Решение по делу № 2-613/2018 (2-7522/2017;) ~ М-7030/2017 от 13.12.2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИФИО1

06 марта 2018 года                        г.Ангарск

Ангарский    городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи    Тройниной С.С., при секретаре Кучко А.В.,с участием представителя истца Нетесева Д.Н., представителя ответчика Батракова С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-613/2018 по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин гуд» в интересах ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

    МРОО по ЗПП «Робин Гуд» обратился в суд в интересах ФИО2 с иском к ВТБ 24 (ПАО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, указав, что между ФИО2 и ПАО «ВТБ 24» ** заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 267860,00 рублей с уплатой за пользование кредитом 22,078% годовых на срок 60 месяцев. При оформлении кредита сотрудник банка сообщил заемщику, что обязательным условием выдачи кредита является заключение договора страхования. В связи с чем был заключен договор страхования и на его основании выдан полис Единовременный взнос ВТБ24 №, по которому заемщик застрахован по следующим рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни (инвалидность); госпитализация в результате несчастного случая и болезни; потеря работы. Данный кредит погашен досрочно.

** между ФИО2 и ПАО «ВТБ 24» заключен новый кредитный договор №, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 205479 сроком на 60 месяцев с уплатой за пользование кредитом 18% годовых. При оформлении кредита сотрудник банка вновь сообщил ему о том, что обязательным условием выдачи кредита является заключение договора страхования. В связи с чем на этот раз заемщику было предложено подписать заранее заготовленное заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 23 (ПАО), по которому заемщик будет застрахован по следующим рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; травма. Заемщик возразил, что уже застрахован по тем же рискам до **, на что сотрудник банка сообщил, что старая страховка не подходит.

Банк дважды осуществил страхование жизни и здоровья потребителя по одним и тем же рискам, что противоречит интересам потребителя.

Страховая премия по полису Единовременный взнос ВТБ 24 №**0,00 рублей. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования по программе страхования от ** составила 55479,00 рублей. Данные суммы включены в сумму кредитов, общий размер его платежей по кредитам увеличился.

Заемщик обращался к банку как к кредитной организации, не к страховщику, целью обращения являлось получение кредитов, а не страхование жизни и здоровья. Обязанность застраховать жизнь и здоровье не может быть возложена на заемщика по закону. При заключении договоров банком не предоставлена информация о праве заключения кредитного договора в другой страховой организации и перечень страховых организаций, отвечающих условиям банка, что нарушает принцип свободы договора. У заемщика отсутствовала возможность выбора страховой организации и страхового тарифа, заемщик не мог влиять на условия договора и использовать для оплаты страховой премии собственные денежные средства, а не кредит. Также отсутствовала возможность повлиять на процедуру оформления кредитного договора и отказаться от страхования. Получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг страхования. Ни условиями договора страхования, ни кредитным договором не предусмотрен возврат части страховой премии в случае досрочного гашения кредита, пропорционально фактическому времени выплаты кредита. Условия договора об обязательном страховании жизни здоровья ущемляют права заемщика по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами и в силу ст.16 п.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются недействительными. Просит взыскать с ответчика в пользу ФИО2 денежные средства в размере 40860,00 рублей, выплаченные в качестве страховой премии по Полису Единовременный взнос ВТБ24 №; взыскать с ответчика в пользу ФИО2 денежные средства в размере 55479,00 рублей. выплаченные в качестве страховой премии по программа страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв»; взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке.

Определением суда от ** произведена замена ответчика ВТБ 24 (ПАО) на правопреемника Банк ВТБ (ПАО).

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащее.

Представитель истца МРОО по ЗПП «Робин Гуд» ФИО5, действующий на основании доверенности, в судебном заседании поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении в полном объеме.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО6, действующий на основании доверенности, в судебном заседании иск МРОО по ЗПП «Робин Гуд» в интересах ФИО2 не признал, поддержал доводы, изложенные в письменных возражениях.

Представитель третьего лица ООО «ВТБ Страхование» в судебное засеадние не явился, извещен надлежаще.

Рассмотрев материалы дела, выслушав пояснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения иска.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с п.1 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. (п.2 ст.168 ГК РФ)

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Установлено, что **, между ФИО2 и ВТБ 24 (ПАО), заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 267860,00 рублей на срок 60 месяцев с уплатой за пользование кредитом 22,078% годовых.

** между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Стразование» (страховщик) на основании устного заявления ФИО2 был заключен договор страхования по программе «Единовременный взнос ВТБ24», в подтверждение которого истцу выдан полис Единовременный взнос ВТБ24 №. По условиям договора страхования истец застрахован от рисков: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни; потеря работы. Срок страхования с ** по **, страховая сумма 227000,0 рублей, страховая премия 40860,00 рублей, которая должна быть уплачена единовременно не позднее **.

