cards

Детальная проверка физлица

  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Уголовные и гражданские дела
  • Арбитражи
Узнать подробнее
coupon

Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-258/2017 ~ М-222/2017 от 21.06.2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Каширское                                                                                              21 августа 2017 года

Каширский районный суд Воронежской области в составе

председательствующего судьи Готовцевой О.В.

при секретаре Калекиной Ю.В.

с участием представителя от ответчика – публичного акционерного общества «Сбербанк России» - Пашенцевой О.В., действующей по доверенности от 31.08.2016г.

         рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению представителя истца Сурковой Ирины Валерьевны – Зверевой Нелли Алексеевны к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца обратилась в суд с вышеуказанным иском, указав о следующих обстоятельствах.

        25.12.2015 г. между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил истцу денежные средства в размере 470 000 рублей на срок 60 месяцев.

Как указывает представитель, в условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика. Банком была списана со счета сумма в размере 70 265 руб. 00 коп. в качестве оплаты комиссии.

Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании (ООО СК «Сбербанк страхование жизни») был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита.

Информация о полномочиях Банка, как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась.

Страховая премия составила 70 265 руб. 00 коп., и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках Программы коллективного страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса.

В заявлении на страхование, полисе страхования, а также в кредитном договоре не был указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг банка, оказываемых непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Императивное указание в условиях страхования на отказ от возврата страховой премии со ссылкой на ст. 958 ГК РФ не соответствует п. 4 ст. 421 ГК РФ.

У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия указанным условием. Подпись истца в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий.

Таким образом, по мнению представителя истца, включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством, что противоречит норме ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ч.3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Представитель указывает, что Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия, либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита.

Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление, как и кредитный договор, заполнены машинописным текстом.

При заключении кредитного договора банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг.         Банк нарушил право истца, как потребителя, на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил его возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них) и сделать правильный осознанный выбор.

Процесс заключения договоров страхования и кредитования был организован таким образом, что они были подписаны под влиянием заблуждения; банком не обеспечено предоставление достоверной информации, обеспечивающей понимание потребителем свойств предлагаемых финансовых услуг.

Учитывая характер договора кредитования, неразрывность заключения договоров

кредитования и страхования с потребителем во времени и месте, предоставление информации об услугах, как страхования, так и кредитования единолично сотрудником банка, а также получение банком выгоды (в виде вознаграждения по агентскому договору, процентов на сумму кредиту, в которую входит сумма страховой премии по договору страхования) исполнителем должны быть в полной мере соблюдены гарантии потребителя на сознательный выбор услуги, понимание права на выбор финансовой услуги вне зависимости от заказа дополнительных услуг, также доказано соблюдение таких гарантий.

Подпись в конце договора, в том числе кредитного договора, не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий, отказаться от отдельных условий потребитель имеет возможность, только отказавшись от заключения договора в целом, что не соответствует ст. ст. 819, 927 ГК РФ, ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которым при заключении кредитного договора страхование жизни и здоровья заемщика кредита не является обязательным.

Злоупотребление правом со стороны банка приводит к тому, что кредитный договор заключен на крайне невыгодных потребителю условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования (равного сроку кредита) и суммы кредита, уплачивается единовременно, а также в силу условий договора страхования – не подлежит возврату.

У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий.

Таким образом, включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством, что противоречит норме ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В данном случае злоупотребление правом приводит к тому, что договор заключен на крайне невыгодных потребителю условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования (равный сроку кредитования) и суммы кредита, уплачивается единовременно, в силу условий договора страхования — не подлежит возврату при досрочном отказе потребителя от договора.

29.05.2017 г. истцом в адрес ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» были направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса.

Таким образом, 29.05.2017 г. истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. Истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», определяющей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, и п.2. ст. 958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 указанной статьи.

Отказом от удовлетворения требования истца ответчики нарушают его права, как потребителя, на отказ от услуги.

Исходя из смысла ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у истца, как у потребителя возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования связи с отказом от услуги.

Кроме того, условие, содержащееся в страховом полисе о том, что при отказе страхователя от договора страхования, возврат страховой премии или ее части не производится не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель вправе отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Если банк подтвердит факт оказания услуги по подключению к программе страхования и фактически понесенные расходы в размере перечисленной суммы страховой премии непосредственно страховой компании, сумма требований должна быть уменьшена на соответствующий размер перечисленной страховщику страховой премии.

Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 25.12.2015 г. по 29.05.2017 г. - 17 месяцев. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, комиссия за подключение к Программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета.

Расчет: 1) 70 265 руб. 00 коп. / 60 мес. * 17 мес. = 19 908 руб. 42 коп.; 2) 70 265 руб. 00 коп. - 19 908 руб. 42 коп. = 50 356 руб. 58 коп.

Как указывает представитель истца, часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 50 356 руб. 58 коп. подлежит возврату, а отказ Банка возвратить сумму комиссии нарушает действующее законодательство Российской Федерации.

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту последующие 5 дней, а также о роли банка, как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца, как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. Истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

            В судебное заседание истец Суркова И.В. не явилась, извещена 10.08.2017г., что подтверждается вернувшимся в суд уведомлением о вручении судебного извещения. В исковом заявлении представитель от имени истца просила рассмотреть дело в отсутствие истца. На л.д.19 имеется заявление самой Сурковой И.В., содержащее просьбу рассмотреть дело в ее отсутствие.

           Представитель истца Сурковой И.В. – Зверева Н.А. в судебное заседание не явилась, извещена 10.08.2017г., что подтверждается вернувшимся в суд уведомлением о вручении судебного извещения, причины неявки суду не сообщены.

            Представитель от ответчика ПАО «Сбербанк» в судебном заседании в удовлетворении иска просила суд Сурковой И.В. отказать, ссылаясь на письменные возражения, из которых усматривается следующее.

           В нарушение ст. 56 ГПК РФ истец нормативно не обосновала свои требования о взыскании, и не доказала нарушения своих прав при подключении к программе добровольного страхования.

Подключение клиентов к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк осуществляется исключительно с соблюдением принципа добровольности.

Кредитный договор № от <данные изъяты> не содержит условий о страховании жизни и здоровья заёмщика.

           Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих, прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

       В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

          В соответствии с вышеуказанным нормам и согласно ст. ст. 927, 934 ГК РФ и ст.ст. 3,5 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», возможно заключение договора личного страхования лицом, не являющимся застрахованным, в пользу страхователя с письменного согласия застрахованного лица.

             Согласно пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

        При обращении физического лица за получением кредита Банк выдает потенциальному заемщику бланки документов, необходимых для получения кредита; банк информирует потенциального заемщика о возможности подключиться к Программе страхования. При согласии на подключение к Программе страхования и согласии с ее условиями клиент подписывает заявление на страхование, составленное работником банка по данным, предоставленным заемщиком, исходя из его волеизъявления.

При подписании клиентом заявления на страхование, после ознакомления клиента с условиями участия в Программе, сотрудник банка выдает ему условия участия в программе страхования и памятку, регламентирующую действия клиента при наступлении страхового случая, на бумажном носителе, что подтверждается заемщиком при подписании указанного заявления.

        Пунктом 2.1 Условий участия в программе страхования предусмотрено, что участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

        ДД.ММ.ГГГГ истец Суркова И.В. подписала заявление на страхование (имеется в материалах дела), согласно которому она согласилась выступать застрахованным лицом по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика на условиях, изложенных в заявлении и Условиях участия в программе страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика. Подписав указанное выше заявление, истец подтвердила, что она ознакомлена с Условиями участия в программе страхования и согласна с ними, а также с тем, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия не повлечёт отказа в предоставлении банковских услуг.

           Оказываемая в рамках договора о подключении к программе страхования услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную финансовую услугу банка. Деятельность по подключению заёмщиков к программам страхования не относится к запрещённым банкам видам деятельности. Следовательно, банк правомерно предлагает и оказывает заемщикам услугу по подключению к Программе страхования.

Оказываемую Банком услугу по подключению заемщиков к Программе страхования нельзя рассматривать, как услугу по страхованию, поскольку ни по своему характеру, ни по своей сути она таковой не является.

Сторонами договора страхования является страхователь - Банк и страховщик - Страховая компания. Указание в договоре страхования на застрахованное лицо (на Заёмщика) является существенным условием такого договора. Отношения по подключению к Программе страхования не могут рассматриваться, как отношения из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к Программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования - ни страхователем, ни страховщиком, а становится лишь застрахованным лицом.

Именно Банком в рамках договора страхования в соответствии со статьей 934 ГК РФ перечисляется страховая премия в страховую компанию, а не клиентом Банка. Последний, как и требуется, исходя из положений статьи 934 ГК РФ, письменно дает свое согласие быть застрахованным.

Плата за подключение к Программе страхования не является страховой премией, такая плата вносится (уплачивается) заемщиком непосредственно Банку за самостоятельную услугу, отличную от услуги страхования.

Законодательной основой для взимания вознаграждения является презумпция возмездности любого гражданско-правового договора, предусмотренная пунктом 3 статьи 423 ГК РФ, и принцип платности деятельности кредитной организации, закрепленный в статье 1 Закона «О банках и банковской деятельности.

В статье 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» указано, что исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности, сведения о потребительских свойствах услуг.

Банк данную обязанность исполняет надлежащим образом.

При подключении к Программе страхования заемщику предоставляются Условия Программы страхования, в которых описаны все условия, на которых услуга будет оказана заемщику. Также основные условия оказания услуги, в том числе, ее стоимость содержатся и в заявлении о страховании.

Банк в Условиях Программы страхования предоставляет все существенные условия, в том числе, договора страхования, который будет заключен им в случае подключения заемщика к Программе страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ, существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховом случае), размере страховой суммы и сроке действия договора страхования. Все эти условия приведены в условиях участия в Программе страхования, с которыми истец был ознакомлен.

Согласно п. 5.1 Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, прекращение участия клиента в программе страхования может быть прекращено на основании его письменного заявления, при подаче физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование.

Поскольку нарушение прав потребителя отсутствует, то отсутствуют и основания для возмещения морального вреда.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ, истец не доказала возможности взыскания с ответчика морального вреда, никак не обосновала ни наличие факта причинения вреда, ни его характер, что, безусловно, препятствует удовлетворению требований о компенсации.

           Представитель от ответчика - ООО CK «Сбербанк страхование жизни» в судебное разбирательство не явился, общество извещено 14.08.2017г., причины неявки суду не сообщены. В суд от представителя ООО CK «Сбербанк страхование жизни» поступили письменные возражения на иск, в которых представитель ООО CK «Сбербанк страхование жизни» просит в удовлетворении иска Сурковой И.В. отказать, ссылаясь на следующее.

12.05.2015г. между ООО CK «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк (далее также - «Страхователь» или «Банк») заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3 (далее Соглашение), в рамках которого Общество и Банк заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственно в банк. Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным Соглашением.

На основании письменного заявления истца на страхование, подтверждающего согласие на подключение к Программе страхования, и в рамках действия Соглашения был заключен договор страхования.

Программа страхования разработана страховой компанией в рамках Соглашения, заключенного с Банком, при реализации которой осуществляется страхование жизни и здоровья заемщиков на основании отдельно заключаемых договоров страхования (полисов) в порядке, предусмотренном ст. ст. 934, 942, 943 ГК РФ.

В соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о следующем (существенные условия договора страхования): о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового риска); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст.940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. В рамках Соглашения Общество (Страховщик) и Банк (Страхователь) заключают отдельные договоры страхования (страховые полисы), в которых фиксируются существенные условия договора страхования.

    Сторонами заключаемых договоров страхования (страховых полисов) являются Банк и Общество (Страховщик);     договор страхования заключается с письменного согласия застрахованного лица;     на основании письменного согласия физического лица – заемщика, договор заключается в пользу Банка. Оплату страховой премии по договору страхования Банк произвел своевременно и в полном объеме. Право заявлять страховщику о включении/исключении из списка застрахованных лиц, а также требовать возврата страховой премии имеет только Банк, являющийся страхователем по договору страхования.

     ПАО Сбербанк самостоятельно оказывает своим клиентам услугу по подключению к Программе страхования.

    ООО CK «Сбербанк страхование жизни» (далее – Общество) не заключает договор страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств. Учитывая данный факт, правом на обращение с иском о взыскании страховой премии обладает только ПАО Сбербанк. Следовательно, у истца Сурковой И.В. отсутствует право требования исполнения обязательств по договору, в рамках которого она стороной не является. Закон «О защите прав потребителей» регулирует правоотношения возникающих между потребителями и изготовителями.

При этом между истцом и Страховщиком отсутствуют какие - либо правоотношения. Истец не является стороной договора страхования, заключенного между двумя юридическими лицами в рамках их профессиональной коммерческой деятельности, вследствие чего истец не является потребителем какой-либо финансовой услуги со стороны Страховщика, обязательств по выплате страховой суммы Страховщик перед потребителем не несет.

Информация о страховой услуге, которая в соответствии с Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» обязательна для предоставления потребителю, содержится в заявлении на страхование и приложенных к нему Условиях.

Заключение договора страхования между Банком и страховщиком осуществляется только после получения соответствующего письменного согласия заемщика на заключение договора страхования.

Договор страхования заключен в письменной форме в полном соответствии с требованиями действующего законодательства.

Подписывая заявление, истец подтвердила своё согласие быть застрахованной в Обществе; адресованную Банку просьбу заключить в отношении неё договор страхования на определенных в Заявлении условиях; ознакомление с тем, что участие в Программе страхования является добровольным, и отказ от участия не влечет отказа в предоставление банковских услуг; представление всей необходимой и существенной информации о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанной с заключением и исполнением Договора страхования; получение второго экземпляра заявления и Условий участия в программе. Заявление подписано Сурковой И.В. на каждой странице, и не содержит отметок о несогласии заемщика с какими-либо его положениями, в том числе и с размером и порядком определения суммы платы за подключение к Программе, а также с тем, что она ознакомлен с Условиями.

Сурковой И.В. до момента заключения в отношении нее договора страхования была предоставлена полная и достоверная информация об услуге.

Клиенты информируются об условиях участия в Программе путем представления информации на бумажных носителях.

Участие в Программе страхования является добровольным, что прямо следует из Заявления на страхование и Условий участия в Программе страхования, которые находятся в свободном доступе (можно получить в любом офисе продаж Банка), в том числе, размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет (копия указанных документов в обязательном порядке вручается клиенту, изъявившему желание подключиться к Программе страхования).

Истцу до момента заключения в отношении неё договора страхования была предоставлена полная и достоверная информация о страховой услуге, она согласилась воспользоваться данной услугой на предложенных условиях, о чем свидетельствует её подпись в заявлении на страхование, также при подключении к Программе были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Таким образом, заключение договора страхования отвечает в полном объеме требованиям страхового законодательства.

После заключения кредитного договора Суркова И.В. подписала заявление, в котором выражала согласие на подключение к программе коллективного страхования. Страховщиком данного вида страхования выступает ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Включение в список застрахованных лиц производится в случае, если клиентом выражается соответствующее согласие.

При этом, очевидно, что Суркова И.В. при заключении договора имела право выбора иных страховых компаний, однако предпочла подписать заявление на присоединение к программе страхования.

Заявление подписано Сурковой И.В. собственноручно, что ей не оспаривается.

При заключении кредитного договора ПАО Сбербанк была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и об условиях подключения к программе страхования. Кредитный договор не содержит условий об обязательном страховании жизни. Доказательств, подтверждающих, что предоставление Сурковой И.В. кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания клиенту этой услуги, либо введения клиента в заблуждение относительно ее сути в порядке ст. 56 ГПК РФ, не предоставлено.

В соответствии с п. 5.1. Условий, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. В этом пункте декларируется право застрахованного лица на отказ от указанной программы в любое время. При этом, в этом пункте ничего не говорится об обязанности по возврату оплаченной платы за подключение к программе страхования.

Условиями предусмотрено, несколько случаев, при которых плата за подключение к Программе может быть возвращена исходя из статуса договора в отношении застрахованного лица: договор заключен, но не прошло 14 дней - Банк возвращает клиенту сумму за вычетом 13 %; не заключен и не прошло 14 дней - Банк возвращает полную сумму; заключен и прошло 14 дней - Банк ничего не возвращает (даже в случае досрочного погашения кредита).

Досрочное погашение кредита не может служить основанием для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ и, соответственно, для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

В соответствии с разделом 3 Условий, при досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредиту, Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица, до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

            Согласно п. 1 Указания Центрального банка от 20 ноября 2015 г. N3854- У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии».

Несмотря на то, что оказываемая Банком услуга не является страховой, а вносимая плата не является страховой премией, условиями, в соответствии с которыми была застрахована Суркова И.В. предусмотрен более длительный срок для возврата платы за подключение к программе страхования, однако застрахованное лицо правом на возврат уплаченных денежных средств в установленный срок не воспользовалось.

С момента заключения кредитного договора и обращения Сурковой И.В. прошло уже более года, однако для возврата платы, согласно вышеуказанным Условиям, с которыми Истец на момент оформления кредитного договора и подписания Заявления на страхование был согласен, клиент имел возможность обратиться до 08.01.2016г.

Кроме этого, свое право на отказ от участия в Программе страхования Суркова И.В. могла реализовать просто, не изъявляя желание подключаться к Программе страхования, то есть, не подавая в Банк Заявление на страхование, а подав такое заявление и оплатив подключение, Суркова И.В. могла выйти из Программы страхования, причем обратившись в Банк в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления могла еще и вернуть плату за подключение к Программе страхования.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских правоотношений (пункт 5 статьи 10 ГК РФ).

Банк оказал заемщику самостоятельную услугу по подключению к Программе страхования на добровольной основе, к подключению не принуждал, признаков навязывания, путем введения в заблуждение, по подключению к Программе страхования отсутствуют. Требования Истца о взыскании морального вреда не подлежат удовлетворению. Учитывая факт отсутствия обращения истца в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об отказе от договора, ответчик не осуществлял действий по причинению ущерба истцу. Кроме того, истцом не доказан факт причинения морального вреда. В рассматриваемом споре не может быть применены нормы Закона о защите прав потребителей о праве на компенсацию морального вреда, взыскания штрафа, поскольку истец не является стороной договора страхования, заключенного между двумя юридическими лицами в рамках их профессиональной коммерческой деятельности, вследствие чего истец не является потребителем какой-либо финансовой услуги со стороны страховщика; страховая компания в каких-либо правоотношениях с застрахованным лицом не состоит, по договору страхования каких-либо обязательств перед ним не несет.

Выслушав явившегося представителя от ПАО «Сбербанк России», исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В ст. 309, ст. 310 ГК Российской Федерации указано, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, п. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу положений п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.

