Решение по делу № 2-282/2018 (2-3417/2017;) ~ М-2906/2017 от 19.10.2017

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2018 года г. Иркутск

Иркутский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Борзиной К.Н., при секретаре Маслобоевой Т.В., представителя истца ПАО «Сбербанк» Черепановой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-282/2018 по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Шабалину А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Сбербанк России обратилось в суд с исковым заявлением к Шабалину А.В., в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № от ~~~ года в размере ~~~ руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере ~~~ руб.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что Шабалину А.В. на основании кредитного договора № от **/**/****, поданного в ПАО Сбербанк России, получил кредит в сумме ~~~ рублей сроком по **/**/**** с уплатой 22 % годовых (средства были зачислены на вклад «Универсальный» **/**/****).

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей (п. 3.1. Кредитного договора). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей (п. 3.2. Кредитного договора). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 3.3. Кредитного договора).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором (п.4.2.3. Кредитного договора).

Обязательства по кредитному договору заемщик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном количестве.

По состоянию на **/**/**** размер полной задолженности по кредиту составил ~~~ руб., в том числе:

~~~ руб. – просроченный основной долг;

~~~ руб. – просроченные проценты;

~~~ руб. – проценты на просроченный основной долг;

~~~ руб. - неустойка за просроченный основной долг;

~~~ руб. – неустойка за просроченные проценты.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Сбербанк России» Черепанова О.А. исковые требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в иске, настаивает на рассмотрении дела в отсутствие не явившегося без уважительных причин, надлежаще извещенного ответчика Шабалина А.В. и его представителя Шабалиной Н.А. в порядке заочного производства, считает, что ответчик злоупотребляет правом, затягивает рассмотрение дела. Кроме того, дополнительно суду пояснила, что все платежи, произведенные ответчиком по спорному кредитному договору, были учтены Банком при расчете задолженности, нашли свое отражение в выписке по счету.

Ответчик Шабалин А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель ответчика Шабалина Н.А в направленном суду заявлении сообщила о невозможности явки в суд по причине экстренной госпитализации. Между тем, каких-либо медицинских документов подтверждающих факт уважительности причин неявки не представила, в связи с чем суд не находит оснований признать их таковыми. Согласно представленных возражений на исковое заявление, представитель ответчика просит суд учесть, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» существенно завышены, поскольку в связи с блокировкой кредитной карты, выпущенной ПАО «Сбербанк России» с целью погашения задолженности по кредитному договору № от **/**/**** вносились ответчиком на ссудный счет банка, что подтверждается приходными кассовыми ордерами за период, в который по мнению взыскателя оплата не производилась. Всего за период с **/**/**** по **/**/**** должником было уплачено в счет погашения основного долга и процентов за пользование денежными средствами ~~~ руб. Кроме того, также просит учесть, что банком при заключении кредитного договора, Шабалину А.В. была навязана дополнительная услуга – страхование жизни и здоровья, стоимость которой составила ~~~ рублей, что существенно увеличило долговые обязательства должника.

Суд в соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ, с учетом мнения представителя истца, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся ответчиков, в порядке заочного производства.

При рассмотрении дела в порядке заочного производства суд ограничивается исследованием доказательств, представленных истцом.

Изучив письменные доказательства, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что исковое заявление подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом, в соответствии с кредитным договором № от **/**/**** ПАО Сбербанк предоставило Шабалину А.В. «Потребительский кредит» в сумме ~~~ руб. на срок ~~~ месяца под ~~~% годовых.

В соответствии с п. 3.1, 3.2. Кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

В соответствии с графиком платежей от **/**/****, являющимся приложением № к указанному кредитному договору ежемесячный платеж по кредиту составил ~~~ руб., последний платеж по кредиту, приходящийся на дату **/**/****, составил ~~~ руб.

В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

С указанными условиями, а также с графиком платежей, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, заемщик был ознакомлен. Таким образом, ответчик совершил действия, свидетельствующие о фактическом исполнении и одобрении кредитного договора. В силу ст. 153 ГК РФ сделка устанавливает, изменяет и прекращает права и обязанности сторон с момента ее совершения. В соответствии с ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

Установлено, что ПАО Сбербанк принятые на себя обязательства исполнил надлежащим образом, перечислив денежные средства в размере ~~~ руб. **/**/**** на вклад «Универсальный» на имя Шабалина А.В., что подтверждается отчетом обо всех операциях по счету.

Шабалин А.В. своевременно и в полном объеме не производил платежи в счет погашения основного долга и процентов, в связи чем, образовалась задолженность. Так, по состоянию на **/**/**** размер полной задолженности по кредиту составил ~~~ руб., в том числе:

~~~ руб. – просроченный основной долг;

~~~ руб. – просроченные проценты;

~~~ руб. – проценты на просроченный основной долг;

~~~ руб. - неустойка за просроченный основной долг;

~~~ руб. – неустойка за просроченные проценты.

