Решение по делу № 2-8/2016 (2-756/2015;) ~ М-759/2015 от 17.11.2015

Мотивированное решение изготовлено 28.01.2016 г

Дело №2-8/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 января 2016 года г.Данилов Ярославской области

Даниловский районный суд Ярославской области в составе председательствующего судьи Т.Ю. Грачевой

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Данилове гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «ФОРА-БАНК» (акционерного общества) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «ФОРА-БАНК» (акционерное общество) в лице филиала АКБ «ФОРА-БАНК» (АО) в г.Ярославль обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество указав в обосновании своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «ФОРА-БАНК» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении ипотечного кредита № в соответствии с условиями которого истец предоставил ответчику кредит в размере 4 500 000 рублей на срок 360 месяцев и уплатой 12,9 % годовых за пользование кредитом.

Кредит предоставлялся для целевого использования, приобретения ответчиком в собственность 3-комнатной квартиры, по адресу: <адрес>. Квартира была приобретена по договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств по цене 9 900 000 рублей, частично за счет собственных средств ответчика в сумме 5 400 000 рублей, частично за счет кредитных средств, предоставленных истцом в сумме 4 500 000 рублей. Факт выдачи кредита подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого сумма кредита в размере 4 500 000 рублей была перечислена ответчику на текущий счет.

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита ответчиком должно осуществляется ежемесячными ануитентными платежами (п. 3.5 договора).

В соответствии с п. 1.3. кредитного договора, квартира, приобретенная или построенная полностью либо частично с использованием кредитных средств банка, считается находящейся в залоге у банка с момента государственной регистрации права собственности заемщика на эту квартиру.

В соответствии с п.5.1 кредитного договора исполнение обязательства ответчика по кредитному договору обеспечивается залогом в силу закона квартиры. Права истца удостоверяются закладной (государственная регистрация ипотеки произведена Управлением федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по Ярославской области 25.09.2014 г. за номером №).

Сумма неисполненного обязательства составляет 5 037 062,69 рублей, что значительно превышает установленное законом ограничение о запрете обращения взыскания на заложенное имущество в случае, если сумма неисполненного обязательства менее 5 % от стоимости предмета залога. Период просрочки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 8 месяцев.

В целях определения рыночной цены квартиры при заключении кредитного договора, была проведена оценка рыночной стоимости квартиры, согласно которой рыночная стоимость квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 7 740 000 рублей.

Согласно п. 4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости) - если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Таким образом, первоначальная продажная цена квартиры должна быть установлена в сумме 6 192 000 рублей.

Обязательства ответчика по возврату кредитных средств в полном объеме не выполнены, проценты за пользование кредитом не уплачены. Требование о досрочном возврате кредита оставлено ответчиком без удовлетворения.

Размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 5 037 062, 69 рубля., где: 4 499863,69 руб. - задолженность по основному долгу по кредитному договору, в том числе: 13424,88 руб. - неуплаченный в срок основной долг, 4 486438,81 руб. - остаток основного долга по кредитному договору; 460102,55 руб. - задолженность по процентам по кредитному договору; 811,39 руб. - задолженность по процентам, начисленным на неуплаченный в срок основной долг; 73652,73 руб. - пеня по процентам, неуплаченным в срок; 2546,10 руб. - пеня по неуплаченному в срок основному долгу; 86,23 руб. - пеня на проценты, на неуплаченный в срок основной долг;

На основании ст.ст. 309, 310, 334, 337,348,349, 811, 819 ГК РФ просят взыскать с ФИО1 задолженность по договору о предоставлении ипотечного кредита в размере 5037062,69 рублей, в том числе: 4499863,69- задолженность по основному долгу, в том числе: 13424,88 руб.-неуплаченный в срок основной долг; 4486438,81 руб.- остаток основного долга; 460102,55 руб.- задолженность по процентам; 811,39 руб.- задолженность по процентам, начисленным на неуплаченный в срок основной долг; 73652,73 руб.- пеня по процентам, неуплаченным в срок; 2546,10 руб.- пеня по неуплаченному в срок основному долгу; 86,23 руб.- пеня на проценты, на неуплаченный в срок основной долг; за период начиная с 12.11.2015г. по день фактической уплаты проценты, начисленные на задолженность по основному долгу по ставке 12,9% годовых, пеню в размере 0,1 %, начисляемую на сумму денежных средств, уплата которой просрочена, в том числе: пеню, начисляемую на задолженность по основному долгу, пени, начисляемую на неуплаченный в срок основной долг, пеню начисляемую на остаток долга ; пеню, начисляемую на неуплаченные в срок проценты., а такжеобратитьвзысканиена предмет залога по договору об ипотеке 3-х комнатнуюквартиру, общей площадью 97,5 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 6192000 рубля. Взыскать с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 33385,31 рублей.

