Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-24/2016 (2-552/2015;) ~ М-548/2015 от 15.12.2015

Дело № 2-24/2016 год

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Новохоперск 18 января 2016 года

Новохоперский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Петрушенко А.И.

при секретаре Усовой Д.Н.

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «КБ Восточный экспресс банк» об истребовании документов кредитного дела,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «КБ Восточный экспресс банк» об истребовании документов кредитного дела по тем основаниям, что между нею и ПАО «КБ Восточный экспресс банк» был заключен договор на выпуск кредитной карты № с лимитом на её имя. По условиям данного договора ПАО «КБ Восточный экспресс банк» открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ФИО2 кредит. Истец обязался возвратить Кредитору полученные денежные средства и выплатить проценты за их пользование на условиях, указанных в договоре.

В связи с начислением незаконных платежей, она, как потребитель, не обладает полной и достоверной информацией по кредитному договору. Ею подается исковое заявление, так как у неё не имеется никаких документов для перерасчета ранее уплаченных денежных средств. Выписка по лицевому счету необходима для выявления незаконно удержанных штрафов, неустоек, комиссий, а также для расчета процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитываемых на основании со статьи 395 ГК РФ.

Нормами гражданского законодательства, регулирующего заемные (кредитные) правоотношения, обязательной досудебной процедуры урегулирования спора не установлено.

Ею ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «КБ «Восточный экспресс банк» была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика в число которых входят: копия договора на выпуск кредитной карты; копия приложений к договору на выпуск кредитной карты; копия графика платежей; расширенная выписка по лицевому счету; ввиду их отсутствия у заемщика (Истца). Однако, ответа на эту претензию она так и не получила. Документы, запрашиваемые у Ответчика, ею получены не были.

Считает, что банком были нарушены положения статьи 26 Федеральный Закон РФ от 02 декабря 1990 N 395-1 «О банках и Банковской деятельности», так как справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией самим клиентам и иным указанным в законе специальным субъектам.

Поскольку ответчик является банком, то к отношениям сторон, возникшим из кредитного договора, следует применять положения Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (Далее - ФЗ «О защите прав потребителей»).

Считает, что указанная информация должна быть предоставлена ей бесплатно, исходя из пункта 14 Информационного письма Высшего арбитражного суда РФ №146 от 13.09.2011 года. Она является потребителем банковских услуг и клиентом банка и в силу прямого указания закона ей должна быть предоставлена информация о состоянии её лицевого счета, так как, обращаясь в банк с претензией, она настаивала на получении таких сведений и их не предоставление должно расцениваться как нарушение её потребительских прав, предусмотренных действующим российским законодательством.

Считает, что недостаточность и трудность в доступности предоставления информации Кредитором о кредите, порядке возврата кредита, очередность списания денежных средств с лицевого счета Заемщика является грубым нарушением действующего законодательства Российской Федерации со стороны Ответчика.

Просит обязать ПАО «КБ «Восточный экспресс банк» предоставить копии документов по кредитному делу заемщика ФИО3, находящиеся в ПАО «КБ «Восточный экспресс банк», а именно: копию договора на выпуск кредитной карты; копию приложений к договору на выпуск кредитной карты; копию графика платежей; расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора на момент подачи искового заявления в суд.

Истец - ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила суд рассмотреть дело в её отсутствие, суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель ответчика - ПАО «КБ Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, согласно ст. 118 ГПК РФ, извещен надлежащим образом, не сообщил суду об уважительных причинах неявки, не просил рассмотреть дело в его отсутствие, суд в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Суд, изучив материалы дела, исследовав и оценив доказательства по делу, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии с положениями ст. 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в п. 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п. п. 1, 2 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 846 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк и Истец являются равноправными участниками гражданских правоотношений, оба вправе выбирать своих контрагентов и принимать на себя права и обязанности, в том числе, на основании договора.

Оценку любого гражданско-правового договора необходимо осуществлять, руководствуясь основными началами гражданского законодательства, изложенными в ст. 1 ГК РФ, а именно тем что «гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений...».

