Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2592/2017 ~ М-1211/2017 от 17.04.2017

РЕШЕНИЕ                                  Дело № 2-2592/17

Именем Российской Федерации

г. Красноярск                                                                 17 августа 2017г.

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи С.С. Сакович,

при секретаре Настенко А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Носовой Л.Л. к Акционерному обществу «Страховая компания Опора» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Носова Л.Л., действуя через представителя, обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Страховая компания Опора» /далее АО «СКО»/, о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что 03.04.2014г. между ней и ПАО «ФК Открытие» был заключен кредитный договор №-ДО-НСК-14. В рамках данного кредитного договора между истцом и ответчиком 03.04.2014г. был заключен договор страхования жизни, и истцу выдан полис серии НС №-ДО-НСК-14. Согласно условиям кредитного договора, страховая премия за заключение договора страхования составила 98 717 рублей 00 копеек, которая подлежала уплате разовым платежом в момент заключения кредитного договора. Срок страхования установлен в количестве 1826 календарных дней. Вместе с тем, в условия кредитного договора уже были включены пункты, которые предполагали заключение договора страхования со страховщиком. Из заявления о предоставлении кредита усматривается навязывание услуги страхования. Считает, что сумма уплаченной страховой премии за вычетом фактического срока действия договора страхования /03.04.2014г. по 11.10.2016г./ подлежит возврату. Полагая, что ответчиком нарушены положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя», приводя правовые обоснования исковых требований, истец просит суд расторгнуть договор страхования №-ДО-НСК-14, заключенный между ней и ответчиком 03.04.2014г., взыскать с ответчика в ее пользу сумму страховой премии с учетом фактического срока действия договора страхования в размере 48 871 рубль 94 копейки.

Истец Носова Л.Л., ее представитель Ш в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены своевременно и надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика АО «СКО» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен своевременно и надлежащим образом, до судебного заседания представитель ответчика А /полномочия проверены/, направила письменный отзыв на исковое заявление, в котором указала, что ответчик с предъявленными исковыми требованиями не согласен, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку истец была ознакомлена и согласна с условиями страхования, обязалась их соблюдать. Согласно условиям страхования, договор страхования может быть прекращён досрочно в любое время по требованию страхователя. Досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя. При досрочном прекращении действия договора, уплаченные страховые взносы возврату не подлежат, если договором не предусмотрено иное. Никаких возражений относительно формулировки условий договора страхования истец не предъявляла. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные доказательства, суд считает требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, банк, по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

         Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №54-П, при этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

          В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствие со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного) в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которой заключен договор (пункт 1).

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В судебном заседании установлено, что 03.04.2014г. между Носовой Л.Л. и ОАО Банк «Открытие» /сменило наименование и организационно-правовую форму на ПАО Банк «ФК Открытие»/ был заключен кредитный договор №-ДО-НСК-14, согласно которому банк предоставил Носовой Л.Л. кредит в сумме 449 000 рублей 00 копеек, на срок 60 месяцев с уплатой 27,8 % годовых.

Согласно разделам 3, 4 «Информация о полной стоимости кредита», «Целевое назначение кредита» Заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета №-ДО-НСК-14 платежи, включенные в полную стоимость кредита состоят из: основного долга, процентов за пользование кредитом, ежемесячной платы за страхование (при наличии), компенсации страховой премии, оплаченной банком (при наличии). Целевое назначение кредита: потребительские нужды – 350 283 рубля 00 копеек, оплата страховой премии по договору индивидуального страхования НС /договор страхования НС №-ДО-НСК-14 от 03.04.2014г., страховщик ОАО «Открытие страхование»/ - 98 717 рублей 00 копеек (сумма страховой премии в кредит).

Акцептом кредитного договора со стороны банка явилось открытие и кредитование клиенту счета на вышеуказанных условиях.

С условиями, указанными в заявлении, с исчерпывающей информацией о предоставляемых услугах, в том числе о полной стоимости кредита, Носова была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета и в анкете о предоставлении потребительского кредита. Также в случае заключения договора индивидуального страхования НС Носова разрешила банку предоставлять страховщику любую информацию (документы), требуемую страховщиком в связи с заключением и исполнением договора индивидуального страхования НС, в том числе указанное заявление.

