Решение по делу № 2-980/2019 ~ М-803/2019 от 15.04.2019

№ 2-980/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июля 2019 года г. Белорецк РБ

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Галимовой И.А.,

при секретаре Гниятовой А.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Копытовой Н. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, и по встречному исковому заявлению Копытовой Н. В. к ПАО «Татфондбанк» о зачете взаимных требований, о проведении зачета в счет погашения задолженности и взыскании морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к Копытовой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ... между ПАО «Татфондбанк» и Копытовой Н.В. был заключен кредитный договор №... на потребительские нужды. Кредитор предоставил заемщику кредит в размере ...., что подтверждено банковским ордером №... от ..., со сроком кредитования 60 месяцев и сроком возврата кредита не позднее ..., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 20,49% годовых.

Заемщик Копытова Н.В. свои обязанности по своевременной и полной уплате денежных средств исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок гашения задолженности, что привело к образованию просроченной задолженности.

Заемщику было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки. Требование исх. №... от ... ответчиком не исполнено.

... банк направил в адрес ответчика Претензию исх.... от ..., указав реквизиты для оплаты и пункты приема платежей для погашения кредита и сумму задолженности.

... банк направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате кредита исх.№... от ....

Более того, ответчик имел возможность исполнить обязательства путем внесения денежных средств на счет, реквизиты которого были размещены на сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», либо внесением на депозит нотариуса.

Таким образом, банк надлежащим образом уведомлял ответчика о его задолженности перед банком, которая по состоянию на ... составила: ... руб., в том числе: .... - просроченная задолженность, .... - просроченные проценты, .... - проценты по простроченной задолженности, .... - неустойка по кредиту, ... руб. - неустойка по процентам, .... - неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита.

На основании изложенного, просит взыскать с Копытовой Н.В. в пользу ПАО «Татфондбанк» суммы задолженности в размере ...., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме ... руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя, исковые требования поддерживает.

Ответчик Копытова Н.В. в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала, предоставила контррасчеты по кредиту, просила суд в оказании содействия в истребовании документов от банка, подтверждающих ее операции по платежам.

Копытовой Н.В. подано ... встречное исковое заявление к ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», в котором указано, что ... между ПАО «Татфондбанк» и Копытовой Н.В. был заключен кредитный договор №... сроком на 60 месяцев на сумму ... руб. На открытый ей истцом лицевой счет №... была перечислена денежная сумма в размере .... с выдачей международной дебетовой пластиковой карты №..., что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ... по ... ПАО «Татфондбанк». В связи с тем, что ей было удобнее пользоваться денежными средствами с помощью карты, она не сняла денежные средства со счета №... сразу, а решила пользоваться ими по мере необходимости, так как была уверена, что так надежнее. ... она безналично списала ...., а ... сняла наличными ... руб. с этой карты. После этого на лицевом счету оставалось ...., что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ... по ... ПАО «Татфондбанк». После новогодних праздников, т.е. в январе ... года Копытова Н.В. намеревалась снять оставшиеся денежные средства с карты, однако в выдаче наличных денежных средств ей было отказано. Соответственно, денежные средства в сумме .... так и остались на счету и снять она их не смогла, то есть не смогла воспользоваться предоставленным ей кредитом не по ее вине, а по вине ответчика ПАО «Татфондбанк».

... Копытова Н.В. обратилась в ПАО «Татфондбанк» к начальнику отдела ... и согласно п.4.4.1 Общих условий предоставления потребительских кредитов ПАО «Татфондбанк» оформила письменное заявление о досрочном частичном погашении кредита в сумме ...., которая находилась на счете, то есть за счет денежных средств, находящихся на карточном счете. Данное заявление было принято начальником отдела .... Нахождение вышеуказанной суммы на счету на день списания оплаты платежа по графику (...) являлось основанием для списывания ее банком в счет погашения выданного им кредита. Кредитор должен был списать денежные средства на основании заявления о досрочном частичном погашении кредита. Таким образом, ПАО «Татфондбанк» не выполнил свою обязанность по зачету денежных средств, находящихся на счету погашения кредита, продолжал начислять проценты за пользование кредитом, что привело к нарушению прав Копытовой Н.В. В связи с этим просит суд возложить обязанность на ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» произвести зачет взаимных требований между ней и ПАО «Татфондбанк» в сумме ...., находящихся на счету №... в ПАО «Татфондбанк», открытым на имя Копытовой Н.В. в счет погашения задолженности по основному долгу по кредитному договору №... от ..., заключенному между ПАО «Татфондбанк» и Копытовой Н.В.; произвести зачет денежной суммы ...., в счет погашения задолженности по основному долгу по кредитному договору №... от ..., заключенному между ПАО «Татфондбанк» и Копытовой Н.В., находящейся на счету №... в ПАО «Татфондбанк» по состоянию на ..., взыскать с ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в пользу Копытовой Н.В. компенсацию морального вреда в размере ... руб.

