Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-166/2017 (2-2585/2016;) от 26.12.2016

Дело № 2-166/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Можга УР                                30 января 2017 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе

председательствующего судьи Дериглазовой Л.С.,

при секретаре Зубковой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) к Овчинниковой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

установил:

Акционерный коммерческий банк «Ижкомбанк» (ПАО) обратился в суд с иском к Овчинниковой Н.А. о расторжении кредитного договора № №*** от дд.мм.гггг и взыскании с ответчика задолженности в размере 28344,56 руб. (в том числе: основной долг 24260 руб., проценты за пользование кредитом 3004,28 руб., пени за непогашение кредита в срок 881,44 руб., пени за непогашение процентов в срок 198,84 руб.). А также, истец просит взыскать с ответчика, начиная с дд.мм.гггг по день вступления решения суда в законную силу, проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 24260 руб.; и пени за нарушение сроков возврата кредита и процентов по нему в размере <данные изъяты>% годовых от суммы невыполненных обязательств в размере 27264,28 руб. с учетом последующего погашения, начиная с дд.мм.гггг по день вступления решения суда в законную силу.

Исковое заявление мотивировано тем, что дд.мм.гггг между АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) и ответчиком Овчинникова Н.А. был заключен кредитный договор № №***, в соответствии с которым заемщику выдан кредит в размере 50000 рублей сроком до дд.мм.гггг под <данные изъяты>% годовых.

Кредит в сумме 50000 рублей был зачислен на счет ответчика Овчинниковой Н.А.

Согласно п.6 Индивидуальных условий количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору определены в графике платежей согласно приложению №1 к индивидуальным условиям кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту. Платежи по возврату кредита и сумма платы за пользование кредитом уплачиваются заемщиком в срок с 1 (первого) по 10 (десятое) число календарного месяца, следующего за расчетным, начиная с августа 2014 года.

Согласно п.12 Индивидуальных условий, в случае несвоевременной оплаты суммы кредита и (или) оплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязуется уплачивать кредитору пеню в размере <данные изъяты>% годовых от суммы просроченной задолженности, при этом на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

Начиная с дд.мм.гггг ответчик неоднократно допускала нарушение сроков и порядка исполнения обязательств по возврату кредита и процентов, а с дд.мм.гггг в одностороннем порядке прекратила исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов.

дд.мм.гггг банком в адрес ответчика направлялось требование о досрочном исполнении денежных обязательств. Однако требование ответчиком не исполнено, по состоянию на дд.мм.гггг размер задолженности ответчика составляет 28344,56 руб.

Истец просит расторгнуть кредитный договор и взыскать с ответчика вышеуказанную сумму задолженности.

В судебное заседание представитель истца АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. Представил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Овчинникова Н.А., извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела в суд не явилась, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, рассмотреть дело в его отсутствие не просила.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Рассмотрев материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Пунктом 2.1 Общих условий предоставления, использования и возврата потребительского кредита АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) предусмотрено, что общие условия и подписываемые Банком и заемщиком Индивидуальные условия в совокупности составляют кредитный договор и регламентируют порядок предоставления клиентам – физическим лицам потребительского кредита, а также взаимоотношения между Банком и заемщиком, возникающие в связи с исполнением обязательств сторонами по кредитному договору.

дд.мм.гггг АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) и ответчик Овчинникова Н.А. подписали индивидуальные условия договора потребительского кредита № №***, тем самым заключив кредитный доковог, согласно которому, АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) предоставил Овчинниковой Н.А. кредит в сумме 50000 руб.

Согласно п.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №№*** от дд.мм.гггг кредитный договор вступает в силу со дня подписания настоящих индивидуальных условий и действуют до полного исполнения сторонами своих обязательств по кредитному договору. Вся задолженности по кредиту и проценты за пользование кредитом должны быть уплачены не позднее дд.мм.гггг.

Согласно п.4 Индивидуальных условий, процентная ставка составляет <данные изъяты>% годовых.

Во исполнение кредитного договора истец зачислил на счет заемщика 50000 рублей, что подтверждается платежным поручением №*** от дд.мм.гггг.

Согласно п.6 Индивидуальных условий количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору определены в графике платежей согласно приложению №1 к индивидуальным условиям кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту. Платежи по возврату кредита и сумма платы за пользование кредитом уплачиваются заемщиком в срок с 1 (первого) по 10 (десятое) число календарного месяца, следующего за расчетным, начиная с августа 2014 года.

Согласно п.8 Индивидуальных условий исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом осуществляется путем списания банком денежных средств со счета заемщика. Заемщик обязуется обеспечить в день наступления срока исполнения обязательств по кредитному договору, наличие на счете остатка денежных средств в размере, не меньше, чем сумма обязательств заемщика, подлежащих исполнению в указанную дату.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из выписки о произведенных платежей Овчинниковой Н.В. видно, что ответчица перестала вносить платежи по кредиту с марта 2016 года, последний платеж был дд.мм.гггг.

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом, по состоянию на дд.мм.гггг, задолженность по основному долгу составляет 24260 руб., задолженность по процентам – 3004 руб. 28 коп.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное положение закреплено в пункте 4.13 Общих условий и п.18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита: банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися по договору потребительского кредита процентами в случае нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по кредитному договору.

