Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1876/2016 ~ М-2224/2016 от 08.06.2016

                                2-1876/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июля 2016 года Кировский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего             Г.Ю. Ждановой,

при секретаре    А.С. Мостовщиковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Медниковой М. К. к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительным условия договора о возложении обязанности по оплате услуг за подключение к Программе страхования, применении последствий недействительности - взыскании суммы неосновательного обогащения в виде платы за подключение к Программе страхования в размере /________/ рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере /________/ рублей, неустойки за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя в размере /________/, возложении обязанности по исключению из состава ежемесячных платежей платы за подключение к программе страхования с /________/, компенсации морального вреда, штрафа за нарушение прав потребителя,

установил:

Медникова М.К. обратилась в суд с указанным иском к ПАО КБ «Восточный», указывая, что /________/ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор /________/, по условиям которого ею получен кредит «персональный» в сумме /________/ рублей со сроком на 60 месяцев под 38,12 % годовых, окончательная дата погашения- /________/, дата платежа – 12 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса- /________/ рублей. В марте 2016 года из заявления узнала о том, что дала согласие на присоединение к договору по программе страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между Банком и ЗАО «Д2 Страхование» на срок 60 месяцев. При этом, размер страхового тарифа исходя из которого банк перечисляет страховщику страховые взносы, составляет /________/ рублей за каждый год страхования, в то время как с нее взимает /________/ рублей ежемесячно и получает неосновательное обогащение. Кроме того, при присоединении к программе страхования она не получила страхового полиса и иных документов. Ежемесячная плата за страхование уплачена ею с /________/ по /________/ в размере /________/ рублей. Считала, что включение в кредитный договор условия страхования ее жизни и здоровья нарушает ее права как потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия. При этом, иной размер процентной ставки при отказе от услуги страхования в кредитном договоре не согласован, что свидетельствует о том, что она могла заключить договор на иных условиях. Кроме того, тарифы страхования, условия страхования и суммы платы страховщику с нею не согласовывались. Заключенный кредитный договор является договором присоединения, условия которого согласно ст.428 ГК РФ определены банком в заранее разработанной стандартной форме и могли быть приняты ею не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Считала, что ей навязали невыгодные условия договора страхования жизни и здоровья, поскольку банк выплачивает страховую премию в размере 496 рублей в год, в то время как с нее взимает плату за услугу в размере /________/ рублей ежемесячно, что значительно превышает сумму страховой премии. Указала, что в случае информирования банком о стоимости услуги по подключению к программе страхования, она не приняла бы участие в данной программе.

Пояснила, что /________/ направила в банк заявление о досрочном отказе от участия в указанной программе за 10 дней до платежа срок которого /________/, однако, банк в свое ответе отказал ей, мотивируя тем, что программа страхования вступила в силу в отношении нее с даты подписания заявления и с апреля 2016 она будет исключена из нее, но оплата комиссии будет продолжаться до /________/. При этом, ответчик в апреле 2016 не прекратил списания денежных средств в счет уплаты страховки.

Поскольку при заключении кредитного договора нарушены ее права, просила взыскать с ответчика компенсацию морального вреда.

Просит признать недействительным условие кредитного договора от /________/ Раздел «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитов и держателей кредитных карт АО «Восточный экспресс банк», согласно которому на заемщика возлагается обязанности по оплате услуги за подключение к программе страхования. Признать последствия недействительности сделки и взыскать с ответчика в пользу истца сумму неосновательного обогащения в виде платы за подключение к программе страхования в размере /________/ рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере /________/ рублей, неустойку (пеню) в размере /________/ рублей. Обязать ответчика исключить из ежемесячных платежей плату за подключение к программе страхования с /________/. Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере /________/ рублей, штраф за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований.

В судебном заседании истец Медникова М.К. исковые требования поддержала. Привела доводы аналогичные изложенным в иске. Суду дополнительно пояснила, что сумма в размере /________/ рублей, которую она просит взыскать, сформировалась и уплачена ею за период с /________/ по /________/, в указанный период она с претензией в банк об исключении из состава ежемесячных платежей платы за подключение к Программе страхования не обращалась, обратилась с таковой лишь /________/, при этом, требований о взыскании средств, уплаченных по Программе страхования, начиная с апреля 2016 года, она не заявляет.