На основании ст. 935 ГК РФ, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

         Согласно пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

           Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих, прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Как следует из копии кредитного досье Сурковой И.В., представленного в суд ПАО «Сбербанк России», ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк России» в лице Центрально-Черноземного банка, был заключен кредитный договор № (сумма кредита – 470 000 рублей, размер годовых процентов – 16,5%), путём подписания истцом Индивидуальных условий «Потребительского кредита», ее присоединения к «Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит».

Истец представила в Банк также и заявление о добровольном страховании, в котором сообщила о своем желании быть застрахованной в ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" и выразила просьбу к ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении, Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Истец в заявлении о добровольном страховании указала, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, с заключением и исполнением договора страхования.

Истец в заявлении о добровольном страховании подтвердила, что выбор выгодоприобретателей осуществлен с ее слов и по ее желанию.

Истец в заявлении о добровольном страховании подтвердила, что она ознакомлена ПАО «Сбербанк» с условиями участия и согласна с ними, в том числе, с тем, что:

- участие в программе страхования (в т.ч. назначение выгодоприобретателем ПАО «Сбербанк») и ее (истца) отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг;

- плата за подключение программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма х тариф за подключение х (количество месяцев /12). Тариф за подключение к программе страхования – 2,99%.

Кроме изложенного, истец согласилась, что плата за подключение к Программе страхования составляет 70 265 рублей за весь срок страхования. При этом истцу было разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования могла быть уплачена различными способами:

1) путем списания со счета вклада / счета банковской карты;

2) путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/ счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов;

3) за счет суммы предоставленного кредита ПАО «Сбербанк России».

Истец подтвердила то обстоятельство, что экземпляр Заявления, Условия участия, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 28.09.2015г., Памятка ей вручены ПАО «Сбербанк». Датой подписания истцом заявления на страхование указано 25.12.2015г.

Кроме этого, истец собственноручно подписала письменное поручение на списание со своего счета № платы в сумме 70 265 рублей за подключение к программе добровольного страхования вклада, как компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику. В этом поручении указан и кредитный договор № от 25.12.2015г.

Из условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика следует, что страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; страхователем – ПАО «Сбербанк»; договор страхования – соглашение между страховщиком и страхователем; страховая премия – плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, определенные договором страхования; застрахованное лицо – физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования.

Страховщик осуществляет страхование клиента, который является застрахованным лицом. Застрахованное лицо – не является стороной договора страхования.

Согласно п.2.2. Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие в программе страхования осуществляется только на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк.

Из п.5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика следует, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- при подаче физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен;

- при подаче физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Из материалов дела следует, что истец в ПАО «Сбербанк» подавала письменное заявление с просьбой заключить в отношении нее с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Договор страхования между банком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении истца был заключен более одного года назад с письменного согласия истца, доказательствами об обратном, суд не располагает.

Суд приходит к выводу о том, что Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика не противоречат ст. 958 ГК РФ.

Услуга за подключение к Программе страхования является самостоятельной финансовой услугой, не зависящей от условий кредитного договора.

Плата за подключение к Программе страхования не является страховой премией, это оплата Банку самостоятельной оказываемой услуги, предоставляемой Банком по заявлению клиента и эта услуга возмездная.

Изложенное свидетельствует о том, что истец, при подписании кредитного договора, заявления на страхование располагала полной информацией о предложенных услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, подключилась к программе страхования и приняла на себя обязательство по оплате банку стоимости услуги по подключению к программе страхования.

Право заемщика воспользоваться данной услугой или отказаться от неё с учетом условий договора в этой части ответчиком ничем не ограничивались, доказательствами об обратном суд не располагает.

Ни заявление заемщика, ни кредитный договор, ни иные документы, подписанные истцом, не содержат в себе условий, обуславливающих обязательное присоединение заемщика к Программе страхования.

Напротив, из п. 15 Индивидуальных условий следует, что не имеется никаких услуг, которые бы кредитор оказывал заемщику за отдельную плату, и которые были бы необходимы для заключения кредитного договора (л.д.16).

Суд приходит к выводу о том, что обстоятельства, изложенные представителем истца в содержании иска, касательно вынужденности истца подключиться к Программе страхования не основываются на материалах дела.

Кроме этого, оказание услуги по подключению к Программе страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Суд критически относится к заявлению представителя истца о том, что истец не могла повлиять на содержание подписываемых ею документов, поскольку в суд ни истцом, ни ее представителем не представлены доказательства о том, что истец направляла (предоставляла) банку своё несогласие с какими-либо условиями кредитного договора, какими-либо условиями договора страхования либо предлагала свои условия, которые не были приняты в связи с существующей определенной типовой формы заключения кредитного договора, договора страхования.

Условиями договора страхования предусматривается страхование жизни и здоровья заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств. Данные условия не нарушают положений ст. 421, ст. 935, ст. 329 ГК РФ.

Условия о страховании никаких прав заемщика не нарушают, они согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах.

Суркова И.В. не лишена была возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.

Учитывая изложенное в совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения требования, заявленного представителем истца о взыскании с ответчиков платы за подключение к Программе добровольного страхования.

Поскольку требования о взыскании штрафа, денежной компенсации морального вреда производны от вышеприведенного искового требования, в удовлетворении которого судом отказано, данные требования удовлетворению не подлежат.

        Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Истцу Сурковой Ирине Валерьевне и ее представителю Зверевой Нелли Алексеевне в удовлетворении заявленных исковых требований к ПАО «Сбербанк России», ООО CK «Сбербанк страхование жизни» о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – отказать.

               Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Каширский районный суд Воронежской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения, которое будет изготовлено 26.08.2017г.

                                                                   Мотивированное решение изготовлено 26.08.2017г.

Председательствующий                                                                                       Готовцева О.В.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Каширское                                                                                              21 августа 2017 года

Каширский районный суд Воронежской области в составе

председательствующего судьи Готовцевой О.В.

при секретаре Калекиной Ю.В.

с участием представителя от ответчика – публичного акционерного общества «Сбербанк России» - Пашенцевой О.В., действующей по доверенности от 31.08.2016г.

         рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению представителя истца Сурковой Ирины Валерьевны – Зверевой Нелли Алексеевны к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца обратилась в суд с вышеуказанным иском, указав о следующих обстоятельствах.

        25.12.2015 г. между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил истцу денежные средства в размере 470 000 рублей на срок 60 месяцев.

Как указывает представитель, в условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика. Банком была списана со счета сумма в размере 70 265 руб. 00 коп. в качестве оплаты комиссии.

Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании (ООО СК «Сбербанк страхование жизни») был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита.

Информация о полномочиях Банка, как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась.

Страховая премия составила 70 265 руб. 00 коп., и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках Программы коллективного страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса.

В заявлении на страхование, полисе страхования, а также в кредитном договоре не был указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг банка, оказываемых непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Императивное указание в условиях страхования на отказ от возврата страховой премии со ссылкой на ст. 958 ГК РФ не соответствует п. 4 ст. 421 ГК РФ.

У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия указанным условием. Подпись истца в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий.

Таким образом, по мнению представителя истца, включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством, что противоречит норме ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ч.3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Представитель указывает, что Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия, либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита.

Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление, как и кредитный договор, заполнены машинописным текстом.

При заключении кредитного договора банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг.         Банк нарушил право истца, как потребителя, на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил его возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них) и сделать правильный осознанный выбор.

Процесс заключения договоров страхования и кредитования был организован таким образом, что они были подписаны под влиянием заблуждения; банком не обеспечено предоставление достоверной информации, обеспечивающей понимание потребителем свойств предлагаемых финансовых услуг.

Учитывая характер договора кредитования, неразрывность заключения договоров

кредитования и страхования с потребителем во времени и месте, предоставление информации об услугах, как страхования, так и кредитования единолично сотрудником банка, а также получение банком выгоды (в виде вознаграждения по агентскому договору, процентов на сумму кредиту, в которую входит сумма страховой премии по договору страхования) исполнителем должны быть в полной мере соблюдены гарантии потребителя на сознательный выбор услуги, понимание права на выбор финансовой услуги вне зависимости от заказа дополнительных услуг, также доказано соблюдение таких гарантий.

Подпись в конце договора, в том числе кредитного договора, не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий, отказаться от отдельных условий потребитель имеет возможность, только отказавшись от заключения договора в целом, что не соответствует ст. ст. 819, 927 ГК РФ, ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которым при заключении кредитного договора страхование жизни и здоровья заемщика кредита не является обязательным.

Злоупотребление правом со стороны банка приводит к тому, что кредитный договор заключен на крайне невыгодных потребителю условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования (равного сроку кредита) и суммы кредита, уплачивается единовременно, а также в силу условий договора страхования – не подлежит возврату.

У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий.

Таким образом, включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством, что противоречит норме ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В данном случае злоупотребление правом приводит к тому, что договор заключен на крайне невыгодных потребителю условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования (равный сроку кредитования) и суммы кредита, уплачивается единовременно, в силу условий договора страхования — не подлежит возврату при досрочном отказе потребителя от договора.

29.05.2017 г. истцом в адрес ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» были направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса.

Таким образом, 29.05.2017 г. истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. Истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», определяющей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, и п.2. ст. 958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 указанной статьи.

Отказом от удовлетворения требования истца ответчики нарушают его права, как потребителя, на отказ от услуги.

Исходя из смысла ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у истца, как у потребителя возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования связи с отказом от услуги.

Кроме того, условие, содержащееся в страховом полисе о том, что при отказе страхователя от договора страхования, возврат страховой премии или ее части не производится не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель вправе отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Если банк подтвердит факт оказания услуги по подключению к программе страхования и фактически понесенные расходы в размере перечисленной суммы страховой премии непосредственно страховой компании, сумма требований должна быть уменьшена на соответствующий размер перечисленной страховщику страховой премии.

Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 25.12.2015 г. по 29.05.2017 г. - 17 месяцев. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, комиссия за подключение к Программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета.

Расчет: 1) 70 265 руб. 00 коп. / 60 мес. * 17 мес. = 19 908 руб. 42 коп.; 2) 70 265 руб. 00 коп. - 19 908 руб. 42 коп. = 50 356 руб. 58 коп.

Как указывает представитель истца, часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 50 356 руб. 58 коп. подлежит возврату, а отказ Банка возвратить сумму комиссии нарушает действующее законодательство Российской Федерации.

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту последующие 5 дней, а также о роли банка, как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца, как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. Истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

            В судебное заседание истец Суркова И.В. не явилась, извещена 10.08.2017г., что подтверждается вернувшимся в суд уведомлением о вручении судебного извещения. В исковом заявлении представитель от имени истца просила рассмотреть дело в отсутствие истца. На л.д.19 имеется заявление самой Сурковой И.В., содержащее просьбу рассмотреть дело в ее отсутствие.

           Представитель истца Сурковой И.В. – Зверева Н.А. в судебное заседание не явилась, извещена 10.08.2017г., что подтверждается вернувшимся в суд уведомлением о вручении судебного извещения, причины неявки суду не сообщены.

            Представитель от ответчика ПАО «Сбербанк» в судебном заседании в удовлетворении иска просила суд Сурковой И.В. отказать, ссылаясь на письменные возражения, из которых усматривается следующее.

           В нарушение ст. 56 ГПК РФ истец нормативно не обосновала свои требования о взыскании, и не доказала нарушения своих прав при подключении к программе добровольного страхования.

Подключение клиентов к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк осуществляется исключительно с соблюдением принципа добровольности.

Кредитный договор № от <данные изъяты> не содержит условий о страховании жизни и здоровья заёмщика.

           Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих, прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

       В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

          В соответствии с вышеуказанным нормам и согласно ст. ст. 927, 934 ГК РФ и ст.ст. 3,5 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», возможно заключение договора личного страхования лицом, не являющимся застрахованным, в пользу страхователя с письменного согласия застрахованного лица.

             Согласно пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

        При обращении физического лица за получением кредита Банк выдает потенциальному заемщику бланки документов, необходимых для получения кредита; банк информирует потенциального заемщика о возможности подключиться к Программе страхования. При согласии на подключение к Программе страхования и согласии с ее условиями клиент подписывает заявление на страхование, составленное работником банка по данным, предоставленным заемщиком, исходя из его волеизъявления.

При подписании клиентом заявления на страхование, после ознакомления клиента с условиями участия в Программе, сотрудник банка выдает ему условия участия в программе страхования и памятку, регламентирующую действия клиента при наступлении страхового случая, на бумажном носителе, что подтверждается заемщиком при подписании указанного заявления.

