Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-251/2018 от 08.11.2018

Мировой судья судебного участка № 38         №11-251/2018

Промышленного судебного района

г.о. Самара Самарской области

Юсупова Н.М.,

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

27 декабря 2018 года Промышленный районный суд г. Самара в составе:

председательствующего судьи Кривошеевой Е.В.,

при секретаре Авдониной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Ярыгиной Людмилы Николаевны на решение мирового судьи судебного участка № Промышленного судебного района г. Самары Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску Ярыгиной Людмилы Николаевны к ПАО «Восточный экспресс Банк», ООО СК ВТБ «Страхование», ООО «Европейская юридическая служба» о прекращении обязательств и взыскании суммы за подключение к программе страхования, суммы комиссии за перевод между счетами, суммы списанной платы за сертификат на оказание услуг, оплаты услуг представителя, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Ярыгиной Людмилы Николаевны к ПАО «Восточный экспресс Банк», ООО СК ВТБ «Страхование», ООО «Европейская юридическая служба» о прекращении обязательств и взыскании суммы платы за подключение к программе страхования, суммы комиссии за перевод между счетами, суммы списанной платы за сертификат на оказание услуг, оплаты услуг представителя, компенсации морального вреда, взыскании штрафа - отказать».

установил:

Истец Ярыгина Л.Н. обратилась к мировому судье с иском к ПАО «Восточный экспресс Банк», ООО СК ВТБ «Страхование», ООО «Европейская юридическая служба» о прекращении обязательств и взыскании суммы платы за подключение к программе страхования, суммы комиссии за перевод между счетами, суммы списанной платы за сертификат на оказание услуг, оплаты услуг представителя, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, в обоснование исковых требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключен договор кредитования №, в соответствии с условиями которого, ответчик ПАО «Восточный экспресс Банк» предоставил истцу заемные денежные средства 78000 рублей, со сроком возврата и на условиях, определенных указанным договором. В день заключения кредитного договора, одновременно при его подписании, согласно условиям банка, истцом было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Как следует из указанного заявления при подключении к программе страхования распространяется действие условий договора страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ № № заключенного между ответчиком ПАО «Восточный экспресс Банк» и ответчиком ООО СК ВТБ «Страхование». Исходя из заявления о подключении к программе страхования, пункта 5 за услугу при подключении к программе страхования ответчик взимает плату в размере 16848 рублей, которая списывается со счета истца равными платежами в сумме 5594,21 руб. Исходя из названных условий ответчиком была списана со счета истца сума платы за подключение к программе страхования в размере 11188,42 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о досрочном отказе от участия в программе страхования с ДД.ММ.ГГГГ и возврате денежных средств, уплаченных за подключение к данной программе. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик сообщил истцу о том, что в удовлетворении требований истца о возврате суммы платы за подключение к программе страхования ей отказано и что истец будет исключен из реестра застрахованных лиц и она лишается права на страховую защиту. Полагает, что отказ ответчика возвратить сумму платы за подключение к программе страхования является незаконным и нарушает ее права, поскольку ответчиком услуга, именуемая, на подключение к программе страхования оказана не было. Договор не содержит указания на то, какие именно подлежащие оплате со стороны истца действия должен совершить Банк, к какому договору страховании на каких условиях банк обязуется «подключить» истца. Под видом платы за услугу подключения к программе страхования берется плата за совершение действий, которые ответчик обязан совершить в рамках заключенного им договора страхования, то есть ответчик ПАО «Восточный экспресс Банк» возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования. Данных о фактическом оказании истцу, каких бы то ни было, возмездных услуг ответчиком не имеется. Комиссия ПАО КБ «Восточный» за услугу «подключение к программе страхования» является дополнительной, не предусмотренной законом и не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами). Банк, увеличивая сумму предоставляемого кредита на сумму комиссии за подключение к программе страхование, не устанавливает, при этом, в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данная комиссия, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, настаивая на том, что такая услуга оказывается разово и при выдаче кредита, но, исчисляя ее стоимость, именно с учетом количества месяцев, на который выдается кредит. Спорная комиссия искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами. Указывает, что ей, как потребителю услуги, не предоставлена возможность отказаться от оказанной услуги, не предоставлен выбор, заключить договор кредитования с условием страхования, либо без такого условия. При заключении договора кредитования истец была лишена возможности влиять на содержание договора. При заключении кредитного договора ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» произвел списание по указанному кредитному договору денежную сумму в счет оплаты подключения Ярыгиной JI.H. к программе страхования без наличия заключенного в установленном порядке страховщиком со страхователем и подписанным сторонами договора страхования, без согласования между страхователем и страховщиком условий страхования, без определения ими цены страховой премии, без выдачи истцу экземпляра договора страхования, страхового полиса свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиками, без выдачи Правил страхования, без предоставления доказательств о включении истца в реестр страховщика по подключению заемщиков банка к указанной программе. Банк предложил истцу лишь одного страховщика - ООО СК «ВТБ Страхование». ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено заявление о полном досрочном возврате кредита в размере 41799,09 рублей, ДД.ММ.ГГГГ. ответчик полностью погасил кредит, списав указанную сумму со счета истца. Указанная сумма была внесена истцом в кассу ответчика, что подтверждается приходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ. № и №, однако ответчиком не было произведено полное досрочное погашение кредита в указанную дату, а производилось списание внесенных истцом денежных средств частично, согласно установленным датам платежа. Также при оформлении кредитного договора ответчиком ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» была необоснованно предоставлена услуга: сертификат «Социальный», стоимостью 3500 рублей, данным сертификатом истец не воспользовалась, сертификат не активирован и не был использован, истец направил обращение к ООО «Европейская юридическая служба» с отказом от оказания услуги, просьбой вернуть уплаченную сумму, однако обращение оставлено без внимания. Также при выдаче кредита ответчиком ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» необоснованно удержана комиссия 3832,32 руб., за перевод денежных средств с кредитного счета на расчетный счет. Просит признать обязательства перед ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № исполненным на дату ДД.ММ.ГГГГ Взыскать солидарно с ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» сумму списанной платы за подключение к программе страхования в размере 11188 рублей, 42 коп. Взыскать с ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» сумму комиссии за перевод между счетами в размере 3832 руб., взыскать с ООО «Европейская юридическая служба» сумму списанной платы за сертификат на оказание услуг 3500 рублей.

