Решение по делу № 2-854/2021 (2-5585/2020;) ~ М-4625/2020 от 02.11.2020

Дело № 2-854/2021

УИД 39RS0001-01-2020-006416-63

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 апреля 2021 года                 г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Кораблевой О.А.

при секретаре Власовой М.С.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Зачатка Ж. М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к Зачатка Ж.М., в обоснование указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Зачатка Ж.М. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Договор заключен путем акцента банком заявления-анкеты заемщика. Моментом заключения Договора является момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания такой стоимости в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки, уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.

В соответствии с условиями заключенного Договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их пользованием» № 266-П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным говором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении оговора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика.

Ответчик, в свою очередь, при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные оговором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной арте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по оговору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иная информация по Договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, банк, в соответствии п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО), расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора указан в Заключительном счете.

В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30-ти дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил формировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 192 123,55 рублей, из которых: сумма основного долга <данные изъяты> рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов <данные изъяты> рублей - просроченные проценты; сумма штрафов <данные изъяты> рублей - штрафные проценты.

На основании изложенного, просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 192 123,55 рублей и расходы по уплате госпошлины за подачу иска в суд.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил рассматривать дело в его отсутствие.

Ответчик Зачатка Ж.М. в судебное заседание не явилась; извещена о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

Представитель ответчика Забузанов А.С., действующий на основании доверенности с иском не согласился. Поддержал доводы, изложенные в письменных возражениях на иск, где указал, что в августе 2019 года в офис по месту работы ответчика: <адрес>, пришел курьер банка Тинькофф и предложил оформить кредитную карту, не проверяя даже кредитную историю. Он попросил только паспорт ответчика и оформил договор. Курьер указал, что не знает, какая там сумма, так как карту надо сначала активировать в мобильном приложении. После активации была установлена сумма предоставленного кредита в размере <данные изъяты> рублей. Ответчик согласилась взять эту карту на крайний случай. Далее эта карта у ответчика просто лежала, она совершила по ней покупку лишь один раз через интернет-магазин на сумму 3 200 рублей и сразу же вернула деньги обратно на карту в течение недели. ДД.ММ.ГГГГ ответчику на мобильный телефон поступил звонок с входящим номером + 7(495).. . (в полиции этот номер зафиксирован), на данный момент он, к сожалению, не сохранился, так как прошло уже более года. В телефонном разговоре мужской голос представился из службы безопасности общей базы банков и сообщил ответчику, что на данный момент пытаются взломать доступ к картам и списать деньги (по своей наивности ответчик поверила на тот момент). Далее он спросил, в каких банках у ответчика есть карты, ответчик сообщила, что в АО «Тинькофф Банке» и в ПАО «Сбербанк», он попросил подождать несколько минут, чтобы проверить данные ответчика (злоумышленники, вероятнее всего, владели паспортными данными, так как через 5-7 минут, звонившее лицо вернулся к разговору и назвал ответчика по имени и отчеству, что не дало оснований ответчику предполагать мошеннические действия третьих лиц. Затем он попросил назвать номер карты АО «Тинькофф Банк», просто номер карты и все без каких-либо паролей и кодов, ответчик назвала, затем он попросил еще подождать несколько минут и переключил на другого человека, который также представился из службы безопасности уже ПАО «Сбербанк» и задавал те же самые вопросы. Весь разговор длился около 30-40 минут. В конце разговора оба представителя из службы безопасности сказали, что теперь все в порядке и все денежные средства ответчика в безопасности. В результате после разговора ответчик обнаружила, что с карт АО «Тинькофф Банк» и ПАО «Сбербанк» были списаны денежные средства. С карты ПАО «Сбербанк» - 9 000 рублей и с карты АО «Тинькофф Банк» - около 136 000. С кредитной карты Тинькофф списание произошло внутри банка, т.е. истцу известен счет, на который произошло списание. Ответчик сразу позвонила по телефону горячей линии в банк АО «Тинькофф Банк», попросила, чтобы зафиксировали мошеннический случай и заблокировали карту и карту, на которую произошло списание денежных средств и пока их не обналичили (так как было видно, что списание произошло только внутри банка). Ответчику сообщили, что-то не в их компетенции и заблокировали только карту ответчика. Ответчик обращалась к истцу по горячей линии и просила пока не начислять проценты и штрафы до разрешения вопроса правоохранительным органами. Но в адрес ответчика никакого ответа не поступило. Ответчик неоднократно обращалась по горячей линии в банк по этому вопросу звонила несколько раз и ни один день, но все оказалось бесполезно.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в полицию в ОМВД РФ по Ленинградскому району и написала заявление. По заявлению ответчика ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело № (КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, ответчик не получала денежных средств в свое распоряжение. Денежные средства были получены третьими лицами, причем, судя по осведомленности этих лиц о персональных данных ответчика информация могла попасть к ним непосредственно от сотрудников банка. Истец имел возможность отменить или приостановить операции, располагает информацией, на чей счет поступили денежные средства, а также имел возможность обратиться в полицию в связи с причинением ущерба.    В связи с тем, что Зачатка Ж.М. не получались в распоряжение денежные средства, начисление каких-либо процентов за пользование кредитными денежными средствами, а также штрафные санкции не подлежат взысканию. Считает, что у истца имеется возможность обратиться в правоохранительные органы с заявлением о преступлении и хищении денежных средств. Просил отказать в иске в полном объеме.