        Пунктом 2.1 Условий участия в программе страхования предусмотрено, что участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

        ДД.ММ.ГГГГ истец Суркова И.В. подписала заявление на страхование (имеется в материалах дела), согласно которому она согласилась выступать застрахованным лицом по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика на условиях, изложенных в заявлении и Условиях участия в программе страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика. Подписав указанное выше заявление, истец подтвердила, что она ознакомлена с Условиями участия в программе страхования и согласна с ними, а также с тем, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия не повлечёт отказа в предоставлении банковских услуг.

           Оказываемая в рамках договора о подключении к программе страхования услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную финансовую услугу банка. Деятельность по подключению заёмщиков к программам страхования не относится к запрещённым банкам видам деятельности. Следовательно, банк правомерно предлагает и оказывает заемщикам услугу по подключению к Программе страхования.

Оказываемую Банком услугу по подключению заемщиков к Программе страхования нельзя рассматривать, как услугу по страхованию, поскольку ни по своему характеру, ни по своей сути она таковой не является.

Сторонами договора страхования является страхователь - Банк и страховщик - Страховая компания. Указание в договоре страхования на застрахованное лицо (на Заёмщика) является существенным условием такого договора. Отношения по подключению к Программе страхования не могут рассматриваться, как отношения из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к Программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования - ни страхователем, ни страховщиком, а становится лишь застрахованным лицом.

Именно Банком в рамках договора страхования в соответствии со статьей 934 ГК РФ перечисляется страховая премия в страховую компанию, а не клиентом Банка. Последний, как и требуется, исходя из положений статьи 934 ГК РФ, письменно дает свое согласие быть застрахованным.

Плата за подключение к Программе страхования не является страховой премией, такая плата вносится (уплачивается) заемщиком непосредственно Банку за самостоятельную услугу, отличную от услуги страхования.

Законодательной основой для взимания вознаграждения является презумпция возмездности любого гражданско-правового договора, предусмотренная пунктом 3 статьи 423 ГК РФ, и принцип платности деятельности кредитной организации, закрепленный в статье 1 Закона «О банках и банковской деятельности.

В статье 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» указано, что исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности, сведения о потребительских свойствах услуг.

Банк данную обязанность исполняет надлежащим образом.

При подключении к Программе страхования заемщику предоставляются Условия Программы страхования, в которых описаны все условия, на которых услуга будет оказана заемщику. Также основные условия оказания услуги, в том числе, ее стоимость содержатся и в заявлении о страховании.

Банк в Условиях Программы страхования предоставляет все существенные условия, в том числе, договора страхования, который будет заключен им в случае подключения заемщика к Программе страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ, существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховом случае), размере страховой суммы и сроке действия договора страхования. Все эти условия приведены в условиях участия в Программе страхования, с которыми истец был ознакомлен.

Согласно п. 5.1 Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, прекращение участия клиента в программе страхования может быть прекращено на основании его письменного заявления, при подаче физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование.

Поскольку нарушение прав потребителя отсутствует, то отсутствуют и основания для возмещения морального вреда.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ, истец не доказала возможности взыскания с ответчика морального вреда, никак не обосновала ни наличие факта причинения вреда, ни его характер, что, безусловно, препятствует удовлетворению требований о компенсации.

           Представитель от ответчика - ООО CK «Сбербанк страхование жизни» в судебное разбирательство не явился, общество извещено 14.08.2017г., причины неявки суду не сообщены. В суд от представителя ООО CK «Сбербанк страхование жизни» поступили письменные возражения на иск, в которых представитель ООО CK «Сбербанк страхование жизни» просит в удовлетворении иска Сурковой И.В. отказать, ссылаясь на следующее.

12.05.2015г. между ООО CK «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк (далее также - «Страхователь» или «Банк») заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3 (далее Соглашение), в рамках которого Общество и Банк заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственно в банк. Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным Соглашением.

На основании письменного заявления истца на страхование, подтверждающего согласие на подключение к Программе страхования, и в рамках действия Соглашения был заключен договор страхования.

Программа страхования разработана страховой компанией в рамках Соглашения, заключенного с Банком, при реализации которой осуществляется страхование жизни и здоровья заемщиков на основании отдельно заключаемых договоров страхования (полисов) в порядке, предусмотренном ст. ст. 934, 942, 943 ГК РФ.

В соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о следующем (существенные условия договора страхования): о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового риска); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст.940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. В рамках Соглашения Общество (Страховщик) и Банк (Страхователь) заключают отдельные договоры страхования (страховые полисы), в которых фиксируются существенные условия договора страхования.

    Сторонами заключаемых договоров страхования (страховых полисов) являются Банк и Общество (Страховщик);     договор страхования заключается с письменного согласия застрахованного лица;     на основании письменного согласия физического лица – заемщика, договор заключается в пользу Банка. Оплату страховой премии по договору страхования Банк произвел своевременно и в полном объеме. Право заявлять страховщику о включении/исключении из списка застрахованных лиц, а также требовать возврата страховой премии имеет только Банк, являющийся страхователем по договору страхования.

     ПАО Сбербанк самостоятельно оказывает своим клиентам услугу по подключению к Программе страхования.

    ООО CK «Сбербанк страхование жизни» (далее – Общество) не заключает договор страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств. Учитывая данный факт, правом на обращение с иском о взыскании страховой премии обладает только ПАО Сбербанк. Следовательно, у истца Сурковой И.В. отсутствует право требования исполнения обязательств по договору, в рамках которого она стороной не является. Закон «О защите прав потребителей» регулирует правоотношения возникающих между потребителями и изготовителями.

При этом между истцом и Страховщиком отсутствуют какие - либо правоотношения. Истец не является стороной договора страхования, заключенного между двумя юридическими лицами в рамках их профессиональной коммерческой деятельности, вследствие чего истец не является потребителем какой-либо финансовой услуги со стороны Страховщика, обязательств по выплате страховой суммы Страховщик перед потребителем не несет.

Информация о страховой услуге, которая в соответствии с Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» обязательна для предоставления потребителю, содержится в заявлении на страхование и приложенных к нему Условиях.

Заключение договора страхования между Банком и страховщиком осуществляется только после получения соответствующего письменного согласия заемщика на заключение договора страхования.

