Решение по делу № 2-1298/2017 (2-8527/2016;) ~ М-6489/2016 от 22.09.2016

№ 2-1298/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 января 2017 года                                      г. Красноярск

          Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего Горпинич Н.Н.,

при секретаре Медведевой П.В.,

с участием представителя истца Андрющенко М.А.,

представителя ответчика Елшиной Ж.В.,

          рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Карабут Н.М. к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

          Карабут Н.М. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Карабут Н.М. и ОАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор № на предоставление кредита в размере 534 000 рублей. Условиями кредитного договора предусмотрено взимание комиссии за присоединение к программе личного страхования. В день получения кредита истец уплатила банку комиссию в размере 34 139,42 рублей. Банк обусловил предоставление услуги кредитования приобретением услуги страхования, что противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Истец просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части присоединения к программе личного страхования со страховой организацией ООО СК «Альянс Жизнь»; взыскать с ответчика денежные средства в размере 34 139,42 рублей, уплаченные в качестве комиссии за присоединение к программе страхования, неустойку в размере 34 139,42 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 469,78 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф.

          В судебное заседание Карабут Н.М. не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, обеспечила явку представителя.

          Представитель истца Андрющенко М.А., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

          Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» Елшина Ж.В., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования не признала, в удовлетворении иска просила отказать по основаниям, изложенным в письменном отзыве, приобщенном к материалам дела. Дополнительно пояснила, что в п. 1.6 заявления истца на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» имеется поручение банку о списании в счет уплаты комиссии 34 139,42 рублей со счета в день заключения кредитного договора, в п. 1.4.6 заявления указано, что клиент может самостоятельно заключить договор со страховой компанией. В пункте 6 заявления застрахованного лица указан размер страховой премии, подлежащей оплате банком страховой компании – 6 310,64 рублей.

          Представитель третьего лица ООО СК «Альянс Жизнь», будучи надлежащим образом уведомленным о рассмотрении дела, в судебное заседание не явился, ходатайство об отложении рассмотрения дела не заявил.

          В силу ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

          Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

          В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных, бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

          В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

          Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Карабут Н.М. и ОАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на потребительские цели. По условиям кредитного договора банк предоставил истцу кредит в сумме 534 000 рублей, на срок 60 месяцев, под 24% годовых.

          Из п. 1.8.5, п. 1.10 заявления на заключение кредитного договора о предоставлении кредита на потребительские цели №, подписанного Карабут Н.М. следует, что заемщик ознакомлен с актуальными на дату подачи заявления на заключение договора условиями программы добровольного страхования «Защита заемщика» кредитора, уведомлен о размере страховой премии, уплачиваемой кредитором страховщику за страхование жизни и здоровья заемщика в соответствии с договором страхования жизни и здоровья заемщика; поручает в дату заключения договора перечислить со счета денежные средства в размере равном сумме комиссионного вознаграждения, указанном в заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ на счет, указанный в этом заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика».

          Также ДД.ММ.ГГГГ банком и Карабут Н.М. в целях информирования заемщика о расчете и размере полной стоимости кредита подписано уведомление о полной стоимости кредита, согласно которому сумма кредита составляет 534 000 рублей, процентная ставка – 24% годовых, срок кредитования - 60 месяцев, полная стоимость кредита составит 31% годовых.

          В день заключения кредитного договора Карабут Н.М. подписала Заявление застрахованного лица с целью заключения ОАО «Промсвязьбанк» и ООО СК «Альянс Жизнь» договора личного страхования, по которому истец будет являться застрахованным лицом, а страховыми рисками будут являться: смерть застрахованного лица по любой причине, постоянная полная потеря застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая или иных причин с установлением I, II группы инвалидности, чем выразила свое желание быть застрахованным лицом по указанному договору страхования, в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по договору страхования является банк (страхователь). Пунктом 4 данного Заявления предусмотрено, что истец подтверждает заключение договора страхования по её инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными. Согласно пункту 6 указанного Заявления истец подтверждает, что уведомлена о размере страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику единовременно и в полном объеме, размер которой по договору страхования составляет 6 310,64 рублей.

          Как усматривается из Заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ, Карабут Н.М. заявила о присоединении к действующей редакции Правил оказания ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», путем подачи в банк заявления и предложила банку заключить с ней договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим заявлением и Правилами. В случае согласия с её предложением, просила банк акцептовать настоящую оферту путем списания с текущего счета № комиссионного вознаграждения банка в размере, указанном в пункте 1.6 заявления и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ООО СК «Альянс Жизнь».

          Кроме того, в Заявлении на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» истец подтвердила, что ознакомлена с правилами страхования, размером комиссии по договору и размером страховой суммы по договору страхования, в том числе с условиями и порядком осуществления страховой выплаты, а также с размером страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику по договору страхования и указана в подписанном ею заявлении застрахованного лица (п. 1.4.1); заключение договора осуществляется истцом на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с ней кредитного договора (п. 1.4.2); истцу известно, что она вправе самостоятельно без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида (п. 1.4.6).

