Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-145/2020 от 21.04.2020

Копия

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

21 мая 2020 года Центральный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего       Германовой С.В.,

при секретаре             ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело № по апелляционной жалобе ФИО1 на решение мирового судьи судебного участка № Центрального судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № по иску ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителей, которым постановлено:

«ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителей отказать».

Изучив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, суд апелляционной инстанции,

установил:

Истец обратилась к мировому судье с требования о защите прав потребителя.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен договор предоставления потребительского кредита № на срок 24 месяца, с процентной ставкой 24 % годовых, общая сумма кредита составила 95937,60 рублей, из которых 20037,60 рублей- оплата страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ, одновременно с кредитным договором, по настоянию Банка, между ФИО1 и ООО СК «Согласие-Вита» при посредничестве Агента Страховщика-КБ Ренессанс Кредит был заключен договор страхования (полис) № сроком на 24 месяца на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность Застрахованного 1 группы по любой причине. Страховая премия в размере 20037,60 рублей была включена в сумму кредита. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно погасила задолженность по кредитному договору и перестала быть заемщиком. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила претензию в адрес ООО СК «Согласие-Вита» с требованием произвести перерасчет страховой премии, уплаченной по «Договору Страхования» и возвратить излишне уплаченную денежную сумму по реквизитам указанным в заявлении. До настоящего времени ответ на претензию не получен, в связи с чем истец была вынуждена обратиться в суд за защитой своих прав.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей постановлено вышеуказанное решение.

ФИО1, не согласившись с вынесенным решением, подала апелляционную жалобу, согласно которой просила исковые требования удовлетворить в полном объеме по основаниям указанным в исковом заявлении.

В судебное заседание ФИО1 на требованиях настаивала, просила решение отменить, приняв по делу новое решение которым исковые требования удовлетворить.

Представитель ООО СК «Согласие -Вита» в судебное заседание не явился, о дне и месте судебного заседания извещен, причину не явки не сообщил.

Суд апелляционной инстанции, выслушав истца, проверив материалы дела, не находит оснований для изменения решения мирового судьи, считает его законным и обоснованным по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:

неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;

недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;

несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;

нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Согласно ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 4 ст. 1, ч. 3 ст.11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст.ст. 55, 59-61,67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские нрава своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.2 ст.942 ГК РФ при заключении личного страхования между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ, Договор страхования был заключен путем подписания Сторонами страхового Полиса. Условия, на которых заключался Договор страхования, а также права и обязанности Страхователя были определены в стандартных Правилах страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни Застрахованного определенных, утвержденных Приказом Генерального директора Общества от ДД.ММ.ГГГГ (далее - «Правила страхования»).

Мировым судьей установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен договор предоставления потребительского кредита № на срок 24 месяца, с процентной ставкой 24 % годовых, общая сумма кредита составила 95937,60 рублей, из которых 20037,60 рублей- оплата страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ, одновременно с кредитным договором, по настоянию Банка, между ФИО1 и ООО СК «Согласие-Вита» при посредничестве Агента Страховщика-КБ Ренессанс Кредит был заключен договор страхования (полис) № сроком на 24 месяца на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность Застрахованного 1 группы по любой причине. Страховая премия в размере 20037,60 рублей была включена в сумму кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно погасила задолженность по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила претензию в адрес ООО СК «Согласие-Вита» с требованием произвести перерасчет страховой премии, уплаченной по «Договору Страхования» и возвратить излишне уплаченную денежную сумму по реквизитам указанным в заявлении. Ответ на претензию получен не был.

Согласно полису, п.6 Договора страхования Выгодоприобретателем по данному договору страхования является сама застрахованная, т.е. ФИО1.

Выгодоприобретателем но договору страхования является не Банк, выдавший кредит истцу, а сам истец, либо его наследники в случае его смерти, что указывает на отсутствие связи договора страхования с кредитным договором и его акцессорности к кредитному договору. Не могут признаваться способами обеспечения обязательств обеспечительные меры, использование которых не предполагает существования дополнительных (акцессорных) обязательств. Таким образом, в части прекращения страховое обязательство не соответствует признаку акцессорности. Оно может прекращаться вслед за основным обязательством, только если объем страхового риска по договору страхования точно совпадает с объемом ответственности по этому основному обязательству. Поэтому вывод о том, что тот или иной договор страхования имеет обеспечительный характер, может быть сделан только для каждого конкретного случая и только в ситуации, когда суд установит наличие достаточных признаков обеспечения (в том числе критериев акцессорности), которых по общему правилу у страхования нет.

Текст Правил страхования, содержащий полную информацию об услуге был передан Истцу вместе с экземпляром Договора страхования (Полиса), о чем свидетельствует его подпись в экземпляре Договора страхования.

Согласие Истца заключить Договор страхования на предложенных условиях подтверждается принятием от Страховщика указанного страхового Полиса (Договора страхования), подписанного Страховщиком.

В договоре страхования между ФИО1 и ООО СК «Согласие-Вита» предусмотрены все существенные условия и согласованы сторонами.

Договор страхования не является необходимым условием для предоставления Банком кредита, что находит свое отражение в представленном кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.10 Индивидуальных условий Кредитного договора, предоставления обеспечения не требуется.

Согласно п.9 Индивидуальных условий указанного Кредитного договора, помимо заключения Договора счета, заключение иных договоров не требуется.

Согласно п. 15 Индивидуальных условий Кредитного договора, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, отсутствуют.

В соответствии с п.11.2.2. Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) Страхователя.

В соответствии с требованием указания Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от ДД.ММ.ГГГГ Страховщиком в Правилах страхования, на основании которых заключен Договор страхования (п.п.11.3, 11.4) предусмотрено право Страхователя отказаться от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) рабочих дней (период охлаждения) со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая) и получить страховую премию в полном объеме.

Суд апелляционной инстанции соглашается с мировым судьей, что ФИО1 могла отказаться от исполнения Договора страхования до ДД.ММ.ГГГГ и получить страховую премию в полном объеме, однако в определенный Указанием срок с соответствующим заявлением к Страховщику не обратилась.

Таким образом, в силу приведенных положений закона в случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового риска, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страхователь имеет право на возврат уплаченной страховой премии только если такой возврат предусмотрен договором страхования.

Правилами страхования ООО СК «Согласие-Вита», которые выданы истцу при подписании договора не предусмотрено, что факт досрочного погашения заложенности по кредитному договору влияет на существование страхового риска по договору страхования и договор страхования прекращает свое действие.

Таким образом, прекращение вследствие полного погашении кредита правоотношений, вытекающих из кредитных обязательств по заключенному между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит», не влечет изменения или прекращения правоотношений по действующему договору страхования, заключенному истцом с ООО СК «Согласие-Вита», в связи с чем, основания возврата страховой премии за истекший период страхования отсутствуют.

Процессуальных нарушений, влекущих отмену решения, мировым судьей не допущено.

С учетом приведенных обстоятельств, постановленное по делу решение следует признать законным и обоснованным, подлежащим оставлению без изменения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327-330 ГПК РФ, суд

определил:

Решение мирового судьи судебного участка № Центрального судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № по иску ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителей, оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу с момента его принятия. Кассационная жалоба, представление могут быть поданы в кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления.

Председательствующий                /подпись/       С.В.Германова

Копия верна. Судья: