моральный вред выразившейся в размере <данные изъяты>

Не имея опыта в делах, связанных с законодательством о защите прав потребителей и с юридическими вопросами он был вынужден обратиться за квалифицированной юридической помощью, и понес при этом дополнительные расходы по оплате услуг своего представителя, в сумме <данные изъяты>. консультация и <данные изъяты>. услуг представителя). Также понес расходы, в сумме <данные изъяты> на оплату услуг по оформлению доверенности у нотариуса.

В соответствии с положением п.3 ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребители по искам, связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины. Просит суд:

- признать пункты 2.4.4, 3.2, 5.2 Соглашения с кредитовании на получение Потребительской карты № в части взыскании комиссии недействительными.

- признать пункты 7.3, 7.4 Соглашения о кредитовании на получение Потребительской карты № в части взыскания неустойки в виде пени на проценты и пени на комиссии недействительными.

- признать пункт 5.10 Соглашения о кредитовании на получение Потребительской карты № недействительными.

Взыскать с Банка - сумму неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии за обслуживание счета Потребительской карты в размере <данные изъяты>.,

- проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленными на сумму неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии в размере <данные изъяты>.,

- проценты за пользование чужими денежными средствами по ставке рефинансирования за период с -Дата- по дату фактического возврата суммы неосновательного обогащения; сумму неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии за снятие наличных в размере <данные изъяты>.;

- проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленными на сумму неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии за снятие наличных в размере <данные изъяты>

- проценты за пользование чужими денежным средствами по ставке рефинансирования за период с -Дата- по дату фактического возврата суммы неосновательного обогащения;

- сумму неосновательного обогащения в виде удержанных штрафов за несвоевременную уплату комиссии в размере <данные изъяты>;

- проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленными на cyмму неосновательного обогащения в виде удержанных штрафов за несвоевременную уплату комиссии в размере <данные изъяты>

- проценты за пользование чужими денежными средствами по ставке рефинансирования за период с -Дата- по дату фактического возврата суммы неосновательного обогащения.

В соответствии со ст.1102 ГК РФ и ст.1109 п.4 ГК РФ отказать в требовании банка о взыскании с него сумму пеней, начисленных на комиссии в размере <данные изъяты>.

В соответствии со ст.1102 ГК РФ и ст.1109 п. 4 ГК РФ отказать в требовании банка о взыскании с него суммы пеней, начисленных на комиссии в размере <данные изъяты>.

В соответствии со ст.819 ГК РФ отказать в требовании банка о взыскании с него суммы комиссии в размере <данные изъяты>.

Взыскать с банка в его пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

Взыскать расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>, расходы по оплате услуг нотариуса по оформлении доверенности в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель ОАО «Альфа-Банк» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Иванов И.М., представитель, в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещались надлежащим образом.

Положения ч.1 ст. 35 ГПК РФ, закрепляют перечень прав, принадлежащих лицам, участвующим в деле, которые направлены на реализацию конституционного права на судебную защиту, согласно ч.1 данной статьи эти лица должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В силу ст.113 ГПК РФ судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному в лицом, участвующим в деле, или его представителем.

Стороны уведомлены о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явились. Суд, определил рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Исследовав обстоятельства дела, все представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему:

Как установлено в судебном заседании, -Дата- между ОАО «Альфа-Банк» и Ивановым И.М. было заключено соглашение о кредитовании на получение Потребительского кредита №, согласно которому Банк перечислил ответчику денежную сумму в размере <данные изъяты>., что подтверждается справкой по кредитной карте (л.д.7).

В соответствии с п.5.2 Общих условий предоставления Потребительской карты Клиент в течение Платежного периода был обязан погашать Минимальные платежи, начисленные на дату начала Платежного периода проценты за пользование Кредитом и комиссию за обслуживание счета потребительской карты, предусмотренную тарифами Банка.

В нарушение п.5.2 Общих условий Кредитор свои обязательства по внесению очередных платежей производил несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д.13).

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст.809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст.810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст.811) и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством (ст.30 Закона о банках): проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения.

Основными принципами кредита являются срочность, платность и возвратность.

Кредитный договор представляет собой единую сделку, из которой одновременно возникают как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. Кредитный договор является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору.

Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем. Срок возврата кредита устанавливается в кредитном договоре и является его существенным условием.

Несмотря на то, что условия кредитного договора на момент заключения были сформированы по взаимному согласию сторон на взаимовыгодных началах в нарушение условий кредитного договора ответчик платежи в счет погашения задолженности не вносил.

В соответствии с п.5.3 Общих условий Банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения графика погашения в части погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов.

