Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-644/2015 ~ М-337/2015 от 16.02.2015

№ 2-644/2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 апреля 2015 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Антроповой С.А., при секретаре Степаненко С.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КРОО "Защита потребителей" в интересах Гаклюк А.Р. к ОАО "Сбербанк России" о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

КРОО "Защита потребителей", в интересах Гаклюк А.Р., обратилась в суд с иском к ОАО "Сбербанк России" (далее – ОАО «Сбербанк России», Банк) о защите прав потребителя, мотивируя требования тем, что между Гаклюк А.Р. и Банком были заключены кредитные договоры: №... от ДД.ММ.ГГГГ на сумму (...) рублей, №... от ДД.ММ.ГГГГ на сумму (...) рублей, и №... от ДД.ММ.ГГГГ на сумму (...) рублей. В заявлениях на страхование по кредитным договорам №... от ДД.ММ.ГГГГ года, №... от ДД.ММ.ГГГГ года, №... от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно, обязывающие заемщика уплатить плату за подключение к программе страхования в размере (...) руб., (...) руб., (...) руб. соответственно. Из содержания кредитных договоров следует, что заключение договоров было обусловлено обязательным присоединением к программе страхования (по каждому договору). Бланки кредитных договоров являлись стандартными, заемщик был вынужден подписать их с целью получения указанных кредитов. Из анализа условий страхования видно, что у заемщика не было права выбора страховой компании. Банком сумма платы за включение в Программу коллективного страхования приведена без указания того, какую сумму в ней составляет непосредственно страхования премия, а какая сумма является вознаграждением банку. Всего по трем договорам истцом уплачена сумма за подключение к программе страхования (...) рублей (...) Возложение условиями каждого кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возрасту суммы кредита и уплате процентов, дополнительных обязательств по внесению платы за страхованиепо указанным договорам ущемляет установленные законом права потребителя, и на основании ст. 168 ГК РФ данные условия являются ничтожными.Истец просил суд: - признать условия заявлений на страхование от ДД.ММ.ГГГГ года, ДД.ММ.ГГГГ года, ДД.ММ.ГГГГ года, заключенных между Гаклюк А.Р. и Банком,в части взыскания платы за подключение к программе страхования (в каждом случае) недействительными в силу ничтожности, - взыскать с ответчика:сумму платы за подключение к программе страхования по трем договорам – (...) руб., проценты за пользование чужими денежными средствами- (...) руб., неустойку - (...) руб., компенсацию морального вреда - (...) руб., такжештраф.

ИстецГаклюк А.Р., представитель КРОО "Защита потребителей" (КРОО «Защита потребителей»)в судебном заседании не присутствовали, извещены надлежащим образом, в заявлении просили дело рассмотреть в отсутствие истца и представителя КРОО «Защита потребителей, также о рассмотрении дела в порядке заочного производства в случае неявки представителя ответчика.

В судебном заседании представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» не присутствовал, о дате, времени и месте судебного заседания ответчик извещен надлежащим образом. Сведений об уважительности причин неявки представителя ответчик суду не сообщил, об отложении дела слушанием, рассмотрении дела без участия представителя ОАО «Сбербанк России» не ходатайствовал, возражений относительно заявленных исковых требований суду не представил.

Представителитретьих лиц, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, – СОАО «ВСК», ООО СК «Сбербанк Страхование», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебном заседании не присутствовали, извещены надлежащим образом, о причинах неявки представителя в судебное заседание суд не уведомили, об отложении дела слушанием не ходатайствовали, отзыв и возражений относительно заявленных исковых требований не представили.

Судебное извещение ответчиком получено. При указанных обстоятельствах, когда ответчик, извещенный о времени и месте судебного заседания, не сообщивший об уважительных причинах неявки представителя и не просивший о рассмотрении дела в отсутствие представителя, с учетом соответствующего ходатайства представителя истца (в заявлении), в отсутствие препятствий для рассмотрения дела по существу, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, также в порядке ч.5 ст.167 ГПК РФ в отсутствие истца.

Изучив доводы сторон и представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему:

Статья 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункт 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривают, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров/соглашений, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 ГК РФ.

Договором является соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420).

В соответствии со ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В порядке статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 и абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст. 60 ГПК РФ).

Материалами дела установлено следующее:

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Гаклюк А.Р. заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым Банк предоставил заемщику Гаклюк А.Р. денежные средства – «потребительский кредит» в размере (...) рублей под (...) % годовых, на срок (...) месяцев.