В судебное заседание ответчик ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, не явился, представил письменные возражения на иск, согласно которым просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, в договоре, заключенном банком и истцом, элементы кредитного договора и договора банковского специального счета неразрывно связаны между собой, так как и получение денежных средств в кредит, и дальнейшее погашение задолженности по кредиту возможны только при условии зачисления денежных средств на текущий банковский счет.

Стороны договора, заключенного /________/ согласовали вид обеспечения – страхование определенных рисков (жизни и здоровья), а также определили объемы и условия такого обеспечения, в связи с чем оспариваемые истцом условия являются согласованной сторонами формой обязанности заемщика предоставить надлежащее обеспечение исполнения своих обязательств по возврату кредита. Кроме того, истец осуществляла периодические платежи по оплате услуг страхования, тем самым подтверждала свое согласие по оказываемым услугам страхования, возражений относительно отмены услуг по страхованию в банк не поступало.

Поскольку в данном случае требования о возврате излишне уплаченной комиссии не связаны с нарушением сроков выполнения услуги либо предоставлением услуги ненадлежащего качества, а являются требованием о возврате неосновательного обогащения, и возникшие правоотношения не урегулированы положениями Закона РФ «О защите прав потребителей», то отсутствуют основания для взыскания неустойки, предусмотренной ч.3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей». Доказательств причинения истцу морального вреда банком не представлено. Срок исковой давности пропущен.

Суд, заслушав участника процесса, определив на основании ч.5 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, изучив представленные доказательства, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично. Исходит из следующего.

Истец, обращаясь с заявленными требованиями о признании недействительным условия договора о возложении обязанности по оплате услуг за подключение к Программе страхования, ссылается на положения ст. 168 ГК РФ.

Согласно п.1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п.1 ст. 167 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данные законоположения не исключают возникновение такой обязанности в силу договора, поскольку в соответствии со ст. 421 этого же Кодекса граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Аналогичное разъяснение дано Верховным Судом РФ в обзоре судебной практики по делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года (п. 4).

Кроме этого, в пункте 4.4 этого же Обзора разъяснено, что действительно банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, вместе с тем они вправе заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такие услуги, как и любой договор, являются возмездными в силу ст. ст. 423, 972 ГК РФ.

Исходя из перечисленного, условия кредитного договора могут предусматривать возможность заемщика добровольно застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, который также вправе при наличии письменного согласия заемщика удержать сумму страховой премии из кредитных средств и перечислить ее страховой компании.

Как следует из материалов дела, /________/ между Медниковой М.К. и ОАО "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме /________/ руб. под 38,12 % годовых, что подтверждается анкетой заявителя, заявлением клиента о заключении договора кредитования /________/ от /________/, выпиской из лицевого счета

В этот же день Медникова М.К. подписала заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", в котором выразила согласие быть застрахованной и просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней № НС/2011/3, заключенного между Банком и ЗАО "Д2 Страхование".

При этом последняя была проинформирована о том, что данное страхование не влияет на принятие кредитором решения о предоставлении ей кредита. Несмотря на это, она согласилась компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что указанный выше кредитный договор, не содержит обязанности Медниковой М.К. по страхованию жизни и здоровья как условия получения кредита, поскольку доказательств того, что если бы она не подписала указанное заявление, то кредит ей бы выдан не был, в материалах дела нет.

Кроме того, по условиям подписанного истицей кредитного договора, решение ответчика о предоставлении кредита не зависело от ее согласия на страхование.

Перечисленные обстоятельства свидетельствуют о добровольном волеизъявлении заемщика на страхование своей жизни и здоровья и как следствие отсутствии со стороны ответчика нарушения требований ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", пункт 2 которой запрещает обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.

Таким образом, оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным условия договора о возложении обязанности по оплате услуг за подключение к Программе страхования не имеется.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика суммы неосновательного обогащения в виде платы за подключение к Программе страхования в размере /________/ рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере /________/ рублей, неустойки за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя в размере /________/ рублей, суд исходит из следующего.

Действительно, из выписки из лицевого счета истца следует, что последняя за период с /________/ по /________/ уплатила сумму в виде платы за подключение к программе страхования в размере /________/ рублей.