Согласно ст.309 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

При этом под надлежащим исполнением подразумевается, что обязательства должны исполняться в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства относительно субъектов исполнения, срока и места исполнения, способа исполнения и т.д.

Обязательства признаются исполненными надлежащим образом, если точно соблюдены все условия и требования, предъявляемые к предмету исполнения, субъектам, месту, сроку, способу исполнения.

В соответствии со ст.811 ГК РФ Если договором займа (кредитным договором) предусмотрено возвращение займа (кредита) по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком (должником) срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейсясуммы займа (кредита) вместе с причитающимися процентами.

Учитывая, тот факт, банк свои обязательства по отношению к Иванову И.М. исполнил надлежащим образом- предоставил денежные средства на карту на условиях оговоренных в договоре, а ответчик в установленные договором сроки свою задолженности по договору не погасил, данное обстоятельство является основанием для удовлетворения исковых требований.

При этом суд производит перерасчет взыскиваемых сумм с учетом ст.319 ГК РФ, а именно полагает необходимым зачесть суммы пеней уплаченных ответчиком при недостаточности платежа для погашения процентов и долга, в счет задолженности по процентам и долгу.

Соответственно зачету подлежат следующие суммы -Дата--<данные изъяты>.; -Дата-- <данные изъяты> -Дата- -<данные изъяты>.; -Дата--<данные изъяты>., -Дата--<данные изъяты>.; -Дата--<данные изъяты>., -Дата--<данные изъяты>., -Дата--<данные изъяты>., -Дата--<данные изъяты>., -Дата--<данные изъяты>.

Таким образом, в пользу ОАО «Альфа-Банк» подлежит взысканию сумма задолженности в размере <данные изъяты>., из которых <данные изъяты>. – задолженности по долгу и процента, <данные изъяты>- неустойка, комиссия за обслуживание счета <данные изъяты>. При этом суд учитывает, что размер неустойки соответствует величине нарушения обязательства, в связи с чем суд не усматривает оснований для уменьшения неустойки.

Рассматривая встречные исковые требования о признании недействительными условий договора, суд приходит к следующему:

В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договоры, закрепляющие правовые отношения между кредитными организациями и их клиентами, носят характер договоров присоединения. Это означает, что условия такого договора определены кредитной организацией в формулярах или иных стандартных формах и могут быть приняты клиентом не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно статьи 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Исходя из положений ст.819 ГК РФ, существенными условиями кредитного договора являются размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом.

Анкета-заявление от -Дата- (л.д.28) от имени Иванова И.М. содержит все существенные условия Соглашения о кредитовании.

Как усматривается из материалов дела, до Иванова И.М. при его обращении в Банк была доведена полная информация о предоставляемом кредите и всех платежах по кредитному договору, в том числе по взиманию комиссии за обслуживание текущего кредитного счета.

Указанные обстоятельства подтверждаются также личной подписью истца в анкете-заявлении (л.д.28), предложении об индивидуальных условиях кредитования (л.д. 32), в которых он просил открыть ему текущий кредитный счет, для проведения операций, предусмотренных Общими условиями кредитования, заключить с ним соглашение о Потребительском кредите, а также подтвердил, что с Общими условиями кредитования, Общими условиями по Потребительской карте и размером комиссий, предусмотренных Тарифами ОАО "Альфа-Банк" для физических лиц по обслуживанию Потребительского кредита и за выпуск и обслуживание Потребительских карт, ознакомлен и полностью согласен.

Кроме того, с -Дата- Иванов И.М. исполнял данные условия Соглашения о Потребительском кредите, погашая основной долг, проценты, комиссию за обслуживание текущего счета.

Таким образом, заключая соглашение о Потребительском кредите, Иванов располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные Общими условиями о потребительском кредите и Тарифами Банка.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия прописано законом (п.1 и п.4 ст.421 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Иванова И.М. не ограничивали в выборе условий кредитования, которые предлагаются достаточно большим количеством банков, он был вправе обратиться в любой иной банк по своему выбору. Кроме того, истца не понуждали к заключению соглашения, он самостоятельно принял решение об обращении за получением кредита в ОАО "Альфа-Банк".

При заключении Соглашения о Потребительском кредите с ОАО "Альфа-Банк" Иванов И.М. просил открыть ему текущий кредитный счет и добровольно дал свое согласие на условия, предусматривающие комиссию за обслуживание текущего кредитного счета, подтвердив это своей подписью.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Пунктом 1.12 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным банком Российской Федерации -Дата- N 266-П (ред. Указаний от -Дата- N 2073-У), клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных(дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Пунктом 1.8 указанного Положения предусмотрено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В силу пункта 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены.

