Решение по делу № 2-2828/2021 ~ М-2870/2021 от 09.06.2021

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 августа 2021 года                             г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Дятлова С.Ю., при секретаре судебного заседания Манжиханове А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 2828/2021 по иску ВТБ (ПАО) к Тарасовой Елене Анатольевне о взыскании задолженности по кредитным договорам и расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ВТБ (ПАО) обратилось в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к Тарасовой Е.А., требуя взыскать с ответчика задолженность по договору № от 22.07.2014 г. в размере 136 946,71 рублей, задолженность кредитному договору № от 30.10.2015 в размере 314 798,94 и 7 717 руб. расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование исковых требований указал, что 22.07.2014 г. ВТБ 24 (ПАО) и Тарасова Е.А. заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт №, путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт.

Ответчик подал анкету – заявление, получена банковская карта №, что подтверждается заявлением и распиской в получении карты.

Истец исполнил свои обязательства по договору в полном объеме, предоставив банковскую карту ответчику.

По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

30.10.2015 ВТБ 24 (ПАО) и Тарасова Е.А. заключили кредитный договор №, путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитования (Общие условия) и подписанием ответчиком Согласия на кредит, согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 409 460 рублей с взиманием за пользование кредитом 19,90 процентов годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в размере 409 460 рублей.

По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

По состоянию на 18.04.2021 включительно общая сумма задолженности по договору о предоставлении и использовании банковских карт № от 22.07.2014 г. (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составляет 136 946,71, в том числе: 32 140,13 руб. – основной долг; 44 469,13 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 60 337,45 руб. – пени; общая сумма задолженности по кредитному договору № от 30.10.2015 г. (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составляет 314 798,94 руб., в том числе: 236 273,08 руб. – основной долг; 61 487,33 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 17 038,53 руб. – пени.

Данные обстоятельства явились основанием для обращения банка с иском в суд.

Представитель Банк ВТБ (ПАО) – Кучугура М.К. просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Тарасова Е.А., извещенная о времени и месте судебного разбирательства по адресу, указанному в исковом заявлении, адресной справке № 8/18602сэд от 23.06.2021 г. посредством направления судебной корреспонденции почтой, в судебное заседание не явилась, о причинах своей неявки суд не уведомила, не просила о рассмотрении дела в его отсутствие.

В силу ст. 233 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствии неявившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что 08.10.2014 г. Тарасова Е.А. обратилась в ВТБ (ЗАО), заполнив анкету-заявление на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) для физических лиц – сотрудников предприятий – участников «зарплатных проектов», в котором просит выдать расчетную карту VISA Classic Unembossed с лимитом овердрафта на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), открыть банковский счет для совершения операций с использованием расчетной карты, предоставить мне кредит в форме овердрафта

Согласно условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) к договору от 22.07.2014 г. № размер полной стоимости кредита на дату расчета – 24% годовых; дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным периодом; счет №.

Своей подписью ответчик Тарасова Е.А. подтвердила, что ознакомлена с тем, что договор о предоставлении и использовании банковских карт состоит из анкеты – заявления, Правил, Тарифов на обслуживании банковских карт в Банке ВТБ (ПАО), распиской в получении расчетной карты.

Анкета-заявление подписано лично Тарасовой Е.А. и направлено в Банк 22.07.2014 г.

Подпись Тарасовой Е.А. в анкете – заявлении свидетельствует о том, что она ознакомлена и согласна с условиями Договора.

Согласно Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) заключение договора осуществляется путем присоединения клиента в целом и полностью к Правилам посредством подачи подписанного клиентом заявления, расписки/Условий по формам, установленным Банком (п. 2.2 Правил).

Максимальный размер лимита овердрафта рассчитывается Банком самостоятельно на основании документов, представленных клиентом (п. 3.6 Правил).

Из п. 3.8 Правил на сумму овердрафта Банк начисляет проценты, установленные Тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения по овердрафту, по дату ее фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Как следует из пунктов 5.1 – 5.7, 5.8.1, 7.1.2 Правил, погашение Задолженности производится путем списания Банком денежных средств

(на основании заранее данного акцепта Клиента (в случае его предоставления Клиентом)):

• со Счета по мере поступления средств,

• с других банковских счетов Клиента, открытых для расчетов с использованием банковских карт за счет собственных средств Клиента, находящихся на банковском счете.

При погашении основного долга по Овердрафту задолженность по основному долгу погашается в соответствии с очередностью ее возникновения. Списание денежных средств со Счета осуществляется в следующей очередности:

• требование по погашению просроченных начисленных и неуплаченных процентов за пользование Овердрафтом;

• требование по погашению просроченной задолженности по Овердрафту;

• пени/неустойка;

• требование по уплате начисленных и зафиксированных на последний календарный день Отчетного месяца процентов за пользование Овердрафтом (плановые проценты);

• требование по погашению процентов, начисленных за текущий период (применяется к Картам, предоставленным в рамках зарплатных проектов и «Дебетовым картам с разрешенным овердрафтом ВТБ24»);

• требование по погашению плановой задолженности по Овердрафту;

• требование по погашению текущей задолженности по Овердрафту (применяется к Картам, предоставленным в рамках зарплатных проектов и «Дебетовым картам с разрешенным овердрафтом ВТБ24»);

• иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или Договором.

При погашении суммы основного долга по Овердрафту в первую очередь осуществляется погашение суммы, предоставленной в целях уплаты страховой премии (при наличии).

Клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания Платежного периода,

внести и обеспечить на Счете сумму в размере не менее суммы Минимального платежа, Схема расчета которого указывается в Тарифах.

