Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-835/2016 (2-5029/2015;) ~ М-4134/2015 от 16.12.2015

Дело № 2-290/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 апреля 2016 года г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Патова С.М.

при секретаре Горнаковой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Бояркиной Л.И. о взыскании задолженности по договору кредитной карты; встречному исковому заявлению Бояркиной Л.И. к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании условий договора кредитной карты недействительными, уменьшении задолженности, отмене неустойки и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту Банк) обратилось в суд с исковыми требованиями к Бояркиной Л.И. о взыскании задолженности по договору кредитной карты. Мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Бояркиной Л.И. и Банком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 51000 рублей. Составными частями заключенного договораявляются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк»). В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, осуществляя кредитование ответчика. Заемщиком обязательства, предусмотренные условиями договора, неоднократно нарушались, допускалась просрочка по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, ДД.ММ.ГГГГ.Банкрасторг заключенныйдоговорпутем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На дату обращения в суд, размерзадолженности Бояркиной Л.И. составил 80 868 рублей 41 копейка, из которых: сумма основного долга 51286 рублей 38 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 19533 рубля 01 копейка – просроченные проценты; сумма штрафов 9459 рублей 02 копейки – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 590 рублей – плата за обслуживание кредитной карты. Просит судвзыскатьс ответчика сумму общегодолга80 868 рублей 41 копейку и в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 2 626 рублей 05 копеек.

Бояркина Л.И. обратилась в суд к АО «Тинькофф Банк» со встречным исковым заявлением, в котором просит суд признать условие договора кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за услугу SMS-банк» недействительным и уменьшить размер задолженности на 472 рубля; взыскать с АО «Тинькофф Банк» в счет компенсации морального вреда 15000 рублей; признать условие договора кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за выдачу наличных недействительным и уменьшить размер задолженности на 3720 рублей 70 копеек; отменить неустойку и уменьшить размер задолженности на 9459 рублей 02 копейки; снизить размер основного долга и процентов до 50942 рублей 39 копеек. В обоснование своих требований указала, что с предъявленным к ней иском она не согласна в части размера задолженности, при этом не отрицает факт имеющейся у неё задолженности перед Банком. Считает, что Банк незаконно списывал со счета денежные средства за услугу SMS-банк», чем ей причинен моральный вред, Также, полагает, что условие кредитного договора об оплате комиссии за выдачу наличных средств является недействительным. Кроме того, считает, что взыскиваемая с нее неустойка является несоразмерной последствиям нарушения обязательств, в связи, с чем просит ее отменить. Кроме того, считает, что приведенный истцом расчет задолженности является не корректным, приводит свой расчет, согласно которого задолженность по основному долгу и процентам составляет 50 942 рубля 39 копеек (л.д.39-44).

Определением Минусинского городского суда, указанные дела объединены в одно производство (л.д. 46).

Представитель истца Абрамов Г.А., действующий на основании доверенности (л.д.7) в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в письменном ходатайстве просил рассмотреть дело отсутствие представителя истца (л.д.6). Согласно представленному ходатайству, представитель АО «Тинькофф Банк» просит удовлетворить в полном объеме заявленные требования к ответчику и отказать в удовлетворении встречных исковых требований в связи с истечением срока исковой давности (л.д.57-66).

Ответчик Бояркина Л.И. в судебное заседание не явилась, судом заблаговременно направлялись почтовые извещения заказными письмами с уведомлениями о вручении по месту ее жительства в соответствии со сведениями истца, самой Бояркиной Л.И. и сведениями отдела адресно-справочной работы УФМС России по Красноярскому краю (л.д.3, 39, 33). Заказные письма возвратились в суд с отметкой об истечении сроков их хранения на почте (л.д.73,76). Указанное обстоятельство суд расценивает, как злоупотребление своим правом со стороны ответчика Бояркиной Л.И., и позволяет суду признать ответчика надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела по существу. Сведения о проживании ответчика по другому адресу у суда отсутствуют.

