Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-582/2017 (2-5996/2016;) ~ М-4830/2016 от 21.10.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 апреля 2017г.                                     г.Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Бойко И.А.,

с участием представителя истца Валентович Е.А. – Сенченко Т.А.

при секретаре судебного заседания Нор И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Валентович Е.А. к ЗАО «СК «Резерв» о возложении обязанности произвести выплату страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Валентович Е.А. обратилась в суд с иском к ЗАО «СК «Резерв» о возложении обязанности произвести выплату страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя ПАО «Восточный экспресс банк» в размере задолженности Валентович Л.М. по кредитному договору № от 26.09.2014г. Взыскать с ЗАО «СК «Резерв» сумму понесенных судебных расходов в размере 21 500 руб.

Требования мотивированы тем, 26.09.2014г. между Валентович Л.М. и ПАО «Восточный экспресс банк» (до переименования ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №. Валентович Л.М. была застрахована по договору страхования жизни и трудоспособности заемщиков от 11.12.2012г. №НС_ВЭБ-12/7, заключенному с ЗАО «СК «Резерв». Срок действия договора страхования с 26.09.2014г. по 26.09.2019г. Согласно свидетельству о смерти от 05.05.2016г. Валентович Л.М. умерла 27.04.2016г. Наследник Валентович Е.А. (дочь Валентович Л.М.) обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения в сумме оставшейся кредитной задолженности. В удовлетворении заявления истцу было отказано, поскольку смерть застрахованного не является страховым случаем. Истец обратилась с претензией, в которой просила страховую компанию произвести выплату страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя ПАО «Восточный экспресс банк», однако письмом от 14.09.2016г. истцу отказано, мотивируя тем, что смерть Валентович Л.М. наступила от кровоизлияния в головной мозг, при том, что согласно выписке из амбулаторной карты застрахованная с 2010г. наблюдалась с диагнозом: гипертоническая болезнь 3, риск 4. Ссылаясь на п. 2.5.10 договора страхования от несчастного случая и болезней от 11.12.2012г. №НС_ВЭБ-12/7 не признаются страховыми случаями события, которые произошли в результате болезней, диагностированных до заключения договора страхования. Истец считает, что в соответствии с положениями заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, страховым случаем является в том числе. Смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшая в течение срока страхования. Медицинским свидетельством о смерти от 28.04.2016г. подтверждается, что непосредственной причиной смерти Валентович Л.М. явилось кровоизлияние в головной мозг. Никаких заведомо ложных сведений о своем здоровье Валентович Л.М. при заключении договора страхования не сообщала.

В судебное заседание истце Валентович Е.А. не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, доверила представлять интересы представителю.

В судебном заседании представитель истца Сенченко Т.А. иск поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.

Представитель ответчика ЗАО «СК «Резерв» в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, представил возражения на иск, в котором просил отказать в удовлетворении требований, пояснив, что 03.08.2016г. в ЗАО СК «Резерв» поступило уведомление о наступлении страхового случая по кредитному договору № от 26.09.2014г. Рассмотрев предоставленный пакет документов по факту события смерти Валентович Л.М., пришел к выводу, что данное событие не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования от несчастного случая и болезней НС_ВЭБ-12/7 от 11.12.2012г. Согласно копии медицинского свидетельства о смерти от 28.04.2016г., установлено, что смерть Валентович Л.М. наступила 27.04.2016г. причина смерти: кровоизлияние в головной мозг. В выписке из амбулаторной карты отмечено, что застрахованная с 2010г. регулярно получала лечение и наблюдалась с диагнозом: гипертоническая болезнь 3, риск 4 (высокий по развитию сосудистых осложнений). Таким образом, застрахованная до заключения договора страхования страдала гипертонической болезнью с высоким риском развития сосудистых осложнений, которые и привели к смерти. В соответствии с п. 2.5.10 договора страхования от несчастного случая и болезней №нс ВЭБ-12/7 от 11.12.2012г. не признаются страховыми случаями события, которые произошли в результате болезней, диагностированных до заключения договора страхования. Согласно п. 2.2. под болезнью (заболеванием) понимается внезапно возникшее заболевание, впервые диагностированное на основании объективных признаков (симптомов) и/или их комплексов (синдромов) и данных инструментальных методов диагностики у застрахованного лица в течение действия договора страхования, которое привело к смерти застрахованного, либо установлению застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности. Таким образом, в соответствии с условиями договора страхования, с полисными условиями, а также ч. 2 ст. 9 Закона РФ №4015-1 от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в РФ» у ЗАО СК «Резерв» не возникает обязанности произвести страховую выплату.

