Решение по делу № 2-1831/2015 ~ М-1376/2015 от 16.06.2015

Дело № 2-1831/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Новокузнецк                                                                                                   06 августа 2015 года

    Орджоникидзевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи                     Шлыкова А.А.,

    при секретаре               Сазоновой Д.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лысак В.А. к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

    Лысак В.А. обратился в суд с иском к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о защите прав потребителей.

    Свои требования мотивирует тем, что он заключил с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» кредитный договор №... от .. .. ....г. года. По данному договору банк обязал его подключиться к программе страхования. Плата по программе страхования составила 94736,84 рублей, которая оплачена единовременно в момент предоставления денежных средств. Плата была осуществлена за счет увеличения кредитного займа, на что истец также не давал своего согласия.

Просит взыскать с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу Лысак В.А. денежную сумму в размере 94736,84 рублей за включение в программу страхования по кредитному договору №... от .. .. ....г. года, удержанную ответчиком ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» без законных оснований. Взыскать с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу Лысак В.А. денежную сумму в размере 39643 рублей за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, в связи с включением в программу страхования по кредитному договору №... от .. .. ....г. года. Взыскать с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу Лысак В.А. денежную сумму в размере 1500 рублей за юридические услуги.

Истец Лысак В.А. в судебном заседании заявленные требования поддержал, просил их удовлетворить, дал пояснения, аналогичные иску.

Представитель ответчика ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» Денисов Ю.В. действующий на основании доверенности от .. .. ....г. (л.д.38-39), в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, направил в суд письменный отзыв (л.д.34-37), согласно которому просит в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку банк является ненадлежащим ответчиком по требованию о взыскании страховой премии, так как банк является кредитной организацией и не осуществляет страховую деятельность. Кредитный договор, заключенный между банком и истцом, не содержит положений, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика. Услуги по страхованию жизни и здоровья истцу фактически оказало ООО «СГ «.......», которое является получателем страховой премии в сумме 94736,84 руб.

Страховая премия на заключение договора страхования была переведена банком на счет получателя ввиду свободного волеизъявления заемщика. Оплатив самостоятельно в добровольном порядке страховой компании страховую премию, истец тем самым акцептировал оферту страховой компании. Личное страхование является способом обеспечения обязательств, предложенное заемщиком добровольно. Согласие Заемщика добровольно застраховать свою жизнь и здоровье подтверждается как его росписью на кредитном соглашении №... от .. .. ....г. года, так и подписанием заявления на предоставление кредита, заявления на открытие счета и об использовании электронного средства платежа, подписью на полисе страхования от несчастных случаев и болезней и потери работы от .. .. ....г.. ул.....г..... ул.....г.....

Таким образом, Заемщик самостоятельно и добровольно застраховал риск невозвратности кредита в случае наступления страхового случая, для того чтобы банк мог получить удовлетворение своих требований за счет страхового возмещения как выгодоприобретатель. Оспариваемые условия были исполнены заемщиком добровольно, дальнейшие действия сторон были направлены на сохранение условий договора. Отсутствие возражений со стороны истца по факту заключения сделки в течение длительного времени с момента ее исполнения вплоть до подачи настоящего иска свидетельствуют о наличии у последнего воли на сохранение условий сделки. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно (п. 1 ст. 167 ГКРФ). При таких обстоятельствах поведение Заемщика содержит не только признаки недобросовестности, предусмотренные п. 5 ст. 166 ГК РФ, но и по смыслу ст. 10 ГК РФ является злоупотреблением правом на признание сделки недействительной. Таким образом, оснований для взыскания суммы страховой премии с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» нет.

Представитель третьего лица ООО «.......», о дне, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает необходимым рассмотреть данное гражданское дело в отсутствии представителя ответчика, представителя третьего лица, против чего не возражает истец.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, считает иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п.1,2 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ «Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства».

