Решение по делу № 2-1141/2016 ~ М-735/2016 от 22.03.2016

Дело <№>

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Мелеуз                                 27 апреля 2016 г.

Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Коргун Н. В.,

при секретаре судебного заседания Салиховой Р.Р.

с участием:

представителя истца Абдульманова А.Х.- адвоката Барановой Н.Л., удостоверение <№>, представлен ордер <№> от <дата обезличена> года

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Абдульманова ... к ОАО «Банк УРАЛСИБ» о защите прав потребителя

Третье лицо: ЗАО «УРАЛСИБ Жизнь»

УСТАНОВИЛ:

Представитель Абдульманова А.Х. – адвокат Баранова Н.Л. обратилась в суд с иском к ОАО «Банк Уралсиб» о защите прав потребителей. В обоснование указала, что между Абдульмановым А.Х. и ОАО «Банк Уралсиб» <дата обезличена> был заключен кредитный договор <№>-<№>, в соответствии с которым Абдульманову А.Х. был предоставлен кредит, в размере ... руб., под ... годовых, сроком на ... лет. Условиями договора было предусмотрено взимание платы за подключение к программе страхования, единоразово, в день предоставления кредита. Полагает, что условия договора, обязывающие заемщика заключить договор страхования, ущемляют установленные законом права заемщика – потребителя и потребитель вправе от виновного требовать возмещения причиненных убытков. До сведения Абдульманова А.Х. не была доведена информация о размере комиссии за подключение к программе страхования, вознаграждение не согласовывалось с ним. Абдульманову А.Х. не было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, что он может самостоятельно заключить договор страхования. Все существенные условия были определены банком. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). С Абдульмановым А.Х. условия договора страхования никто не обговаривал и никто не согласовал. <дата обезличена> в день подписания кредитного договора Абдульмановым А.Х. подписано заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни заемщиков потребительского кредита. В пункте 2 договора указано на согласие быть застрахованным лицом. При этом банк предпринимает действия для распространения заявителя условий добровольного коллективного страхования от <дата обезличена> <№> заключенного между банком и ЗАО «Уралсиб жизнь» страховыми рисками по которому являются смерть по любой причине и установление ... или ... группы инвалидности по любой причине в период действия договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как «исключения». Также согласно заявлению на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита за распространение действия договора страхования заявитель обязан оплатить банку в день предоставления кредита плату в соответствии с тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию банка за оказание услуг распространения действия договора страхования, а также компенсацию расходов услуг по распространению действия договора страхования, а также компенсацию расходов банка за страхование по договору страхования (п.4 заявления). Из выписки сета <№> в счет погашения платы за распространение действия договора коллективного страхования по договору <№>-<№> от <дата обезличена> со счета Абдульманова А.Х. списано ... руб. Указанная сумма списана со счета Абдульманова А.Х. после зачисления на счет суммы кредита в размере ... руб. Выразив свое согласие на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита Абдульманов А.Х. фактически был лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями договора коллективного страхования не предусмотрена иная страховая компания, кроме ЗАО «Уралсиб жизнь». ОАО «Банк Уралсиб» нарушил права потребителя Абдульманова А.Х. на выбор предоставляемых услуг по страхованию, так как на заемщика возложена обязанность по оплате страховой премии ЗАО «Уралсиб жизнь». ОАО «Банк Уралсиб» в одностороннем порядке установил комиссию в размере ... руб. Абдульманов А.Х. <дата обезличена> направил претензию ОАО «Банк Уралсиб» с требованием вернуть незаконно удержанные денежные средства в размере ... руб. ОАО «Банк Уралсиб» претензия была получена <дата обезличена>.

Просит признать недействительной сделку по кредитному договору <№>-<№> от <дата обезличена>, предусматривающую взимание платы за распространение действий договора коллективного страхования. Взыскать с ОАО «Банк Уралсиб» в пользу Абдульманова А.Х. незаконно удержанные денежные средства в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., моральный вред в размере ... руб., расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб.

В судебное заседание истец Абдульманов А.Х. не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Представителя истца Абдульманова А.Х. – адвокат Баранова Н.Л. исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Банк Уралсиб», представитель третьего лица ЗАО «Уралсиб жизнь» в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела.