Суд, с учетом положений ст.167 ГПК РФ, в протокольной форме определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст.422Гражданского кодекса РФ условиядоговораопределяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст.819Гражданского кодекса РФпокредитномудоговорубанкили инаякредитнаяорганизация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренныхдоговором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьи309,310Гражданского кодекса РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст.435Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договорс адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст.438Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора(отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Бояркина Л.И. заполнила заявление-анкету (оферту)о предоставлениикредитнойкарты"ТинькоффКредитныеСистемы"Банк(ЗАО) (16.01.2015г. переименованного в Акционерное общество «Тинькофф Банк»), в которой подтвердила об ознакомлении и согласии с действующими условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет, понимает их, и, в случае заключенияДоговора, обязуется их соблюдать; уведомлена о том, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 21000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 2,9% годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 52,1 % годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21000 рублей, полная стоимость задолженности уменьшается. С общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети интернет на сайте www.tcsbank.ru и тарифным планом ознакомлена, согласна и обязуется их соблюдать (л.д. 21). При заполнении анкеты ответчик указала своифамилию, имя, отчество, серию и номер паспорта, когда и кем он выдан, дату и место рождения, адрес регистрации и мобильный телефон.

Согласно ТарифампокредитнымкартамБанкапо тарифному плану ТП 7.6 RURкредитнойкарты«ТинькоффПлатинум» беспроцентный период действует до 55 дней; процентная ставкапокредиту: по операциям покупоксоставляет 36,9% годовых, по операция получения наличных денежных средств и прочим операциям составляет 39,9 % годовых; плата за обслуживаниекарты– 590 руб., минимальный платеж – не более 6% отзадолженности, минимум 600 руб. Кроме этого, установлена плата за предоставление услуги «СМС-банк» в размере 59 руб., которая взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки; плата-штраф за неоплату минимального платежа, совершенную в первый раз в размере 590 руб., второй раз подряд – 1 % отзадолженностиплюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% отзадолженностиплюс 590 руб. Процентная ставкапокредитупри неоплате минимального платежа составляет 0,20% в день, плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % отзадолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности– 390 руб., комиссия за совершение расходных операций скартойв другихкредитныхорганизациях 2,9% плюс 290 руб.

Согласно п.п.2.1, 2.2 условий комплексногобанковскогообслуживания Банкпредоставляет Клиенту возможность заключения отдельныхдоговоровв соответствии с Общими условиями. Если какое-либо положение настоящих условий противоречит положениям, установленным соответствующими общими условиями, то применяются положения, установленные общими условиями.

Согласно п.2.2 Общих условий выпуска и обслуживаниякредитныхкартдоговоркредитнойкартызаключается путем акцепта Банкомоферты, содержащейся в заявлении – анкете или заявке клиента.

Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п.5.3 Общих условий).

В соответствии с п.5.6 Общих условий на сумму предоставленногокредитаБанкначисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Пунктом 5.7 Общих условий предусмотрено, чтоБанкежемесячно формирует и направляет Клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первойкредитнойкарты.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п.5.8 Общих условий).

Согласно пункту 5.11 Общих условий Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке.

Пунктом 9.1 Общих условий установлено, чтобанквправе в любой момент расторгнутьдоговоркредитнойкартыв одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случаях невыполнения клиентом своих обязательствпо договорукредитнойкарты.

С данными общими условиями предоставлениякредитнойкартыБояркина Л.И. была ознакомлена и согласна, обязалась их исполнять, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении-анкете.

Договор кредитной карты согласно Общим условиям был заключен путем активации кредитной карты Банком ДД.ММ.ГГГГ, полученной Бояркиной Л.И. по волеизъявлению последней, что подтверждается выпиской по номеру договора № (л.д. 18).

Тем самым ответчица приняла на себя обязательства по заключенному договору о кредитной карте с лимитом задолженности.

Как следует из выпискипономерудоговора№ Бояркиной Л.И., производилось неоднократное снятие наличных денежных средствпо кредитнойкартев период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., вместе с тем, обязательства по оплате минимального платежа Бояркина Л.И. неоднократно нарушала (л.д.18).

В связи с тем, что ответчик ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по договору, банк в одностороннем порядке ДД.ММ.ГГГГ расторг с ней договор путем выставления заключительного счета (п. 9 Общих условий, л.д. 27 оборот), заявив о взыскании образовавшейся задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 28), который оплачен не был.