В соответствии п.2 «Особых условий страхования по продукту «Единовременный взнос», выгодоприобретателем по страховым случаям считается: по страховым случаям «смерть в результате несчастного случая и болезни, и «Инвалидность в результате несчастного случая и болезни» в размере фактической задолженности застрахованного по кредитному договору на дату подписания акта о страховом случае – банк; в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью застрахованного по кредитному договору на дату подписания страхового акта – застрахованный, а в случае его смерти – наследники; по страховым случаям «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни» госпитализация в результате несчастного случая и болезни, «травма», «потеря работы» - застрахованный.

В соотве6тствии с п.11 Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от ** по договору № – Индивидуальных условий кредитования целями использования заемщиком потребительского кредита являлись потребительские нужды и оплата страховой премии. В пункте 20 Индивидуальных условий кредитования заемщик дал поручение банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в соответствии одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет, перечислить с банковского счета средства в счет оплаты страховой премии в размере 40860,00 рублей в ООО СК «ВТБ Страхование».

В п.23 Индивидуальных условий кредитования, истец подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, ознакомлен до подписания договора. В случае принятия заемщиком решение о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии поручаются в соответствии с поручениями заемщика. Заключение договора страхования производится заемщиков на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Сумма страховой премии в размере 40860,00 рублей по поручению ШмоноваА.А. перечислена ВТБ 24 (ПАО) на расчетный счет ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» **, что подтверждается информацией ООО СК «ВТБ Страхование» от **.

** сумма задолженности по кредитному договору № от ** погашена ФИО2 досрочно в полном объеме.

** ФИО2 направил в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о расторжении договора страхования. В письме от ** ООО СК «ВТБ Страхование» истцу разъяснено, что договор страхования является добровольным, в случае полного погашения суммы кредита, истец является единственным выгодоприобретателем в отношении полной страховой суммы. Предложено направить в адрес банка письмо о подтверждении намерения отказаться от договора страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от ** N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление ФИО2 кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, истцом не представлено.

Так же не представлено доказательств тому, что договор страхования носил вынужденный характер со стороны истца, что в случае отказа заключить договор страхования Банк отказал бы ему в предоставлении кредита.

Из представленного заявления о заключении договора кредитования, являющегося неотъемлемоой частью кредитного договора, не усматривается возложение на заемщика обязанности заключения договора страхования жизни и здоровья, от потери работы, при заключении кредитного договора.

В соответствии со ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (пункт 6).

Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (пункт 7).

Подписав кредитный договор, ФИО2 подтвердил, что при заключении был ознакомлен с условиями договора, до него была доведена полная стоимость кредита до момента заключения договора (пункт 1 пункта 23 кредитного договора), поскольку договоры им были подписаны добровольно, без принуждения, он согласился с ними и обязался неукоснительно соблюдать их.

При этом ознакомившись с условиями кредитного договора, ФИО2 от получения кредита на указанных в нем условиях не отказался, возражений против предложенных условий не заявил, поэтому действия банка не могут быть расценены как злоупотребление свободой договора в форме навязывания потребителю несправедливых условий договора.

Услуги по страхованию в данном случае предоставляет третье лицо - ООО СК «ВТБ Страхование», а не займодавец ВТБ 24 (ПАО).

Из представленных документов следует, что банк не оказывал истцу услуги по подключению к программе страхования жизни и здоровья заемщиков, не заключал договор страхования в интересах истца. В соответствии с условиями кредитного договора, согласованными сторонами, банк предоставил ФИО2 кредит на уплату страховой премии и по поручению заемщика перечислил суммы страховой премии страховщику.

Условия кредитного договора в части предоставления заемщику кредита в том числе и на уплату страховой премии и о даче банку поручения составить от его имени распоряжения о перечислении суммы страховой премии страховщику, истцом не оспорены и недействительными не признаны.

ФИО2 самостоятельно обратился в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», на основании его устного заявления был заключен договор страхования непосредственно со страховщиком.

В настоящее время указанный договор страхования не расторгнут и недействительным не признан, является действующим.

Дополнительные услуги при заключении договора страхования, банком не оказывались, комиссионное вознаграждение за такие услуги не взималось.

    Непосредственно к страховщику ООО Страховая компания «ВТБ Страхования» истцом требования о возврате денежных средств, уплаченных по договору страхования, не предъявлены.     

Требования о возврате страховой премии пропорционально сроку фактического действия кредитного договора, в связи с досрочным гашением кредита истцом так же не заявлены. Из условий страхования следует, что договор страхования продолжает действовать, при этом выгодоприобретателем по всем страховым случаям является сам страхователь либо его наследники.

Уплаченная истцом сумма в размере 40860,00 рублей не является неосновательным обогащением банка, поскольку указанная сумма по поручению истца перечислена банком страховой организации в качестве страховой премии по договору страхования. Также указанная сумма не является убытками истца, предусмотренными ст.15 Гражданского кодекса РФ. Указанная сумма уплачена в качестве страховой премии по договору страхования, который в настоящее время не расторгнут.

При изложенных обстоятельствах отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о взыскании денежных средств в размере 40860 рублей, выплаченных в качестве страховой премии по Полису «Единовременный взнос ВТБ 24 №.

Установлено, что **, между ФИО2 и ВТБ 24 (ПАО), заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 205479,00 рублей на срок 60 месяцев с уплатой за пользование кредитом 18,0% годовых.