В письменном отзыве на исковое заявление ПАО «Банк Уралсиб» указало, что исковые требования не признает. Истцом Абдульмановым А.Х. заявлено требование об обусловленности выдачи кредита и заключения договора страхования. При этом Абдульманов А.Х. заявляя о включении данных условий в текст кредитного договора <№> от <дата обезличена> (далее по тексту - договор) не указал, какие именно пункты данного договора содержат положения, предусматривающие обязательность заключения договора страхования для получения кредита. Вопреки необоснованному утверждению Абдульманова А.Х., договор не содержит условий, обязывающих Заемщика заключить договор страхования, а значит, нарушающих права Заемщика как потребителя. Кредитование осуществлялось по тарифному плану «Кредит для своих», процентная ставка при этом ... годовых, в случае же предоставления кредита без заключения договора страхования процентная ставка увеличивается на ...% (пункт 4 тарифов), также процентная ставка увеличивается на ...% в случае не предоставления заемщиком свидетельства о государственной регистрации права собственности или ПТС и максимальная процентная ставка составит ...%. В соответствии с Тарифами Банка предусматривается различные размеры процентных ставок по кредиту с оформлением договора страхования, так и без оформления такового. Выбор осуществляется самим заемщиком. Положения Кредитного договора и Тарифов Банка не содержат положений обуславливающих возможность получения кредита только при условии заключения договора страхования. То есть, заключение Заемщиком договора страхования с ЗАО «УРАЛСИБ Жизнь» повлекло для Заемщика выгоду в виде уменьшения процентной ставки по кредиту на 3 процентных пункта. Подтверждением правомерности вышеуказанного условия Тарифов является правовая позиция Президиума Верховного суда РФ, выраженная в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого <дата обезличена>. Согласно позиции Верховного суда РФ применение банком разработанных им правил, предусматривающих, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка, является правомерным. Кроме того, из упомянутых правил вытекает, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя. Суд также обратил внимание на то, что разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной. Более того, на официальном сайте Банка сети Интернет, в открытом доступе (https://www.bankuralsib.ru) предоставлена неограниченная возможность ознакомиться с расчётом стоимости кредита, как с оформлением договора страхования, так и без оформления такового. Даная информация так же доводится до заемщиков в офисах Банка кредитными менеджерами, так же информация о всех кредитных продуктах и условиях кредитования как с предоставлением пониженной процентной ставки так и без таковой расположена на стендах в офисах Банка. Указанные обстоятельства, подтверждаемые имеющимися в деле доказательствами, указывают, что Заемщик имел возможность получения кредита без заключения договора страхования.

<дата обезличена> Абдульманов А.Х. обратился в Банк с заявлением - анкетой на получение кредита на потребительские нужды. Истцом собственноручно в заявлении - анкете был указан срок кредита, сумма кредита и страхование жизни и здоровья с включением оплаты страхования в стоимость кредита.

<дата обезличена> Заемщиком был заключен кредитный договор (далее -Договор), в соответствии с которым Банк предоставляет Клиенту денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных Договором, а Клиент обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнить иные обязательства по Договору.

В день подписания клиентом договора ему было вручен график возврата кредита, в котором указано: сумма кредита, процентная ставка в размере ...% годовых, срок кредитования, плата за распространение на заемщика Банка действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредитования (сумма указана в рублях), полная стоимость кредита. С данным графиком заемщик был ознакомлен до подписания Кредитного договора.

<дата обезличена> Абдульмановым А.Х. было подано заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, а также поручение на списание со счета платы в размере ... руб. за распространение действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья. Банк принятые на себя обязательства исполнил в полном объеме - денежные средства в размере ... руб. были перечислены на счет Абдульманова А.Х. Заемщик добровольно и по собственной воле подписал заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, в соответствии с которым истец Абдульманов А.Х.: выразил согласие быть застрахованным лицом и дал поручение Банку предпринять действия по распространению на него условий Договора добровольного коллективного страхования (пункт 2 Заявления на присоединение); выразил согласие с назначением Банка основным выгодоприобретателем в сумме фактической задолженности по кредиту (пункт 3 Заявления на присоединение); выразил согласие на оплату Банку Платы в соответствии с Тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиком потребительского кредита, включающую комиссию банка за оказание услуг по распространению на него действия Договора, а также компенсации расходов Банка за страхование заемщика по Договору страхования (пункт 4 Заявления на присоединение); был ознакомлен и согласен с тем, что плата за подключение к Договору коллективного страхования оплачивается единовременно за весь период страхования (срок действия кредитного договора) и не подлежит пересчету и возврату при досрочном погашении кредита (пункт 4 Заявления на присоединение); выразил согласие с тем, что присоединение к Договору страхования не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении кредитного договора (пункт 8 Заявления на присоединение); был ознакомлен с условиями страхования по Договору коллективного страхования, являющимися неотъемлемой частью Заявления, возражений по условиям страхования не имеет, Условия страхования получил (пункт 10 Заявления на присоединение). Доказательства принуждения к подписанию указанного Заявления на присоединение Абдульмановым А.Х. не представлены.

Истцом Абдульмановым А.Х. пропущен срок исковой давности. Платёж совершённый Заемщиком за оказание услуги по присоединению к договору страхования был совершён <дата обезличена>. Заёмщиком заявлены требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Срок исковой давности при указанных обстоятельствах исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня оплаты денежных средств за распространение действия договора коллективного страхования.

Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной не правовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Следовательно, датой начала срока исковой давности является <дата обезличена>, датой окончания срока исковой давности является <дата обезличена>. Исковые требования должника о взыскании страховой премии, поданные по истечении срока исковой давности при отсутствии уважительных причин его пропуска, о чем заявлено ответчиком, удовлетворению не подлежат (пункт 2 статьи 199, статья 205 ГК РФ).

Вышеизложенные выводы полностью соответствуют правовой позиции Президиума Верховного суда РФ, выраженной им в п. 3.1. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённом <дата обезличена>, где прямо разъяснено, что срок исковой давности по делам об обратном взыскании с Банков, исчисляется с даты первого платежа комиссии.

