Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-170/2018 ~ М-162/2018 от 28.03.2018

Дело № 2-170/ 2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Старое Шайгово РМ 21 мая 2018 года

Старошайговский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Мартыновой А.И.,

при секретаре Шестаковой О.Н.,

с участием в деле:

истца Вербий В.Н., его представителя Зверевой Н.А., действующей по доверенности 36 АВ 2147806 от 25. 10. 2017года,

ответчика АО «Райффайзенбанк» в лице представителя Савиновской С.П., действующей по доверенности 52АА3473798 №36/2018 от 25.01.2018 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вербий в.Н. к АО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей,

установил:

Вербий В.Н. обратился в суд с иском к ответчику АО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей, указав в обоснование требований, что 20. 04. 2017 года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №. на сумму 520 000 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев, под 15, 90 % годовых.

В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от 20.04.2017г., а также Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между АО «Райффайзенбанк»и ООО«СК «Райффайзен Лайф» договора страхования.

В соответствии с заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 63 440 руб. 00 коп, срок страхования - 60 месяцев.

Истец указывает, что обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены 22.01.2018 г., поэтому необходимость в страховании отпала, и у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. С данным требованием он обращался к ответчику, подав претензию, однако ответа не последовало.

Договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие 22.01.2018 года ввиду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту.

Подключение заемщика кредита к Программе страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений участвовать в страховании жизни и от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес.

Истец указывает, что он фактически пользовался услугами по страхованию с 20. 04. 2017 г. по 22. 01. 2018 г., т. е. 9 месяцев. В связи с отказом заявителя от предоставления ему услуг по личному страхованию часть суммы за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Основывая свои требования на положениях норм Закона РФ «О защите прав потребителей», положениях статей 958, 782 ГК РФ, просит взыскать с ответчика часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 53 924 руб. 00 коп., сумму компенсацию морального вреда 10000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебном заседании истец Вербий В.Н., его представитель Зверева Н.А., действующая по доверенности 36 АВ 214 7806 от 25. 10. 2017 года, не участвовали, не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежаще, в письменных заявлениях от 21.03.2018 г. содержится просьба о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика - АО «Райффайзенбанк» в судебном заседании также не участвовал, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в письменном заявлении представителя Савиновской С.П., действующей по доверенности № 36/ 2018 от 25. 01. 2018 г., содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО «Райффайзенбанк».

В письменных возражениях на исковое заявление от 14. 04. 2018 г. ответчик, приводя свои доводы, указывает, что 12.02.2018 года Старошайговским районным судом РМ было вынесено решение об отказе в удовлетворении исковых требований по делу № 2-11/ 2018 по иску Вербий В.Н. к Банку о защите прав потребителя, где предметом рассмотрения уже являлся вопрос о возврате страховой премии, уплаченной по программе страхования при заключении кредитного договора № и в соответствии со ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда, в котором участвуют те же лица, и не подлежат доказыванию вновь и оспариванию при рассмотрении другого дела.

22.01.2018 года Вербий В.Н. полностью погасил кредит, что подтверждается, в том числе представленной истцом справкой Банка о полном погашении кредита от 24. 01. 2018 года.

Ответчик указывает, что на момент вынесения решения судом 12. 02. 2018 года истец знал о погашении кредита, произошедшем 22. 01. 2018 года, но не заявил о данном обстоятельстве суду, не заявил требования о взыскании страховой премии с учетом данного обстоятельства.

Вербий В.Н., как и все клиенты Банка, был проинформирован о возможности отказа от участия в программе страховой защиты заемщиков путем подачи в отделение банка заявления на исключение из списка застрахованных лиц. Заемщик вправе в любое время отказаться от участия в программе Страхования и выйти из нее, подав в Банк заявление на исключение из списка застрахованных лиц. Соответствующе заявление Вербий В.Н. не подавал, а направленная им претензия от 16. 02. 2018 года в Банк не может расцениваться как надлежаще оформленное заявление на исключение из списка застрахованных лиц.

Вербий В.Н. действовал добровольно, решение Банка о выдаче кредита не зависело от согласия Заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Истец добровольно в соответствии со своим волеизъявлением заключил с Банком кредитный договор, после заключения кредитного договора Банк действовал в полном соответствии с этим договором, что указывает на отсутствие у Банка вины в причинении истцу морального вреда. Кроме того, истцом не представлено доказательств того, в чем именно заключается причиненный ему моральный вред и обоснования размера суммы компенсации.

Ответчик просил в удовлетворении исковых требований Вербий В.Н. отказать.

Исходя из положений ст. 167 ГПК РФ суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие указанных лиц.

Исследовав письменные доказательства, суд считает, исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В силу части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 20 апреля 2017 года между АО «Райффайзенбанк» и Вербий В.Н. был заключен кредитный договор путем подписания сторонами Индивидуальных условий договора потребительского кредита № № на сумму 520 000 руб. сроком до 20 апреля 2022 года, с процентной ставкой 15, 90% годовых.

Согласно п. 4 индивидуальных условий заемщик подтверждает, что до момента подписания индивидуальных условий до него была доведена информация о возможности получения в Банке кредита без участия в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк» (далее - программа финансовой защиты) и о том, что участие Заемщика в программе финансовой защиты является добровольным и необязательным, неучастие заемщика в программе финансовой защиты не является основанием для отказа Банка в выдаче кредита. Свое желание участвовать в программе финансовой защиты заемщик выразил, подав в Банк соответствующе отдельное заявление.

