Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-445/2016 (2-10807/2015;) ~ М-9478/2015 от 16.10.2015

Мотивированное решение изготовлено 29 января 2016 года

Р Е Ш Е Н И Е

2-445/2016

г. Екатеринбург 29 января 2016 года

Ленинский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Васильковой О.М., при секретаре судебного заседания Завьяловой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пономаревой С. И. к ПАО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Пономарева С.И. обратилась в суд с иском к ПАО «АльфаСтрахование» о расторжении заключенных между сторонами договора добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № категория 1 от <//>, и договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредитом № по программе страхования потребительского кредитования категория 1 от <//>, со взысканием страховых премий в размере <данные изъяты> и <данные изъяты>, с компенсацией морального вреда, который оценен истцом в размере <данные изъяты> и взысканием штрафа за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя.

В обоснование заявленного иска указано на заключение вышеназванных кредитных договоров в связи с заключением между Пономаревой С.И. и ОАО «СКБ-БАНК» кредитного договора от <//> № на сумму кредита <данные изъяты>

<//> досрочно истцом была погашена задолженность по кредиту, что в силу норм действующего гражданского законодательства является основанием для расторжения договоров страхования с возвратом страховой премии и поскольку ответчик уклоняется от добровольного урегулирования спора, Пономарева С.И. обратилась в суд с настоящим иском.

В судебное заседание не явилась истец Пономарева С.И., уполномочила на участие в деле своего представителя.

В судебном заседании представитель истца на иске настаивала по предмету и основаниям, изложенным в иске, обратив внимание суда на тот факт, что перечень оснований для возврата страховой премии нормы ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации исчерпывающим не является.

В судебное заседание не явились представители ответчика ПАО «АльфаСтрахование» и ОАО «СКБ-БАНК», о проведении слушания дела извещены в соответствии с требованиями ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. ПАО «АльфаСтрахование» в отзыве указало, что ни законом ни условиями заключенных между сторонами договоров не предусмотрена обязанность страховщика по возврату страховых премий в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, в ходе исполнения которого и были заключены договоры страхования.

С учетом мнения представителя истца и в соответствии с требованиями ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, о дополнении которых сторонами не заявлено, каждое представленное доказательство в отдельности и все в совокупности, суд отказывает в удовлетворении иска по следующим основаниям.

В силу ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч.ч. 2, 3 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

На основании ст.ст.420, 421, 423, 425 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Судом установлено, что <//> между Пономаревой С.И. и ОАО «СКБ-БАНК» был заключен кредитный договор № на сумму кредита <данные изъяты>

В ходе его исполнения между Пономаревой С.И. и ПАО «АльфаСтрахование» были заключены договоры добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № категория 1 от <//>, и страхования жизни и здоровья заемщиков кредитом № по программе страхования потребительского кредитования категория 1 от <//>.

Истцом оплачены страховые премии в размере <данные изъяты> и <данные изъяты>

<//> задолженность по договору была погашена в полном объеме и истцом данное обстоятельство указано в качестве основания для расторжения договоров страхования и возврата страховых премий.

В силу ст.ст. 927, 942, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вопреки доводам представителя истца, основания для возврата страховой премии прямо определены нормами действующего законодательства.

При отсутствии условий, предусмотренных п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации возврат страховых премий возможен в случаях, предусмотренных договором.

Ни условиями вышеназванных договоров, ни Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № ни Условиями добровольного страхования от финансовых рисков клиентов финансовых организаций №, к которым присоединилась Пономарева С.И., не предусмотрены основания для возврата страховой премии при досрочном отказе от договора страхования.

Согласно п. 7.4 Условий № если иное не предусмотрено договором страхования (полисом-офертой), при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Условия № не содержат ссылку на последствия досрочного отказа от договора, что в силу ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации означает, что страховая премия в данной случае возврату не подлежит.

В представленных полисах такие условия также отсутствуют.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного иска, поскольку ни законом ни условиями заключенных с истцом сделок не предусмотрено право страхователя требовать возврата страховых премий при досрочном отказе от договора страхования.

При заключении данных сделок Пономаерва С.И. согласилась с их условиями, при этом действия в своих интересах и следуя собственному волеизъявлению.

Относительно требований о расторжении договоров, суд исходит из того, что указанные сделки прекратили свое действие в связи с досрочным отказом страхователя, учитывая, что расторжение договора и прекращение его действия не являются равнозначными понятиями. Исходя из требований нормы ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе от договора страхования его действие прекращается.

Так, согласно п. 7.2 Условий № договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в случае отказа страхователя от договора страхования.

Возражения относительно прекращения действия договора ответчиком не высказаны.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Пономаревой С. И. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Екатеринбурга <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.М.Василькова