          Согласно пункту 1.6 указанного заявления, истец поручила банку списать без её дополнительного распоряжения (согласия) с её счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 34 139,42 рублей в счет уплаты комиссии.

          Во исполнение поручения Карабут Н.М. банк ДД.ММ.ГГГГ произвел безналичное списание с её счета 34 139,42 рублей, что подтверждено выпиской по контракту клиента.

          В соответствии с решением внеочередного Общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) полное фирменное и сокращенное фирменное наименование банка приведены в соответствие с законодательством Российской Федерации и изменены на: Публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» ПАО «Промсвязьбанк». Данные обстоятельства подтверждены Уставом ПАО «Промсвязьбанк», выпиской из ЕГРЮЛ.

          Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

          Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

          На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

          Положениями п. 1 ст. 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

          В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

          Как видно из Заявления на заключение договора о предоставлении кредита на потребительские цели, заемщик поручил банку перечислить со счета денежные средства в размере равном сумме вознаграждения, указанном в заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № (п. 1.10).

          Из буквального толкования заявления на заключение кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, уведомления о полной стоимости кредита, заявления застрахованного лица, следует, что истец до подписания кредитного договора была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, и согласна с ними, а также согласна на включение её в Программу добровольного страхования «Защита заемщика». Карабут Н.М. как заемщику, было разъяснено, что участие в Программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку и на положительное решение в предоставлении кредита, было известно, что она вправе самостоятельно, без уплаты комиссии предоставить необходимые документы и заключить договор страхования со страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, то есть условия договора не обусловливают заключение договора с обязательным страхованием жизни и здоровья заемщика, на заемщика не возлагается такая обязанность, а заемщик сам выразил свое согласие участвовать в Программе добровольного страхования. Следовательно, оснований полагать, что при заключении кредитного договора услуга по страхованию была навязана, не имеется.

          Из текста кредитного договора, заключенного между сторонами, не следует, что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика участвовать в Программе добровольного страхования. Кредитным договором не предусмотрено каких-либо санкций либо иных негативных последствий для заемщика при отказе от заключения договора страхования. При несогласии с условиями страхования истец была вправе отказаться от заключения кредитного договора на таких условиях.

          Кроме того, из заявления застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Карабут Н.М. была уведомлена о размере страховой премии, которая составила 6 310,64 рублей и подлежала уплате банком страховщику единовременно. Истец добровольно приняла на себя обязательства по договору добровольного страхования, в том числе, по уплате комиссии в размере 34 139,42 рублей.

          Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истец по собственному желанию заключила с банком договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», воспользовалась соответствующими услугами банка, выразила желание застраховать свою жизнь и здоровье в ООО СК «Альянс Жизнь» путем присоединения к Программе добровольного страхования «Защита заемщика», хотя имела возможность заключить договор страхования самостоятельно, с любой выбранной ею страховой компанией.

          Из заявления на заключение кредитного договора следует, что заемщиком выбраны условия кредитования с обеспечением посредством личного страхования, условия данного вида страхования изложены в доступной форме, заемщику предоставлена полная и достоверная информация о стоимости услуги по страхованию (размере страховой премии), а также стоимости комиссионных услуг банка по присоединению заемщика к Программе добровольного страхования «Защита заемщика».

          Доказательств с достоверностью подтверждающих, что истцу отказали бы в заключении кредитного договора без подписания заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

          Доводы истца о вынужденном характере заключения договора на условиях, предложенных банком, а также об обязательности услуги по страхованию и её навязывании, опровергаются письменными доказательствами, поэтому судом во внимание не принимаются.

          Принимая во внимание, что оспариваемым кредитным договором выдача кредита не обусловлена обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствуют доказательства, подтверждающие навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, невозможность получения истцом кредита без заключения договора личного страхования, а также невозможность заключения такого договора в иной страховой компании, суд приходит к выводу, что оспариваемые условия не являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами, в частности ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а отражают добровольность и свободу выбора истца при заключении договора.

          Учитывая установленные обстоятельства, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований о признании недействительным условия кредитного договора о присоединении к программе личного страхования, взыскании с ответчика в пользу истца денежных средств в размере 34 139,42 рублей, уплаченных в качестве комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, отказать.

          Поскольку нарушения личных неимущественных прав истца, а также предоставленных ей законом прав потребителя, со стороны ответчика судом не установлено, оснований для удовлетворения исковых требований Карабут Н.М. о компенсации морального вреда не имеется.

          На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

          В удовлетворении исковых требований Карабут Н.М. к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей отказать.

          Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Н.Н. Горпинич

Копия верна.

Судья:                                                           Н.Н. Горпинич