Из материалов дела следует, что в тот же день 20. 04. 2017 года Вербий В.Н. подписал заявление на участие в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков.

Из представленного заявления на страхование следует, что истец был согласен участвовать в программе страхования своей жизни и здоровья, что страхование в рамках программы осуществляется страховой компанией ООО «СК «Райффайзен Лайф», при этом в заявлении указал, что участие в программе страхования является добровольным и необязательным для получения потребительского кредита, до подписания настоящего заявления он был ознакомлен с условиями страхования, получил на руки Памятку застрахованному лицу по программе страхования, в которой содержится вся необходимая информация, касающаяся программы страхования; он получил разъяснения о том, что участие в программе страхования - это дополнительная услуга, предоставляемая банком за плату, размер которой указан ниже в этом же заявлении, а также Банк разъяснил ему право в любое время отказаться от участия в программе страхования путем подачи в банк заявления на исключение из списка застрахованных лиц, а также - порядок возврата платы за участие в программе страхования.

Также Вербий В.Н. подтвердил, что он согласен с единовременной уплатой Банку по дополнительно предоставляемой ему услуге по организации его участия в программе страхования платы за участие в программе страхования на срок страхования, соответствующий сроку кредита, в размере 63 440 руб. 00 коп.

Истцом сумма кредита погашена 22 января 2018 года, данный факт сторонами не оспаривается и подтверждается также справкой АО «Райффайзенбанк» от 24. 01. 2018 года.

27 февраля 2018 года Вербий В.Н. направил в адрес ответчика претензию, в которой просил произвести расчет стоимости финансовой услуги, исходя из срока пользования кредитом с 20. 04. 2017 года по 22. 01. 2018 года и произвести возврат части суммы платы за подключение к программе страхования в размере 53 924 руб. 00 коп.

Указанная претензия ответчиком оставлена без удовлетворения.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления строка, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное ( пункт 3).

Вышеуказанной Памяткой застрахованному лицу по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк» предусмотрено следующее.

«Программа страхования заключается на срок, указанный в Заявлении на участие в программе страхования, равный сроку страхования, и действует в отношении застрахованного лица до тех пор, пока ее действие в отношении застрахованного лица не будет прекращено в связи с истечением срока страхования или досрочно, в том числе: «подача застрахованным лицом страхователю заявления на исключение из списка застрахованных лиц, иные основания, предусмотренные договором страхования и действующим законодательством Российской Федерации.

В случае подачи застрахованным лицом страхователю заявления на исключение из списка застрахованных лиц плата/ часть платы за участие в программе страхования подлежит возврату в следующем порядке:

при отказе от участия в программе страхования в период свободного ознакомления с условиями страхования (первые 7 календарных дней действия программы страхования в отношении заемщика) возврату подлежит 100% уплаченной заемщиком платы за участие в программе страхования с удержанием страхователем платы в размере 900 рублей;

при отказе от участия в программе страхования позднее 7-го календарного дня действия программы страхования часть уплаченной заемщиком платы подлежит возврату только в случае полного досрочного погашения кредита до момента истечения срока страхования. В этом случае часть платы за участие в программе страхования, подлежащая возврату, рассчитывается по указанной в памятке соответствующей формуле.

Возврат платы/части платы за участие в программе страхования производится в течение 30 рабочих дней с момента подачи застрахованным лицом страхователю заявления на исключение из списка застрахованных лиц при наличии оснований для возврата.

Если заявление на исключение из списка застрахованных лиц застрахованным лицом не подается, действие программы страхования в отношении заемщика сохраняется до истечения срока страхования, в том числе в случае полного досрочного погашения кредита.

Таким образом, установлено, что истец Вербий В.Н., досрочно погасив сумму кредита 22. 01. 2018 года, должен был в соответствии с вышеприведенными положениями договора страхования обратиться к ответчику с соответствующим заявлением об исключении из списка застрахованных лиц, возврате оплаченных денежных средств. Поскольку такое заявление истцом не было подано, действие программы страхования в отношении него сохраняется до истечения срока страхования.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к программе страхования, а также условий о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой платы вследствие досрочного погашения кредита суд считает, являются несостоятельными.

Суд также принимает во внимание, что решением Старошайговского районного суда РМ от 12. 02. 2018 года, вступившим в законную силу, отказано в удовлетворении исковых требований Вербий В.Н. к АО «Райффайзенбанк» о взыскании части оплаченной суммы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, по которому предметом рассмотрения являлся вопрос о возврате страховой премии, уплаченной по программе страхования при заключении кредитного договора № ДД.ММ.ГГГГ от 20. 04. 2017 г.

Таким образом, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой платы за не истекший период страхования, в связи с чем требование о возврате части страховой платы не подлежит удовлетворению.

Учитывая, что требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа в заявленных суммах со ссылкой на положения Закона РФ «О защите прав потребителей» являются производными от основного требования, суд также не находит оснований для их удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Вербий В.Н. к АО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Старошайговский районный суд Республики Мордовия.

Судья: подпись

Копия верна. Судья Старошайговского

районного суда Республики Мордовия А.И. Мартынова