Не позднее последнего дня окончания срока действия Договора Клиент обязуется погасить всю сумму Задолженности.

Датой погашения Задолженности считается Дата списания средств со Счета.

При этом в случае, если дата окончания Платежного периода приходится на день, являющийся в соответствии с законодательством Российской Федерации нерабочим, фактическое списание средств со Счета производится Банком на следующий рабочий день. Внесенные на Счет денежные средства для погашения Задолженности по Овердрафту за вычетом удерживаемых Банком в соответствии с Тарифами платежей доступны для использования на следующий рабочий день, но не ранее момента фактического списания Банком денежных средств со Счета в счет погашения Задолженности по Овердрафту.

Если Клиент не обеспечил наличие на Счете денежных средств, достаточных

для погашения Задолженности, Банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение Задолженности с Клиента взимается пеня, установленная Тарифами Банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.

В случае нарушения клиентом сроков погашения задолженности (п. 5.4 Правил) Банк имеет право выставить к погашению всю сумму начисленных процентов за пользование овердрафтом за весь период пользования.

Клиент обязан осуществлять операции в пределах доступного лимита и не допускать перерасход средств по счету, превышающий доступный лимит.

30.10.2015 Тарасова Е.А. обратилась в ВТБ (ПАО) с согласием на кредит №, в котором указано, что банк предоставляет Тарасовой Е.А. кредит на следующих условиях: сумма кредита – 409 460 руб., сроком на 60 месяцев с 30.10.2015 г. по 30.10.2020, процентная ставка – 19,9 % годовых, размер платежа – 10 933,16 руб., дата ежемесячного платежа – не позднее 30 числа каждого календарного месяца.

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком Согласия на кредит (Индивидуальных условий) (п. 21 индивидуальных условий).

В согласии на кредит Тарасова Е.А. заявляет, что ознакомлена с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора (п. 23 индивидуальных условий).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями Договора. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности) (п. 2.2, 2.3 Общих условий).

Оценивая представленные договоры, суд, приходит к выводу, что все существенные условия договора данного вида между его сторонами были согласованы, договоры соответствует нормам ГК РФ о займе и кредите, является заключенными, порождают между его сторонами взаимные права и обязанности.

Обязательство по предоставлению кредита, банковской карты было исполнено кредитором, Тарасовой Е.А. предоставлена сумма кредита в размере 409 460 руб., а также банковская карта, что подтверждается представленной выпиской по счету, а также распиской Тарасовой Е.А. в получении банковской карты от 08.10.2014 г.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Заемщиком систематически нарушаются условия оплаты задолженности по кредитным договорам, что подтверждается выписками по счету.

В случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и/или процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере 0,1 % за день по дату фактического исполнения указанных обязательств (п. 5.1 общих условий).

Согласно п. 3.1.2 Правил, банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что 26.02.2021 в адрес заемщика Тарасовой Е.А. банк направил письменное уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитам. До настоящего времени заемщик принятых на себя обязательств не исполнил, задолженность по кредитным договорам не погасил.

По состоянию на 18.04.2021 включительно общая сумма задолженности по договору о предоставлении и использовании банковских карт № от 22.07.2014 г. (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составляет 136 946,71, в том числе: 32 140,13 руб. – основной долг; 44 469,13 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 60 337,45 руб. – пени; общая сумма задолженности по кредитному договору № от 30.10.2015 г. (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составляет 314 798,94 руб., в том числе: 236 273,08 руб. – основной долг; 61 487,33 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 17 038,53 руб. – пени.

Суд, проверив расчеты Банка, находит их правильными, соответствующими положениям заключенного между банком и ответчиком кредитных договоров и установленным в судебном заседании обстоятельствам.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 г. N 263-0, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств направлена против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что исключает для истца возможность неосновательного обогащения за счет ответчика путем взыскания неустойки в завышенном размере.

Учитывая размер задолженности по кредитному договору № от 22.07.2014 г., период неисполнения обязательств заемщиком, суд считает не соразмерными начисленные Банком пени за просрочку уплаты плановых процентов, и находит оснований для их снижения до 15 000 рублей.

Судом установлено, что Тарасова Е.А. обязательства по кредитному договору № от 30.10.2015 и договору о предоставлении и использовании банковских карт № от 22.07.2014 не исполняет надлежащим образом, что подтверждается выписками по лицевым счетам. Доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суду не представлено, в материалах дела такие доказательства отсутствуют. При таких обстоятельствах, учитывая размер задолженности по кредитным договорам, период неисполнения обязательств заемщиком, суд считает обоснованными и соразмерными начисленные Банком пени за просрочку уплаты плановых процентов, и не находит оснований для их снижения.

Суд приходит к выводу о том, что исковые требования банка о взыскании с Тарасовой Е.А. задолженности по кредитному договору № от 30.10.2015 и договору о предоставлении и использовании банковских карт № от 22.07.2014 обоснованы, соответствуют установленным в судебном заседании обстоятельствам и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 717 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199,233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить в части.

Взыскать с Тарасовой Елены Анатольевны в пользу Банка ВТБ (ПАО):

- 121 946 рублей 71 копейку задолженности по кредитному договору № от 22.07.2014;

- 314 798 рублей 94 копейки задолженности по договору о предоставлении и использовании банковских карт № от 30.10.2015;

- 7 717 рублей расходов по оплате государственной пошлины.

В удовлетворении исковых требований Банка ВТБ (ПАО) к Тарасовой Елены Анатольевны о взыскании пени в размере 45 337 рублей 45 копеек отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий С.Ю. Дятлов

Мотивированное решение изготовлено 16.08.2021