Договор страхования заключен в письменной форме в полном соответствии с требованиями действующего законодательства.

Подписывая заявление, истец подтвердила своё согласие быть застрахованной в Обществе; адресованную Банку просьбу заключить в отношении неё договор страхования на определенных в Заявлении условиях; ознакомление с тем, что участие в Программе страхования является добровольным, и отказ от участия не влечет отказа в предоставление банковских услуг; представление всей необходимой и существенной информации о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанной с заключением и исполнением Договора страхования; получение второго экземпляра заявления и Условий участия в программе. Заявление подписано Сурковой И.В. на каждой странице, и не содержит отметок о несогласии заемщика с какими-либо его положениями, в том числе и с размером и порядком определения суммы платы за подключение к Программе, а также с тем, что она ознакомлен с Условиями.

Сурковой И.В. до момента заключения в отношении нее договора страхования была предоставлена полная и достоверная информация об услуге.

Клиенты информируются об условиях участия в Программе путем представления информации на бумажных носителях.

Участие в Программе страхования является добровольным, что прямо следует из Заявления на страхование и Условий участия в Программе страхования, которые находятся в свободном доступе (можно получить в любом офисе продаж Банка), в том числе, размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет (копия указанных документов в обязательном порядке вручается клиенту, изъявившему желание подключиться к Программе страхования).

Истцу до момента заключения в отношении неё договора страхования была предоставлена полная и достоверная информация о страховой услуге, она согласилась воспользоваться данной услугой на предложенных условиях, о чем свидетельствует её подпись в заявлении на страхование, также при подключении к Программе были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Таким образом, заключение договора страхования отвечает в полном объеме требованиям страхового законодательства.

После заключения кредитного договора Суркова И.В. подписала заявление, в котором выражала согласие на подключение к программе коллективного страхования. Страховщиком данного вида страхования выступает ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Включение в список застрахованных лиц производится в случае, если клиентом выражается соответствующее согласие.

При этом, очевидно, что Суркова И.В. при заключении договора имела право выбора иных страховых компаний, однако предпочла подписать заявление на присоединение к программе страхования.

Заявление подписано Сурковой И.В. собственноручно, что ей не оспаривается.

При заключении кредитного договора ПАО Сбербанк была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и об условиях подключения к программе страхования. Кредитный договор не содержит условий об обязательном страховании жизни. Доказательств, подтверждающих, что предоставление Сурковой И.В. кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания клиенту этой услуги, либо введения клиента в заблуждение относительно ее сути в порядке ст. 56 ГПК РФ, не предоставлено.

В соответствии с п. 5.1. Условий, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. В этом пункте декларируется право застрахованного лица на отказ от указанной программы в любое время. При этом, в этом пункте ничего не говорится об обязанности по возврату оплаченной платы за подключение к программе страхования.

Условиями предусмотрено, несколько случаев, при которых плата за подключение к Программе может быть возвращена исходя из статуса договора в отношении застрахованного лица: договор заключен, но не прошло 14 дней - Банк возвращает клиенту сумму за вычетом 13 %; не заключен и не прошло 14 дней - Банк возвращает полную сумму; заключен и прошло 14 дней - Банк ничего не возвращает (даже в случае досрочного погашения кредита).

Досрочное погашение кредита не может служить основанием для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ и, соответственно, для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

В соответствии с разделом 3 Условий, при досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредиту, Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица, до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

            Согласно п. 1 Указания Центрального банка от 20 ноября 2015 г. N3854- У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии».

Несмотря на то, что оказываемая Банком услуга не является страховой, а вносимая плата не является страховой премией, условиями, в соответствии с которыми была застрахована Суркова И.В. предусмотрен более длительный срок для возврата платы за подключение к программе страхования, однако застрахованное лицо правом на возврат уплаченных денежных средств в установленный срок не воспользовалось.

С момента заключения кредитного договора и обращения Сурковой И.В. прошло уже более года, однако для возврата платы, согласно вышеуказанным Условиям, с которыми Истец на момент оформления кредитного договора и подписания Заявления на страхование был согласен, клиент имел возможность обратиться до 08.01.2016г.

Кроме этого, свое право на отказ от участия в Программе страхования Суркова И.В. могла реализовать просто, не изъявляя желание подключаться к Программе страхования, то есть, не подавая в Банк Заявление на страхование, а подав такое заявление и оплатив подключение, Суркова И.В. могла выйти из Программы страхования, причем обратившись в Банк в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления могла еще и вернуть плату за подключение к Программе страхования.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских правоотношений (пункт 5 статьи 10 ГК РФ).

Банк оказал заемщику самостоятельную услугу по подключению к Программе страхования на добровольной основе, к подключению не принуждал, признаков навязывания, путем введения в заблуждение, по подключению к Программе страхования отсутствуют. Требования Истца о взыскании морального вреда не подлежат удовлетворению. Учитывая факт отсутствия обращения истца в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об отказе от договора, ответчик не осуществлял действий по причинению ущерба истцу. Кроме того, истцом не доказан факт причинения морального вреда. В рассматриваемом споре не может быть применены нормы Закона о защите прав потребителей о праве на компенсацию морального вреда, взыскания штрафа, поскольку истец не является стороной договора страхования, заключенного между двумя юридическими лицами в рамках их профессиональной коммерческой деятельности, вследствие чего истец не является потребителем какой-либо финансовой услуги со стороны страховщика; страховая компания в каких-либо правоотношениях с застрахованным лицом не состоит, по договору страхования каких-либо обязательств перед ним не несет.

Выслушав явившегося представителя от ПАО «Сбербанк России», исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В ст. 309, ст. 310 ГК Российской Федерации указано, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, п. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу положений п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.

На основании ст. 935 ГК РФ, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

         Согласно пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

           Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих, прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Как следует из копии кредитного досье Сурковой И.В., представленного в суд ПАО «Сбербанк России», ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк России» в лице Центрально-Черноземного банка, был заключен кредитный договор № (сумма кредита – 470 000 рублей, размер годовых процентов – 16,5%), путём подписания истцом Индивидуальных условий «Потребительского кредита», ее присоединения к «Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит».

Истец представила в Банк также и заявление о добровольном страховании, в котором сообщила о своем желании быть застрахованной в ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" и выразила просьбу к ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении, Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Истец в заявлении о добровольном страховании указала, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, с заключением и исполнением договора страхования.