Просит взыскать солидарно ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» и ООО СК «ВТБ Страхование», ООО «Европейская юридическая служба» сумму на оплату услуг представителя 15000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, а также штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Решением мирового судьи судебного участка № 38 Промышленного района г.о.Самара от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований Ярыгиной Людмилы Николаевны к ПАО «Восточный экспресс Банк», ООО СК ВТБ «Страхование», ООО «Европейская юридическая служба» о прекращении обязательств и взыскании суммы платы за подключение к программе страхования, суммы комиссии за перевод между счетами, суммы списанной платы за сертификат на оказание услуг, оплаты услуг представителя, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, отказано в полном объеме.

Не согласившись с решением, Ярыгина Л.Н. подала апелляционную жалобу, просит решение мирового судьи отменить, апелляционную жалобу удовлетворить.

В судебном заседании представитель Ярыгиной Л.Н. – Гильманов Т.В., действующий на основании доверенности, просил решение мирового судьи судебного участка № Промышленного судебного района г.Самары от ДД.ММ.ГГГГ. отменить, принять по делу новое решение, которым удовлетворить требования Ярыгиной Л.Н.

Представитель ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» в судебное заседание не явился, извещались судом надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещались судом надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили.

Представитель ООО «Европейская юридическая службы» в судебное заседание не явился, извещались судом надлежащим образом, представили возражения на апелляционную жалобу, а также ходатайство о рассмотрении жалобы в отсутствие представителя.

Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Самарской области в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Проверив материалы гражданского дела, заслушав лиц, участвующих в деле, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии со ст.328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе: 1) оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения; 2) отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение; 3) отменить решение суда первой инстанции полностью или в части и прекратить производство по делу либо оставить заявление без рассмотрения полностью или в части; 4) оставить апелляционные жалобу, представление без рассмотрения по существу, если жалоба, представление поданы по истечении срока апелляционного обжалования и не решен вопрос о восстановлении этого срока.

В соответствии с ч.ч.1,2 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Неправильным применением норм материального права являются: неприменение закона, подлежащего применению; применение закона, не подлежащего применению; неправильное истолкование закона.

В силу ст. 123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу положений ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

На основании ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.

При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. ст. 8, 9, 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель имеет право на получение предоставления необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Мировым судьей установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Ярыгиной JI.H. и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 78000 руб.