Согласно расчету, представленному истцом, общий размер задолженности Бояркиной Л.И. по договору составил 80 868 рублей 41 копейка, из которых: сумма основного долга - 51286 рублей 38 копеек, сумма процентов - 19533 рубля 01 копейка, сумма штрафов - 9459 рублей 02 копейки, сумма комиссий - 590 рублей. Данные расчеты проверены судом, оснований не доверять им суд не усматривает.

Таким образом, судом установлен факт нарушения Бояркиной Л.И. принятых на себя обязательств по ежемесячной оплате минимального платежа в соответствии с Тарифами банка, внесению на счет карты суммы обязательного платежа в соответствии с ежемесячными счет-выписками, отсутствия доказательств навязывания ответчику условий по договору кредитной карты и нарушений прав потребителя, в связи с чем исковые требования АО «Тинькофф банк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

В удовлетворениивстречныхисковыхтребований Бояркиной Л.И. суд полагает необходимым отказать по следующим основаниям.

Судом установлено, что между Банком и ответчиком имели место договорные отношения. При этом форма заключенного между сторонами договора не противоречит положениям п. 1 ст. 434 Гражданского кодекса РФ. Соглашение между сторонами по всем существенным условиям договора достигнуто, Бояркина Л.И. была полностью ознакомлена с условиями кредитного договора, была с ними согласна, оснований полагать, что со стороны Банка имело место навязывание типичных условий заключения кредитного договора, и у ответчика не имелось возможности заключить договор на иных условиях, материалы дела не содержат.

Оснований полагать, что заключенным договором кредитной карты были нарушены права и интересы ответчика, суд не находит.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Из буквального толкования выражений, содержащихся в условиях договора, следует, что Бояркина Л.И. имела право отказаться от дополнительных услуг банка, в частности, от услуги "СМС-банк", предоставление ей кредита не было обусловлено (связано) предоставлением ей указанной услуги. В заявлении-анкете, в графе изготовленном машинописным текстом и расположенном рядом квадрате: "Я не хочу подключить услугу SMS-банк и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием моей карты", надписи об отказе от указанной услуги не проставлено. Собственноручная подпись Бояркиной Л.И. в заявлении-анкете, подтверждает, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе дала свое согласие на удержание банком платы за предоставлении услуги «СМС-банк» в соответствии с тарифами.

Также, суд не находит законных оснований для удовлетворения требований Бояркиной Л.И. о признании недействительными условий договора о взимании комиссии за выдачу наличных и уменьшения размера задолженности, так как выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя карты. Оснований для не взыскания с Бояркиной Л.И. неустойки (штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с Договором денежных сумм в погашение задолженности по кредитной карте) суд также не усматривает, поскольку как следует из материалов дела, до ответчика была доведена информация о полной стоимости кредита, об ответственности за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, что соответствует положениям законодательства Российской Федерации.

Суд приходит к выводу об отсутствии доказательств, свидетельствующих о совершении Банком действий, нарушающих права Бояркиной Л.И. как потребителя банковских услуг, и повлекших для нее неблагоприятные последствия. Таким образом, оснований для удовлетворения требований Бояркиной Л.И. не имеется.

Заявление Банка к встречным требованиям Бояркиной Л.И. о применении срока исковой давности, суд считает необоснованным, исходя из следующего.

Согласно п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года.

Как следует из материалов дела, исполнение сделки началось ДД.ММ.ГГГГ, с встречным иском о признании условий кредитного договора недействительными Бояркина Л.И. обратилась ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 39), то есть в пределах установленного законом трехгодичного срока обращения в суд с требованием о признании сделки недействительной.

Всоответствии со ст.98Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истец при подаче иска в суд оплатил государственную пошлину в предусмотренном п.1 ч.1 ст.333.19НК РФ размере в сумме 2626 рублей 05 копеек (л.д. 8, 9), указанная денежная сумма подлежитвзысканиюс ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Бояркиной Л.И. о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с Бояркиной Л.И., родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты в сумме 80868 рублей 41 копейку и судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 2626 рублей 05 копеек.

В удовлетворениивстречныхисковыхтребований Бояркиной Л.И. к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