Третье лицо ПАО «Восточный экспресс банк» извещено своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя, представил возражения, в которых просил отказать в удовлетворении иска.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 179 Гражданского кодекса РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Следовательно, сделка, совершенная под влиянием обмана, является оспоримой сделкой.

В силу ч. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Согласно ч. 3 ст. 944 Гражданского кодекса РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 2 ст. 945 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Из анализа приведенных правовых положений следует, что страхователь должен сообщить лишь известные ему на момент заключения договора сведения, а страховщик может довериться сообщенным страхователем сведениям или проверить их.

В соответствии с ч. 2 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора, либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Следовательно, договор страхования может быть признан недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, а также при доказанности того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельства, имеющего существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Как установлено в судебном заседании, 26.09.2014г. между ОАО «Восточный экспресс банк» и Валентович Л.М. заключен кредитный договор №№, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит «Индивидуальный» в размере 200 000 руб. сроком на 60 мес. под 29,5 % годовых.

В день заключения кредитного договора 26.09.2014г. Валентович Л.М. обратилась в ЗАО «СК «Резерв» с заявлением на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный» и просила заключить с ней и в отношении нее договор страхования от несчастных случаев и болезней №НС_ВЭБ-12/7 от 11.12.2012г., заключенного между Банком и ЗАО «СК «Резерв» страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и /или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного; постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая и /или болезни в течение срока страхования данного застрахованного (инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как «Исключения». Страховая сумма составила 200 000 руб. Кроме того, в заявлении Валентович Л.М. согласна с тем, что она является выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному в отношении ее, либо в случае ее смерти – наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы.

ДД.ММ.ГГГГ. Валентович Л.М. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии №.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии № от 28.04.2016г. причиной смерти Валентович Л.М. послужило кровоизлияние в головной мозг.

Как следует из материалов дела ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в ЗАО СК «Резерв» с уведомлением о наступлении страхового случая, произошедшем 27.04.2016г. в результате смерти застрахованной Валентович Л.М., в котором Банк просил рассмотреть возможность произвести выплату страхового возмещения и сообщить о принятом решении по данному страховому событию.

Согласно ответу ЗАО «СК «Резерв» не признал случай страховым произошедшего в результате смерти застрахованной Валентович Л.М., ссылаясь на п. 2.5.10 договора страхования от несчастного случая и болезней №НС_ВЭБ-12/7 от 11.12.2012г. из которого следует, что не признаются страховыми случаями события, которые произошли в результате болезней, диагностированных до заключения договора страхования. Согласно п. 2.2. под болезнью (заболеванием) понимается внезапно возникшее заболевание, впервые диагностированное на основании объективных признаков (симптомов) и/или их комплексов (синдромов) и данных инструментальных методов диагностики у застрахованного лица в течение действия договора страхования, которое привело к смерти застрахованного, либо установлению застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности.

Согласно договору страхования от несчастного случая и болезней №НС_ВЭБ-12/7 от 11.12.2012г. под смертью застрахованного лица в результате болезни понимается смерть застрахованного лица в течение срока действия страхования, явившаяся следствием болезни (заболевания), впервые диагностированной в период действия договора страхования. (п.2.1.4).

Из п. 2.3 договора следует, что страховщик обязан произвести страховую выплату выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного в результате событий, указанных в п. 2.1 настоящего договора, в размере задолженности по кредитному договору, но не выше страховой суммы. Если размер страховой выплаты окажется больше суммы задолженности застрахованного, то разница выплачивается застрахованному, а в случае его смерти – законным наследникам застрахованного лица. Перечисленные в п. 2.1 события признаются страховым случаем при условии, если оно произошло в период действия настоящего договора в отношении застрахованного, обусловленного настоящим договором, в отношении конкретного застрахованного лица и подтверждено документами компетентных органов и медицинских учреждении, выданных в установленном законном порядке.

В страховую компанию 26 августа 2016г. обратилась дочь страхователя – Валентович Е.А. с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения. В удовлетворении заявления и выплате страхового возмещении отказано, так как Валентович Л.М. согласно выписки амбулаторной карты с 2010г. регулярно получала лечение, наблюдалась с гипертонической болезнью 3, риск 4, то есть, Валентович Л.М. до заключения договора страдала гипертонической болезнью, с высоким риском сосудистых осложнений, способствовавшая и приведшая Валентович к смерти.

При заполнении заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный» Валентович Л.М. указано, что на момент подписания настоящего заявления она не является инвалидом 1 или 2 группы, не страдает СПИДОМ и не ВИЧ-инфицирована, не страдает алкоголизмом, не нуждается в длительной посторонней помощи, не парализована.