Одновременно ** ФИО2 обратился в ВТБ 24 (ПАО) с заявлением, в котором просил обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование». путем включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», с условиями страхования: срок страхования с ** по **, страховая сумма 205479,00 рублей, стоимость услуг банка по подключению к программе страхования 55479,00 рублей, из которых 11095,80 рублей – вознаграждение банка, 44383,20 рублей – возмещение затрат банка на оплату страховой премии. Страховым рисками указаны: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Выгодоприобретателем по страховым случаям считается застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

В соответствии с п.11 Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от ** по договору № – Индивидуальных условий кредитования целями использования заемщиком потребительского кредита являлись потребительские нужды и оплата страховой премии.

В пункте 22 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, ознакомлен до подписания договора.

В заявлении о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) ФИО2 указал. что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на получение других услуг банка и их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к договору страхования / путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиков по его выбору. Подписанием настоящего заявления подтверждает следующее: приобретает услуги банка по обеспечению страхования своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения его банком в число участников программы страхования; ознакомлен и согласен с условиями страхования; ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению страхования по программе страхования.

Сумма страховой премии в размере 44383,20 рублей перечислена ВТБ 24 (ПАО) на расчетный счет ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» ** на основании заявления истца от **. Перечисление указанной суммы страховой премии подтверждается сведениями, предоставленными ООО СК «ВТБ Страхование».

В силу пункта 2 статьи 7 указанного закона если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, из представленных документов следует, что страхование жизни и здоровья заемщика в данном случае не являлось обязательным условием для заключения Кредитного договора. Из анкеты-заявления в данном случае следует, что у заемщика в данном случае был выбор заключать договор страхования, либо не заключать, для чего необходимо сделать отметку в соотве6тствующем поле заявления-анкеты.

Приобретение истцом финансовых услуг банка в данном случае не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку заключение договора страхования поставлено в зависимость от волеизъявления заемщика и не является его обязанностью.

У истца при заключении кредитного договора имелся выбор заключить договор со страхованием жизни и здоровья, либо без страхования. Истец самостоятельно принял решение о приобретении дополнительной услуги по страхованию с возможностью включить в сумму кредита сумму страховой выплаты.

При заключении кредитного договора выполнены условия, предусмотренные ст.5, ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», условия кредитного договора о согласии заемщика на подключение дополнительной услуги - программе добровольного страхования жизни и здоровья, не противоречат требованиям закона, от истца получено согласие на заключение договора страхования жизни. Условия об обязательном страховании жизни и здоровья истца как об обязательном условии предоставления кредита в представленных суду документах отсутствуют.

Как видно из представленных документов, при заключении кредитного договора истцу предоставлена подробная информация, в том числе сведения о сумме кредита, размере платы за кредит, сроке предоставления кредита, порядке погашения кредита, размере ежемесячного платежа по кредиту, полной стоимости кредита в процентах годовых, стоимости дополнительной услуги по страхованию.

Будучи полностью осведомленным обо всех существенных условиях предоставления кредита, полностью с указанными условиями согласился и по собственной воле принял на себя обязательства на предложенных условиях, в том числе выразил согласие на подключение к дополнительной услуге – программе страхования жизни и здоровья.

Сторонами были соблюдены все условия заключения договора, установленные гражданским законодательством Российской Федерации, в связи с чем суд приходит к выводу, что истец добровольно заключил оспариваемый договор, на предложенных условиях, не противоречащих действующему законодательству. Услуги по страхованию жизни и здоровья не были навязаны истцу или поставлены в зависимость от получения кредита.

Доводы стороны истца о навязывании банком услуги по страхованию и доводы о том, что банком до заемщика не была доведена информация о праве выбора страховой компании, не могут быть признаны состоятельными, поскольку опровергаются представленными в дело доказательствами.

Действующим законодательством не запрещено заключение договоров страхования одновременно по нескольким страховым продуктам.

Уплаченная истцом банку сумма в размере 55479,00 рублей не является неосновательным обогащением банка, поскольку 11095,90 рублей получено банком в качестве вознаграждения за оказанные дополнительные услуги по присоединению заемщика к программе страхования, а 44383,20 рублей перечислено банком страховой организации в качестве страховой премии по договору страхования. Также указанная сумма не является убытками истца, предусмотренными ст.15 Гражданского кодекса РФ. Банк не нарушал прав истца и не причинял ему убытков.

При изложенных обстоятельствах отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о взыскании денежных средств в размере 55479 рублей, выплаченных в качестве страховой премии по программе страхования «Финансовый резерв».

Также отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа. Поскольку при рассмотрении настоящего дела факт нарушения прав истца как потребителя банковских услуг установлен не был.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин гуд» в интересах ФИО2 к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) о взыскании денежных средств в размере 40860 рублей 00 копеек, выплаченных в качестве страховой премии по Полису Единовременный взнос ВТБ24 №, денежных средств в размере 55479 рублей 00 копеек. выплаченных в качестве страховой премии по программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, взыскании штрафа.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения, которое будет изготовлено **.

Судья:                                С.С. Тройнина