Решение по делу № 2-2378/2016 ~ М-2070/2016 от 27.05.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

          19 июля 2016 года                                                                                 <адрес>

Кировский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Шабалиной Ю.В., при секретаре судебного заседания Б.А.,

с участием представителя ответчика Д.Е., действующей на основании нотариально удостоверенной доверенности № Д-338 от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Акционерного общества «Райффайзенбанк» к М.Ю.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты, судебных расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Райффайзенбанк» обратился в суд с иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, к М.Ю.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ в размере 70 789,64 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2323,69 руб., указав в обоснование иска на следующие обстоятельства дела. ДД.ММ.ГГГГ между М.Ю.В. и ЗАО Райффайзенбанк» был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в соответствии с которым Банк предоставил Ответчику кредит в размере установленного кредитного лимита на сумму 15 000 руб. для осуществления операций по счету карты №.

Указанный договор был заключен посредством подписания Ответчиком заявления на оформление кредитной карты, что является офертой, акцептом которой послужили действия Банка по открытию Счета.

Подписав заявление, Ответчик согласился с тем, что в случае акцепта Банком предложения о выпуске кредитной карты, Тарифы по кредитным картам, Общие условия обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц и Правила использования кредитных карт являются неотъемлемой частью Договора, ответчик был ознакомлен с указанными документами и обязался их исполнять.

Банк предоставил Ответчику обслуживание в соответствии с Общими условиями.

Ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов и иных платежей по договору не исполняет.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности перед Банком составляет 70 789,64 руб., в том числе, задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии – 28 690,39 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 7 879,03 руб., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – 1 871,11 руб., перерасход кредитного лимита – 11 039,50 руб., остаток основного долга по кредитной линии – 21 309,61 руб.

Истец АО «Райффайзенбанк», извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился. От представителя истца по доверенности – Д.М. имеется ходатайство о рассмотрении дела без её участия.

В судебном заседании представитель ответчика М.Ю.В. – Д.Е., действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности № Д-338 от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования Банка признала в части взыскания основного долга, при этом просила суд уменьшить размер взыскиваемых процентов за пользование кредитом, применив ст. 333 ГК РФ.

Изучив и оценив в совокупности письменные материалы гражданского дела с позиции их относимости и допустимости в гражданском процессе, суд находит исковые требования Банка к ответчику М.Ю.В. подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

    В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    Согласно п.п.2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

     Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

    Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

    Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

    Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

Кредитный договор в соответствии с положениями гражданского законодательства является разновидностью договора займа и его содержание в целом совпадает с содержанием договора займа.

На основании ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заемщику) деньги…, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа)… Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. №–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ М.Ю.В. обратилась в ЗАО «Райффайзенбанк» с Заявлением о предоставлении потребительского кредита, согласно которому в соответствии с Общими условиями предложила ЗАО «Райффайзенбанк» заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на следующих условиях: запрашиваемый кредитный лимит – 15 000 руб.; запрашиваемый тип карты – MasterCard Standard Cash, процентная ставка – 24% годовых; полная стоимость кредита – 41,4 % годовых.

В рамках Договора Банк в соответствии с Общими Условиями:

- откроет М.Ю.В. текущий счет в валюте кредитного лимита, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием кредитной карты;

- выпустит на её имя кредитную карту;

- установит ей кредитный лимит, для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете (п. 8 Заявления).

М.Ю.В. понимает и соглашается с тем, что:

- акцептом настоящего Предложения будут являться действия Банка по открытию ей Счета;

- в случае акцепта Предложения и заключения Договора Анкета, Тарифы, Общие Условия и Правила использования кредитных карт будут являться неотъемлемой частью договора;

- Договор вступает в силу с момента акцепта Предложения и заключается на неопределенный срок (п. 9 Заявления).

М.Ю.В. подтверждает, что:

- ознакомлена с Общими Условиями, а также Тарифами и Правилами и, в случае заключения Договора, обязуется их соблюдать;

- получила от Банка всю необходимую информацию об оказываемых им услугах, позволившую ей осуществить правильный выбор услуги и принять осознанное решение о заключении Договора (в том числе о размере кредитного лимита, порядке и сроках погашения задолженности, Тарифах, а также предварительный расчет) (п. 10 Заявления).

На основании поданного ответчиком в Банк Заявления-оферты от ДД.ММ.ГГГГ Банк ДД.ММ.ГГГГ открыл М.Ю.В. счет №, тем самым, заключив с Ответчиком Договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, изложенных в Заявлении, в Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», в Правилах использования кредитных карт и Тарифах по обслуживанию кредитных карт ЗАО «Райффайзенбанк».