Из заявления Носовой на страхование НС №-ДО-НСК-14 от 03.04.2014г. следует, что Носова просила ОАО «Открытие страхование» /ныне АО «СКО»/ заключить с ней договор страхования от несчастных случаев и болезней на страховую сумму 385 311 рублей 00 копеек на срок 1826 дней в соответствии с условиями ОАО «Открытие страхование», являющимися неотъемлемой частью договора страхования.

По условиям договора страхования, страховой полис вступает в силу только после оплаты страхового взноса в размере 98 717 рублей.

Носовой была также разъяснена информация о том, что страховой взнос должен быть оплачен одним платежом в течение 30 рабочих дней с даты выдачи договора страхования (страхового полиса).

Кроме того, из заявления на страхование следует, что Носова проинформирована о том, что страхование является добровольным, договор страхования от несчастных случаев и болезней может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующий вид страхования, по ее усмотрению, и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении ей кредита, а также не ставит условия кредитования в зависимость от наличия или отсутствия договора страхования.

Правила страхования, страховой полис были вручены Носовой, которая с ними была ознакомлена, согласна и обязалась соблюдать условия страхования, о чем свидетельствует ее личная подпись на заявлении.

03 апреля 2014 года Носова собственноручно подписала заявление на перевод денежных средств в рублях РФ, в котором просила банк о перечислении со своего счета № денежных средств в размере 98 717 рублей на счет получателя ОАО «Открытие страхование».

Данные о перечислении денежных средств в размере 98 717 рублей со счета Носовой на счет ОАО «Открытие Страхование» подтверждаются выпиской из лицевого счета №.

Списание денежных средств со счета Носовой в качестве оплаты страхового взноса было осуществлено банком по распоряжению самой Носовой и данные действия не противоречат действующему законодательству.

Таким образом, из материалов дела следует, что собственноручные подписи истца как в заявлении на предоставление кредита, так и в заявлении на страхование подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, добровольно заключила договор страхования и произвела оплату страховой премии за счет кредитных средств

При этом возможность получить кредитные денежные средства без заключения договора страхования у истца имелась, Носова имела возможность отказаться от заключения договора страхования, при заключении договора страхования размер страховой премии ей был известен.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает нарушений прав потребителя и не считает, что получение кредита было обусловлено заключением договора страхования с ОАО «Открытие Страхование» /ныне АО «СКО»/.

Доказательств тому, что отказ Носовой от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат.

Рассматривая требования истца о расторжении договора страхования суд приходит к следующему.

Как усматривается из материалов дела, Носова Л.Л. 11.10.2016г. направила в адрес ответчика заявление на расторжение договора страхования и возврат денежных средств в размере 98 717 рублей. Согласно отчету об отслеживании отправления, сформированному на официальном сайте «Почта России» указанное заявление было получено АО «СКО» 21.10.2016г.

В соответствии с п. 2 ст. 450.1 ГК РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Пунктом 9.1.4 Правил страхования от несчастных случаев и болезней предусмотрено, что действие договора страхования прекращается в том числе и по инициативе страхователя.

На возможность досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя также указано в заявлении на страхование.

Так, досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением к нему договора страхования (страхового полиса). Договор считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении. Договор страхования считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, получения заявления страховщиком, если дата прекращения договора страхования в заявлении не указана.

Таким образом, после получения страховой компанией заявления Носовой Л.Л. /21.10.2016г./, заключенный между сторонами договор страхования от 03 апреля 2014 г. считается расторгнутым с 00 часов 00 минут 21.10.2016г.

При таком положении оснований для удовлетворения в судебном порядке требования истца о расторжении договора страхования не имеется.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление Страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью, (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Судом установлено, что договором страхования от несчастных случаев и болезней НС №-ДО-НСК-14 от 03.04.2014г. возврат страховой премии при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не предусмотрен, также на это указывает п. 9.2 Правил страхования от несчастных случаев и болезней.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Носовой Л.Л.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Носовой Л.Л. к Акционерному обществу «Страховая компания Опора» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течении месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ленинский районный суд г.Красноярска.

           Судья                                    С.С. Сакович