Порядок заключения договора определяется согласно ст. 421 ГК РФ таким образом, что «граждане и юридические лица свободны в заключении договора», а условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно ч. 1 ст. 1. ч. 1 ст. 2; ч. 4 ст. 29 Конституции Российской Федерации каждый имеет право свободно искать, получать, передавать, производить и распространять информацию любым законным способом; признание, соблюдение и защита данного права является обязанностью Российской Федерации как демократического правового государства.

Правовые отношения, возникающие при осуществлении права на получение информации, регулируются ст. 1 ч. 1 Федерального закона от 27.07.2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации".

В силу ч. 1 ст. 8 Федерального закона "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" граждане (физические лица) и организации (юридические лица) вправе осуществлять поиск и получение любой информации в любых формах и из любых источников при условии соблюдения требований, установленных настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами.

В соответствии с ч. 1 ст. 9 Федерального закона "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" ограничение доступа к информации устанавливается федеральными законами в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства. Также, обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

Согласно ч. 4 ст. 9 Федерального закона "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" федеральными законами устанавливаются условия отнесения информации к сведениям, составляющим коммерческую <данные изъяты>, служебную <данные изъяты> и иную <данные изъяты>, обязательность соблюдения конфиденциальности такой информации, а также ответственность за ее разглашение.

Согласно п. 5 ст. 10 Федерального закона "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, и том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Подпунктом "д" пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" определено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.). Поскольку ответчик является Банком, то к отношениям сторон, возникшим из кредитного договора займа, применимы положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Действительно, в соответствии со статьей 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1). Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2).

Следовательно, Законом РФ "О защите прав потребителей" установлена обязанность Банка до заключения договора о предоставлении услуги/продажи товара предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности ее правильного выбора.

В силу п. 2 ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует <данные изъяты> банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую <данные изъяты>, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют <данные изъяты> об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить <данные изъяты> об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. При этом, законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую <данные изъяты>.

Учитывая прямое требование закона, договор банковского обслуживания и приложения к нему, график платежей, выписка по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операций по нему и сведений о клиенте, могут быть предоставлены банком только самому заемщику либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

В силу ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует <данные изъяты> банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Тем самым сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, являются <данные изъяты>, и разглашение их третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка. В соответствии со статьей 26 Закона о банках и банковской деятельности кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют <данные изъяты> об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Банк заботится о безопасности данных Клиента, поэтому, предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение. Обязательные для исполнения требования к идентификации клиентов предъявляются Положением Банка России от 19 августа 2004 года № 262-11 "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". В частности идентификация возможна по факту личного предъявления документа удостоверяющего личность или иными способами, позволяющими с достоверность установить личность обратившегося, и предусмотренными в заключенных сторонами соглашении. Способы идентификации с использованием логинов и паролей также могут быть предусмотрены договорами между Банком и клиентом.

Статьями 57, 59, 60 Гражданского процессуального кодекса РФ предусмотрено, что доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

В судебном заседании установлено, что в материалах дела имеется претензия от ДД.ММ.ГГГГ, направленная в адрес ПАО «КБ Восточный экспресс банк» (<адрес>), подписанная ФИО6 от имени ФИО2 по доверенности, в которой ФИО2 наряду с иными требованиями просила предоставить копии документов: копию договора на выпуск кредитной карты № на её имя; копию графика платежей; расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения настоящей претензии. Однако, из указанной претензии видно, что к ней прилагается только лишь копия паспорта. Доверенность на представление интересов ФИО2 к указанной претензии не прилагается.

В качестве доказательств направления претензии истцом представлен список № внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ с печатью почтовой организации от ДД.ММ.ГГГГ. Ответ на данную претензию, как следует из иска, истцом не получен. В обоснование требований истица ФИО2 указала, что ответчик не ответил на отправленную претензию и не представил запрашиваемые документы.

На основании писем, поступающих по почте, невозможно с полной достоверностью установить личность (идентифицировать) Клиента, имеющего право на получение информации изложенной в претензии.

