Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-825/2013 ~ М-640/2013 от 17.04.2013

№ 2-825/2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июля 2013 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего: судьи Подъявиловой Т.В., при секретаре Кураленко Д.А., с участием истца Кузьминой И.Г, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузьмина И.Г., Завражин А.А., Завражиной Н.В. к Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банку «R» недействительным условий кредитного договора и договоров поручительства, возмещении убытков,

У С Т А Н О В И Л:

Истцы Кузьмина И.Г., Завражин А.А. и Завражина Н.В. обратились в суд с иском к Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «R») и просили признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными в части возложения на заемщика и поручителей обязанности по страхованию жизни и здоровья, в том числе пункты 1.4.2 - 1.4.4., 1.5, 4.1.7.-4.1.8.2., 4.1.9-4.1.13, а также признать условия договоров поручительства недействительными в части возложения на поручителей обязанности по страхованию жизни и здоровья, п.1.8. Взыскать с ответчика в счет возмещения убытков в пользу Кузьмина И.Г. – (...),64 руб., Завражин А.А. – (...),13 руб., Завражиной Н.В. (...),05 руб. Кроме того, просили взыскать с Акционерного коммерческого банка «R» (ОАО) компенсацию морального вреда в размере по (...) рублей каждому, а всего просили взыскать (...),82 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Кузьмина И.Г. и ОАО АКБ «R» был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил ей кредит в размере (...) рублей сроком на 182 месяца на цели личного потребления, на приобретение квартиры, находящейся по адресу: <адрес> Одновременно, ДД.ММ.ГГГГ, во исполнение кредитного договора, Завражин А.А. и Завражиной Н.В. были заключены договоры поручительства № и №, соответственно. Согласно п.п. 1.7., 1.8. договоров поручительства, поручители обязаны заключить договор страхования до заключения кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ истцы во исполнение обязательств по поручительства заключили со Страховой компанией ОАО «WS» договор ипотечного страхования от несчастных случаев и болезней № со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ, то есть до окончания срока действия кредитного договора. По условиям договора страхования, истцы за период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время внесли ежегодный страховой взнос на сумму (...),82 рубля, в том числе оплачено: Кузьмина И.Г. – (...),64 руб., Завражин А.А. – (...),13 руб., Завражиной Н.В. – (...),05 руб., что являются убытками истцов, вызванных исполнением незаконных требований ответчика. Истцы считают, что фактически ответчик обязал их оплатить дополнительно услуги, не являющиеся обязательными, о чем свидетельствуют п.п. 1.4.2 - 1.4.4., 1.5, 4.1.7.-4.1.8.2., 4.1.9-4.1.13 кредитного договора и п. 1.8 договоров поручительства, которые в силу положений ст. ст. 166 -167 ГК РФ полагали недействительными. Поскольку указанные положения являются недействительными, подлежат возмещению убытки – суммы страхового взноса, уплаченные истцами страховой компании. Кроме того истцам причинен моральный вред, который в силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» истцы просили взыскать по (...) рублей в пользу каждого.

В судебном заседании истец Кузьмина И.Г. поддержала заявленные исковые требования, в их обоснование ссылалась на изложенные в исковом заявлении обстоятельства.

Истцы Завражина А.А, Завражина Н.В. в судебное заседание не явились, адресовали суду письменные заявления, в которых просили рассматривать дело в их отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени уведомлялся надлежащим образом.

Из письменного отзыва, направленного представителем ответчика Цоцколаури А.Ш. (по доверенности) следует, что ответчик не признает исковые требования, просит применить срок исковой давности по требованиям истцов, указав на истечение трехлетнего срока в соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ. Кроме того, указывал на то, что условие о страховании не может быть расценено как навязывание приобретения дополнительных услуг поскольку Банк не является лицом, реализующим услугу, а сама услуга (страхование) взаимосвязана с кредитным договором и является составной частью сделки, что не противоречит требованиям действующего законодательства. Кредитные договоры и договоры поручите льва были заключены в надлежащей форме, страхование является способом обеспечения обязательств в случае наступления определенных событий. Требование о компенсации морального вреда ответчик полагал не подлежащим удовлетворению, поскольку заемщик и поручители были ознакомлены до заключения кредитного договора с его условиями, решение о кредитовании со страхованием было принято истцами самостоятельно, добровольно. Просил рассматривать дело в отсутствие ответчика.

Представитель третьего лица – ОАО «WS» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом.

Выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании:

ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (кредитором) и истицей Кузьминой И.Г. (заемщиком) заключен кредитный договор №, по условиям которого истице предоставлен кредит в размере (...) рублей сроком на 182 месяца для приобретения в собственность квартиры находящейся по адресу: <адрес>

Согласно п. 4.1.7 кредитного договора, до фактического предоставления кредита заемщик обязан застраховать в Страховой компании, письменно согласованной с Кредитором, за свой счет: жизнь и потерю трудоспособности гр. Кузминой И.Г. от рисков утраты в пользу кредитора, заключив договоры страхования жизни и потери трудоспособности, где в качестве выгодоприобретателя будет указан кредитор; квартиру от рисков утраты и повреждения в пользу кредитора на срок действия; квартиру от рисков прекращения права собственности на квартиру в пользу кредитора.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «R», Завражиным А.А, Завражиной Н.В. заключены договоры поручительства № и №

Согласно п. 1.1 указанных договоров поручительства, поручители Завражин А.А, Завражина Н.В. обязались полностью отвечать перед Банком за исполнение Кузьминой И.Г. обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 1.7 указанных договоров обязательств заемщика обеспечены: в том числе страхованием рисков утраты жизни и потери трудоспособности Завражиной Н.В, Завражина А.А.