В возражении на встречное исковое заявление ПАО «Татфондбанк» поясняет, что согласно п.4.4.1 Общих условий предоставления потребительских кредитов заемщик не позднее, чем за 1 рабочий день до очередной ближайшей даты платежа письменно уведомляет банк о частичном досрочном погашении кредита и вносит соответствующую сумму денежных средств, которую он хочет направить на погашение кредит. Денежные средства списываются в ближайшую дату платежа, установленную Графиком погашения. Заявление на частичное досрочное погашение кредита от Копытовой Н.В. не поступало. Данная сумма не могла быть списана по следующей причине: согласно Графику платежей дата планового платежа должна производится 21-го числа каждого месяца. Сумма, внесенная ответчиком для досрочного погашения кредита, могла бы быть списана в дату очередного платежа ..., но в связи с введением Банком России моратория на платежные операции ... денежные средства не были направлены в счет погашения задолженности. Мораторий был введен с ... по ... включительно. Денежные средства, сформированные на счетах клиентов по состоянию на ..., являлись мораторными и не подлежали расходованию. Отзыв лицензии у Банка предполагает запрет на осуществление каких либо банковских операций Банком, в том числе и операций по списанию денежных средств со счетов клиентов. Таким образом, сумма в размере ...., поступившая со счета №... на счет №..., внесенная заемщиком для частичного досрочного погашения задолженности по кредиту, не могла быть списана банком в силу установленного прямого законодательного запрета на это. На сегодняшний день денежные средства, не списанные банком в счет частичного досрочного погашения задолженности по кредиту в размере .... находятся на текущем счете заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

На судебный запрос конкурсный управляющий ПАО «Татфондбанк» предоставил информационное письмо от ... №..., в котором: приказом Банка России от ... № ОД-542 отозвана лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации ПАО «Татфондбанк». В соответствии со ст.20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций прекращаются операции по счетам клиентов. Согласно условиям кредитного договора №... от ... для погашения предоставленного кредита Копытовой Н.В. открыт ... текущий счет №.... По заявлению Копытовой Н.В. денежные средства в размере .... с текущего счета №... перечислены ... на специальный карточный счет №... международной дебетовой пластиковой карты №.... В связи с введением Банком России с ... моратория на удовлетворение требований кредиторов на срок три месяца (приказ ЦБ № ОД-4537 от 15.12.2016г.) денежные средства, находящиеся на счетах клиентов, были заблокированы. По состоянию на ... год остаток денежных средств на счета карты ... Копытовой Н.В. составлял .... После исполнения обязательств перед банком по кредиту №... от ... реестр обязательств Банка будет скорректирован, и Копытова Н.В. сможет получить сумму страхового возмещения, подлежащую выплате, обратившись в назначенный ей банк-агент. Заявление на частичное досрочное погашение по кредитному договору №... от ... в Автоматизированной банковской системе Банка отсутствует.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправии сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

По смыслу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и к отношениям по договору займа.

В соответствии со ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

... между ПАО «Татфондбанк» и Копытовой Н.В. был заключен кредитный договор №... на потребительские нужды. Кредитор предоставил заемщику кредит в размере ...., что подтверждено банковским ордером №... от ..., со сроком кредитования 60 месяцев и сроком возврата кредита не позднее ..., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 20,49% годовых.

По индивидуальным условиям договора кредитор предоставил заемщику кредит в размере ... со сроком кредитования 60 месяцев и сроком возврата кредита согласно Графику платежей - не позднее ..., с уплатой кредитору процентов за пользование кредитом в размере 20,49 % процентов годовых.

Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий в случае нарушения сроков внесения плановых платежей в соответствии с графиком платежей кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 20% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков уплаты процентов, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности. В случае если по окончании срока, на который был выдан кредит, обязательства заемщика по возврату кредита и уплате процентов не исполнены надлежащим образом, кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 36,5% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день неисполнения обязательств, начиная с даты возникновения просроченной задолженности до даты исполнения соответствующей обязанности. В случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 36,5% годовых, от неуплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению, до даты исполнения соответствующей обязанности.