При этом данный платеж является иной операцией банка, отличной от оплаты действий банка по открытию и ведению ссудного счета, поскольку согласно положений п.2.1 Порядка расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита (указанные ЦБ РФ от 13.05.2008 г. N 2008-у) предусмотрено, что в частности в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включаются:.. . сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщиков (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

Начисление и взимание комиссии за обслуживание текущего кредитного счета не противоречит Федеральному закону Российской Федерации от 02 декабря 1990 года N395-1 "О банках и банковской деятельности", Закону Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N2300-1 "О защите прав потребителей" и нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из кредитного предложения, заемщику открывается текущий кредитный счет в валюте РФ и осуществляется его обслуживание в соответствии с Общими условиями предоставления физическим лицам Потребительского кредита.

При этом кредитование счета осуществляется только в случае заключения договора банковского счета.

Согласно п.п.2.3., 2.5 Общих условий предоставления физическим лицам потребительской карты банк открывает клиенту счет потребительской карты, за обслуживание которого ежемесячно взимает комиссию в соответствии с тарифами (согласно кредитному предложению - 1,99% от суммы использованного кредита).

Поскольку условие о взимании комиссии за обслуживание счета потребительской карты в размере 1,99% было указано в кредитном предложении, Иванов И.М., акцептовав его, выразил согласие со всеми его условиями, следовательно, заключенный договор полностью соответствует требованию п.3 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Таким образом, суд полагает что открытый Иванову И.М. счет потребительской карты не является ссудным, а комиссия за его обслуживание по своей правовой природе отличается от комиссии за ведение ссудного счета.

При таких обстоятельствах у суда не имеется законных оснований для признания п.п.3.2, 5.2 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты и уменьшения размера задолженности Иванова И.М. по соглашению о кредитовании на сумму задолженности по комиссии <данные изъяты>.) и сумму ранее уплаченной комиссии за весь период обслуживания счета (<данные изъяты>.).

В части признания недействительными условий договора о возложении на заемщика обязанности уплаты комиссии за снятие наличных денежных средств, суд приходит к следующему:

Гражданским кодексом Российской Федерации предусмотрено, что платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов (пункт 1 статьи 140); безналичные расчеты в Российской Федерации производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета (пункт 3 статьи 861). Так, часть первая статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусматривает возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций.

При этом само по себе требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств еще не свидетельствует о том, что гражданин полностью лишен возможности распоряжения денежными средствами. Так, он может их использовать, в том числе, в безналичных расчетах (Определение Конституционного Суда РФ от -Дата- N 7-О-О).

Как видно из Общих условий и тарифов, использование карты преимущественно рассчитано на безналичные расчеты, о чем, в частности, свидетельствует процент и отсутствие развитой сети банкоматов, что обосновывает и наличие платы за снятие наличных денежных средств. При этом Иванов И.М. не лишен был возможности распоряжения денежными средствами безналичным путем. Однако он, снимая наличные денежные средства, сделал выбор из возможных операций, имеющих более высокую стоимость. Таким образом, условие о комиссии за снятие наличных денежных средств суд считает законным и обоснованным. Соответственно оснований для уменьшения взыскиваемой суммы на сумму комиссии, уплаченной за снятие наличных денежных средств, не усматривает.

Поскольку условия договора о взыскании с заемщика комиссии за обслуживание карты и снятие наличных денежных средств суд признает законным, оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами на оспариваемые суммы суд не усматривает.

Рассматривая требования Иванова М.И. о признании недействительными п.7.3, 7.4 Общих условий предоставления физическим лицам потребительской карты, суд приходит к следующему:

Согласно п.7.3 Общих условий «При нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает банку пени в размере 50% годовых от суммы просроченных процентов за каждый день»

В соответствии с п.7. 4 Общих условий « При нарушении срока уплаты комиссии за обслуживание счета потребительской карты, клиент уплачивает банку пени в размере 50% годовых от суммы просроченной комиссии за обслуживание счета потребительской карты за каждый день просрочки».

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Таким образом, исполнение обязательств по договору может обеспечиваться неустойкой. При заключении договора стороны определили размер и дату погашения ежемесячного очередного платежа, установив последствия нарушения заемщиком договора в виде начисления неустойки. Исходя из изложенного, условие договора о взыскании неустойки (пени) за нарушение сроков внесения кредита процентов по кредиту и комиссии с установлением ее размера не противоречит закону и не ущемляет права потребителя.

Рассматривая требования Иванова о недействительности условий договора, устанавливающих очередность погашений требований кредитора (п.4.9 Кредитного договора) суд приходит к следующему:

Согласно п.5.10 Общих условий Погашение задолженности по соглашению о кредитовании производится в следующем порядке:

- в первую очередь -пеня за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование несанкционированным перерасходом средств

- во вторую - пеня за просрочку погашения суммы Несанкционированного перерасхода средств;

- в третью очередь - просроченные проценты за пользование несанкционированным перерасходом средств;

- в четвертую очередь- просроченная сумма несанкционированного перерасхода средств;

- в пятую очередь- начисленные проценты за пользование несанкционированным перерасходом средств;

- в шестую очередь—сумма несанкционированного перерасхода средств.