Вместе с тем, согласно заявлению Медниковой М.К. от /________/ последняя обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на нее условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания заявления составляет /________/ рубля, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 % от страховой суммы или /________/ рублей за каждый год страхования. Кроме того, Медникова М.К. указала, что ей известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию.

Согласно п.5.3.4 условий страхования по желанию застрахованного он может досрочно отказаться от участия в программе, при этом застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты.

Согласно заявлению Медниковой М.К. от /________/ последняя лишь /________/ воспользовалась своим правом и представила банку заявление об отказе от участия в программе страхования.

Поскольку испрашиваемая денежная сумма (/________/ рублей) уплачена истцом до направления в банк отказа от участия в программе страхования, а после указанной даты истец не просит взыскать денежные средства, направленные банком в счет платы за подключение к программе, то оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания заявленной суммы - /________/ рублей не имеется.

Поскольку проценты за пользование чужими денежными средствами и неустойка за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя являются производными требованиями от требования о взыскании платы за подключение к программе страхования, учитывая, что оснований ко взысканию таковой не имеется, то в удовлетворении требований истца о взыскании /________/ рублей – процентов и /________/ рублей - неустойки следует отказать.

Вместе с тем, судом установлено, что поскольку /________/ между ЗАО «Страховщик» и АО «Восточный экспресс банк» (Страхователь) заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № НС /2011/3, в силу которого Медникова М.К. является застрахованным лицом, а банк – страхователем, именно на Банк в силу закона и договора по страхованию возложена обязанность по внесению страховой премии.

В связи с чем, доводы Банка о законности удержания с Медниковой М.К. платы за услугу подключения к договору страхования уже после расторжения с ней договора страхования до октября 2016, основанные на ст. 958 ГК РФ, неправомерны, поскольку данная статья регулирует отношения между страхователем и страховщиком, и не возлагает каких-либо обязанностей по оплате страховой премии на застрахованное лицо.

При этом, кредитным договором от /________/ установлено, что банк истцу оказывает именно услугу по включению в программу по страхованию, берет плату за консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на нее условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев.

Поскольку банк продолжает взимать с истца плату за подключение к программе страхования, что следует из выписки из лицевого счета, а оказание искомой услуги истцу банком прекращено, что следует из письма ПАО КБ «Восточный» от /________/, то оснований для включения платы за подключение к Программе страхования в состав ежемесячных платежей не имеется, в связи с чем требования истца об обязании ПАО КБ «Восточный» исключить из состава ежемесячных платежей платы за подключение к Программе страхования с /________/ обоснованны и подлежат удовлетворению.

При этом, истцом срок исковой давности не пропущен вопреки позиции стороны ответчика.

При разрешении искового требования о взыскании компенсации морального вреда суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Наличие нравственных страданий в связи с нарушением прав потребителя презюмируется, кроме того подтверждается пояснениями Медниковой М.К., не доверять которым, с учетом установленных по делу обстоятельств, при том, что подтвердился факт нарушения права потребителя.

Так, Медникова М.К. пояснила, что перенесенный ею моральный вред, выразился в страданиях и переживаниях, поскольку банк не желал исключать из состава платежей плату за подключение к Программе страхования после расторжения данного договора.

С учетом наличия морального вреда, характера и длительности нравственных страданий, суд принимает решение о частичном удовлетворении требования о взыскании денежной компенсации морального вреда, в размере /________/ руб.

При решении вопроса о наложении на ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя суд приходит к следующим выводам.

Медникова М.К. дважды – /________/ и /________/ обращалась в банк с заявлениями, содержащими требования об исключении из программы страхования и неначислении за это платы.

Ответчиком законные требования истца удовлетворены в добровольном порядке не были.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Из расчета 4000 руб. * 50 % с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 2000 руб.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 333.36. НК РФ, истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, от уплаты государственной пошлины освобождены.

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ в бюджет г. Томска суд присуждает возместить с ответчика понесенные по делу судебные расходы в виде государственной пошлины, от уплаты которой истец был освобожден, в установленном п. 1 ст. 333.19. НК РФ размере 300 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4 000 ░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2000 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ /________/ ░░ /________/ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ /________/.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 300 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░

░░░░░:                                 ░.░. ░░░░░░░