Факт получения М.Ю.В. банковской карты MasterCard Standard Credit ЗАО «Райффайзенбанк» подтверждается распиской от ДД.ММ.ГГГГ

Совершение ответчиком М.Ю.В. расходных операций по кредитной карте подтверждается Выпиской по счету клиента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что 23.07.2012г., с момента открытия счета, между ЗАО «Райффайзенбанк» и М.Ю.В. заключен Договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, который состоит из Заявления-оферты от ДД.ММ.ГГГГ, Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», Правил использования кредитных карт и Тарифов по обслуживанию кредитных карт ЗАО «Райффайзенбанк».

Суд, оценивая правовую природу заключенного между сторонами кредитного договора, полагает его соответствующим требованиям действующего гражданского законодательства, а именно главы 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

Какие-либо доказательства, отвечающие требованиям относимости, допустимости, достоверности в опровержение фактов открытия истцом ответчику текущего счета, предоставления суммы кредита, ответчиком, которому судом разъяснялись положения ст.56 ГПК РФ, не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Согласно п. 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 8.4.1. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» предусмотрено, что клиент обязан возвратить по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные Банком проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом Банку в соответствии с кредитным договором.

Все средства, поступающие на счет Клиента, списываются Банком в безакцептном порядке в счет погашения задолженности по кредиту (при ее наличии). При этом Клиент обязан ежемесячно осуществлять Минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего Платежного периода, но не ранее соответствующей Расчетной даты (п. 7.3.1 Общих условий).

За просрочку Минимального платежа с Клиента взимается штраф в размере, установленном Тарифами Банка. Штраф взимается за счет средств предоставленного Кредитного лимита. Если доступного остатка Кредитного лимита недостаточно для оплаты штрафа в полном размере, Банк вправе взимать штраф также за счет кредитования Клиента с превышением установленного Кредитного лимита (п. 7.4.1 Общих условий).

На основании пункта 8.3.1 Общих условий клиент обязан по требованию Банка вернуть кредит Банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объёме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, предусмотренных действующим законодательством РФ.

В нарушение условий кредитного договора ответчиком М.Ю.В. обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом.

В связи с чем, на основании п. 7.3.4 Общих условий ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ответчику М.Ю.В. Требование за исход. № о погашении задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 55 430,4 руб., в течение 30 дней с момента его предъявления. Однако, данное требование Банка не было исполнено ответчиком.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ стороны обязаны доказать обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований или возражений.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения обязанности по уплате в установленный срок ежемесячных минимальных платежей ответчиком М.Ю.В. суду не представлено.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ, является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

Пунктом 8.8.2 Общих условий установлено, что при нарушении сроков осуществления платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности Клиента по кредитному договору, Клиент обязан уплатить Банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах.

Из представленного Банком Расчета задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у заемщика М.Ю.В. задолженность составляет 70 789,64 руб., в том числе, задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии – 28 690,39 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 7 879,03 руб., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – 1 871,11 руб., перерасход кредитного лимита – 11 039,50 руб., остаток основного долга по кредитной линии – 21 309,61 руб.

Суд, проверив указанный расчет, не оспоренный ответчиком, находит его достоверным и соответствующим установленным в судебном заседании обстоятельствам. Какие – либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору ответчиком не представлены, в материалах дела отсутствуют.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о неисполнении заемщиком М.Ю.В. обязательств по заключенному с Банком вышеуказанному Договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в том числе, обязанности в срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты, и обоснованности исковых требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору.

При этом, ходатайство ответчика М.Ю.В. о снижении размера процентов за пользование кредитными средствами подлежит оставлению без удовлетворения по следующим основаниям.

В силу пунктов 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Данные проценты не являются мерой ответственности за нарушение обязательства (неустойкой), в связи с чем не подлежат снижению на основании положений статьи 333 Гражданского кодекса РФ.

Положения статьи 333 ГК РФ на проценты за пользование кредитными средствами не распространяются, данные проценты являются не мерой ответственности, а платой за пользование кредитом.

В связи с чем, требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 70 789,64 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению в заявленном размере.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 323,69 руб., несение которых объективно подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что требования истца в лице Банка, предъявленные к М.Ю.В. подлежат удовлетворению с учётом правового обоснования, изложенного в настоящем решении суда.

На основании изложенного, и руководствуясь требованиями статей 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Райффайзенбанк» к М.Ю.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты, судебных расходов по оплате государственной пошлины – удовлетворить.

Взыскать с М.Ю.В. в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по Договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ в размере 70 789 (семьдесят тысяч семьсот восемьдесят девять) руб. 64 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 323 руб. 69 коп.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                                                                       Ю.В. Шабалина

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий                                                                             Ю.В. Шабалина