Статьёй 199 ГК РФ установлено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Представитель истца Баранова Н.Л. просила суд не применять срок исковой давности, предусмотренный Гражданским Кодексом РФ, считает, что при рассмотрении дела необходимо применять срок давности, установленный ФЗ «О Защите прав потребителей.

В соответствии со ст.12 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

В соответствии со ст.56 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, каждая из сторон должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений. Сторонам были разъяснены их права и обязанности, предупреждены о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий, были созданы все условия реализации прав, установления фактических обстоятельств дела.

Декларацией прав и свобод человека и гражданина ст. 32 каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии с Конституцией Российской Федерации, каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом и каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Заслушав в судебном заседании представителя истца Баранову Н.Л., изучив материалы дела, обсудив доводы сторон и оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, суд установил следующее.

Согласно статье 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Правоотношения, возникшие между истцом и ответчиком, регулируются нормами ГК РФ и нормами ФЗ «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно разъяснений, содержащихся в пункте 2 Постановлении Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно раздела 3 Письма Роспотребнадзора от 23.07.2012 г.№01/8179-12-32 «О постановлении Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в котором указывается, что в п. 2 Письма Роспотребнадзора приводится перечень норм Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», которые должны применяться к отношениям по личному имущественному страхованию с участием потребителей: о праве граждан на предоставление информации (ст. ст. 8 - 12 Закона о защите прав потребителей); об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13 Закона о защите прав потребителей); о возмещении вреда (ст. 14 Закона о защите прав потребителей); о компенсации морального вреда (ст. 15 Закона о защите прав потребителей); об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17 Закона о защите прав потребителей); об освобождении от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17 Закона о защите прав потребителей, п. п. 2 и 3 ст. 333.36 НК РФ).

В соответствии с ч.1,2 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статья 167 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Истечение трехлетнего срока с момента начала исполнения договора, если об этом заявлено стороной в споре, препятствует применению последствий недействительности сделки путем приведения сторон в первоначальное положение, то есть делает невозможным возврат уже уплаченных по сделке сумм.

Таким образом, судебная защита нарушенных прав и законных интересов имеет временные границы - установленный законом срок исковой давности, который по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.

Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Согласно п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В ходе судебного разбирательства ответчик ПАО «Банк Уралсиб» заявил о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с вышеуказанными требованиями.

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо должно узнало или должно узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом.

Такое изъятие содержится в п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ для ничтожных сделок, в соответствии с которым срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Судом установлено, что <дата обезличена> между ОАО «Банк Уралсиб» и Абдульмановым А.Х. был заключен кредитный договор <№>-<№>, согласно которому Абдульманову А.Х. был предоставлен кредит в размере ... руб., на срок по <дата обезличена> включительно, с процентной ставкой по кредиту ...% годовых.

Заявлением на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от <дата обезличена> Абдульманов А.Х. согласился быть застрахованным лицом (выгодоприобретателем) и поручил ОАО «Банк Уралсиб» предпринять действия для распространения на него условий договора коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от <дата обезличена> <№> заключенного между банком и ЗАО «Уралсиб жизнь», страховыми рисками по которому являются смерть по любой причине и установление 1 и 2 группы инвалидности по любой причине в период действия условий договора страхования, кроме случае, предусмотренных как «исключения».

Банковским ордером от <дата обезличена> <№> подтверждается гашение Абдульмановым А.Х. платы за распространение действия договора коллективного страхования по договору <№>-<№> от <дата обезличена>, в размере ... руб.

В п. 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013, указано, что при применении сроков исковой давности по требованиям, связанным с последствиями недействительности ничтожной сделки, предъявленным гражданами-заемщиками к банкам о взыскании сумм комиссии за открытие и ведение ссудного счета, уплаченных по условиям кредитных договоров в виде единовременных либо периодических платежей наряду с процентами за пользование кредитом, следует исходить из того, что срок исковой давности исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки.

Следовательно, срок исковой давности о признании кредитного договора в части взимания платы за распространение действий договора коллективного страхования, началось в момент внесения Абдульмановым А.Х. суммы страховой премии, в размере ... руб.

Из представленных в материалы дела доказательств следует, что Абдульмановым А.Х. вышеуказанная сумма внесена <дата обезличена>.

Соответственно, срок исковой давности, о котором заявлено представителем ответчика, истек по истечении трех лет с момента внесения ... руб., то есть по срок исковой давности истек <дата обезличена>.

Исковое заявление поступило в суд <дата обезличена>, то есть за пределами установленного законом срока исковой давности.

В связи с чем, в удовлетворении исковых требований Абдульманова А.Х. к ОАО «Банк УРАЛСИБ» о защите прав потребителя следует отказать в связи с пропуском срока давности для обращения в суд.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Абдульманова ... к ОАО «Банк УРАЛСИБ» о защите прав потребителя, третье лицо ЗАО «УРАЛСИБ Жизнь», отказать в связи с пропуском срока давности для обращения в суд.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Председательствующий судья:                 Н.В. Коргун