Согласно п.2 вышеуказанного кредитного договора, срок действия лимита кредитования в течение срока действия договора, срок возврата кредита до востребования. Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами.Согласно п. 7 вышеуказанного кредитного договора, в целях осуществления частичного досрочного гашения кредита заемщик до даты кредита предоставляет в банк заявление. Частично досрочное гашение не освобождает заемщика от обязательного планового погашения кредита на дату платежа.

Согласно п. 13 вышеуказанного кредитного договора, подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещены на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов. Заемщик согласен с правом Банка вносить изменения в общие условия и правила в порядке, предусмотренными Общими условиями, Правилами и законом.

Мировым судьей также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец написала заявление о присоединении к программе добровольного страхования.

Согласно тексту заявления Ярыгина Л.Н. была уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. (п.3).

Ярыгина Л.Н. выразила согласие и обязалась оплатить оказанную ей услугу по включению ее в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, необходимую для распространения на нее страхования, организацию документооборота со Страховщиком, связанного с подписанием настоящего Заявления и передачей его Страховщику) в размере 16848 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из страхового годового тарифа 0,2% или 468 рублей за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение периода оплаты 5595 рублей (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 66 руб. (п.5).

Согласно п.6 Заявления, действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желания выгодоприобретателя. В соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условий договора страхования, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится.

ДД.ММ.ГГГГ Ярыгина Л.М. обратилась в ОАО КБ «Восточный» с заявлением о досрочном прекращении распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и просила возвратить уплаченные за страхование денежные средства.

Заявление Ярыгиной Л.М. оставлено без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс Банк» направил в адрес истца письменный отказ в удовлетворении обращения о возврате уплаченных за страхование денежных средств со ссылкой на условия страхования, в связи с тем, что страхователем по договору страхования является Банк, а не истец. Указал, что Банк выполнил свои условия с полном объеме и на основании подписанных Ярыгиной Л.М. документов включил ее в список застрахованных лиц. Программа страхования вступила в силу с даты подписания заявления на срок до ДД.ММ.ГГГГ

Мировой судья правильно пришел к выводу, о том, что требования истца о возврате суммы списанной за подключение к программе страхования не подлежат удовлетворению согласно условиям, на которых истец был подключен к Программе коллективного страхования, не предусматривающие возможность возврата уплаченных при подключении сумм, а также то обстоятельство, что истец был ознакомлен со всеми положениями договора.

Мировым судьей установлено, что п. 3 заявления содержит сведения о том, что Ярыгина Л.Н. была уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты.

Заявление от ДД.ММ.ГГГГ. подписано Ярыгиной Л.Н. и не содержит данных о его несогласии с какими-либо его положениями.

Мировым судьей также верно установлено, что доказательств, подтверждающих, что предоставление кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания клиенту этой услуги, либо введения клиента в заблуждение относительно условий и порядка предоставления услуги, истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями страхования, которыми регулируется порядок участия заемщика Ярыгиной Л.Н. в Программе страхования, иного не предусмотрено.

Согласно Указаниям Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования до ДД.ММ.ГГГГ в течение пяти рабочих дней, а с ДД.ММ.ГГГГ в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 2).

По вышеуказанным мотивам мировой судья довод Ярыгиной Л.Н. о том, что ДД.ММ.ГГГГ. она обратилась с заявлением о расторжении договора страхования, в связи с чем, уплаченная страховая премия подлежала возврату истцу, признал несостоятельным.

В указанные сроки истец своим правом отказаться от исполнения договора страхования не воспользовалась.

Заявление об отказе от услуги по страхования жизни и здоровья направлена Ярыгиной Л.Н. только ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п.6 заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», Ярыгиной Л.Н. известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращен по ее желанию, при этом ей также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Согласно п.5.1 Условий страхования, Программа вступает в силу в отношении застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в программу страхования.

Также, мировым судьей верно установлено, что несостоятельна ссылка представителя истца о том, что Ярыгиной Л.Н. была внесена первая оплата по договору в сумме 40000 рублей ДД.ММ.ГГГГ в связи с чем, сумма списанной страховой премии подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца.

В силу п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В Договоре страхования предусмотрено, что оплата в сумме 16848 рублей будет осуществляться в течение оплаты услуги 4 месяца, следовательно, вышеуказанным договором были предусмотрены иные условия вступления данного договора в силу. Ярыгина Л.Н. добровольно, собственноручно подписал заявление на получение услуги по добровольному страхованию заемщика кредита, была уведомлена, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке.