Указанный расчет задолженности подтверждается представленными в материалы дела доказательствами.

Оснований полагать, что ответчик Шабалин А.В. не допускал просрочек по уплате суммы кредита, не имеется, поскольку из представленной в материалы дела выписки по счету следует, что Шабалин А.В. неоднократно допускал просрочку по платежам, внося в счет погашения суммы долга денежные средства не в полном объеме либо несвоевременно.

Расчет исковых требований сомнений в правильности не вызывает, фактически ответчиком не оспорен.

В соответствии с п. 4.2.3. кредитного договора, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательства по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Согласно статье 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст.3.3. Договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с положениями ст. 3.3. кредитного договора, а также в соответствии с представленным истцом расчетом, проверенным судом и не оспоренными по существу ответчиком, Шабалину А.В. начислена неустойка. Данные требования суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

07.04.2017 г. истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами и неустойкой, которое осталось без ответа.

Доводы ответчика о навязывании дополнительной услуги – страхование жизни и здоровья, стоимость которой составила 23 400 рублей, опровергаются представленными истцом документами, приложенными к исковому заявлению, а также не подтверждены документально самим ответчиком.

Оснований полагать, что Шабалина А.В. понудили к заключению кредитного договора на указанных выше условиях, у суда не имеется. При этом следует отметить, что рассматриваемым кредитным договором не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2. которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Обязанность заемщика по личному страхованию, как было указано выше, не вытекает из условий кредитного договора и не предусмотрена условиями кредитования (пп. 2 п. 1 ст. 432, ст. 431, ст. 819 ГК РФ), что подтверждается условиями кредитного договора. Кредитный договор не содержит положений о взимании с Заемщика Банком платы или комиссии за подключение к Программе страхования как обязательном условии выдачи кредита, без которого кредит не мог бы быть выдан.

Решение о выдаче кредита принимается Банком ранее подписания заявления на страхование и не содержит привязки к намерению/отсутствию намерения клиента подключиться к Программе. Подключение к программе страхования осуществляется уже после заключения кредитного договора.

Подписав кредитный договор, истец также подтвердил, что он получил соответствующие документы, в том числе - Условия договора.

Как следует из содержания заключенного кредитного договора, решение о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование. С данным условием истец был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в договоре.

Доказательств тому, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ Банка в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Изложенное свидетельствует о том, что условие о страховании не относится к навязыванию банком приобретения дополнительной услуги, поскольку банк не реализует услугу по страхованию, а сама услуга взаимосвязана с кредитным договором, являясь его составной частью. Такие условия договора с учетом положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не ущемляют установленные законом права потребителей, поскольку включение банком в договор с заемщиком условия страхования само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без такого условия.

В рамках Программы страхования и в соответствии со ст. 934 ГК РФ Банк заключает договор страхования в качестве страхователя со страховыми компаниями, застрахованными лицами по которому выступают заемщики Банка, изъявившие желание участвовать в Программе страхования.

Программа страхования направлена на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Закона о банках, устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Участие в Программе страхования позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Согласно ст.56 ГПК РФ, стороны обязаны представлять доказательства в обоснование своих требований и возражений. Ответчик Шабалин А.В, а также его представитель Шабалина Н.А. в судебное заседание не явились, документов подтверждающих доводы указанные в возражениях по заявленным требованиям в суд не представили, размер основного долга, процентов, неустойки не оспорили. Суд также не может принять во внимание довода стороны ответчика в той части, что им были оплачены частично суммы, которые не были учтены истцом. В опровержении указанных доводов, в расчете, представленном стороной истца, указанные суммы отражены и учтены при начислении задолженности.

При этом суд учитывает, что с 11 августа 2015 года полное фирменное наименование ОАО Сбербанк России - Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (сокращенное фирменное наименование - ПАО Сбербанк).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика также подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5821, 95 руб., уплаченная истцом при подаче настоящего искового заявления.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Шабалину А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, госпошлины - удовлетворить.

Взыскать с Шабалина А.В., **/**/**** года рождения, уроженца г. Междуреченск Кемеровской области, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от **/**/**** в размере ~~~ (~~~) рубля ~~~ копейки.

Взыскать с Шабалина А.В. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» госпошлину в размере ~~~ (~~~) рубль ~~~ копеек,

Ответчик вправе подать в Иркутский районный суд Иркутской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения, представив суду доказательства, подтверждающие, что неявка ответчика была вызвана уважительными причинами, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, при этом ответчик ссылается на обстоятельства и представляет доказательства, которые могут повлиять на содержание принятого решения.

    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Иркутский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: К.Н. Борзина