дд.мм.гггг АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) в адрес ответчика направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов и уплате неустойки в срок 30 дней с момента получения уведомления. Из почтового уведомления видно, что Овчинникова Н.А. получила уведомление о досрочном погашении кредита дд.мм.гггг, однако требование не было исполнено в срок, установленный банком, и не исполнено до настоящего времени.

Оценивая имеющиеся в деле доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору, следовательно, у АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) возникло право требовать взыскания с него досрочно суммы задолженности по кредиту.

Суд соглашается с расчетом истца, т.к. он соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела. Из материалов дела следует, что заемщиком погашено: 25740 руб. – основной долг, 9457,75 руб. - проценты за пользование кредитом, неустойка 7,33 руб. Следовательно, по состоянию на дд.мм.гггг задолженность по основной сумме долга составляет 24260 руб., по процентам 3004,28 руб..

Разрешая требование истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу п. 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Из материалов дела видно, что истец свои обязательства по кредитному договору полностью выполнил, ответчиком задолженность до настоящего времени не погашена. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств, у истца возникло право требовать возврата всей суммы задолженности по договору.

Расторжение договора в соответствии со ст. 450 ГК РФ возможно по соглашению сторон или по решению суда.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку существенное нарушение обязательств должником по кредитному договору установлено в судебном заседании, следовательно, требование истца о расторжении данного договора подлежит удовлетворению.

Рассматривая требования банка о взыскании неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства в частности в случае просрочки исполнения.

Истец просит взыскать неустойку за непогашение кредита в срок по состоянию на 10.11.2016г. – 881,44 руб. по просроченному основному долгу, 198,84 по просроченным процентам.

Ответчик ходатайств о снижении неустойки за просрочку по уплате основного долга и процентов не заявлял.

Согласно правовой позиции, изложенной Верховным Судом Российской Федерации в пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, компенсационную природу неустойки, соотношение суммы неустойки и основного долга, размер текущей задолженности, период просрочки, отсутствие неблагоприятных последствий ненадлежащего исполнения обязательств ответчиками, суд считает, что оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ к неустойки и уменьшения ее размера не имеется.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 24260 руб., начиная с дд.мм.гггг по день вступления решения суда в законную силу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, проценты на сумму займа выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Следовательно, требование о взыскании процентов за пользование кредитом из расчета <данные изъяты> годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере – 24260 руб. с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с дд.мм.гггг по день вступления решения суда в законную силу, является правомерным.

Разрешая требования истца о взыскании пени за нарушение сроков возврата кредита и процентов по нему в размере <данные изъяты>% годовых от суммы невыполненных обязательств в размере 27264,28 руб. с учетом последующего погашения, начиная с дд.мм.гггг по день вступления решения суда в законную силу, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласна пункта 12 индивидуальных условий договора потребительского кредитного заемщик должен уплатить банку неустойку в размере 20% годовых при просрочки исполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов.

Принимая во внимание, что заемщик Овчинникова Н.А. своевременно не исполняла обязанность по уплате кредита и процентов, требование истца о взыскании неустойки до даты вступления решения суда в законную силу заявлено обоснованно. Размер предъявленной ко взысканию неустойки соответствует последствиям нарушения обязательства с учетом суммы задолженности и периода просрочки.

С учетом положений статьи 809 ГК РФ и условий кредитного договора, требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом до даты вступления решения суда в законную силу является правомерным. В исковом заявлении расчет процентов за пользование кредитом истцом произведен по состоянию на дд.мм.гггг, поэтому, начиная с дд.мм.гггг, проценты подлежат взысканию по день вступления решения суда в законную силу и должны начисляться на остаток задолженности по основному долгу.

Разрешая вопрос о взыскании судебных расходов в пользу истца, суд учитывает положения ст. 98 ГПК РФ в соответствии с которой расходы по оплате госпошлины в размере 1050,34 руб. подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 191-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) к Овчинниковой Н.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № №*** от дд.мм.гггг,заключенный между АКБ «Ижкомбанк»(ПАО) и Овчинниковой Н.А..

Взыскать с Овчинниковой Н.А. в пользу АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) задолженность по Кредитному договору № №*** от дд.мм.гггг по состоянию на дд.мм.гггг в размере 28344 (Двадцать восемь тысяч триста сорок четыре) руб. 56 коп., в том числе:

- основной долг – 24260 руб.;

- проценты за пользование кредитом – 3004,28 руб.;

- неустойку за непогашение кредита в срок – 881,44 руб.;

- неустойку за непогашение процентов в срок – 198,84 руб..

Взыскать с Овчинниковой Н.А. в пользу АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) начиная с дд.мм.гггг по день вступления решения суда в законную силу, проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 24260 руб. с учетом последующего погашения суммы основного долга.

Взыскать с Овчинниковой Н.А. в пользу АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) пени за нарушение сроков возврата кредита и процентов по нему в размере <данные изъяты>% годовых от суммы невыполненных обязательств в размере 27264,28 руб. с учетом последующего погашения, начиная с дд.мм.гггг по день вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Овчинниковой Н.А. в пользу АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) расходы по уплате государственной пошлины в размере 1050,34 руб..

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Можгинский районный суд УР.

В окончательной форме решение принято дд.мм.гггг.

Судья                        Дериглазова Л.С.