Согласно условиям заявления на присоединение к программе страхования, банк оказывает услуги истцу по консультированию по условиям программ страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте, документальному сопровождению при урегулировании страховых споров, на сайте ПАО КБ «Восточный» указан ряд страховых компаний, в том числе, ООО СК ВТБ «Страхование», Ярыгина Л.Н. сама выбрала страховую компанию, доказательств иного суду не предоставлено.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Сумма задолженности Ярыгиной Л.H перед ответчиком ПАО «Восточный экспресс банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 35055,31руб.

Согласно информации о задолженности заемщика (л.д.169) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма для полного досрочного погашения задолженности по кредиту составляет 47394,11 руб. ( 41799,90 руб.- задолженность по кредиту, 5594,21 руб. - задолженность за присоединение к программе страхования).

Поскольку суммы, внесенной истцом ДД.ММ.ГГГГ в размере 40000 руб., и ДД.ММ.ГГГГ - 5695 руб., было недостаточно для полного досрочного погашения задолженности, то оснований полагать исполненными обязательства Ярыгиной Л.Н. по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ не имеется.

Истцом были заявлены требования о взыскании с ответчика ПАО СК «ВТБ Страхование» суммы комиссии за перевод между счетами в размере 3832,32 руб.

Мировым судьей установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Ярыгина JI.H. обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением на открытие текущего банковского счета, по результатам рассмотрения данного заявления между Ярыгиной JI.H. и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно заявления Ярыгина Л.Н. была ознакомлена и согласна с действующими общими условиями, Правилами (в случае выпуска банковской карты) и Тарифами Банка, которые являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в иных местах оказания услуг Банка; ей была предоставлена информация о характере предоставляемых услуг, обо всех подлежащих уплате Банку платах, установленных применяемым Тарифным планом

Согласно п. 15 договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик уведомлен о следующих платах: плате за оформление кредитной карты в сумме 800 рублей, плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах Банка 4,9% от суммы плюс 399 рублей; плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах Банка: 6,5% от суммы плюс 399 рублей, плата за перевод денежных средств (в том числе регулярный) по заявлению клиента через ВСП Банка: 4,9% от суммы плюс 399 рублей; плата за перевод с использованием банковской карты, включая переводы на другую банковскую карту: 4,9 % от суммы плюс 399 рублей.

Довод истца о незаконном взимании банком комиссии, основан на субъективном толковании правовых норм. В данном случае предусмотренные договором комиссии, являются оплатой за банковские услуги по ведению и обслуживанию счета клиента, то есть являются самостоятельной банковской услугой, оказываемой банком клиенту на платной основе. Предоставление данной услуги не противоречит требованиям закона.

Поскольку условия договора текущего банковского счета согласованы сторонами до подписания договора, а подписание договора является фактическим выражением воли истца открыть текущий банковский счет на предложенных условиях, суд приходит к выводу о том, что Банк своевременно предоставил потребителю необходимую и достоверную информацию о Тарифах Банка, исходя из чего, мировой судья правильно пришел к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика денежной суммы, комиссии за перевод между счетами удовлетворению не подлежит.

Также истцом заявлены требования о взыскании с ООО «Европейская юридическая служба» суммы списанной платы за сертификат в сумме 3500 рублей.

Мировым судьей установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец приобрела сертификат юридической помощи в ООО «Европейская юридическая служба» путем оплаты данного товара за счет кредитных денежных средств.

Услуга «Юрист 24», предоставляемая ООО «Европейская юридическая служба» представляет собой сертификат на круглосуточную юридическую поддержку по всем отраслям права. В зависимости от тарифного плана пакет услуг включает в себя: телефонные консультации клиентов, проведение юристом телефонных переговоров за клиента, предоставление письменных консультаций, предоставление шаблонов документов.

Работники ПАО «Восточный экспресс Банк» оказывают информационные и консультационные услуги, они доводят до физических лиц сведения об абонентском юридическом обслуживании ООО «Европейская юридическая служба». Данные обстоятельства не оспаривались в ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции.

Согласно п. 3.9 Правил указано, что клиент принимает условия о возврате Сертификата и отказа от Договора и признает, что не вправе требовать возврата абонентского платежа, независимо от наличия фактов обращения в компанию.

ДД.ММ.ГГГГ. Ярыгиной Л.Н. подписан сертификат «Социальный», с правилами оказания услуг по настоящему сертификату была ознакомлена, сертификат не содержит отметок о его несогласии с какими-либо его положениями.