Истец в заявлении о добровольном страховании подтвердила, что выбор выгодоприобретателей осуществлен с ее слов и по ее желанию.

Истец в заявлении о добровольном страховании подтвердила, что она ознакомлена ПАО «Сбербанк» с условиями участия и согласна с ними, в том числе, с тем, что:

- участие в программе страхования (в т.ч. назначение выгодоприобретателем ПАО «Сбербанк») и ее (истца) отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг;

- плата за подключение программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма х тариф за подключение х (количество месяцев /12). Тариф за подключение к программе страхования – 2,99%.

Кроме изложенного, истец согласилась, что плата за подключение к Программе страхования составляет 70 265 рублей за весь срок страхования. При этом истцу было разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования могла быть уплачена различными способами:

1) путем списания со счета вклада / счета банковской карты;

2) путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/ счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов;

3) за счет суммы предоставленного кредита ПАО «Сбербанк России».

Истец подтвердила то обстоятельство, что экземпляр Заявления, Условия участия, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 28.09.2015г., Памятка ей вручены ПАО «Сбербанк». Датой подписания истцом заявления на страхование указано 25.12.2015г.

Кроме этого, истец собственноручно подписала письменное поручение на списание со своего счета № платы в сумме 70 265 рублей за подключение к программе добровольного страхования вклада, как компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику. В этом поручении указан и кредитный договор № от 25.12.2015г.

Из условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика следует, что страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; страхователем – ПАО «Сбербанк»; договор страхования – соглашение между страховщиком и страхователем; страховая премия – плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, определенные договором страхования; застрахованное лицо – физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования.

Страховщик осуществляет страхование клиента, который является застрахованным лицом. Застрахованное лицо – не является стороной договора страхования.

Согласно п.2.2. Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие в программе страхования осуществляется только на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк.

Из п.5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика следует, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- при подаче физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен;

- при подаче физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Из материалов дела следует, что истец в ПАО «Сбербанк» подавала письменное заявление с просьбой заключить в отношении нее с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Договор страхования между банком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении истца был заключен более одного года назад с письменного согласия истца, доказательствами об обратном, суд не располагает.

Суд приходит к выводу о том, что Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика не противоречат ст. 958 ГК РФ.

Услуга за подключение к Программе страхования является самостоятельной финансовой услугой, не зависящей от условий кредитного договора.

Плата за подключение к Программе страхования не является страховой премией, это оплата Банку самостоятельной оказываемой услуги, предоставляемой Банком по заявлению клиента и эта услуга возмездная.

Изложенное свидетельствует о том, что истец, при подписании кредитного договора, заявления на страхование располагала полной информацией о предложенных услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, подключилась к программе страхования и приняла на себя обязательство по оплате банку стоимости услуги по подключению к программе страхования.

Право заемщика воспользоваться данной услугой или отказаться от неё с учетом условий договора в этой части ответчиком ничем не ограничивались, доказательствами об обратном суд не располагает.

Ни заявление заемщика, ни кредитный договор, ни иные документы, подписанные истцом, не содержат в себе условий, обуславливающих обязательное присоединение заемщика к Программе страхования.

Напротив, из п. 15 Индивидуальных условий следует, что не имеется никаких услуг, которые бы кредитор оказывал заемщику за отдельную плату, и которые были бы необходимы для заключения кредитного договора (л.д.16).

Суд приходит к выводу о том, что обстоятельства, изложенные представителем истца в содержании иска, касательно вынужденности истца подключиться к Программе страхования не основываются на материалах дела.

Кроме этого, оказание услуги по подключению к Программе страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Суд критически относится к заявлению представителя истца о том, что истец не могла повлиять на содержание подписываемых ею документов, поскольку в суд ни истцом, ни ее представителем не представлены доказательства о том, что истец направляла (предоставляла) банку своё несогласие с какими-либо условиями кредитного договора, какими-либо условиями договора страхования либо предлагала свои условия, которые не были приняты в связи с существующей определенной типовой формы заключения кредитного договора, договора страхования.

Условиями договора страхования предусматривается страхование жизни и здоровья заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств. Данные условия не нарушают положений ст. 421, ст. 935, ст. 329 ГК РФ.

Условия о страховании никаких прав заемщика не нарушают, они согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах.

Суркова И.В. не лишена была возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.

Учитывая изложенное в совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения требования, заявленного представителем истца о взыскании с ответчиков платы за подключение к Программе добровольного страхования.

Поскольку требования о взыскании штрафа, денежной компенсации морального вреда производны от вышеприведенного искового требования, в удовлетворении которого судом отказано, данные требования удовлетворению не подлежат.

        Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Истцу Сурковой Ирине Валерьевне и ее представителю Зверевой Нелли Алексеевне в удовлетворении заявленных исковых требований к ПАО «Сбербанк России», ООО CK «Сбербанк страхование жизни» о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – отказать.

               Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Каширский районный суд Воронежской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения, которое будет изготовлено 26.08.2017г.

                                                                   Мотивированное решение изготовлено 26.08.2017г.

Председательствующий                                                                                       Готовцева О.В.

1версия для печати

2-258/2017 ~ М-222/2017

Категория:
Гражданские
Статус:
ОТКАЗАНО в удовлетворении иска (заявлении, жалобы)
Истцы
Суркова Ирина Валерьевна
Ответчики
ПАО "Сбербанк России"
ООО СК "Сбербанк страхование жизни"
Суд
Каширский районный суд Воронежской области
Судья
Готовцева Оксана Владимировна
Дело на странице суда
kashirsky--vrn.sudrf.ru
21.06.2017Регистрация иска (заявления, жалобы) в суде
21.06.2017Передача материалов судье
26.06.2017Решение вопроса о принятии иска (заявления, жалобы) к рассмотрению
13.07.2017Вынесено определение о подготовке дела к судебному разбирательству
04.08.2017Подготовка дела (собеседование)
04.08.2017Вынесено определение о назначении дела к судебному разбирательству
21.08.2017Судебное заседание
26.08.2017Изготовлено мотивированное решение в окончательной форме
06.09.2017Дело сдано в отдел судебного делопроизводства
18.12.2017Дело оформлено
19.01.2018Дело передано в архив
Судебный акт #1 (Решение)

Детальная проверка физлица

  • Уголовные и гражданские дела
  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Арбитражи
  • Банкротство
Подробнее