Решение по делу № 2-214/2016 ~ М-210/2016 от 01.07.2016

№ 2- 214/2016г. Мотивированное решение

изготовлено 12.08.2016г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 августа 2016 года п. Пречистое

Первомайскийрайонный суд Ярославской области в составе

председательствующего судьи Егоровой М.П.,

с участием истца Белова С.В.,

при секретаре Смирновой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Белова С.В. к ООО «Страховая компания <данные изъяты>» о защите прав потребителей

установил:

Белов С.В. обратился в Первомайский районный суд с иском к ООО «Страховая компания «<данные изъяты> о расторжении договора комплексного страхования заемщиков по целевым потребительским кредитам на приобретение автотранспортных средств от несчастных случаев и болезней № СП от 11.03.2015г., взыскании денежных средств в размере100307руб. 18 коп. в счет уплаты части страховой премии за неистекший период по договору добровольного страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с17.03.2016г. по 01.07.2016г.в размере2452 руб. 93 коп., компенсации морального вреда – 10000руб., почтовых расходов – 61 руб., штрафа.

В обоснование заявленных исковых требований указано, ДД.ММ.ГГГГ.между Беловым С.В. и ООО «Сетелем Банк» был заключен договор № о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средстваKIA <данные изъяты>), на общую сумму902492руб 94 коп. и сроком на 60 месяцев.Согласно п. 1.4 кредитного договора в сумму кредита включается, в том числе, плата за подключение к программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «<данные изъяты> Банк» со страховой компанией ООО «Страховая компания <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГг.между истцом и ООО «Страховая компания <данные изъяты> заключен договор комплексного страхования, сумма страховой премии составила125820руб.86коп., срок страхования составил 60 месяцев с даты вступления договора страхования в силу.ДД.ММ.ГГГГг. Белов С.В. досрочно погасил задолженность по кредиту. Так как, согласно пп.г) п.7.6 Правил страхования договор страхования прекращается по инициативе страхователя, если возможность страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по основаниям иным, чем страховой случай, то Белов полагает, что ему должна быть возращена страховая премия пропорционально не истекшему сроку страхования в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком заявления об отказе от договора страхования и дополнительного соглашения о прекращении договора страхования.

Истец21 марта 2016г.направил в адрес ответчика заявление о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии. Ответчик отказался выплатить часть страховой премии.

В судебном заседании истец Белов С.В. поддержал заявленные исковые требования в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания <данные изъяты>» в судебное заседание не явился, письменные возражения на исковое заявление не представил, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

Представитель третьего лица ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не направил своего представителя, извещены надлежащим образом.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд установил следующее.

Из материалов дела следует, что11 марта 2015г.между ООО «<данные изъяты> Банк» и Беловым С.В. заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средстваKIA <данные изъяты> на общую сумму902492руб 94 коп. ДД.ММ.ГГГГг.истец заключил договор комплексного страхования с ООО «Страховая компания <данные изъяты>» № СП, то есть выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования заемщиков по целевым потребительским кредитам на приобретение транспортных средств от несчастных случаев и болезней. Подтвердил своей подписью в договоре страхования, что ознакомлен с Правилами страхования, экземпляр правил получил. Неотъемлемой частью договора страхования являются Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от28.02.2014г.(в редакции от23.06.2014г.). Также истец выразил согласие оплатить страховую премию единовременно за весь срок действия договора страхования в размере125820 руб.86 коп. (п.19 Договора страхования)

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ определено, что граждане и юридические лица свободы в заключении договора.

Пунктом 4 статьи 421 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В силу статьи 1 Федерального закона от02.12.1990 N 395-1 (ред. от 03.07.2016) "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование от несчастных случаев и болезней, а также подключение к Программе страхования заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Кроме того, согласно пункту 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации22.05.2013г., в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Белову С.В. была предоставлена необходимая и достаточная информация об условиях страхования.

Согласно справке ООО «<данные изъяты> Банк» от 16.03.2016г. истец досрочно погасил кредит по кредитному договору № от 11.03.2015г.

Согласно п.п. г) п. 7.6 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от28.02.2014г.(в редакции от23.06.2014г.). Договор страхования прекращается по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 7.7 Правил при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в п.п. г) п. 7.6 Правил страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В п. 2 договора комплексного страхования указано, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 21 календарного дня с даты заключения (даты подписания) Договора страхования и получения страховщиком заявления об отказе от договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально неистекшему сроку страхования.

Договор комплексного страхования был подписан сторонами13 марта 2015г., 16 марта 2016 истец досрочно погасил кредит,21 марта 2016г. Белов С.В.направил в адрес страховой компании заявление о расторжении договора страхования и выплате страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования. Заемщику предоставлялся льготный период в 21 календарный день, в течение которого он мог передумать и расторгнуть заключенный договор страхования, однако истец этого не сделал в установленный в договоре срок.

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из изложенного следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Поскольку договор и правила страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя позднее 21 календарного дня после заключения договора, то суд приходит к выводу о том, что требования истца удовлетворению не подлежат.

Договором комплексного страхования не противоречит действующему законодательству. Договор страхования, заключенный, в том числе, в обеспечение обязательств истца по кредитному договору, является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Белову С.В. к ООО «Страховая компания «<данные изъяты>» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано и опротестовано в Ярославский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Первомайский районный суд.

Судья М.П. Егорова