Представитель истца АКБ «Фора-Банк» (АО) по доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования уточнил в связи с частичной оплатой задолженности по кредиту, просил взыскать с ФИО1 задолженность по договору о предоставлении ипотечного кредита в размере 4527023,95 руб. где остаток основного долга по кредиту - 4484280,49 руб.; задолженность по процентам – 42743 46 руб..Взыскать за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты проценты по договору о предоставлении ипотечного кредита начисленные на задолженность по основному долгу по ставке 12,9 % годовых; пеню в размере 0,1% начисляемую на сумму денежных средств, уплата которой просрочена, в том числе: пеню, начисляемую на задолженность по основному долгу, в том числе пени, начисляемые на неуплаченный в срок основной долг, пеню начисляемую на остаток долга по кредиту ; пеню, начисляемую на неуплаченные в срок проценты. В остальной части заявленные требования поддержал по изложенным в иске основаниям. Пояснил, что оплата просроченных сумм не является основанием для отказа от иска, в связи с тем, что ответчик обязательства по возврату кредитных средств в полном объеме не выполнял на протяжении длительного времени просит досрочно взыскать сумму кредитных средств с ответчика.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что с февраля 2015 по ноябрь 2015 кредит не оплачивал по причине отсутствия средств и возможности. На данный момент долгов нет, вошел в график платежей и намерен выплачивать кредит по графику.

Выслушав представителя истца, ответчика ФИО1., исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 19.09.2014г между АКБ «Фора-Банк» (АО) и ФИО1 был заключенипотечный кредитныйдоговор № по условиям которого истец предоставил ФИО1.кредитв размере 4500000 рублей на срок 360 месяцев для целей приобретения квартиры, а ответчик, в свою очередь, обязался возвратить полученныйкредити уплатить проценты за пользованиекредитомв размере 12,90 % годовых.

Истец свои обязательства покредитномудоговору выполнил, предоставив ФИО1кредитв размере 4500000 рублей путем перечисления денежных средств на счет ответчика, что подтверждаются банковским ордером № от 26.09.2014г

В соответствии с указанным кредитным договором погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (п.3.5 договора).

Согласно графика платежей являющегося приложением № к договору о предоставлении и ипотечного кредита а также п.3.5 договора ежемесячная сумма аннуитетного платежа составляет 49439,05 рублей.

Кредитным договором предусматривалось, что за просрочку ежемесячных платежей по возврату кредита и процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.(п.7.1 договора)

В соответствии с п. 4.4.1 договора, банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки предусмотренные условиями договора, в случае просрочки внесения ежемесячных платежей более 30 дней.

Согласно расчету задолженность по договору о предоставлении ипотечногокредитапо состоянию на 11.11.2015г составляет 5037062,69 рублей, в том числе: основной долг – 4499863,69 руб., задолженность по процентам за пользованиекредитом– 460102,55 руб., задолженность по процентам, начисленным на неуплаченный в срок основной долг – 811,39 руб., пени по процентам, неуплаченным в срок – 73652,73 руб., пени по неуплаченному в срок основному долгу – 2546,10 руб., пени на проценты на неуплаченный в срок основной долг – 86,23 руб.

29.12.2015г ФИО1 оплатил часть задолженности по кредитному договору в размере 395000 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 01/01/2014 по 11/01/2016.

Согласно расчета задолженности по состоянию на 12.01.2016г сумма задолженности составляет 4527023,95 рублей в том числе: основной долг – 4484280,49 руб., задолженность по процентам за пользованиекредитом– 42743,46 руб. что является нарушением условий кредитного договора.

В обеспечение исполнения обязательств по договору о предоставлении ипотечного

кредита бала оформлена закладнаянатрехкомнатнуюквартиру общей площадью 97,5 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, денежная оценка предмета ипотеки составила 7740000 рублей.

Согласно выписки из единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от 29.10.2015г № ФИО1 является собственником 3-х комнатной квартирыобщей площадью 97,5 кв.м расположенной по адресу: <адрес>. на оснований договора купли-продажиквартирыс использованиемкредитныхсредств от 19.09.2014г. Существующие ограничения (обременения) права -ипотекав силу закона.

Согласно п.1 ст.810ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.ст.309,310Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст.819ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму (кредит) на условиях, которые предусмотрены договором, а также уплатить процентынасуммукредита.