В нарушение условий кредитного договора обязанности заемщиком не исполнялись, денежные средства в счет погашения задолженности ежемесячными платежами не перечислялись.

... банк направил в адрес ответчика Претензию исх.... от ..., указав реквизиты для оплаты и пункты приема платежей для погашения кредита и сумму задолженности.

... банк направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки, исх.... от .... В нем банк требует досрочно в 30-дневный срок возвратить сумму предоставленного кредита, процентов за пользование неустойки, неустойки в сумме ...., в том числе сумма основной задолженности ...., сумма накопленных процентов по текущей задолженности ...., сумма просроченной задолженности общая – ....

Ответчиком ... направлена в адрес банка ответ на претензию, в которой она просит списать ее кредитный долг по договору №... от ... с лицевого счета №..., поскольку денежными средствами она так и не воспользовалась.

На момент обращения с иском банк списание денежных средств с лицевого счета №... для частичного погашения задолженности Копытовой Н.В. так и не произвел.

Таким образом, сложилась ситуация, при которой банк, не выполнив обязанность по своевременному зачислению денежных средств Копытовой Н.В. в счет погашения кредита, отказывает в зачете находящихся на счету денежных средств в счет погашения кредита, и при этом продолжает осуществлять начисление процентов за пользование кредитом, что приводит к явному нарушению прав заемщика.

Введение конкурсного производства не является основанием для безусловного отказа истца от надлежащего исполнения обязательств по договору №... от ..., так как на момент открытия конкурсного производства кредитный договор был уже заключен и часть денежных средств фактически уже была передана заемщику, в связи с чем в результате зачета, который должен быть произведен банком, не страдает платежеспособность банка, так и невозможны убытки.

При таких обстоятельствах, следует возложить на ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» произвести зачет взаимных требований между Копытовой Н.В. и ПАО «Татфондбанк» в сумме ...., находящихся на текущем счете заемщика, в счет погашения кредита по договору №... от ..., произвести зачет в счет погашения задолженности по основному долгу по договору №..., с перерасчетом начисленных процентов по кредиту.

Согласно приложенного к иску расчета суммы задолженности, банк произвел расчет начисленных сумм по ....

Копытова Н.В. производит контррасчет задолженности по кредитному договору, и суд принимает его как правильный.

Тогда в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора №... по состоянию на ... на оставшуюся невыплаченной сумму основного долга – ... руб., необходимо начислить сумму просроченных процентов ...., проценты по просроченной задолженности ... руб., неустойку по кредиту – ...., неустойку по процентам ....

Также в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора подлежит начислить неустойку в связи с невыполнением требований о досрочном возврате кредита за период с ... по ... в сумме ... но поскольку в нарушении обязательств по договору имеется вина обоих сторон, то разрешая вопрос о соразмерности, предусмотренной договором неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком, суд считает, что неустойка может быть снижена соразмерно последствиям нарушения обязательства.

По смыслу положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, неустойка не может быть уменьшена по правилам статьи 333 ГК РФ ниже предела, установленного в п. 6 ст. 395 ГК РФ, то есть ниже средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц и ключевой ставки Банка России, которые действовали в период нарушения.

С применением ключевых ставок Банка России, которые действовали в период нарушения, размер неустойки в связи с невыполнением требований о досрочном возврате кредита по договору №... за период с ... по ... составит ... руб.

Доказательств факта причинения банком морального вреда ответчице не предоставлено, поэтому компенсации не подлежит.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Руководствуясь ст.ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Копытовой Н. В. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Обязать ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в счет зачета взаимных требований между Копытовой Н. В. и ПАО «Татфондбанк» по договору №... от ... произвести зачет в счет погашения задолженности по основному долгу по договору №... от ... денежных средств Копытовой Н. В. в сумме ...., находящихся на текущем счете заемщика.

Взыскать с Копытовой Н. В. в пользу ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» оставшуюся задолженность по кредитному договору №... от ... в размере:

основной долг – ... руб.,

просроченные проценты - ....,

проценты по просроченной задолженности -....,

неустойка по кредиту – ....,

неустойка по процентам ....,

неустойка в связи с невыполнением требований о досрочном возврате кредита в сумме ...

Всего в сумме: ...

Взыскать с Копытовой Н. В. в пользу ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины в сумме ....

Встречное исковое заявление Копытовой Н. В. к ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» – удовлетворить частично.

В удовлетворении остальной части исковых требований сторонам – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Решение в окончательной форме изготовлено ....

Судья: И.А. Галимова