Исходя из материалов дела, суд приходит к выводу, что истцом не представлены доказательства, с достоверностью свидетельствующие о получении ответчиком вышеуказанной претензии. Как не представлено и доказательств того, что истица обращалась к ответчику с просьбой о предоставлении необходимых документов.

Претензия, а также список корреспонденции с печатью почтовой организации от ДД.ММ.ГГГГ, не является достоверным, бесспорным доказательством подтверждения направления претензии истца ответчику.

В связи с изложенным, суд критически относится к доказательствам, представленным истцом в подтверждение отправки корреспонденции, в том числе и претензии ПАО «КБ Восточный экспресс банк». Данные доказательства не отвечают требованиям достоверности, в связи с чем, не могут быть приняты в качестве средств обоснования выводов суда.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, истица ФИО2 лично, непосредственно в ПАО «КБ Восточный экспресс банк» с заявлением о предоставлении необходимой ей информации по договору не обращалась.

Таким образом, факта обращения истца к ответчику с требованием о предоставлении документов по вышеуказанному договору, которое ответчик проигнорировал, не установлено, доказательств обратного сторонами не представлено.

В соответствии с абз. 3 п. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Согласно ч. 1 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Все условия предоставления истцу кредита определены в заключенном между сторонами договоре, при этом вся информация, предусмотренная ч. 2 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", предоставлена заемщику кредитной организацией в соответствии с положениями указанной статьи в момент заключения договора.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, истицей ФИО2 не представлены допустимые и достоверные доказательства, свидетельствующие, что претензия получена ответчиком и истцу отказано в выдаче соответствующих документов.

Информация, которую истец просит обязать ответчика предоставить, составляет банковскую <данные изъяты>, однако, согласно ст. 857 ГК РФ ФИО2, как клиент банка, может получить такую информацию при самостоятельном обращении в ПАО «КБ Восточный экспресс банк».

Суд, руководствуясь положениями ст. ст. 8, ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", исходит из того, что истцом не предоставлено доказательств не выдачи документов, относящихся к кредитному договору в момент его выдачи и отказано в их предоставлении впоследствии, а представленный истцом в качестве доказательства направления ответчику претензии о предоставлении копий документов, реестр почтовых отправлений не отвечает признакам относимости и допустимости доказательств по делу, поскольку он представлен в виде ксерокопии, не подтвержден иными доказательствами: уведомлением о вручении письма, почтовой квитанцией, подтверждающий направление письма, содержащей информацию о номере почтового идентификатора для проверки доставки письма адресату, следовательно, является недопустимым доказательством.

Доводы истца о том, что условия договора изложены мелким шрифтом, что затрудняло визуальное восприятие текста договора, и делало информацию трудно доступной, основаны на субъективной оценке истца, и суд признаёт их несостоятельными. Кроме того, каких-либо претензий о нечитаемости и мелком шрифте текста договора, истец не предъявлял ни при заключении договора, ни в дальнейшем, договор подписан без каких-либо оговорок.

Оценив приведенные обстоятельства, суд приходит к выводу о не предоставлении ФИО2 доказательств нарушения ответчиком права на получение информации по кредитному делу, гарантированное положениями статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». В связи с чем, правовые основания для удовлетворения заявленных ФИО2 требований к ПАО «КБ Восточный экспресс банк» об истребовании документов кредитного дела, отсутствуют.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, истицей не представлены доказательства того, что при подписании кредитного договора требуемые истцом документы не получены от банка, равно как и доказательств, свидетельствующих, что претензия получена ответчиком и истцу отказано в выдаче соответствующих документов.

Совокупность приведенных доказательств свидетельствуют суду о том, о том, что истец запрашивал у ответчика не информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги, обязательность предоставления которой применительно к кредитному договору предусмотрена статьями 8 и 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», а требовала предоставления копии документов, которые уже были получены при заключении договора, поэтому в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «КБ Восточный экспресс банк» об истребовании документов кредитного дела следует отказать, ввиду необоснованности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 56, 67, 68, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «КБ Восточный экспресс банк» об истребовании документов кредитного дела отказать, ввиду необоснованности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда с подачей апелляционной жалобы через Новохоперский районный суд.

Судья А.И. Петрушенко