На основании п. 4.4.1.кредитногодоговора, ч.2 ст.811ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательства по договору займодавец вправе требовать от заемщика досрочного возврата займа вместе с причитающимися займодавцу процентами до дня, когда сумма займа должна была быть возвращена в соответствии с договором.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что не имеется оснований для досрочного возврата суммы займа суд находит не состоятельными, так как обстоятельства, на которые ссылался истец в обоснование своих требований, нашли свое подтверждение в судебном заседании. Нарушение ФИО1 обязательств покредитномудоговору повлекло образование задолженности и право истца требовать от заемщика досрочного возврата займа.

На основании ч.1 ст.809ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно ч.2 указанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии с условиямикредитногодоговора ответчик обязан уплачивать проценты за пользование денежными средствами по ставке 12,9 % годовых.

Таким образом, требование истца овзысканиис ответчика ФИО1 по день фактической уплаты истцу денежных средств: процентов покредитномудоговору, начисленных на сумму остатка основного долга исходя из ставки 12,9 % годовых, также подлежит удовлетворению.

Вместе с тем суд не находит оснований длявзыскания, начиная с 13.01.2016г и по день фактической уплаты истцу пени за нарушение сроков возвратакредитаи уплаты процентов по нему в размере 0,1 % за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа.

Возможностьвзысканиянеустойки (штрафной санкции) на будущее время, до дня исполнения обязательства, гражданским и процессуальным законодательством не предусмотрена, поскольку вина ответчика привзысканиинеустойки на будущее время за просрочку исполнения обязательства покредитномудоговору не может быть проверена и установлена на момент разрешения спора. Доказательств того, что право истца будет нарушено на будущее время, материалы дела не содержат, а в силу положений статьи 3 ГПК РФ суд разрешает нарушенные права, а не возможные нарушения права на будущее время. Между тем, истец в случае несвоевременного исполнения ответчиком решения суда не лишен возможности в будущемобратитьсяв суд с требованием овзысканиипредусмотренных договором санкций.

Кроме того,взысканиесудом пени на будущее время нарушает права и охраняемые законом интересы ответчика, который в таком случае лишается возможности возражать противвзысканияпени либо ходатайствовать о соразмерном уменьшении ее размера в порядке статьи333Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании ст.334ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Статьей337ГК РФ определено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных, просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов повзысканию.

Согласно ч.1 ст.348ГК РФвзысканиена заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может бытьобращенов случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В судебном заседании установлено, что заемщиком были нарушены условия заключенного с нимкредитногодоговора, таким образом, имеются правовые основания дляобращениявзысканияна заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 ст.349ГК РФобращениевзысканияна заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядокобращениявзысканияна заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества,накотороевзысканиеобращенона основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса - п. 1 ст.350ГК РФ.

Пунктом 1 статьи 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержателю предоставлено право обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 05.10.2015) "Об ипотеке (залоге недвижимости)"- если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету №-Ож от августа 2014 года рыночная стоимостьквартиры, расположенной по адресу: <адрес> составляет 7740000 рублей.

Истцом предложена начальная продажная ценаквартирына торгах в сумме 6192000 руб., то есть 80% от рыночной стоимости, данная цена трехкомнатной квартиры представляется суду обоснованной. Оснований для изменения указанной стоимости у суда не имеется, ответчик возражений не представил.

На основании изложенного, требование истца обобращениивзысканияна заложенное имущество с определением начальной продажной ценыквартирыв размере 6192 000 подлежит удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следует взыскать с ответчика в пользу истца возврат госпошлины в сумме 33385,31 рублей.

Руководствуясь ст. ст.194-199Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческогобанка«Фора-Банк» (акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка«Фора-Банк» (акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 4527023,95 рубля, в том числе: задолженность по основному долгу – 4484280,49 руб., задолженность по процентам по кредитному договору – 42743,43 руб., а также возврат госпошлины в размере 33385,31 руб.,

Взыскивать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка«Фора-Банк» (акционерное общество) проценты по договору о предоставлении ипотечного кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, начисленные на задолженность по основному долгу исходя из ставки 12,9% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты суммы основного долга.

Обратить взыскание на принадлежащее ФИО1 заложенное недвижимое имущество – трехкомнатную квартиру, общей площадью 97,5 кв.м. расположенную по адресу: <адрес> кадастровым номером №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену вышеуказанного недвижимого имущества в сумме 6192000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Даниловский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Т.Ю. Грачева