- в седьмую очередь- штраф за образование просроченной Задолженности по Соглашению о Потребительской карте;

- в восьмую очередь- пеня за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование Кредитом;

- в девятую очередь— пеня за просрочку погашения основного долга по Кредиту;

- в десятую очередь- пеня за просрочку уплаты комиссии за обслуживание Счета Потребительской карты;

- в одиннадцатую очередь- просроченные проценты за пользование Кредитом;

- в двенадцатую очередь- просроченная сумма основного долга по Кредиту,

- в тринадцатую очередь- просроченная сумма комиссии за обслуживание Счета Потребительской карты;

- в четырнадцатую очередь- комиссия за обслуживание Счета Потребительской карты;

- в пятнадцатую очередь- начисленные проценты за пользование Кредитом;

- в шестнадцатую очередь- сумма основного долга по Кредиту.

Как следует из ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно п.11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (ст. 319 ГК РФ) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные ст.395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

Следовательно, п.5.10 Общих условий, предусматривающий, что в случае недостаточности денежных средств для исполнения им обязательств по настоящему договору в полном объеме Банк имеет право направлять внесенную денежную сумму в первую очередь на погашение задолженности по штрафным санкциям, противоречит требованиям ст.319 ГК РФ и в соответствии со ст.168 ГК РФ является недействительным.

Таким образом, требования Иванова в части признания п.5.10 Общих условий о праве банка списывать штрафные проценты ранее погашения процентов и основного долга, являются обоснованными.

Согласно требованиям Иванова И.М. он просит возместить ему моральный ущерб, указав на то, что ОАО «Альфа Банк» причинил ему нравственные страдания в виде негативных эмоций в результате включения в договор недействительных условий.

Указанные требования в силу ст.15 Закона "О защите прав потребителей" являются производными от основных требований о признании условий договора недействительным.

Поскольку в ходе судебного разбирательства по делу был установлен факт нарушения прав истца как потребителя, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований и о взыскании компенсации морального вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда, суд принимает во внимание степень нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред, считает возможным взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

Во взыскании судебных расходов на представителя <данные изъяты>. и оформление доверенности <данные изъяты>. суд отказывает, поскольку документы о понесении указанных расходов Ивановым И.М. не предсатвлены.

Поскольку Иванов И.М. был освобожден от уплаты государственной пошлины суд полагает возможным взыскать с ОАО «Альфа-Банк» государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Удовлетворяя требования истца о взыскании задолженности, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с Иванова И.М. в пользу ОАО «Альфа-Банк» сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ, ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Иванова Ильи Михайловича в пользу ОАО «Альфа-Банк» денежную сумму <данные изъяты>., из которых <данные изъяты>. – сумма задолженности по основному долгу и процентам, <данные изъяты>- неустойка, комиссия за обслуживание счета- <данные изъяты>.

Взыскать с Иванова Ильи Михайловича в пользу ОАО «Альфа-Банк» государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Исковые требования Иванова Ильи Михайловича к ОАО «Альфа-Банк» о признании недействительными условий договора, взыскании сумм неосновательного обогащения, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать п.5.10 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «Альфа-банк» недействительным.

Взыскать с ОАО «Альфа-банк» в пользу Иванова Ильи Михайловича компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

Взыскать с ОАО «Альфа-банк» в доход бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении исковых требований Иванову Илье Михайловичу к ОАО «Альфа-банк» о признании недействительными п. п.2.4.4, 3.2., 5.2, 7.3,7.4 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «Альфа-банк», взыскании неосновательно уплаченных сумм и процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение 30 дней после изготовления мотивированного решения, через суд, вынесший решение.

Мотивированное решение изготовлено судьей 27 августа 2012 года.

Судья Сутягина Т.Н.

Копия верна. судья

С уведомлением

...5

Иванову И.М.

443010 ...

Юридический центр дирекции

по взысканию просроченной

задолженности (ЮЦ ДВПЗ)

ОАО «Альфа-Банк»

27.08.2012 г.

В виду Вашей неявки в суд на рассмотрение гражданского дела по иску ОАО «Альфа-Банк» к Иванову И.М. о взыскании денежных средств, по встречному иску Иванова И.М. к ОАО «Альфа-Банк», в порядке ст.214 ГПК РФ, направляю в Ваш адрес копию решения суда.

Приложение: копия решения суда на 15 л.

Судья Индустриального районного

суда г.Ижевска УР Сутягина Т.Н.