В день заключения кредитного договора истцом было подписано заявление на страхование, из которого следует, что истец изъявил желание быть застрахованным по договору страхования на случай смерти и инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая, какзаемщика ОАО «Сбербанк России», просил включить его в список застрахованных лиц. Согласился с тем, что ОАО «Сбербанк России» будет выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая. Подтвердил, что участвует в данной Программе добровольно, извещен о том, что отказ от страхования не повлечет отказа в предоставлении банком кредита; уведомлен, что плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение, компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику и составит (...) рублей.Страховщиком являетсяСОАО «ВСК». Просил Банк включить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере (...) руб. за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита.

Согласновыписке по лицевому счету №..., открытому на имя Гаклюк А.Р., заемщик получил ДД.ММ.ГГГГ кредит в размере (...) рублей, из которых часть средств на сумму (...) рублей по поручению заемщика была перечислена в качестве платы по заявлению о подключении к Программе страхования. В свою очередь, Банк по соглашению об условиях и порядке страхования, заключенному со страховой организацией,перечислил в страховую компанию страховую премию.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Гаклюк А.Р. заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым Банк предоставил заемщику Гаклюк А.Р. денежные средства – «потребительский кредит» в размере (...) рублей под (...) % годовых, на срок (...) месяцев.

В день заключения указанного кредитного договора истцом было подписано заявление на страхование, из которого следует, что истец изъявил желание быть застрахованным по договору страхования на случай смерти и инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая, как заемщика ОАО «Сбербанк России», просил включить его в список застрахованных лиц. Согласился с тем, что ОАО «Сбербанк России» будет выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая. Подтвердил, что участвует в данной Программе добровольно, извещен о том, что отказ от страхования не повлечет отказа в предоставлении банком кредита; уведомлен, что плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение, компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику и (...) рублей.Страховщиком являетсяООО СК «Сбербанк». Просил Банк включить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере (...) руб. за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита.

Согласновыписке по лицевому счету №..., открытому на имя Гаклюк А.Р., заемщик получил ДД.ММ.ГГГГ кредит в размере (...) рублей, из которых часть средств на сумму (...) рублей по поручению заемщика была перечислена в качестве платы по заявлению о подключении к Программе страхования. В свою очередь, Банк по соглашению об условиях и порядке страхования,заключенному со страховой организацией, перечислил в страховую компанию страховую премию.

Также, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Гаклюк А.Р. заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым Банк предоставил заемщику Гаклюк А.Р. потребительский кредит в размере (...) рублей под (...) % годовых, на срок (...) месяцев.

В день заключения данного кредитного договора истцом было подписано заявление на страхование, из которого следует, что истец изъявил желание быть застрахованным по договору страхованияна случай смерти и инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая, как заемщика ОАО «Сбербанк России», просил включить его в список застрахованных лиц. Согласился с тем, что ОАО «Сбербанк России» будет выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая. Подтвердил, что участвует в данной Программе добровольно, извещен о том, что отказ от страхования не повлечет отказа в предоставлении банком кредита; уведомлен, что плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение, компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику и составит (...) рублей. Страховщиком являетсяОООСК «Сбербанк страхование жизни». Просил Банк включить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере (...) руб. за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита.

Согласно выписке по лицевому счету №..., открытому на имя Гаклюк А.Р., заемщик получил ДД.ММ.ГГГГ кредит в размере (...) рублей, из которых часть средств на сумму (...) рублей по поручению заемщика была перечислена в качестве платы по заявлению о подключении к Программе страхования. В свою очередь, Банк по соглашению об условиях и порядке страхования,заключенному со страховой организацией, перечислил в страховую компанию страховую премию.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из смысла и содержания данной нормы следует, что стороны кредитного договора вправе договором определить любые способы обеспечения исполнения обязательства, не запрещенные законом.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст. 421 ГК РФ).

Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит. При этом, банк при кредитовании физических лиц может заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Как следует из заявлений на страхование, Гаклюк А.Р. застраховал следующие риски - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни, на весь срок кредитования по каждого договору, выразил согласие на подключение к Программе страхования, ознакомлен с условием оплаты услуг Банка за подключение к Программе страхования - в каждомслучае.

Из буквального содержания заявлений на страхование (каждого) следует, что заемщик: понимает и соглашается с тем, что будет застрахованным лицом (по каждому договору страхования) от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» на условиях, указанных в Условиях участия в Программе страхования заемщиков Банка; ознакомлен и получил Условия участия в Программе страхования и Памятку застрахованному (что подтверждается его подписью), понял их, согласен с ними и обязуется выполнять; согласен с назначением ответчика выгодоприобретателем по каждому договору страхования при наступлении любого страхового случая; не возражает против подключения к Программе добровольного страхования при реализации ОАО «Сбербанк России» кредитных продуктов.