Согласно п. 1.8 договора поручительства договор страхования (полис) указанный в п. 1.7 Договора поручитель обязан заключить со страховой компанией письменно согласованной с Кредитором, до заключения Договора.

ДД.ММ.ГГГГ между Страховой компанией Открытое акционерное общество «WS» (страховщик) и Кузьминой И.Г, Завражиным А.А, Завражиной Н.В. (страхователи) заключены договоры ипотечного страхования недвижимого имущества и риска утраты собственности №, а также договор ипотечного страхования от несчастных случаев и болезней №, приложением к которому является график уплаты страховых взносов и страховой суммы.

Истцы Кузьмина И.Г, Завражин А.А, Завражина Н.В. со ссылкой на положения ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» просит признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ (п.п. 1.4.2-1.4.4, 1.5,4.1.7-4.1.8.2, 4.1.9-4.1.13) в части возложения на заемщика и поручителей обязанности по страхованию жизни и здоровья; признать условия договоров поручительства № и № недействительными в части возложения на поручителей обязанности по страхованию жизни и здоровья (п. 1.8).

Кроме того, истцы просят взыскать уплаченные суммы страховых взносов за период с 2008 года по 2012 год, в том числе Кузьмина И.Г. в размере (...) рублей 64 копейки, Завражин А.А. (...) рублей 13 копеек, Завражина Н.В. (...) рублей 05 копеек.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (статья 422 ГК РФ).

В порядке статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части.

В силу ч.2 ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. №2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Исходя из содержания кредитного договора, его условий следует вывод о том, что у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без исполнения условия, навязанного банком.

Доказательством того является положение кредитного договора (п. 4.4.1) в соответствии с которым при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по страхованию кредитор вправе потребовать полного исполнения обязательств по кредитному договору.

Таким образом, включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать жизнь и здоровье, фактически является условием получения кредита.

Кроме того, согласно п. 4.1.8 кредитного договора заемщик обязан предоставить кредитору до фактического представления кредита оригиналы Договоров (полисов) страхования, указанных в п. 4.1.7

Согласно п. 4.1.8.1 кредитного договора заемщик выражает безусловное согласие на оплату кредитором и /или владельцем закладной очередного страхового взноса по Договорам (полисам) страхования указанным в п. 4.1.7 настоящего договора в случаям невнесения (несвоевременно внесения) заемщиком указанного страхового взноса, а также обязуется возместить Кредитору и /или любым владельцем закладной все расходы и убытки, понесенные кредитором и /или любым владельцем закладной в связи с оплатой указанного страхового взноса, в том числе расходы, связанные с несвоевременной оплатой страховой премии.

В силу п. 4.1.8.2, указанного договора в случае уплаты кредитором и /или любым владельцем закладной очередного страхового взноса за заемщика, в соответствии с п. 4.1.8.1 Договора кредитор и/или любой владелец закладной имеет право списывать со счета заемщика в бесспорном порядке денежные средства в сумме расходов и убытков, понесенных кредитом и /или любым владельцем закладной в связи с оплатой указанного страхового взноса, а также пени в размере 1,5 % от суммы страхового взноса за каждый день просрочки.

Согласно п. 4.1.9 кредитного договора заемщик обязуется не изменить условия Договоров (полисов) страхования указанных в п. 4.1.7 настоящего договора без предварительного согласования с кредитором.

Учитывая изложенное, в силу положений ч.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия кредитного договора об обязанности заемщика и поручителей застраховать жизнь и здоровье являются ничтожными. Кроме того, в силу прямого указания пункта 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Ответчиком по данному спору заявлено о применении срока исковой давности.

Согласно статье 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по данному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Определяя момент начала течения срока исковой давности по недействительным сделкам, закон не связывает с его тем, кем из участников ничтожной сделки начато исполнение и было ли оно завершено.

Как следует из материалов дела, истец Кузьмина И.Г, а также поручители Завражин А.А, Завражина Н.В. начали исполнять ничтожное условие кредитного договора, заключив ДД.ММ.ГГГГ договоры страхования от несчастных случаев и болезней, уплатив страховой взнос, с иском в суд о признании недействительным данного условия кредитного договора обратились ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно положениям ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Поскольку пропущен срок исковой давности по основному требованию о признании недействительной сделки в части, оснований для удовлетворения указанных и производных от них требований не имеется.

Между тем недействительность условия кредитного договора, обязывающее заемщика и поручителей произвести страхование жизни и трудоспособности, влечет за собой отсутствие обязанности у истцов по дальнейшему исполнению данной части сделки.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Кузьмина И.Г., Завражин А.А., Завражиной Н.В. к Акционерному коммерческому банку «R» (ОАО) о признании недействительным условий кредитного договора и договоров поручительства, возмещении убытков,- отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня ознакомления с мотивированным решением, 05 августа 2013 года в 17-00 часов, путем подачи жалобы через Железногорский городской суд.

Судья Железногорского городского суда

Красноярского края Т.В. Подъявилова

Копия верна:

Судья Железногорского городского суда

Красноярского края Т.В. Подъявилова