Доказательств, подтверждающих, что предоставление кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания клиенту этой услуги, либо введения клиента в заблуждение относительно условий и порядка предоставления услуги, истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ суду не представлено, следовательно, мировой судья правильно пришел к выводу о том, что в данной части исковые требования также не подлежат удовлетворению.

Ярыгина Л.Н. приобрела сертификат лично, по своей воле и в своем интересе.

Так, в силу пунктов 1, 2 статьи 429.4 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), договором с исполнением по требованию (абонентским договором) признается договор, предусматривающий внесение одной из сторон (абонентом) определенных, в том числе периодических, платежей или иного предоставления за право требовать от другой стороны (исполнителя) предоставления предусмотренного договором исполнения в затребованных количестве или объеме либо на иных условиях, определяемых абонентом (1); абонент обязан вносить платежи или предоставлять иное исполнение по абонентскому договору независимо от того, было ли затребовано им соответствующее исполнение от исполнителя, если иное не предусмотрено законом или договором (2).

При условии внесения истцом платы по данному договору в силу вышеприведенного правила пункта 2 статьи 429.4 ГК РФ истец не может требовать возврата указанной платы, в том числе, по мотиву не предъявления требований ответчику о предоставлении услуг в течение срока действия договора. Иного регулирования вопроса о возможности возврата абонентской платы спорный договор не содержит. Более того, в пункте 3.9 Правил предусмотрено, что абонентская плата, причитающаяся исполнителю (ответчику), возврату не подлежит.

На основании вышеизложенного, мировой судья правильно пришел к выводу, о том, что исковые требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Доказательств тому, что заемщик не была ознакомлена с условиями получения кредита и условиями страхования либо возражала относительно их содержания, представлено не было, как и не было представлено доказательств тому, что выдача кредита ставилась в зависимость от страхования заемщиком своей жизни.

Из кредитного договора не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита было поставлено в зависимость от согласия заемщика застраховать случаи по рискам смерти, инвалидность.

Таким образом, заключение кредитного договора фактически не было обусловлено обязанностью Ярыгиной Л.Н. по страхованию с уплатой страховой премии, либо по принятию оферты ООО «ЕЮС». Как уже было отмечено ранее, все необходимые документы были подписаны клиентом, что свидетельствует о том, что с содержащимися в них условиями она была ознакомлена и согласна.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст.ст. 55,59-61,67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии с ч.1 ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Судом апелляционной инстанции установлено, что мировым судьей исследованы все имеющиеся в деле представленные доказательства, им дана соответствующая оценка. В решении мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ содержатся подробные выводы о фактах, имеющих значение для рассмотрения дела, данные факты подтверждены исследованными судом доказательствами. Решение мирового судьи содержит исчерпывающие выводы, вытекающие из установленных фактов.

Доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к изложению фактических обстоятельств по делу, основанных на ином толковании правовых норм, направлены на переоценку доказательств, оцененных судом в соответствии с требованиями ст.67 Гражданско-процессуального кодекса РФ, не опровергают выводов суда и не могут служить основанием к отмене решения.

Таким образом, суд апелляционной инстанции приходит к выводу о том, что мировым судьей при рассмотрении данного гражданского дела правильно определены обстоятельства имеющие значение для дела, им дана надлежащая оценка и спор разрешен в соответствии с требованиями действующего законодательства. Нарушений или неправильного применения норм материального и процессуального права мировым судьей судом апелляционной инстанции не установлено, оснований для отмены или изменения постановленного судом первой инстанцией решения, указанных в ст. 330 ГПК РФ, в апелляционном порядке не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 327-329 ГПК РФ, суд

определил:

Решение мирового судьи судебного участка № Промышленного судебного района г.Самары от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску Ярыгиной Людмилы Николаевны к ПАО «Восточный экспресс Банк», ООО СК ВТБ «Страхование», ООО «Европейская юридическая служба» о прекращении обязательств и взыскании суммы за подключение к программе страхования, суммы комиссии за перевод между счетами, суммы списанной платы за сертификат на оказание услуг, оплаты услуг представителя, компенсации морального вреда, взыскании штрафа - оставить без изменения, а апелляционную жалобу Ярыгиной Людмилы Николаевны - без удовлетворения.

Определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Пересмотр вступивших в законную силу судебных актов может быть осуществлен в течение шести месяцев со дня их вступления в законную силу в кассационном порядке, а также по вновь открывшимся обстоятельствам в течение трех месяцев со дня установления оснований для пересмотра.

Председательствующий Кривошеева Е.В.