Согласно ст. 451 ГК РФ, 1.существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

2. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2)изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3)исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст.16 Закона РФ №... «О защите прав потребителей» от .. .. ....г. года, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии со ст.30 ФЗ РФ от .. .. ....г. №... «О банках и банковской деятельности», кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России .. .. ....г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона от .. .. ....г. №... «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

    Судом установлено, что истец Лысак В.А. заключил с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» кредитное соглашение №... от .. .. ....г. года. (л.д. 19)., по условиям которого заемщик получил кредит в сумме 394 736, 84 рублей сроком на 60 месяцев под 29 % годовых (л.д.19).

Кредит предоставлен заемщику путем перечисления денежных средств на текущий банковский счет Лысак В.А. №..., открытый в банке.

Анализируя текст указанного кредитного соглашения, суд приходит к выводу о том, что данное соглашение не содержит указания на необходимость заключения договора страхования; его условия не позволяют полагать, что в случае отказа Лысак В.А. от подключения к Программе страхования, ему было бы отказано в предоставлении кредита.

Из представленного полиса страхования НСЗ – ПР № ул.....г..... от .. .. ....г. г., подписанного Лысак В.А. (л.д.22) следует, что истец изъявил желание быть застрахованной и самостоятельно застраховалась в страховой компании ООО «СГ «.......» по договору добровольного страхования от несчастных случаев, болезней, в соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ.

При этом в данном полисе указано, что страховая премия по указанному договору составляет 94736,84 рублей. Подписав полис страхования, Лысак В.А. выразила согласие произвести оплату по договору страхования в установленном размере.

Из договора – распоряжения на перевод от .. .. ....г. года, подписанном собственноручно Лысак В.А. (л.д.24) следует, что истец распорядился перечислить с его текущего банковского счета №..., открытого в ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» денежные средства в сумме 94736,84 рублей на счет ООО «.......» в качестве страховой премии по договору №... от .. .. ....г. года.

Таким образом, судом установлено, что страховая премия перечислена страховщику по поручению заемщика. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования. Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию.

Довод истца о том, что услуга по страхованию была ему навязана, суд находит необоснованным.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В данном случае отсутствуют данные о том, что приобретение заемщиком услуг банка по кредитованию было обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни и здоровья предоставляет третье лицо, в данном случае ООО «СГ «Компаньон», а не банк. Соответственно, сам банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит по поручению заемщика, следовательно, положения п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" не могут быть применены в рассматриваемой ситуации.

Денежные средства на оплату страховой премии, требуемые истцом у ответчика (банка) как убытки, были перечислены в страховую компанию, что следует из материалов дела и не опровергается истцом.

Суд полагает, что в данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что услуга по страхованию по кредитному соглашению №... от .. .. ....г. заемщику Лысак В.А. не навязывалась, напротив, представленные в материалы дела доказательства свидетельствуют о том, что Лысак В.А. добровольно согласился на подключение к Программе страхования без ущерба права на получение кредита.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора Лысак В.А. не были разъяснены условия договора страхования, либо он был лишен возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без договора страхования, стороной истца не представлено.

На момент рассмотрения настоящего спора обязательства по кредитному договору Лысак В.А. не исполнены, то есть фактическое пользование денежными средствами со стороны заемщика продолжается, следовательно положения ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» в данном случае применению не подлежат.

Разрешая заявленные требования, суд, исследовав представленные сторонами доказательства, учитывая мнение сторон, приходит к выводу о том, что представленные истцом доказательства, не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных ст. 451 ГК РФ и Законом РФ «О защите прав потребителей», о взыскании денежных средств за подключение к программе страхования, в размере 94736,84 рублей по кредитному договору №... от .. .. ....г. года, о взыскании с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу Лысак В.А. денежной суммы в размере 39643 рублей за пользование чужими денежными средствами.

При указанных обстоятельствах суд отказывает в удовлетворении требований истца в полном объеме.

Поскольку в удовлетворении основных требований истца судом отказано, суд в соответствии со ст.ст.98 ГПК РФ отказывает Лысак В.А. в удовлетворении требований о взыскании судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Лысак В.А. к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о защите прав потребителей отказать за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

    Судья:    А.А.Шлыков

    Мотивированное решение изготовлено .. .. ....г. года.

    Судья:    А.А.Шлыков