Согласно представленных медицинских документов – выписки из медицинской карты амбулаторного больного КГБУЗ «КГП №12», следует, что Валентович Л.М. с 18.05.2010г. состояла на учете с диагнозом гипертоническая болезнь сердца. Согласно выписному эпикризу КГБУЗ «КМКБ №20 им. И.С. Берзона» Валентович Л.М. находилась на лечении и обследовании в терапевтическом отделении с 25.04.2015г. по 28.04.2015г. ей был поставлен диагноз – основной: ИБС. Пароксизм фибрилляции предсердий; фон: Гипертоническая болезнь 3 ст., риск 4; осложнения: ХСН 1 ст. (2 ф.кл. по NYHA); сопутствующий: Синдром ускоренного СОЭ.

Согласно показаниям в суде специалиста Вальдовского О.В. (врача-патанатома высшей категории), что Валентович Л.М. 27.03.2016г. поступила в КГБУЗ «КМКБ №20 им. И.С. Берзона» в тяжелом состоянии, с диагнозом внутреннее мозговое кровоизлияние, данное заболевание является острым, может возникнуть внезапно. Кроме того, при проведении томографии и данных осмотра невролога, указанный диагноз диагностирован был впервые, до марта 2016г. данное заболевание не было диагностировано. Причиной смерти Валентович явился отек головного мозга. По международной классификации болезней 10-го пересмотра (МКБ-10) внутримозговое кровоизлияние в полушарие субкортикальное и гипертоническая болезнь сердца с преимущественным поражением сердца, это два разных заболевания.

Таким образом, суд приходит к выводу, что Валентович Л.М. со слов врача и путем измерения артериального давления была диагностирована гипертоническая болезнь до заключения договора страхования. В качестве причины смерти гипертоническая болезнь не указана в заключении судмедэксперта. Диагноз – кровоизлияние в головной мозг, указанный в медицинском свидетельстве о смерти, явившийся причиной смерти Валентович Л.М. был диагностирован впервые.

Пункт 3 статьи 944 ГК РФ предусматривает обязательное наличие прямого умысла страхователя на сообщение ложных сведений, однако доказательств такого умысла со стороны Валентович Л.М. в соответствии со статьей 56 ГПК РФ не представлено. Доказательств предоставления Валентович Л.М. ложных сведений либо умышленных ее действий, которые повлеки наступление страхового случая, в сокрытии данных о ее состоянии здоровья, суду не представлено.

Кроме того, в соответствии с положениями пункта 2 статьи 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Однако страховщик не воспользовался предоставленным ему правом, что свидетельствует о том, что страховщик сознательно принял на себя риск отсутствия необходимой для заключения договора страхования информации.

Возможность освобождения страховщика от страховой ответственности в случае смерти застрахованного лица в силу самого факта неосведомленности страховщика о наличии у застрахованного какого-либо заболевания - федеральным законом прямо не предусмотрена (ст. 963, 964 ГК РФ).

Согласно сведениям, предоставленным ПАО «Восточный экспресс банк» задолженность Валентович Л.М. по кредитному договору № от 26.09.2014г. по состоянию на 27 апреля 2016г. составляет 172 889, 18 руб.

Учитывая положения п. 2.3 договора страхования от 11.12.2012г., рассматривая иск в пределах заявленных требований, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истцов о возложении обязанности на ответчика произвести страховое возмещение по кредитному договору в пользу выгодоприобретателя ПАО «Восточный экспресс банк» в размере, установленном на дату смерти застрахованного лица – 172 889, 18 руб.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в Определении от 21 декабря 2004 года N 454-О и применимой к гражданскому процессу, обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя, и тем самым - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ.

Истцом Валентович Е.А. понесены судебные расходы в размере 20 000 рублей за оказание юридических услуг, согласно договору на оказание юридических услуг от 26.08.2016г.

С учетом выполненного объема работ по составлению иска, составления претензии, участие представителя в трех судебных заседаниях, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на юридические услуги в размере 20 000 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Валентович Е.А. к ЗАО «СК «Резерв» о возложении обязанности произвести выплату страхового возмещения, удовлетворить.

Признать смерть застрахованного лица Валентович Л.М., 27 апреля 2016г. страховым случаем по договору страхования от несчастного случая и болезней №НС_ВЭБ-12/7 от 11.12.2012г., заключенному между Валентович Л.М. и ЗАО «СК «Резерв».

Возложить на ЗАО «СК «Резерв» обязанность перечислить страховое возмещение в размере 172 889, 18 руб. в пользу выгодоприобретателя ПАО «Восточный экспресс банк» по кредитному договору № от 26.09.2014г., заключённому с Валентович Л.М. в течение месяца с момента вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ЗАО «СК «Резерв» в пользу Валентович Е.А. судебные расходы в размере 20 000 руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                 И.А. Бойко