Заслушав представителя ответчика, исследовав собранные по делу доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик в силу ст. 810 ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

При этом, согласно ст. 811 ГК РФ, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ч. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ч. 1 ст. 809 ГК. Если же договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждается письменными материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Зачатка Ж.М. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей.

Составными частями заключенного Договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Договор заключен путем акцента банком заявления-анкеты заемщика. Моментом заключения Договора является момент активации кредитной карты.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, путем указания такой стоимости в тексте заявления - анкеты.

При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13.09.2008 «О порядке расчета и доведения заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их пользованием» № 266-П от 24.12.2004 предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Ответчик, в свою очередь, при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные оговором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

В соответствии с условиями заключенного Договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности в размере <данные изъяты> рублей, исполнив, таким образом, свои обязательства по Договору.

Карта была активирована ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что следует из выписки по номеру договора, представленной в материалы дела.

ДД.ММ.ГГГГ по карте были осуществлены операции в виде внутреннего перевода денежных средств на общую сумму <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком осуществлено пополнение карты на сумму <данные изъяты> рублей.

Более денежные средства в счет погашения задолженности по карте ответчиком не вносились, что привело к образованию задолженности по карте.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, банк в соответствии п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета.

На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора указан в Заключительном счете. В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил формировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На дату подачи иска задолженность ответчика перед банком составляет 192 123,55 рублей, из которых: сумма основного долга <данные изъяты> рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов <данные изъяты> рублей - просроченные проценты; сумма штрафов <данные изъяты> рублей - штрафные проценты.

Данный расчет задолженности ответчиком не оспорен, проверен судом и признан правильным. Доказательств погашения задолженности суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о взыскании с Зачатка Ж.М. в пользу АО «Тинькофф Банк» суммы задолженности по договору кредитной карты №, определенную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 192 123,55 рублей.

При этом доводы стороны ответчика о том, что денежным средствами ответчик не пользовалась, не получала их в свое распоряжение; деньгами преступным путем воспользовались третьи лица, не могут послужить основанием для отказа в удовлетворении требований банка.

ДД.ММ.ГГГГ следователем СО ОМВД России по Ленинградскому району г. Калининграда на основании заявления Зачатка Ж.М. о похищении с ее банковских карт денежных средств, возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что письменная форма кредитного договора соблюдена, условия его заключения были согласованы сторонами надлежащим образом, банк надлежащим образом оформил договор и во исполнение его условий выпустил на имя ответчика банковскую карту, которая была ответчиком активирована.

Банк не располагал информацией о совершении в отношении истца мошеннических действий, при этом ответчик своими действиями нарушила условия договора о комплексном банковском обслуживании АО «Тинькофф-Банк», поскольку сообщила людям, представившимся сотрудниками службы безопасности банка номера карт, в связи с чем, банк не может нести риск наступления неблагоприятных последствий.

Кроме того, доказательств тому, что ответчик, в соответствии с п.7.2.4, 7.2.5 УКБО уведомила банк о компрометации своей банковской карты, не представлено.

При этом, возбуждение ДД.ММ.ГГГГ уголовного дела в отношении неустановленного лица по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 159 УК РФ по факту хищения чужого имущества, путем обмана, не подтверждает факта совершения в отношении истца противоправных действий, а лишь констатирует факт обращения ответчика в правоохранительные органы и факт проведения правоохранительными органами проверки по заявлению истца. Приговор суда по факту мошеннических действий не постановлен.

Вместе с тем, по итогам расследования уголовного дела ответчик не лишен права на возмещение причиненного преступлением ущерба.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с Зачатка Ж.М. в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 042,47 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░» – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░, ░ ░░░░░░░ 192 123,55 ░░░░░░; ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – 5 042,47 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 27 ░░░░░░ 2021 ░░░░.

░░░░░:                             ░.░. ░░░░░░░░░