Также, из содержания заявлений, подписанных истцом,следует, что он: ознакомлен с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг;может пользоваться услугами, предоставленными в рамках Программы страхования, если отсутствуют ограничения для участия в Программе страхования;за подключение кПрограмме страхования Банк вправе взимать плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий Страховщику.

То есть, истец согласился оплатить суммы за подключение к Программе страхования по каждому договору за весь срок кредитования и с тем, что с момента внесения платы будет являться застрахованным лицом по Программе страхования и дополнительные уведомления о подключении к Программе страхования ему не направляются. Подписывая заявления, просил включить сумму платы за подключение кПрограмме страхования за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита – в каждом случае.

С учетом выраженного намерения Гаклюк А.Р. принять участие в Программе страхования, ему была оказана такая услуга, с его счета и по его распоряжению (с его согласия) были списаны суммы платы за подключение к Программе страхования, в том числе сумма комиссии за подключение к Программе страхования.

При этом, суд исходит из того, что все кредитные договоры - №... от ДД.ММ.ГГГГ года, №... от ДД.ММ.ГГГГ года, №... от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенные между сторонами, не содержат обязательного условия о страховании заемщика от несчастных случаев и болезней, а потому не позволяют полагать, что в случае отказа истца от подключения к Программе добровольного страхования ему могло быть отказано в предоставлении кредита (в каждом случае).

Банк в соответствии с требованиями ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставил истцу как потребителю необходимую и достоверную информацию о предоставлении им возмездной услуге, обеспечивающую возможность правильного выбора истца.

Таким образом, предоставление истцу кредита в каждом случае не было обусловлено получением им услуги по подключению к Программе страхования, согласие на оказание услуги по подключению к Программе страхования в каждом случае было выражено им в заявлении, подписанном им, условия об установлении комиссии за подключение к Программе страхования были приняты им добровольно, с правилами страхования он ознакомился и принял их.

Поскольку услуга по подключению к Программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, его решение об участии в Программе коллективного страхования носило добровольный характер при наличии альтернативы отказаться и получить кредит,истцу была представлена информация об условиях предоставления услуги по подключению к Программе страхования, размере и составных частях платы за подключение, доказательств, свидетельствующих об обратном, в материалы дела представлено не было, суд приходит к выводу о том, что подключение к Программе страхования по потребительскому кредиту (в каждом случае) являлось добровольным, и навязывания указанной услуги не было, истец при заключении кредитных договоров вправе был отказаться от условия о подключении к Программе страхования, чем не воспользовался.

Банк, заключая договор страхования при предоставлении истцу кредитного продукта, действовал по его поручению, а поскольку, оказанная Банком услуга по страхованию в соответствии с ч. 3 ст. 423 ГК РФ являлась возмездной, взимание с истца платы за подключение к Договору коллективного добровольного страхования(в том числе компенсации расходов Банка) не противоречило требованиям действующего законодательства.

Кроме того, истец с заявлением об отказе от участия в Программе страхования в Банк не обращался, о прекращении участия в Программе не заявлял; предъявил претензии в Банк лишьДД.ММ.ГГГГ года, что, с учетом даты заключения кредитных договоров и предоставления услуги по страхованию, свидетельствует о том, что потребитель действовал осознанно, разумно при заключениидоговоров, подписи истца в заявлениях на страхование и договорах подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе за оказание услуг по заключению договора страхования (в каждомслучае).

Соглашениями между ОАО «Сбербанк России» ОАО «ВСК», ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ООО СК «Сбербанк Страхование» урегулированы порядок и условия заключения договоров страхования, взаимные обязательства.Исполнение договорных обязанностей Банком не опровергается истцом, подтверждается материалами дела.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что кредитными договорами не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком услуги по страхованию, несогласия с условиями кредитного договора при его подписании и невозможности обратиться в иные страховые компании, невозможности получения кредита без заключения договора личного страхования, учитывая, что до истца в каждомслучае своевременно была доведена информация о кредите, размере платы за подключение к Программе страхования, при таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований для признания условий кредитного договора нарушающими права потребителя и признании недействительным заявлений на страхование, взыскании сумм за подключение к Программе страхования (в каждом случае).

Учитывая, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки,компенсации морального вредаявляются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения этих требований также не имеется.

На основании вышеизложенного, и руководствуясь ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В исковых требованиях КРОО "Защита потребителей" в интересах Гаклюк А.Р. к ОАО "Сбербанк России" о защите прав потребителя - отказать.

Разъяснить ответчику право в семидневный срок, со дня получения копии заочного решения в окончательной форме – 20.04.2015 года, обратиться в суд с заявлением об отмене этого решения и его пересмотре, с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Решение может быть также обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд путем подачи жалобы в Железногорский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Железногорского городского суда С.А. Антропова